Keď ľudia hovoria o daňových dierach a iných prekážkach, je to zvyčajne veľmi malé alebo nezákonné.
Nechceme strácať čas ničím malým... a chceme sa vyhnúť všetkému nezákonnému. My určite chcete vyhnúť sa všetkému nezákonnému.
Dane sú veľmi ľahko pochopiteľnou hrou. Táto trápna hádanka má iba dva diely - príjmy a výdavky.
Príjem je, keď prijmete peniaze, či už z dennej práce alebo z investícií, a tieto príjmy ste zdanili podľa druhu príjmu. Niektoré príjmy sú zdaňované vyššou sadzbou ako ostatné. Ide o to, aké opatrenia sa vláda rozhodla stimulovať.
Výdavky sú, keď zaplatíte peniaze svojej hypotekárnej spoločnosti alebo miestnemu obchodu s potravinami a vy môže byť schopný ich odpočítať z príjmu v závislosti od výdavkov, o ktorých sa vláda rozhodla podnecovať.
Rovnako ako šach sú figúrky ľahko zrozumiteľné, ale hra je stále náročná. Viete, ako sa figúrky pohybujú s ohľadom na dane, tu je návod, ako ich presunúť spoločne, aby ste znížili svoje daňové zaťaženie.
Odložte príjem, urýchlite výdavky
Dane platíte iba vtedy, keď prídete s peniazmi.
Táto myšlienka nie je žiadnym tajomstvom, preto ju podporujem, pretože je to základný daňový nápad, ktorý by mal vedieť každý.
Keď dostanete výplatu, vaša spoločnosť vám pri každej výplate zrazí určitú časť príjmu. Časť z nich môžete získať späť v daňovom čase, ale čokoľvek dlžíte, bude zaplatené v čase, keď budete zaplatení. Ak odložíte časť svojho príjmu, napríklad do 401 (k), tento príspevok v deň výplaty nebudete zdanený. Jedná sa o nástroj odchodu do dôchodku s odložením dane, takže vaše dane sú dlžné vždy, keď začnete vyplácať dôchodky.
Teória investovania do dôchodku odloženého na daň je, že vaša daňová sadzba pri odchode do dôchodku bude pravdepodobne nižšia ako teraz vaša daňová sadzba. Momentálne pracujete na plný úväzok s platom, takže vaša hraničná sadzba dane je teoreticky vyššia, ako keď práve čerpáte platby zo svojich dôchodkových účtov a sociálneho zabezpečenia.
Kľúčové je odložiť príjem tak dlho, ako to len dokážete, finančne.
Pri výdavkoch ich odpočítate v roku, v ktorom peniaze miniete. Ak môžete urýchliť výdavky od budúceho roka do tohto roku, môžete odpočítajte si ho od príjmu a znížte svoje daňové zaťaženie. V niektorých prípadoch, ako napríklad pri odpočítaní úrokov z hypotéky, sa zdá, že vám akcelerácia poskytuje výhodu iba v prvom roku (prvý rok, keď to urobíte, máte 13 platieb - v ďalších rokoch máte stále iba 12, pretože váš január išiel na predchádzajúci rok). Pre tých je predstava, že možno budete chcieť zrýchliť a potom odložiť, takže máte roky, v ktorých je to 13 platieb, a roky, kde je to 11. Tam môže byť nejaká výhoda za tých 13 platobných rokov, čo vám bude diktovať vaša individuálna daňová situácia.
Odložte príjmy a urýchlite výdavky.
Všetok príjem nie je zdaňovaný rovnako
Mnoho odborníkov vám povie, že máme progresívny daňový systém, v ktorom bohatý zaplatiť najviac daní.
Ak sa pozriete na daňové pásmo, môžeš im veriť.
Keď niekto pracuje v bežnej práci s príjmom vykazovaným na W-2, platí federálne a štátne dane z príjmu zo všetkých príjmov. Tiež platia daň zo mzdy, ktorá je pre Medicare a Social Security a je známa ako FICA. Časť sociálneho zabezpečenia, 6,2%, sa posudzuje iba z príjmu do mzdovej základne (128 400 dolárov za rok 2018). Časť Medicare, 1,45%, sa posudzuje zo všetkých príjmov.
Ak je niekto samostatne zárobkovo činný s príjmom uvedeným na tlačive 1099, platí federálny a štátny príjem zo všetkých príjmov. Platia tiež daň zo mzdy, ale nazýva sa to daň zo samostatnej zárobkovej činnosti, pretože platia obidve strany-zamestnávateľa aj zamestnanca. Daň vyjde na 15,3% pri všetkých príjmoch do mzdového základu a potom 2,9% pri príjmoch nad ňu.
