Hackovanie kreditnej karty a kreditu s Philipom Tirone

Toto je Jeff Rose, Good Financial Cents a soldieroffinance.com s ďalším úžasným rozhovorom s ďalším úžasným hosťom. Mojim dnešným hosťom je Phil Tirone, ktorého by som nazval odborníkom na úverové skóre, „úverovým skóre“ „ninja“. Som finančný plánovač a pomáham mnohým ľuďom s investovaním a finančným plánovaním, ale pokiaľ ide o kreditné skóre, v zásade som z nedostatku lepšieho pojmu ignorant.

Vlastne som mal blogový príspevok, ktorý som napísal o svojej skúsenosti pokúšam sa nájsť moje skutočné kreditné skóre, a bol som ohromený všetkými slepými uličkami, do ktorých som narazil. Našťastie tu Phil dokázal túto situáciu trochu osvetliť a pomôcť mi s tým.

Chcem dnes predstaviť Phila ako odborníka na kreditné skóre a pre kohokoľvek z vás, kto je na tom rovnako v situácii, v ktorej sa pokúšam porozumieť vášmu kreditu, dúfajme, že sa vďaka Philovej odbornosti môžeme veľa naučiť dnes.

Zadarmo skontrolujte svoju kreditnú správu >>>

JEFF: Phil, ako sa máš dnes?

PHIL: Skvelé! Mám sa výborne, Jeff. Ďakujem, že ma máš.

JEFF: Dobre, najskôr to chcem začať a najskôr pre tých, ktorí ťa skutočne nepoznajú predstavte sa, ako ste prišli na svoje vlastné kreditné skóre alebo kreditnú minulosť a čo to má ty dnes.

Discovery: Moje kreditné skóre je nanič

PHIL: Áno, všetko sa to začalo koncom 90. rokov. Jedného dňa som vošiel do banky a vkladal som šek. Bankomat mi povedal: „Pane. Tirone, si prečerpaný vo svojom bežnom účte. “ Je to trápne počuť, v poriadku a nie, jednoducho som nevedel, kam s tým ísť. Povedala: „Ale viete, pán Tirone, môžete požiadať o ochranu proti prečerpaniu, linka pre prečerpanie 100 dolárov. Schvaľujeme všetkých. ” Som si istý, urob to. Využila teda môj kredit a povedala: „Prepáčte, nemôžeme vás schváliť. Vaše kreditné skóre je príliš nízke. “ Myslím si, že hej! Prvá vec bola trápna. To je naozaj trápne!

Ide o to, Jeff, vedel som, aké dôležité je kreditné skóre. V tom čase som pôsobil v oblasti hypoték. Robil som pôžičky pre ľudí. Videl som, ako preplatili na základe svojho kreditného skóre. V tom momente som sa pozrel na svoje úverové skóre a povedal som si, preboha, čo preplatím na hypotéke? Pozrel som sa na to a keby som zvýšil svoje kreditné skóre na, v tom čase to bolo 720, mohol by som refinancovať svoj dom a ušetriť niekde medzi 500-600 dolármi mesačne. Je to ohromujúce.

Povedal som, že na to prídem. Kúpil som si každú knihu, ktorú som mohol. Volal som na úverové úrady. Zavolal som svojim spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty. Volal som do bánk. Snažil som sa získať čo najviac informácií. Presne, ako ste povedali, existuje blok po ceste za blokom a čo som sa dozvedel, keď som to robil dlho, je to taký konflikt záujmov toho, čo sa tu deje, dobre. Choďte do svojej banky a spýtajte sa, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, ale nepovedia vám to, dobre. Mal by som povedať, že svojich ľudí nevychovávajú.

Neverím zlovoľne, že sa pokúšajú zadržať informácie, ale viem, že agresívne neinformujú ľudí o tom, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, pretože to má vplyv na ich ziskovosť. Financujete, získate nižšie úroky atď. atď. Stručne povedané, potom, čo som šiel do bánk a použil svoj kredit ako morča, som skutočne prišiel na to, ako zvýšiť kreditné skóre, a nie je to vôbec ťažké. Vyšiel som s knihou. Použil som to ako vizitku na získanie väčšieho počtu pôžičiek. Povedal som, hej, pomôžem vám zvýšiť svoje kreditné skóre a potom mi požičiate. Tak sa to začalo a teraz sa neustále sústreďujem na kredit.

