Účty za lieky predstavujú významné percento bankrotov v USA. The Kaiser Family Foundation zistil, že v roku 2015 účty za lekársku starostlivosť prinútili milión dospelých podať žiadosť o bankrot. 25% Američanov vo veku 18 až 64 rokov uviedlo problémy s platením účtov za zdravotnú starostlivosť. Iba 7% tvrdí, že k žiadnemu vplyvu nedošlo.
Aj keď nemôžeme zabrániť účtom za zdravotníctvo, môžeme ich naplánovať a jedným nástrojom v súprave nástrojov je zdravotný sporiaci účet.
V tomto článku sa dozviete, ako tento daňovo zvýhodnený investičný účet funguje, aké sú jeho výhody, nevýhody a ktoré spoločnosti stoja za zváženie pre vaše HSA.
Obsah
- Čo je to účet HSA?
- Aké výhody má HSA?
- Aké sú limity príspevku HSA?
- Kto sa kvalifikuje na HSA?
- Aké sú najlepšie HSA?
- HSA s najlepšími výdavkami
- Ively Živé - najlepšie celkovo
- Fidelity HSA
- Úrad HSA
- Ukladanie/investovanie HSA
- Živý
- Vernosť
- Americká banka
- Zhrnutie
Čo je to účet HSA?
Zdravotný sporiaci účet (HSA), ktorý je popísaný v Publikácia IRS 969, je definovaný ako typ sporiaceho účtu, ktorý vám umožňuje odložiť peniaze na zaplatenie kvalifikovaných liečebných nákladov. Je určený pre Američanov, ktorí majú vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) a vy ho vlastníte (nie váš zamestnávateľ alebo iný subjekt).
Veľkou výhodou je, že vaše príspevky do HSA nepodliehajú federálnej dani z príjmu a na rozdiel od účtu flexibilných výdavkov vaše finančné prostriedky plynú z roka na rok. Ak ho neutratíte, zostane vo vašom účte.
Nie všetky liečebné náklady je možné uhradiť z finančných prostriedkov HSA, ale zoznam toho, na čo môžete svoj HSA použiť, je dlhý. Tu je odkaz na vládna publikácia o kvalifikovaných lekárskych a zubných výdavkoch.
Aké výhody má HSA?
Jednou z hlavných výhod HSA je, že môžete použiť doláre pred zdanením na zaplatenie oprávnených nákladov na zdravotnú starostlivosť a zubár. To znamená, že znížite svoje zdaniteľné príjmy a zároveň ušetríte na liečebných nákladoch.
Nie každý však má zdravotné náklady každý rok. To vedie k ďalšej výhode mať HSA: sporenie na dôchodok. Mnoho ľudí používa svoj zdravotný sporiaci účet ako spôsob, ako znížiť svoj zostatok na dôchodku.
Funguje to, pretože na dôchodku budete mať často zdravotné potreby a HSA ich môže pokryť. Pretože sa finančné prostriedky HSA prenášajú z roka na rok, môžete do svojho HSA investovať peniaze teraz a nepoužívať ich mnoho desaťročí.
Váš HSA teda môžete použiť ako sporiaci nástroj na pokrytie krátkodobých liečebných nákladov a svoj HSA môžete použiť ako investičný nástroj, ktorý vám pomôže finančne sa zaistiť na roky v penzii.
Bonus: Ak chcete použiť svoje finančné prostriedky HSA na iné ako liečebné náklady, môžete tak urobiť. Ak vyberiete prostriedky skôr, ako dosiahnete 65 rokov, bude vám hroziť 20% pokuta a budete musieť z príjmu zaplatiť daň. Je to bolestivá sadzba, ale finančné prostriedky sú dostupné.
Ak vyberiete finančné prostriedky HSA na nemedicínske výdavky po 65. roku života, neexistuje žiadna pokuta; napriek tomu budete musieť peniaze uplatniť ako príjem.
Ak použijete peniaze na kvalifikované liečebné náklady, vaše výbery sú oslobodené od dane.
Aké sú limity príspevku HSA?
Rovnako ako pre IRA, IRS má limity pre príspevky pre účty HSA. Na rok 2021 môžete do svojho HSA prispieť sumou 3 600 dolárov ročne, ak máte iba seba poistné krytie.
Ak máte rodinné pokrytie, môžete na svoj HSA prispieť až 7 200 dolárov. Tí z vás, ktorí budú mať v roku 2021 55 rokov, môžu na svoj účet HSA prispieť ďalších 1 000 dolárov.
(na rok 2022, IRS oznámil limity sa zvýši na 3 650 dolárov za individuálne pokrytie a 7 300 dolárov za rodinné pokrytie)
Uvedomte si, že tieto limity príspevkov môžu byť ovplyvnené akýmikoľvek príspevkami zamestnávateľa na vaše HSA.
Kto sa kvalifikuje na HSA?
