Viete, čo sa deje s vašimi peniazmi? Vďaka automatizácii, predchádzajúcim účtom a toľkému množstvu miest, kde si môžete uložiť svoje peniaze, je ľahké nájsť si niekoľko investičných a bankových účtov roztrúsených medzi rôznymi maklérmi a bankami.
Sledovať všetko a udržať si prehľad o tom, kde to všetko je. Mnoho z nás si s tým ale príliš hlavu nerobí. Koniec koncov, nie je rozmanitosť by mala byť cestou k ochrane našich financií?
Aj keď určitá rozmanitosť môže byť dobrá vec, realita je taká, že máte príliš veľa finančných účtov všade naokolo, ale môžete nakoniec znížiť účinnosť svojich peňazí. Poďme sa pozrieť na to, čo potrebujete vedieť o finančných účtoch.
Ako si sa sem dostal?
Možno ste nemali v pláne dostať sa do tohto bodu. Mali ste 401 (k) zo starej práce a nikdy ste sa k tomu nedostali. Potom ste dostali ďalšiu prácu a prihlásili ste sa aj do tohto plánu. Otvorili ste si bankový účet, pretože mal skvelý podpisový bonus. Alebo ste chceli špeciál sporiaci účet pre konkrétny cieľ. Účet ste ale nikdy úplne nevyprázdnili a teraz tu sedí relatívne malé množstvo peňazí.
Ak to znie podobne ako vaša situácia, tieto viaceré účty nemusia byť najlepším spôsobom, ako použiť peniaze vo vašom mene.
Nevýhody príliš veľkého počtu účtov
Radi si myslíme, že šírenie vecí podporuje bezpečnosť a rozmanitosť našich financií. Aj keď je určitá dávka rozmanitosti dôležitá, konsolidácia prináša aj výhody. Problémy môžu nastať vtedy, ak máte príliš veľa účtov, ktoré sú v rozpore.
Tu je prehľad niektorých z najväčších nevýhod príliš veľkého počtu finančných účtov.
Zabudnuté peniaze
V prvom rade ste možno zabudli účty, ktoré nefungujú tak, ako by mali. Nenárokovaný majetok nerobí to, čo by mohol - a to vám môže zanechať peniaze, o ktorých ani neviete, že ich máte. Hľadaj staré, zabudnuté účty, aby si zistil, či ich dokážeš zaradiť späť do svojho celkového plánu.
Poplatky
Staré účty vám môžu účtovať poplatky, ktoré nemusíte platiť. Mohlo by to viesť k zníženiu vašich skutočných výnosov a viesť k nákladom na príležitosti. To platí najmä pre staré plány odchodu do dôchodku, ktoré neboli prevrátené a konsolidované. Na niekoľkých roztrúsených účtoch môžete platiť vysoké poplatky. Osobný kapitál, má predovšetkým vynikajúci bezplatný nástroj, ktorý vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či za investičné poplatky platíte príliš veľa.
Vďaka mesačným poplatkom za údržbu môžete navyše prísť o peniaze na svojich bankových účtoch. Ak máte účet, ktorý vám každý mesiac účtuje poplatky, ak nespĺňate určité minimum, môže vás to niečo stáť.
Čím viac aktív máte na jednom mieste, tým je väčšia pravdepodobnosť, že uvidíte nižšie poplatky a získate lepšie výhody. Aj keď nemusíte dávať stále všetko do jedného košíka, môžete si pomôcť, keď urobíte malú konsolidáciu.
Vaše peniaze nezarobia to, čo by mohli zarobiť
Zložené výnosy sú vyššie, ak sú vaše aktíva na rovnakom mieste. Vezmite napríklad všetky svoje rôzne zostatky 401 (k). Zarábajú peniaze, ale čo keby ste ich všetky spojili do jednej IRA v rámci jedného makléra? Ak vložíte všetko na účet pomocou Zlepšenienapríklad združené aktíva by rástli rýchlejšie.
Rovnaký princíp platí aj pre rozložené bankové účty. Skombinovaním zostatkov z týchto účtov do banky s najlepšími výnosmi a najnižšími poplatkami môžete dostať svoju likvidnú hotovosť na jedno miesto, čo vám pomôže dosiahnuť lepšie výnosy.
Pravdepodobne nebudete mať skutočnú rozmanitosť
To, že sú vaše peniaze na rôznych účtoch, neznamená, že sú rôzne. Typy aktív držaných v podielových fondoch sa často prekrývajú, takže v skutočnosti môžete na svojich rozložených maklérskych účtoch držať veľmi podobné investície. Nakoniec možno nebudete mať skutočnú rozmanitosť a to by vám mohlo z dlhodobého hľadiska ublížiť - najmä ak si neuvedomujete, že existuje problém.
Zbytočné úsilie
Nakoniec, príliš veľa účtov často znamená veľa úsilia. V daňovom čase sa musíte vysporiadať s niekoľkými formami vykazovania a musíte zvládnuť všetky problémy, ktoré s tým súvisia. Okrem toho musíte pravidelne monitorovať viac účtov, každý mesiac ich vyvážiť a uistiť sa, že nie sú ohrozené. Konsolidácia vám môže uľahčiť zostať nad všetkým.