JEFF: Páni! To je v pohode Práve ste spomenuli banky a mnoho hypotekárnych veriteľov a myslím, že ste mali a video, kde ste skutočne šli do banky a pýtali ste sa bankového veriteľa na niekoľko otázok týkajúcich sa úveru skóre. Budem mať odkaz na toto video, pretože si myslím, že je to skvelé, pretože ten veriteľ skutočne nič nevedel a pokúsil sa vyplniť medzery v zásade niekoľkými informáciami, ktoré boli úplne nesprávne. Je to zábavné, pretože som mal veľmi podobnú skúsenosť s vlastným hypotekárnym veriteľom tu v tejto oblasti, keď sme sa chystali postaviť náš prvý dom. Položil som mu niekoľko otázok týkajúcich sa kreditného skóre a on skutočne nemal ani potuchy. Snažil sa predstierať, že vie, o čom hovorí. Nemyslím si, že to bolo urobené zlomyseľne, ale myslím si, že informácie sa tam nedajú ľahko nájsť.

Zistenie kreditného systému

PHIL: Bez otázky. Vzal som tú špionážnu kameru do štyroch rôznych bánk. Štyri rôzne banky uviedli v zásade všetky rôzne informácie. Teraz viem, čo ovplyvňuje kreditné skóre. Pozerám sa na desaťtisíce úverových správ. Viem. Títo chudáci sú jednoducho bezradní. Ako som povedal, nie je to ich chyba. Snažia sa robiť svoju prácu. Banky ich nevychovávajú. Zostavil som celý program a poslal ho vedúcim pracovníkom v bankách a povedal som: „Hej, pozrite sa, čo by ste mohli urobiť pre svojich klientov.“ Dostal som cvrčky, potom som si to uvedomil.

Jedna vec o mne, Jeff, som trochu pomalý. Niekedy mi trochu trvá, kým som na to prišiel. Potom som si uvedomil, že to chápem. Prečo by to robili? Existuje len to odpojenie, to je to, čo to je, a preto som presvedčený, že musíme poučiť americký ľud o tom, ako sa posilniť, inak ich banka len okradne. Je to doslova forma legálnej lúpeže. Podľa mňa banky legálne okrádajú. Je to úplne nespravodlivé a je potrebná reforma, ale je to tak. Máte do činenia s obrovským byrokratickým politickým zvieraťom, ktoré som sa pokúsil zmeniť.

Ponúkol som, že knihy rozdám každému. Napísal som prezidentovi, keď nastúpil do funkcie, pretože bol veľkým podnikateľom. Povedal, že nás podnikateľ zachráni. Stále ním pravdepodobne je; Len som od neho nepočul. Napísal som mu a povedal som: „Mr. Prezident, mám spôsob, ako ušetriť stovky dolárov mesačne. “

Myslím tým, že 80% Američanov, 80-8-rokov, má chybu vo svojej úverovej správe. Ak tie chyby len vyriešime, priemerný človek ušetrí stovky mesačne.

Jednoducho vyriešte chyby, zabudnite na všetko ostatné. Povedal som, že svoju knihu rozdám komukoľvek. Vytvoríme digitálne programy. Len to sprístupníme masám. Ale myšlienka nebola dosť dobrá, neviem prečo. Myslel som si, že je to dobrý nápad, ale čo už.

JEFF: Poslali ste mi kópiu vašej knihy a niektorých vašich manuálov a jedna vec, ktorú ste práve spomenuli, bola 80% Obyvateľstvo USA má chybu vo svojej úverovej správe a v tom, koľko by ich mohlo ušetriť, keby si to len uvedomili že. Aké sú ďalšie bežné veci- všetky programy, ktorými ste prešli, všetci ľudia, ktorým ste pomohli za tie roky- aké sú rýchle opravy, ktoré si veľa ľudí neuvedomuje, že ich môžu implementovať správne preč?

