Ak ste niekedy venovali pozornosť finančnému guru Daveovi Ramseymu, pravdepodobne ste ho počuli hovoriť o rozpočtovaní založenom na nule. Je to jeho obľúbený spôsob ovládania osobných financií a je to horúca téma. Získate tak úplnú kontrolu nad svojimi peniazmi, vďaka čomu vám každý dolár bude fungovať. V skutočnosti môže byť rozpočtovanie na nulovej úrovni skvelým prvým krokom na ceste k finančnej slobode. A je to jednoduché - nie sú potrebné žiadne efektné aplikácie (aj keď určite môžu pomôcť!).
Ale čo to sakra je?
Rozpočty založené na nulovom rozpočte (známy tiež ako „rozpočtovanie s nulovým súčtom“ alebo „systém obálok“) je systém prideľovania vašich peňazí, v ktorom každý dolár má prácu. To znamená, že musíte nájsť využitie každý dolár, ktorý dostanete v príjmoch, a na konci mesiaca vám v rozpočte „ostane“ nula dolárov.
Predpoklad je jednoduchý: príjem - výdavky = nula. Ak je váš mesačný príjem 2 500 dolárov, potom by ste chceli, aby všetky riadkové položky vo vašom rozpočte dosiahli 2 500 dolárov, takže vám zostane nula.
S týmto systémom vytvoríte nový rozpočet každý mesiac a rozpočet minulého mesiaca neprenesiete automaticky. To vám umožní v prípade potreby vytvoriť nové kategórie pre príjmy aj výdavky. Umožňuje vám tiež sledovať zvyky vo výdavkoch a zistiť, kde sa vám darí míňať rozpočet a kde možno budete musieť sprísniť.
Povedzme, že ste od svojej babičky dostali na narodeniny 100 dolárov. Pri rozpočtovaní založenom na nule musíte týchto 100 dolárov priradiť kategórii. Za 100 dolárov môžete vytvoriť nový rozpočtový riadok na niečo ako lístok na tvár alebo na koncert. Budúci mesiac nebudete mať týchto 100 dolárov, takže túto kategóriu odstránite.
Môže to byť krásne účinné. Poskytnutie práce každému doláru eliminuje stres a starosti s tým, kam vaše peniaze idú a koľko by ste mali ušetriť a minúť. V tomto rozpočte nie je žiadna neistota.
Poďme sa pustiť do vytvárania nulového rozpočtu pre seba a porozprávajme sa o výhodách a nevýhodách rozpočtovania týmto spôsobom. Potom vám poviem, prečo túto metódu nepoužívam pre seba.
Tu je návod, ako to zaistiť
- Mesačný príjem - Môžete to urobiť na hárku papiera, v tabuľke programu Excel alebo pomocou aplikácie. (YNAB funguje dobre s rozpočtovaním založeným na nule.) Váš príjem zahŕňa pracovné výplaty, príjmy malých podnikateľov, vedľajšie príjmy, kontroly honorárov, výživné na deti, výživné a šeky od babičky. Vytvorte si zoznam.
- Mesačné príplatky - Prenájom, jedlo, energie, internet, telefóny, študentské pôžičky atď. - všetci sú na zozname. Vaše výdavky sa môžu líšiť od jedného mesiaca do nasledujúceho. Napríklad poistenie auta platím raz za šesť mesiacov, v júni a decembri. V tých mesiacoch mám riadkovú položku na poistenie auta. Práve kvôli takýmto veciam si musíte každý mesiac vytvoriť nový rozpočet. (Nezabudnite, že pri rozpočte založenom na nule „výdavky“ zahŕňa nielen účty a nevyhnutné výdavky, ako sú potraviny, ale aj akékoľvek mesačné sporenie alebo investovanie, ktoré si kladiete za cieľ mať.)
- Odpočítajte svoj príjem od svojich výdavkov - V ideálnom prípade by ste chceli, aby sa rovnala nule. Nerobte si starosti, ak sa spočiatku navzájom nevyrovnajú. To len znamená, že budete musieť urobiť niečo, aby ste získali viac peňazí alebo odstránili niektoré výdavky (alebo oboje!). Rozpočtovanie si vyžaduje prax. Základom je zaúčtovať každý jeden dolár. Nemôžete minúť to, čo nie je zaúčtované. Rozpočet založený na nule funguje iba vtedy, ak ste k svojim výdavkom úprimní. Držte sa svojho rozpočtu.