Aby ste sa kvalifikovali na otvorenie HSA, musíte byť zapísaní do plánu vysokého zdravotného poistenia (HDHP), ako ho definuje vláda. Na rok 2021 majú HDHP ročnú odpočítateľnú položku 1 400 dolárov pre jednotlivcov a minimálne 2 800 dolárov ročnú odpočítateľnú položku pre rodiny. (žiadna zmena pre rok 2022)
Stredisko výhod vášho zamestnávateľa (alebo Marketplace, ak máte vládny zdravotný plán) môže overiť, či máte HDHP.
Ak váš zamestnávateľ ponúka plán HSA, môžete ho získať prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Postarajú sa o odpočítanie vami určených výberov z vašej výplaty.
Môžete sa tiež rozhodnúť otvoriť HSA sami. Ak to urobíte, budete chcieť skontrolovať a zistiť, či váš zamestnávateľ bude s vami spolupracovať na vložení dolárov pred zdanením do plánu HSA, ktorý si vyberiete.
Ak na to váš zamestnávateľ nebude s vami spolupracovať, stále si môžete otvoriť svoj vlastný HAS; ale doláre, ktorými prispejete, nebudú doláre pred zdanením. Na konci roka však budú mať nárok na daňový odpis.
Príspevky pred zdanením do vášho HSA sú tou najlepšou voľbou, ale môžete byť ochotní vziať si aj zdanenie odpíšte, ak zistíte, že vaša nezávislá voľba HSA získava lepšie zárobky, ako plánuje HSA váš zamestnávateľ ponuky.
Tým sa dostávame k pointe tohto článku. Spoločnosť Morningstar každoročne posudzuje plány HSA určiť, ktoré sú najlepšie na účely krátkodobého sporenia (výdavkov) a ktoré sú najlepšie na investičné účely.
Použili sme ich sprievodcu, aby sme vám ukázali, čo si myslíme, že sú najlepšie systémy HSA na míňanie a investovanie. Vytvorili sme si vlastné názory na to, aké sú najlepšie HSA, a nie sú s nimi úplne v súlade Zornička objednať.
Aké sú najlepšie HSA?
Keď zdieľame to, čo si myslíme, že sú najlepšie HSA, budeme hovoriť o míňaní účtov HSA a investovaní účtov HSA. Ak si myslíte, že použijete väčšinu finančných prostriedkov, ktoré ste ušetrili v HSA každý rok, mali by ste sa pozrieť na možnosti vynakladania HSA.
Ak prispievate finančnými prostriedkami HSA na pomoc pri odchode do dôchodku, budete sa chcieť zamerať na možnosti investovania HSA.
HSA s najlepšími výdavkami
Ak plánujete v priebehu roka minúť väčšinu svojich finančných prostriedkov HSA, pravdepodobne vás bude zaujímať výber účtu HSA, ktorý umožní rýchly prístup k vašim peniazom, ale napriek tomu bude platiť úroky. Správa spoločnosti Morningstar uvádza tieto tri HSA ako najlepšie výdavky na HSA v roku 2019:
Ively Živé - najlepšie celkovo
Živý vám umožní otvoriť HSA, v ktorom môžete nastaviť osobné alebo zamestnávateľské príspevky. Úrokové sadzby získate na svojom sporivom účte Lively HSA, ktorý je, bohužiaľ, kvôli extrémne nízkym sadzbám od Fedu, 0,01% APR..
Ponúkajú debetné karty na rýchly prístup k finančným prostriedkom (môžete získať až tri) a v prípade potreby pomocnú linku chatu so zákazníckym servisom.
Medzi ďalšie informácie o Lively HSA patria.
- Mesačné náklady: Žiadne
- Minimum účtu: Žiadne
- Poplatky: Žiadne
- Poistený FDIC: Áno
- Debetná karta: Áno, zadarmo
Náš komplexný prehľad Lively HSA má podrobnejšie informácie.
Prečítajte si viac o Lively
Fidelity HSA
The Fidelity HSA zaparkuje vaše peniaze na úspornom účte s vysokým výnosom, kým ich nebudete potrebovať na liečebné náklady alebo ich prevediete na investičný nástroj HSA.
Aktuálne sadzby pre váš účet základnej pozície (úspory) vo vašom Fidelity HSA začínajú od 0,82% APR. Ak vložíte peniaze na účet Fidelity Money Market, získate vyššiu sadzbu: v súčasnosti 1,22% APR.
Tu sú ďalšie informácie o Fidelity HSA.
- Mesačné náklady: Žiadne
- Minimum účtu: Žiadne
- Poplatky: Žiadne
- Poistený FDIC: Áno
- Debetná karta: Áno, zadarmo
Fidelity je známa investičná spoločnosť, ktorá ponúka veľa vo svojom sporiacom produkte HSA.