Optimalizujte svoje kreditné karty

PHIL: V prvom rade potrebujete 3-5 kreditných kariet. Úplne potrebujete 3-5 kreditných kariet. Existujú ľudia, ktorí hovoria, že mám iba jedného a to je všetko, čo potrebujem. Tu je problém; kredit je o budovaní koreňov, hlbokých, hlbokých, hlbokých koreňov. Ak nemáte hlboké korene, keď sa jedna z týchto chýb objaví vo vašej úverovej správe, vaše skóre klesne oveľa ďalej, ako by malo. Preto potrebujete tri až päť kreditných kariet.

Tu je námietka. Existuje niekoľko kreditných kariet, ktoré pomáhajú vašim kreditným skóre, a niektoré kreditné karty, ktoré poškodzujú vaše kreditné skóre. Vysvetlím to za sekundu. Ak si jednoducho vyberiete kreditnú kartu, nemusí to mať žiadny vplyv na vaše kreditné skóre alebo môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Musíte vedieť, ktoré kreditné karty sú tie správne. Môžem vám dať ten odkaz a môžeme ho dať na blogový príspevok. Prešli sme stránky, aby sme vedeli, ktoré kreditné karty našim klientom odporúčame a ktoré nie. Ak pôjdete na stránku creditcards.com a vyberiete si akúkoľvek kreditnú kartu, môže to mať negatívny vplyv. Dovoľte mi vysvetliť, prečo.

Problém s kreditnými kartami je, že nie všetky uvádzajú správne informácie. Z tohto dôvodu nie všetci uvádzajú správne informácie: podľa úverových agentúr nemusia spoločnosti vydávajúce kreditné karty poskytovať informácie úverovým úradom. Rozhodli sa to urobiť. Keď sa tak rozhodli, musia za nahlásenie zaplatiť. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty alebo vaše banky a podobné záležitosti platia za to, aby sa hlásili v úradoch. Z tohto dôvodu hlásia určité informácie. Kancelárie sú len spravodajskou agentúrou. Len hlásia, čo hlásia.

Jedna z vecí, o ktorých hovoríme v našej knihe, a ktorá pochádza zo štúdie rady Federálneho rezervného systému, 46% kreditných kariet, ktoré máte v peňaženke, nehlási úradom správne úverové limity. Len sa nad tým zamysli. Štyridsaťšesť percent neoznámi správnym úverovým limitom úrady a tu je problém.

Predpokladajme, že máte kreditný limit 1 000 dolárov a každý mesiac z neho zaplatíte účet za elektrickú energiu, ktorý je 100 dolárov. Ak spoločnosť vydávajúca kreditné karty nehlási správne obmedzenie a mnohokrát uvádza limit 0, keď vašu kreditnú správu prevádza vaša hypotekárna banka, spoločnosť pôsobiaca v oblasti kreditných kariet, vaša poisťovňa alebo budúci zamestnávateľ, algoritmus systému hodnotenia kreditov sleduje váš úverový limit v porovnaní s vašim rovnováha. Takže na tomto limite by to mal byť limit 1 000 dolárov, 100 dolárov. To je 10% využitie. Ak sa však úverový limit nezobrazuje a zobrazuje 0 kreditného limitu a zostatok 100 USD, je to negatívne využitie. Ste vyčerpaní. To môže mať 10, 20, 30 bodový vplyv na vaše kreditné skóre v závislosti od toho, aké ďalšie veci máte.

Pomôž mi tu, robíš si srandu? To jednoducho nedáva zmysel. To je vec, som skutočný typ zdravého rozumu. Presne tak fungujem. Existujú určité veci, ktoré sú nespravodlivé a ktoré sú nespravodlivé, pretože to nikto nevie. Oni si myslia, že si zo mňa robíš srandu? Ako by to mohlo byť skutočné? Takto to funguje.

JEFF: Bol som jedným z tých, ktorí nič netušili. Počul som o pomere využitia a chápem ho, ale nemal som potuchy o hlásení limitov a chybe limitov. Dáva veľký zmysel, prečo by to mohlo niekomu poškodiť skóre, ale nedáva to veľký zmysel, prečo je to tak.