Pros
-
Každý dolár má prácu. Daním práce každému doláru drasticky obmedzíte bezduché míňanie. Ak viete, že vašich 2 500 dolárov mesačne sa rozdelí podľa nižšie uvedeného rozpočtu, viete, kam každý mesiac zarobený dolár pôjde.
- 700 dolárov ide na prenájom
- 150 dolárov ide na verejné služby
- 500 dolárov ide na úspory
- 300 dolárov ide na vašich 401 (k)
- 300 dolárov ide na platbu za vaše auto
- 150 dolárov ide na jedlo
- 300 dolárov ide na pôžičky
- 100 dolárov ide na zábavu
Viete, že všetky vaše účty sú zaplatené, a viete, že ste niečo ušetrili. A nemusíte ťahať z jednej oblasti, aby ste zakryli inú.
- Totálna kontrola. Svoj rozpočet máte úplne pod kontrolou. Ak potrebujete niečo zmeniť, môžete! Uvidíte úplný finančný obraz svojho života a môžete sa prispôsobiť podľa potreby.
- Veľký úvodný rozpočet. Ak ste nikdy predtým nemali rozpočet, je to fantastický spôsob, ako hospodáriť so svojimi peniazmi. Oboznámi vás s vašimi bežnými účtami a s výdavkovými zvyklosťami a naučí vás, ako narábať s peniazmi.
Zápory
- Časovo náročné. Pri rozpočtovaní založenom na nule neexistuje možnosť „nastaviť to a zabudnúť“. Príjmy a výdavky sa môžu mesiac od mesiaca líšiť v závislosti od poistenia auta alebo registrácie alebo vrátenia dane. Každý mesiac si musíte sadnúť a vytvoriť nový rozpočet pre čísla daného mesiaca. Je to časovo náročné a môže to byť únavné.
- Ťažko sa to robí s nepravidelným príjmom. Ak váš príjem z mesiaca na mesiac dosť kolíše, zostavovanie rozpočtu na nulovej úrovni môže byť náročné. Na mesiace s nízkym príjmom by ste mohli vylúčiť celé časti rozpočtu, čo môže zvýšiť stres.
- Nie pre rebounders. „Odrazovači“ sú tí ľudia, ktorí strieľajú na opačný koniec spektra, keď sa cítia byť zúžení. Začínajú blázniť do míňania, ak majú pocit, že sú príliš ovládaní, alebo príliš veľa ovládajú, ak si myslia, že sa im to vymkne spod kontroly.
Mnoho, veľa ľudí považuje rozpočtovanie na nulovej báze za oslobodenie. To však poháňa mnoho ďalších orechov. (Ak si myslíte, že by ste mohli byť jedným z nich-a nie ste sami-existujú alternatívy k nulovému zostavovaniu rozpočtu.)
Prečo nepoužívam nulový rozpočet
Osobne som zástancom tejto rozpočtovej metódy. Myslím si, že je to múdre, páči sa mi úroveň kontroly, ktorú vám dáva, a myslím si, že podrobný pohľad na vaše peniaze je dobrý pre každého. Prečo to teda nevyužijem?
V tejto chvíli nemám pocit, že by som potreboval rozpočet založený na nule. Splatil som dlh zo študentskej pôžičky a mojimi prioritami sú úspory. Moje výdavky na životný štýl sú z mesiaca na mesiac pomerne stabilné a som v súlade so svojimi financiami. Necítim, že by som si mal každý mesiac sadnúť a prezerať si rozpočet po jednotlivých položkách, pretože sa veľa neposúva.
V mojom srdci som dievča typu „zabudni a zabudni“. Páči sa mi jednoduchosť automatizovaného sporenia a honba za ním cez finančné sny. Chápem svoje priority a čo je potrebné na ich dosiahnutie. Rozpočet založený na nule by bol pre mňa prehnaný. Ak si tiež myslíte, že vám nulový rozpočet nebude vyhovovať, existuje množstvo ďalších štýlov rozpočtovania.
A ak sa vám páči myšlienka automatizácie dôležitých finančných aspektov, akými sú sporenie a investovanie, pozrite sa na to Žalude. S Žalude Inteligentný vklad, časť výplaty môžete automaticky odložiť na svoj bežný, investičný a dôchodkový účet. Navyše práve teraz môžete získajte 75 dolárov, keď sa zaregistrujete na priamy vklad u Acorns a získajte dva vklady.