Povedzme, že nepracujete na pozícii W2/1099 a jediným príjmom, ktorý získate, sú dividendy a úroky.
Kvalifikované dividendy sú zdaňované mimoriadne priaznivo. Ak ste v 10% alebo 15% daňovom pásme, budú zdanené 0%. Ak ste vy ostatní, je to zdanené 15%. Žiadna daň zo mzdy. (ak dobre zarábate, môže sa na vás vzťahovať čistá daň z príjmu z investície vo výške 3,8%) Ak predávate firmu a príjmy máte zdanené ako dlhodobé kapitálové zisky, zaobchádza sa s tým úplne rovnako.
Ak ste majiteľom malého podniku, pre vás je z daňového hľadiska lepšie, ak reinvestujete všetky príjmy a v podniku si vybudujete vlastné imanie, ktoré môžete v budúcnosti predať. Akýkoľvek príjem, ktorý získate z podnikania, bude ihneď zatlačený FICA o 15,3% a potom o vašu daňovú sadzbu. Ak ho predáte, ste zaťažení iba dlhodobými kapitálovými ziskami.
Ak máte na výber, chcete zarobiť (alebo odovzdať) svoj príjem v tomto poradí:
- Daň z nehnuteľnosti - technicky nie „príjem“, ale majetok zvyšuje daňový základ a prevod nie je zdaňovaný až do veľkého množstva (v súčasnosti 11,4 mm dolára na osobu v roku 2020), to je potom, čo naplno využijete the štruktúra darovacích daní než prejdeš
- Kapitálový zisk z domu - prvých 250 000 dolárov (500 000 dolárov pre páry) oslobodených od dane, viac o tom nižšie
- Dlhodobé kapitálové zisky - zdanené sadzbami dlhodobých kapitálových výnosov
- Kvalifikovaný príjem z dividend - zdaňovaný sadzbami dlhodobých kapitálových výnosov
- Krátkodobé kapitálové zisky / úrokové výnosy - zdanené vašou hraničnou daňovou sadzbou, ale nepodliehajúce FICA
- Pravidelný príjem - zdanený vašou hraničnou sadzbou dane, ale podlieha strane zamestnanca FICA
- Príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti-zdanený vašou hraničnou sadzbou dane, ale podlieha zamestnávateľovi a zamestnancovi FICA (daň zo samostatnej zárobkovej činnosti)
Bohatí platia na daniach viac, ale ich daňová sadzba môže byť oveľa nižšia. Preto Warren Buffett skvele povedal, že na daniach zaplatí menej ako jeho sekretárka.
Odložte dane s 1031 výmenami
Ak ste si mysleli, že dlhodobé zisky sú sexy, počkajte, kým sa nedozviete o 1031 burzách.
1031 odkazuje na Oddiel 1031 kódexu interných daňových služieb. Čo vám umožní vyhnúť sa daniam zo ziskov pri predaji niečoho, ak okamžite (do 45 dní) reinvestujete prechádza do podobnej nehnuteľnosti ako súčasť „výmeny podobného druhu“. Daň sa odkladá, takže nie je oslobodená od dane, podobne ako a 401 (k).
Čo sa týka mechaniky, môže to byť dosť komplikované, ale myšlienka je jasná. Existuje niekoľko ďalších pravidiel, napríklad, že majetok nemôže byť na osobné účely (nemôžete si vymeniť svoje hlavné bydlisko) a nemôže ísť ani o zásoby, cenné papiere (akcie, dlhopisy, poznámky) atď. IRS uchováva celý zoznam, ak máte záujem.
RealtyMogul, a obľúbená platforma crowdfundingu nehnuteľností, ide o identifikáciu 1031 vhodných nehnuteľností, do ktorých môžete investovať. Keďže to robí viac investičných platforiem, pravidelní ľudia budú môcť využiť výhody 1031 búrz.
Flexibilita ponuky úspor
Ak máte mesačné fixné náklady 1 000 dolárov a mesačne zarobíte 1 500 dolárov, nemáte finančná flexibilita. Príjem nemôžete ľahko odložiť. Akumulujete úspory, dáte si možnosť hrať so svojimi peniazmi účtovné hry, aby ste mohli menej odložiť dane. Zvýšte mieru úspor a svoju daňovú hru.
Ak ste boli majiteľom firmy, je to obzvlášť účinné, pretože máte nástroj, ktorý bežný zamestnanec nemá - vlastné imanie. Ak nemáte úspory, musíte vziať plat, pretože musíte zaplatiť účty. Ak máte flexibilitu, môžete svoje príjmy reinvestovať do podnikania a pokúsiť sa vybudovať vlastné imanie. Tento podiel na majetku premeníte na hotovosť vždy, keď podnik predáte, a ak ste ho držali viac ako rok, platíte dlhodobé kapitálové zisky. To je zdanené oveľa lepšie ako príjem.