Osvedčený systém na zvýšenie kreditu

PHIL: Jeff, to nedáva zmysel. Preto mám ľudí, ktorí sa prihlásia do môjho programu. Mali sme niekoľko ľudí, ktorí majú vplyv 100-120 bodov za 30 dní. Doslova majú vo svojej kreditnej správe výkyv 100-120 bodov za 30 dní a je to preto, že majú dve alebo tri kreditné karty, ktoré nehlásia správne limity. Len ma to privádza do šialenstva. Tu je ťažká časť toho. Keď neoznámia správny limit, bude to mať vplyv na vaše kreditné skóre, čo má priamy vplyv na to, koľko budete každý mesiac preplatiť. Ako som povedal, má to samozrejme vplyv na vašu hypotéku.

Ak by ste mali dvoch bratov kúpiť ten istý presný dom, rovnakú presnú polohu, rovnakú ulicu a rovnaké všetko. Majú rovnaký príjem, rovnaký dlh, ale jeden má úverové skóre 720 a jeden 719 a kupuje si dom s FHA za 300 000 dolárov. Ten s kreditným skóre 719, za predpokladu, že sa zníži o 10% a potrebuje poistenie hypotéky, kvôli tomuto jednému bodu preplatí poplatky 4500 dolárov. Jeden bod! Má to teda vplyv na vašu hypotéku. Má to vplyv na vaše auto. Má to vplyv na vaše kreditné karty. Ovplyvní to všetky ostatné pôžičky, ktoré máte. Má vplyv na poistenie auta, poistenie domácnosti v určitých štátoch. Ovplyvňuje to, či sa chystáte získať prácu. Inc. Časopis vyšiel a povedal, že 61% zamestnávateľov zostavuje úverovú správu predtým, ako vás prijmú.

Nemôžem byť pre to vášnivejší. Myslím, že niekedy mám pocit, že som na vrchole hory a spievam alebo kričím a nikto nepočuje. Mysleli by ste si, že dostanete tieto informácie správnym politikom a zákony sa zmenia. Čakám len na to, kedy budeš kandidovať.

JEFF: To je skvelé. Pre moje publikum a pre každého, kto to sleduje, môže tento malý nuget stáť stovky mesačne, tisíce ročne. V priebehu ich života je to obrovské.

Jedna jednoduchá a rýchla oprava

PHIL: Mám ich veľa. Tak vám to poviem. Všetci…. Nechcem povedať každému, ale väčšina ľudí, 75-80% ľudí, má vo svojej úverovej správe nejaký druh zbierky. Nie je to kvôli tomu, že ste nezaplatili svoje účty. Nedávno som sa presťahoval do Scottsdale z Kalifornie. Formulár na zmenu adresy som odoslal vodárenskej spoločnosti v LA. Zapísali si zlú adresu. Čo sa teda stane, že som nevedel, že mám týchto 500 dolárov za vodu, a poslali ma do zbierok. Dostávam zberný list.

Vďaka bohu, že viem, ako s týmito vecami zaobchádzať, pretože, hádajte čo, jedna zbierka by mala vplyv na moje kreditné skóre 50, 60, 70 bodov. Ide o to, že jednou z vecí, o ktorých v programe hovoríme, je zaistiť vyjednávanie pred zaplatením akéhokoľvek účtu v zbierkach. To som urobil s touto zberovou spoločnosťou.

Čo robíme, je previesť ľudí procesom validácie ich dlhu a následným vyjednávaním. Čo sa deje s týmito zberovými spoločnosťami, je to, že predávajú toľkokrát. Táto spoločnosť teda predáva tejto spoločnosti a táto spoločnosť predáva tejto spoločnosti. Informácie sú mnohokrát skreslené a stratené. Potrebujeme ich na overenie dlhu, aby sme mohli získať informácie od inkasnej spoločnosti, aby sme vedeli, že majú moje nesprávne telefónne číslo, majú moju zlú adresu. Majú všetky tieto nesprávne veci. Potom vychádzame zo sily vyjednávania.