Získajte viac informácií o Fidelity HSA
Úrad HSA
Úrad HSA ponúka účty HSA prostredníctvom svojej materskej spoločnosti: Stará národná banka. Rovnako ako ostatné, aj úrad HSA ponúka skvelý produkt úspor/výdavkov HSA.
- Mesačné náklady: Žiadne
- Minimum účtu: Žiadne
- Poplatky: Žiadne
- Poistený FDIC: Áno
- Debetná karta: Áno, zadarmo
Svoj účet si môžete otvoriť online. Okrem toho môžete vykonávať jednorazové vklady alebo automatické vklady online alebo ich vykonávať osobne v ktoromkoľvek mieste starej národnej banky.
Poznámka: Spoločnosť Morningstar odporučila úradu HSA investovať aj vaše HSA. Aj keď na svojich investičných účtoch HSA ponúkajú skvelé podmienky, účtujú si poplatok 3 doláre za mesiac (36 dolárov ročne).
Nastavený poplatok (na rozdiel od iných bánk, ktoré často účtujú percentuálny podiel aktív) znamená, že nezaplatíte viac len preto, že ste viac ušetrili.
Získajte viac informácií o úrade HSA
Ukladanie/investovanie HSA
Ak neplánujete čoskoro použiť svoje finančné prostriedky HSA, môžete namiesto toho investovať peniaze na dlhodobý rast. Prispievanie k finančným prostriedkom HSA (aj keď ich hneď nepotrebujete) vám môže zaistiť lepšiu finančnú pozíciu počas odchodu do dôchodku.
Tu sú niektoré z najlepšie investujúcich HSA podľa Morningstar a nášho výskumu.
Živý
Živý nie je na zozname najlepšie investujúcich HSA spoločnosti Morningstar-ako druhú najvyššiu voľbu si vybrali úrad HSA; myslíme si však, že Lively má v tejto oblasti čo ponúknuť. Lively uzavrela partnerstvo s TD Ameritrade, aby vám pomohla investovať svoje peniaze HSA, ak chcete.
Pred prevodom svojich finančných prostriedkov Lively HSA na investičné účely si prečítajte informácie o poplatkoch spoločnosti TD Ameritrade.
Livelyovo partnerstvo s TD Ameritrade z veľkej časti znamená, že môžete investovať bez minimálneho zostatku a bez poplatkov za online obchodovanie. V kombinácii so skvelými funkciami na sporiacom/výdavkovom účte si myslíme, že je Lively príjemnou voľbou pre všetky vaše ciele HSA. Lively má tiež poistené účty SIPC.
Prečítajte si viac o Lively
Vernosť
Pokiaľ ide o investičnú stránku veci, Vernosť ponúka aj skvelé funkcie. Nemajú žiadny minimálny zostatok, aby mohli začať investovať vaše finančné prostriedky HSA; niektoré fondy však môžu mať požiadavky na minimálny zostatok.
Pokiaľ ide o investičné možnosti, Fidelity vytvorila cielené investičné fondy len pre účty HSA. Majú fondy s pevným výnosom, ako sú krátkodobé a strednodobé dlhopisové fondy.
Ponúkajú akciové fondy s malým, stredným a veľkým kapitálom. Môžete si tiež vybrať z medzinárodných fondov, fondov zdravotnej starostlivosti a ďalších.
Môžete tiež investovať do investičných fondov, jednotlivých akcií, ETF a ďalších. Fidelity má navyše možnosti investovania s nižším rizikom, ako napr Depozitné certifikáty. Fidelity účtuje nulové poplatky aj za mnohé online obchodné transakcie. Investície Fidelity HSA sú poistené SIPC až do 500 000 dolárov.
Získajte viac informácií o Fidelity HSA
Americká banka
Americká banka ponúka skvelú možnosť, ak chcete investovať aj svoje peniaze HSA. V zozname Morningstar na rok 2019 sa umiestnili na treťom mieste.
Jedna vec, ktorú je potrebné poznamenať o HSA Bank of America, je, že účtujú poplatok za údržbu vo výške 2,50 dolára za mesiac a ak chcete investovať, majú požiadavku na minimálny zostatok 1 000 dolárov.
Z tohto dôvodu by som im neodporúčal držať vaše peniaze HSA na výdavkovom účte, ale poplatky za investovanie sú celkom rozumné.
Bank of America ponúka pre HSA širokú škálu investičných možností poistených SIPC, vrátane niekoľkých Predvoj fondy. Kompletný zoznam poplatkov nájdete v podmienkach BOA pre investovanie.
Získajte viac informácií o Bank of America HSA
Zhrnutie
Ak máte vysoko odpočítateľný plán zdravia, nezanedbajte výskum možností HSA pre seba. HSA môžu byť veľkým úsporným prostriedkom, ak platíte veľa vreckových nákladov na zdravotnú starostlivosť. Môžete tiež nájsť príjemný spôsob, ako zvýšiť svoju čistú hodnotu.