Mimochodom, ak podnikáte a môžete zamestnať svoje deti, žiadne dieťa mladšie ako 18 rokov, ktoré pracuje pre svojich rodičov, nemusí platiť dane zo sociálneho zabezpečenia ani z Medicare.
Musíte ušetriť, koľko môžete, nechať peniaze v hotovosti a nechať ich rásť, aby ste mohli žiť z úspor, ak si to daňová situácia vyžiada.
Nárokujte si straty papiera
Strata žatvy je nanič. Nikto rád nepriznáva, že urobil chybu, a nikto si nechce uvedomiť stratu... okrem daňovo výhodných ľudí.
Zber daňových strát je, keď predáte stratenú investíciu, zachytíte realizovanú stratu a použijete ju na kompenzáciu ziskov, ktoré chcete uložiť. Akciový trh bude pravidelne prechádzať obrovskými poklesmi a investori tieto časy využívajú na zachytávanie strát. Dve najnovšie boli výbuch bubliny Dot-com a veľká recesia.
Keď to ľudia urobia, predajú stratenú investíciu a okamžite ju investujú do niečoho podobného, ale nie rovnakého (známe ako pravidlo predaja umývania). Môžu teda predať indexový fond S&P 500 a reinvestovať tieto peniaze do indexového fondu Total Market. Platí pravidlo, že ho nemôžete reinvestovať do „v podstate podobných aktív“, ale nie je jasné, čo to znamená. Nepredal by som indexový fond S&P 500 a okamžite by som nekúpil S&P 500 ETF, ale čo keby ste si kúpili indexový fond s malou kapitalizáciou? To naozaj nikto nevie.
Straty sa prenášajú z roka na rok, takže môžete uložiť veľa strát a použiť ich, len ak chcete zachytiť zisky. Môžete tiež použiť 3 000 dolárov ročne na kompenzáciu pravidelného príjmu, čo je ešte väčšie daňové zvýhodnenie.
Strata peňazí je nanič, ale je to súčasť investovania, preto o ne príďte správnym spôsobom a maximalizujte daňové výhody.
Presuňte sa do štátu s nižšími daňami
Štátne dane často prehliadame, pretože federálne dane sú obľúbenejším predmetom, ale štátne dane sú významné.
Štátne a miestne vlády potrebujú dane na financovanie svojich rozpočtov, ale každý štát na to ide inak. Niektoré štáty majú vysoké dane z príjmu fyzických osôb. Niektoré štáty majú vysokú daň z obratu. Iní sa spoliehajú na dane z majetku alebo dane z podnikania.
V mojom domovskom štáte Maryland platíme a štátna daň z príjmu 2%-5,75%, daň z príjmu Howard County vo výške 3,2%a majetkové dane okolo 1,30%. To sa sčítava!
(Maryland má tiež 6% daň z obratu s vyššou sadzbou 9% na alkoholické nápoje!)
Pri rozhodovaní o tom, kde žiť, je to bežná starosť ľudí, ktorí majú predčasný dôchodok a mať takú flexibilitu, je dôležité pozrieť sa na všetky dane v danej oblasti.
Existuje sedem štátov bez dane z príjmu fyzických osôb (Aljaška, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming) a ďalšie dva, ktoré zdaňujú iba príjmy z úrokov a dividend (Tennessee a New Hampshire).
Existuje päť štátov bez štátnej dane z predaja (Aljaška, Delaware, Montana, New Hampshire, Oregon), ale miestne samosprávy môžu vyberať daň z obratu.
Víťazi fondov a akcií odporúčaní darcom
Ak bežne darujete peniaze charitatívnym organizáciám, existuje lepší spôsob, ako to urobiť, než dávať čisté peniaze. (ak sa rozhodnete darujte položky a nie peniaze, finančné prostriedky odporúčané darcom nepomôžu)
Dva najefektívnejšie spôsoby sú začať a fond odporúčaný darcom a/alebo darovať výhercov akcií.
Fond odporúčaný darcom je ako filantropický alebo charitatívny sporiaci účet. Do fondu vkladáte peniaze alebo aktíva (cenné papiere), kedykoľvek budete chcieť. Tieto príspevky sú daňovo uznateľné ako charitatívne dary. Potom, kedykoľvek budete chcieť, môžete odporučiť granty svojim obľúbeným charitatívnym organizáciám. Kým sú peniaze na účte, môžu byť investované do rôznych nástrojov, aby mohli ďalej rásť.