V mojom kurze, 14-dňová úverová výzva, hovoríme o všetkých týchto informáciách. Dávame skutočné listy na odoslanie pre úverové limity, pre úrady, pre zberové spoločnosti, všetky tieto veci, aby ste mali kontrolu. Realita, tieto informácie nikto neučí. Nemôžete ísť do svojej banky, ako sme povedali. Nemôžeš nikam ísť. Musíte nájsť dôveryhodné zdroje. Smutné je, že ak idete do kníh v kníhkupectve, vytlačili sme knihu a problém je, že sme stále zastarali. Nebolo to relevantné. Teraz udržiavame všetko v poriadku a v zásade s príponou 14-dňová úverová výzva ľuďom posielame e -mail raz týždenne. Je to raz týždenne po dobu 14 týždňov. Hovoríme tomu 14 dní, pretože vám posielame jedno video denne po dobu 14 týždňov. Videá majú dĺžku 5-10 minút. Poskytne vám to presne ten nuget, ktorý sa musíte naučiť, a potom vám poskytne 5-10 minút vecí, ktoré musíte urobiť, ak sa vás to týka.

Človek strávi maximálne 20 minút týždenne, maximálne 20 minút týždenne, aby sa dozvedel o svojom kredite. Vo väčšine prípadov je použiteľných 8 až 10 týždňov. Na to, Jeff, máme a bezplatný webinár ktoré môžeme dať na váš blogový príspevok, kde ho budú môcť ľudia počuť. Doslova poskytujem 55-minútový webinár, ktorý vysvetľuje našu výzvu, a môžu sa na ňu prihlásiť. Webináre máme hneď, ako sú tam všetci.

Máte záujem o bezplatný webinár o kredite? Môžeš zaregistrujte sa tu a začnite si zlepšovať kredit už dnes.

JEFF: Dobre, tieto informácie určite budeme mať pre našich divákov. Môžete sa podeliť o úspešný príbeh niekoho, kto si tým prešiel nedávno, a možno Zdá sa to ako nepodstatná vec, ale malo taký veľký vplyv na ich život, keď už chápu svoj kredit?

Úspešné príbehy

PHIL: Mám veľa úspešných príbehov. Ani neviem, kde začať. Joe z Indianapolisu v Indiane bol v konkurze a rozviedol sa a nikdy si nemyslel, že bude finančne slobodný. Bol v drsnom priestore. Jedna z vecí, o ktorých hovoríme, je, že mi je jedno, či ste včera mali bankrot, môžem získať vaše kreditné skóre viac ako 720, viac ako 750, 8-9 rokov, než bankrot spadne z vašej úverovej správy. Zamyslite sa nad tým. Mali ste bankrot, môžete mať kreditné skóre zvýšené 700, 720, 750, 8-9 rokov, než bankrot spadne z vašej úverovej správy. Môj systém viery sa veľmi líši od typických spoločností poskytujúcich opravy úverov. Úverové opravárenské spoločnosti zvyčajne hovoria, hej, Jeff, máš problém s týmto účtom Ford. Nechaj ma to. Poznám niekoho z Forda. Podliehate tomu, že sa v ich vzťahu vyskytne chyba vo vašej kreditnej správe. Ak táto chyba nepochádza z vašej kreditnej správy alebo z negatívnej značky, nemôžete ju obnoviť. Verím, že úplne inak.

Podľa FCC alebo podľa federálnych zákonov, ak sa niečo stalo s vašou úverovou správou, stalo sa to. Nemôžete to legálne odstrániť. Nechcem porušovať žiadne zákony. To jednoducho nie je môj koncert. Čo učím ľudí, ako to urobiť, je vybudovať si kredit v týchto problémoch, aby na tom nezáležalo. Vaša banka chce, aby ste si mysleli, že v prípade bankrotu ste na obede 10 rokov. Veľa štastia. Nie je to tak. Steve dostal náš program. Prešiel z 540, ak si pamätám, 540 na 735. To je s konkurzom na jeho úverovú správu.

Mám ďalší príklad. Cindy, riaditeľka spoločnosti Sony. Urobil som všetky jej pôžičky. Jedného dňa mi zavolala a povedala: „Phil, mám problém. Niečo sa deje s mojou úverovou správou. “ Spustili sme jej úverovú správu a vyskytla sa jedna chyba. Vždy mala 750+ kreditných skóre. Jedna chyba v jej úverovej správe, ktorá spôsobila niečo ako 750-580. Bol to obrovský, obrovský pokles. Jedna chyba. Trvalo nám mesiace, kým sme sa z toho dostali. Keď sme to dostali, jej úverové skóre práve vyskočilo a bola schopná refinancovať. Dôvod, prečo si uvedomila, že jej kreditné skóre je nízke, je ten, že refinancovala určitý dlh ako jej auto a podobné veci. Bola nútená dostať sa do vecí, ktoré si nemohla dovoliť. Keď máte kreditné skóre 580 a kupujete si auto, platíte ako blázon.