Navyše, keď máte príliš veľa účtov, hrozí vám väčšie riziko chýb. Ak máte napríklad niekoľko rôznych IRA, vo všetkých z nich máte obmedzený príspevok 6 000 dolárov spoločne. Ak prispievate do viac ako jednej IRA, je veľmi možné, že prispievate nadmerne-a túto chybu budete musieť neskôr opraviť. Čím viac chýb musíte opraviť, tým väčšie úsilie vynaložíte na správu svojich peňazí.
Dôvody na ponechanie niektorých účtov oddelene
Teraz to neznamená, že musíte všetko konsolidovať iba do jedného alebo dvoch účtov. V niektorých prípadoch má zmysel viesť staré účty alebo mať rôzne účty na rôznych miestach.
- Dôsledky likvidácie účtu: Pred likvidáciou starého investičného účtu je dôležité pozrieť sa na dôsledky. Prechod na starý účet môže vyžadovať, aby ste majetok zlikvidovali spôsobom, ktorý má za následok dodatočné poplatky alebo dane. Zvážte náklady proti prospechu. Možno to nestojí za to.
- Ciele pre vaše peniaze: V niektorých prípadoch môžete mať rôzne potreby alebo ciele v oblasti peňazí. Možno si rád necháš svoje núdzový fond oddelene od vášho dovolenkového fondu. To môže byť dobrým dôvodom na oddelenie niektorých vašich bankových účtov.
- Potrebujete rôzne funkcie: Pred presunom peňazí premýšľajte o funkciách, ktoré získate. Mohla by sa vám páčiť myšlienka mať a zdravotný sporiaci účet (HSA) čo vám umožní získať viac daňových výhod a zároveň vám umožní rozšíriť si účet. Skombinovať tieto peniaze s IRA alebo ich presunúť na bežný bankový účet by jednoducho nemalo zmysel.
Pri konsolidácii ide skôr o to, zistiť, či by sa podobné peniaze mali kombinovať s inými podobnými peniazmi. Naozaj potrebujete päť rôznych sporiacich účtov v piatich rôznych bankách? Pravdepodobne nie. Môžete ich však všetky presunúť do banky, ako napr Ally, čo vám umožňuje vytvárať podúčty pre rôzne ciele a ponúka pomerne slušné výnosy. Ally zároveň neúčtuje žiadne poplatky za údržbu ani nevyžaduje minimálny vklad, takže si môžete byť istí, že nenecháte peniaze zbytočne odtekať.
Zefektívnenie vašich financií
Ďalším spôsobom, ako zefektívniť financie, je zistiť, či môžete na jednom mieste spravovať rôzne typy účtov.
Napríklad maklérske spoločnosti ako napr TD Ameritrade a Schwab ponúkajú bankové služby, ktoré sa spájajú s vašimi investičnými účtami, čo vám umožňuje spravovať rôzne druhy peňazí bez toho, aby ste sa museli príliš vyhýbať. A v prípade TD Ameritrade, jeho partnerstvo s Lively HSA vám umožňuje pomerne ľahko koordinovať vaše portfóliá.
Zlepšenie tiež vám ponúka možnosť agregovať externé účty, aby ste mohli vidieť, čo sa deje na jednom mieste - aj keď nekonsolidujete všetko. Spoločnosť Betterment ponúka aj produkt sporenia s vysokým výnosom (aj keď nie je FDIC-poistený).
Konsolidácia vašich aktív do bodu, keď to dáva zmysel, je dobrý plán. Mám zdaniteľný investičný účet a svoju konsolidovanú IRA na adrese Zlepšenie, ale svoje peniaze HSA držím u Živý. Mám však aj bežné a sporiace účty - a tiež podnikateľský účet - s Kapitál jeden. Aj keď mám peniaze na rôznych miestach, snažím sa obmedziť, ako je všetko rozhádzané.
Nakoniec, aj keď sa rozhodnete, že na splnenie rôznych finančných účelov potrebujete niekoľko rôznych účtov, aspoň ich prepojte, aby ste získali prehľad o svojich financiách na najvyššej úrovni. Nástroje ako napr Osobný kapitál vám umožní prepojiť vaše bankové a investičné účty spôsobom, ktorý vám umožní vidieť všetko. Tento holistický pohľad vám môže pomôcť zistiť, kde je všetko, identifikovať problémy a riešiť ich bez vynaloženia prílišného úsilia.
Spodná čiara
Na konci je cieľom to, aby vaše peniaze pracovali čo najefektívnejšie. Keď je všetko príliš tenké, môžete na poplatkoch zaplatiť viac a na výnosoch zarobiť menej, ako by ste mali. Skontrolujte svoje účty a zistite, kde môžete konsolidovať (môžete tiež použiť softvér pre osobné financie urobiť toto). Akonáhle budete konsolidovať toľko, koľko treba, použite agregátor účtov, aby ste videli všetko na jednom mieste.
Akonáhle vaše peniaze budú pre vás pracovať efektívnejšie, budete prekvapení, ako rýchlo rastie váš čistý majetok.