Hľadáte nové alebo nové auto?
Ak je to tak, pravdepodobne vás zaujíma otázka „Koľko auta si môžem dovoliť?
Aj keď vám miestny predajca automobilov môže s potešením povedať, že obloha je limitom na nákup vášho auta, váš osobný rozpočet vám môže povedať iný príbeh.
Míňanie viac, ako si môžete dovoliť za auto, premení toto auto z požehnania na bremeno.
Koľko by som mal minúť za auto?
Rozhodnutie o tom, koľko minúť za auto, sa začína poznaním vašich aktuálnych finančných čísel. Musíte poznať svoje súčasné príjmy, výdavky a úspory.
Spoznajte svoje čísla
Koľko by ste mali minúť za auto, ovplyvňuje niekoľko finančných faktorov. S množstvom peňazí, ktoré zarobíte, je samozrejme potrebné počítať.
Pri rozhodovaní o tom, koľko zarábate, na začiatku vždy používajte čistý plat za odchod domov. Odtiaľ zohľadnite ďalšie finančné záväzky, ktoré máte.
Inými slovami, pozrite sa na svoj rozpočet. Ak bežne nepoužívate, teraz je vhodný čas začať. Jasný prehľad o všetkých ostatných mesačných finančných záväzkoch vám pomôže lepšie určiť, koľko si môžete dovoliť.
Pomôcť môže rozpočtový plán 50-30-20. Stručne povedané, rozpočtový plán 50-30-20 funguje takto:
- 50 percent vášho rozpočtu ide na povinnosti, ktoré musíte mať a musíte urobiť, ako sú výdavky na bývanie a starostlivosť o deti
- 20 percent vášho rozpočtu ide na úspory a dlhové záväzky
- 30 percent vášho rozpočtu pokryje zbytočné výdavky a „zábavné“ peniaze
Existuje mnoho spôsobov, ako navrhnúť rozpočet, ale rozpočet 50-30-20 vám dáva dobré miesto na začiatok. Určite poukáže na to, či sú niektoré oblasti úplne mimo prevádzky.
Čo máte na sporení?
Zdravý zostatok na sporiacom účte je dôležitý aj pri kúpe auta. Ak nemáte núdzový fond so zostatkom výdavkov vo výške troch až šiestich mesiacov by malo byť prioritou vybudovanie núdzového fondu.
Vďaka pridanej platbe za auto vám plynulý zostatok na úsporách pomôže zaistiť, aby ste pokryli novú platbu, aj keď sa dostanete do finančnej krízy. Alebo napríklad, ak auto potrebuje opravu.
Zistite celkové náklady na auto
Keď sa pozriete na svoj rozpočet a určíte množstvo peňazí za mesiac, ktoré vám pohodlne utratia auto, budete chcieť mať pred kúpou jasno v celkových nákladoch na auto. Pri kúpe nového auta nejde len o platbu.
S vlastníctvom auta je spojených niekoľko ďalších, ako napríklad:
- Náklady na poistnú zmluvu
- Náklady na palivo a parkovanie
- Náklady na údržbu a opravy
Vopred môžete zavolať svojej poisťovni a vyžiadať si cenovú ponuku na nové vozidlo, o ktorom uvažujete. Ak sa stále pokúšate zúžiť, aký typ auta chcete pozrite sa na tento príspevok z Insure.com. Uvádza zoznam najlacnejších a najlacnejších automobilov.
Náklady na palivo sa dajú pomerne ľahko určiť. Vyhľadávanie Google vám poskytne MPG akéhokoľvek auta, na ktoré by ste mohli myslieť. Porovnajte to so svojim súčasným autom a zistite, či sa vaše náklady zmenia.
Náklady na údržbu a opravy je ťažšie určiť, ale môžete získať predstavu pomocou priemerov v rámci značky. Tu je článok z Autowise, ktorý zobrazuje najlacnejšie a najdrahšie autá na údržbu.
Pri určovaní kúpnej ceny a sumy platby, ktorú vám vyhovuje, nezabudnite zahrnúť presný odhad týchto dodatočných nákladov na vlastníctvo auta.
Získajte ten správny typ pôžičky na auto
Pri nákupe pôžičky na auto je tiež dôležité, aby ste vykonali náležitú starostlivosť. Prostredníctvom obchodného zastúpenia nemusíte získať financovanie. Lepšie bude pravdepodobne lepšie získať pôžičku sami prostredníctvom svojej banky. Prinajmenšom porozumejte tomu, na akú sadzbu by ste sa kvalifikovali, než sa vyberiete do obchodného zastúpenia, aby ste vedeli, či vám ponúkajú spravodlivú sadzbu.