Jedným z ďalších dôvodov, prečo boli jej ďalšie pôžičky. Robila investičný majetok, takže musela vykonať výmenu 1031. Musela dostať ďalší hypotekárny úver s týmto úverovým skóre skutočne vysokým. Sporila, keď refinancovala tieto dve veci 900 dolárov mesačne. Bolo to ohromujúce. Minulý týždeň som sa na cele rozprával s mužom z Ottawy a povedal: „Phil, moje skóre sa za 30 dní zvýšilo z 620 na 732.“ Ak poznáte informácie, funguje to.

JEFF: Páni! To je skvelé. Myslím si, že pre každého, kto má takú situáciu, že má nízke kreditné skóre a nemá kam ísť, váš program je jedným z mála, ktoré som tam videl a ktoré ich skutočne poučia a prevedú to. Na svojich stránkach máte niekoľko dosť odvážnych tvrdení, ale vyzerá to tak, že máte aj niekoľko prípadových štúdií, ktoré to tiež podporujú. To je skvelé.

Záruka, ktorú si nemôžete dovoliť použiť

PHIL: Ach áno. Funguje to. Viem, že to funguje. V skutočnosti je moja záruka, že ak prvý rok neušetríte 1 000 dolárov, môžete dostať všetky svoje peniaze späť. To je moja záruka. Záruka kreditu je, že ak vaše kreditné skóre nebude o rok tam, kde by ste chceli, môžete dostať všetky svoje peniaze späť. Takto som si istý. Viem to len preto, že naším programom prešlo viac ako 10 000 ľudí. Pretože sme mali toľko ľudí, chápem, ako systém funguje tak dobre a to sa deje. Som o tom celkom presvedčený a som vďačný za to, že môžem rozprávať príbeh.

JEFF: To je skvelé. Tu budeme mať aj odkazy na Philov blog. Viem, že tam má veľa skvelých zdrojov. Tiež budem mať odkaz na webinár. V zásade je potom odkaz len na to, aby im ukázal najbližší dostupný živý webinár, ktorého sa môžu zúčastniť?

PHIL: Áno, v zásade sa prihlásia na webinár a budú pozvaní na webinár vždy, keď príde čas a podobne. To všetko je na webe.

JEFF: Tiež si myslím, že ak s tým budete súhlasiť, možno budem mať niekoľko čitateľov ohľadom ich kreditného skóre. Možno ich môžeme uverejniť aj my a získať na ne odpovede na blogový príspevok, a to naozaj, naozaj ukážte ľuďom, ako veľmi musia prejsť vašim programom, aby zvýšili svoje kreditné skóre a čo nie.

PHIL: Čokoľvek môžem urobiť, Jeff, aby som ťa podporil. Milujem to, čo robíš. Milujem vaše informácie a ako som vám už povedal, nemôžem sa dočkať, až prídete s vašim výrobkom. Potom, čo ľudia dokončia proces skórovania kreditu, potrebujú proces finančného vzdelávania a je tu jedna osoba, na ktorú sa obraciam a to ste vy. Milujem tvoj blog. Milujem to, čo robíš. Milujem tvoju knihu Chcem vás podporiť, ako len môžem.

JEFF: Aby každý vedel, nezaplatil som Philovi, aby som to povedal. To bolo úplne nevyžiadané. Phil, vážim si tvoj čas tu a rozhodne oceňujem nugety informácií. Dnes som sa toho skutočne veľa naučil a som si istý, že veľa ľudí tiež. Cením si to.

PHIL: Čoskoro sa s tebou porozprávam.

Ste pripravení zlepšiť kredit? Môžeš zaregistrujte sa tu na bezplatný webinár a začnite si zlepšovať kredit ešte dnes.