Výhodou fondu odporúčaného darcom je, že váš dar a vaše granty sa neuskutočňujú súčasne. Ak máte rok s vysokými príjmami, možno budete chcieť zvýšiť svoje charitatívne dary, pretože daňové výhody sú vyššie (ste vo vyššej daňovej kategórii). Váš fond odporúčaný darcom môže pokračovať v poskytovaní grantov podľa pravidelného plánu.
Druhým spôsobom je dostať sa k akciám s výraznými nerealizovanými ziskami. Keď darujete ocenené akcie, uplatníte nárok na trhovú hodnotu akcií ako charitatívny príspevok. Ak by ste akcie predali, museli by ste zo zisku zaplatiť kapitálové zisky a charita bude nižšia, ako by bola.
Tu sa stane kúzlo-akcie môžete darovať do fondov odporúčaných darcom. Môžete poskytnúť jeden veľký dar, ktorý môže byť vyšší, než aký chcete dať na jednu charitu, a potom niekoľko grantov na tieto charitatívne organizácie. Dáva to zmysel a logistiku to veľmi uľahčuje, najmä ak charita nie je schopná zvládnuť darovanie akcií.
Výnosy (životného) poistenia nie sú zdanené
Ak ako príjemca získate výnosy zo životného poistenia, je to tak nepovažuje sa za príjem a nemusíte ich nahlasovať. Keď predajcovia poistenia propagujú daňové výhody životného poistenia, hovoria o tom.
Životné poistenie má v zásade dve hlavné chute - termínové a úplné. Termínované životné poistenie je „čisté“ životné poistenie. Získate poistku, ktorá má stanovený termín (X rokov) a stanovenú dávku v prípade úmrtia, a platíte mesačné alebo ročné poistné. Príkladom je 30-ročná životná poistka 1 000 000 dolárov. Ak zaplatíte poistné a zomriete do 30 rokov, váš príjemca získa milión dolárov oslobodených od dane.
Celé životné poistenie je trochu zložitejšie, pretože neexistuje žiadne časové obdobie, je celoživotným poistením a má peňažnú hodnotu vďaka investičnej zložke. Môžete si na to požičať celý život (pretože má hodnotu). Stále existuje dávka pri úmrtí, peňažná hodnota rastie kvôli investičnej zložke a prémia sa nemení. Je to často drahšie ako termín, pretože akumulujete peňažnú hodnotu (a termín je „dočasný“, pretože po termíne končí bezcenne).
Celoživotné poistenie vám ponúka možnosť uchrániť časť svojho majetku pred daňou z majetku. Zaplatením poistného vezmete peniaze a presuniete ich do peňažnej hodnoty celého životného poistenia. Stále platíte, pretože celá životná politika bude mať poplatky a podobne, ale pravdepodobne je nižšia ako daň z nehnuteľnosti.
(ak chcete trochu hlbšie preskúmať dane z nehnuteľností, porozumenie dani z darovania je prvým krokom)
Uchovávajte si záznamy o dobrom dome
Keď predávate svoje hlavné bydlisko, nemusíte platiť 250 000 dolárov kapitálových výnosov. Ak ste ženatý, nemusíte platiť kapitálové zisky vo výške 500 000 dolárov.
Mnoho investorov do nehnuteľností využíva toto pravidlo, pretože vaše primárne bydlisko je určené tým, kde ste bývali dva za posledných päť rokov. Ak ste za posledných päť rokov žili niekde dva, potom to možno považovať za primárne bydlisko. (Jedinou výnimkou je, ak ste počas dvoch rokov pred predajom využili túto daňovú úľavu)
Investor kúpi dom, v ktorý dúfa, že ho prevráti, bude v ňom bývať dva roky, kým ho zrekonštruuje, a potom ho predá so ziskom oslobodeným od dane.
Veďte si veľmi dobré záznamy o opravách, údržbe a vylepšeniach svojho domu. Opravy a údržba nie sú odpočítateľné, ale domáce opravy áno. Rozdiel medzi údržbou a zlepšovaním je ten, že vylepšenia zvýšia hodnotu vášho domova. Opravy a údržba sú veci, ktoré udržujú váš domov v dobrom stave.
Záverečné myšlienky
Dnes možno nebudete môcť využiť mnohé z týchto daňových tajomstiev, ale uchovávajte ich v úzadí. Môže prísť čas, kedy vám budú veľmi vhodné. 🙂
Pokiaľ ide o dnešok, tu sú 50 zábavných daňových faktov ktoré vám pomôžu rozptýliť vás!