Vedzte, že vaše súčasné kreditné skóre pravdepodobne ovplyvní sadzbu pôžičky, ktorú zaplatíte, ak si požičiate peniaze na nákup vozidla. Čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšiu sadzbu spĺňate, a rozdiel môže byť obrovský.
V stave Experian na automobilovom finančnom trhu, štvrťročná správa od Experian (posledný je Q1 roku 2020), vidíme široký rozsah úrokových sadzieb, ktoré držitelia autoúverov platia na základe svojho kreditného skóre. Od zhruba 4% pre dlžníkov s najnižším rizikom (super prime) až po niečo viac ako 20% pre dlžníkov s najvyšším rizikom (hlboké subprime).
Aby sme vám ukázali, ako veľmi by vaše kreditné skóre mohlo ovplyvniť vašu platbu, urobme rýchly výpočet. Povedzme, že si na nákup auta požičiavate 25 000 dolárov na päť rokov.
Ak máte kreditné skóre 800 a platíte štvorpercentnú úrokovú sadzbu, vaša mesačná splátka tejto pôžičky bude 460 dolárov. Ak však máte kreditné skóre 650 a platíte 12 -percentnú úrokovú sadzbu, vaša platba vyskočí až na 556 dolárov mesačne - rozdiel takmer 100 dolárov mesačne.
Ako vidíte, vaše kreditné skóre má podstatný vplyv na úrokovú sadzbu, ktorú by ste mohli zaplatiť za pôžičku na auto. Preto je dôležité usilovne pracovať na tom, aby ste si získali a udržali svoje kreditné skóre čo najvyššie.
Dávajte si pozor na mýtus o mesačných platbách
Nepodľahnite mýtu o mesačných platbách. Je bežné, že sa tímy predaja automobilov a veritelia autoúverov zameriavajú na mesačnú platbu vozidla na rozdiel od celkovej ceny automobilu. Inými slovami, „Ak si môžem dovoliť platbu, môžem si dovoliť auto.“
Kupujúci mnohokrát ani nevedia, aká je vlastne predajná cena auta! Keď vyjednávate s predajcom, zamerajte sa na skutočnú predajnú cenu a starajte sa o mesačnú platbu počas financovania.
Tiež, čím dlhodobejšie sa zaregistrujete na pôžičku na auto, tým vyšší úrok zaplatíte v priebehu času.
Povedzme napríklad, že sa zaregistrujete na platbu 553 dolárov mesačne na 4 roky. Ak platíte päťpercentný úrok, môžete získať auto 25 000 dolárov. Na úrokoch zaplatíte 1 561 dolárov.
Naopak, vezmeme si rovnakú platbu 553 dolárov mesačne a predĺžime ju na 6-ročné obdobie, môžete získať auto 36 400 dolárov. Budete však mať platby ešte dva roky navyše a zaplatíte viac ako dvojnásobok úrokov, ktoré zaplatíte, a to 3 420 dolárov.
Ak sa sústredíte iba na mesačnú platbu, ani by ste si neuvedomili, že na auto míňate o 45% viac.
Zvážte platbu v hotovosti
Ďalšou možnosťou, ktorú mnoho finančných expertov navrhuje, je obmedziť kúpnu silu vášho auta na množstvo peňazí, ktoré ste ušetrili v hotovosti. Použitím peňazí, ktoré ste už ušetrili na nákup auta, nemusí byť možné, že budete mať také pekné alebo nové auto, ako ste pôvodne mysleli, najmä ak potrebujete auto získať hneď.
Ak by ste však nemali platby za auto, umožnilo by vám to ušetriť mesačnú sumu, ktorú by ste minuli na zaplatenie hotovosti za lepšie auto v budúcnosti.
Pokiaľ ide o vec, iba vy môžete rozhodnúť, koľko auta si môžete dovoliť. Pravdepodobne jedným z najdôležitejších tipov, ktoré môžete venovať, je dávať si pozor na prijatie sumy alebo termínu platby za auto, ktoré vás výrazne finančne obmedzia.
Inými slovami, nevystavujte sa situácii, v ktorej by vám platba za auto obmedzovala možnosť užiť si vo svojom živote inú monetárne zábavu. Uistenie sa, že sa vaše auto dostane z bodu A do bodu B a zároveň splní vaše prepravné potreby, je skutočne najdôležitejším faktorom.
Zhrnutie
Je len na vás, koľko zo svojho rozpočtu chcete venovať doprave. Pri nákupe nového auta sa zamerajte na skutočnú predajnú cenu auta, nie na mesačnú splátku. Nezabudnite tiež, že náklady na vlastníctvo auta sú viac ako len kúpna cena. Svoju rolu bude hrať aj poistenie, plyn a údržba - na to teda pri nákupe myslite.