Waké sú skutočné náklady na vlastníctvo domu? Bližší pohľad na to, čo je najlepšie medzi 30 -ročnou fixnou sadzbou hypotéky alebo 15 -ročnou fixnou sadzbou hypotéky ...
Zažili ste niekedy situáciu, že ste chceli kúpiť niečo skutočne zlé? Možno to bolo niečo, čo ste chceli naozaj zlé, ale naozaj si to nepotreboval.
Len pre hypotézu, povedzme, že skutočne potrebujete (poviem, že chcete) nový Apple iPad a jeho pekné vstupné ceny 499 dolárov. Musíte si ho kúpiť, ale bohužiaľ práve nemáte hotovosť, takže si ho kúpite na úver.
Robia to všetci ostatní, prečo nie vy?
Potrebujete úverový rámec a obrátite sa na prvého veriteľa, ktorý vám uzavrie dohodu, ktorá vám umožní splatiť 3 mesiace vo výške 200 dolárov mesačne.
Za tri mesiace zaplatíte celkovo 600 dolárov, z toho 100 dolárov je úrok. Nie ste si istí, či získate najlepšiu ponuku, pri ktorej nakupujete, a zamierite k 2. veriteľovi.
Druhý veriteľ vás navnadí sladkou ponukou, vďaka ktorej zaplatíte iba 125 dolárov mesačne, ale robíte tak počas 6 mesiacov. Celková suma, ktorú zaplatíte, je 750 dolárov, z toho 250 dolárov je úrok.
Napriek tomu, že u druhého veriteľa platíte menej mesačne, vlastníctvo iPadu vám trvá dlhšie a nakoniec zaplatíte jedenapolnásobok toho, čo v skutočnosti stojí! Ako zle ti je naozaj potrebovať to?
Akú pôžičku by ste si vybrali?
Ak by bola podobná situácia, veriteľ by ste si požičali? Som si istý, že môžete povedať, že kúpa domu je veľmi podobná. Keď si rozhodovanie medzi 15-ročnou hypotékou a 30-ročnou hypotékou, nezabudnite sa pred rozhodnutím rozhodnúť a zvážiť všetky pre a proti.
Profesionáli pri výbere 30 -ročnej sadzby hypotéky nad 15 -ročnej sadzbe hypotéky
Všeobecne platí, že väčšina kupujúcich domov si berie 30-ročnú hypotéku, pretože si nemôžu dovoliť (alebo si myslia, že si nemôžu dovoliť) vyššiu mesačnú splátku.
Ak však nájdete spôsob, ako v rámci svojho rozpočtu dosiahnuť 15-ročnú sadzbu hypotéky, môže sa to z dlhodobého hľadiska skutočne vyplatiť.
Vlastnili by ste svoj dom skôr a zaplatili by ste zaň menej (v konečnom dôsledku) a pravdepodobne by ste aj mali zamknite hypotéku za nižšiu úrokovú sadzbu.
Napríklad... Povedzme, že chcete kúpiť dom za 300 000 dolárov. Ak by ste si zobrali 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou na 6,5%, zaplatili by ste zhruba 1 900 dolárov mesačne. Nakoniec na svoj dom miniete 300 000 dolárov a na úroky 382 633 dolárov. To je spolu 682 633 dolárov... viac ako dvojnásobok ceny vášho domu.
Ak by ste si kúpili rovnaký dom s 15-ročnou hypotékou s fixnou sadzbou vo výške 6,0%, vaša mesačná splátka by bola asi 2 532 dolárov.
Na konci 15 rokov však miniete iba 455 682 dolárov. To je 300 000 dolárov za dom a iba 155 682 dolárov s úrokom.
To je o 226 951 dolárov menej ako pri 30-ročnej hypotéke!
Čo by ste mohli robiť s ďalšími 226 951 dolármi navyše?
Tieto „extra“ peniaze by bolo možné investovať, použiť na financovanie vzdelávania vášho dieťaťa, použiť na obnovu domu atď.
Je na vás, aby ste sa rozhodli, či ďalšie peniaze vyplácané každý mesiac stoja za dlhodobú návratnosť.
Ale pamätajte... termín je tiež kratší. Predstavte si, že by ste vlastnili svoj dom skôr, ako vaše deti začnú vysokú školu.
Obetujete iba 15 mesiacov mesačne a potom... žiadne ďalšie platby. Je to iba tvoje!
Nevýhody pri výbere 15 -ročnej sadzby hypotéky nad 30 -ročnej sadzbe hypotéky
Príliš horlivý pri splácaní hypotéky na bývanie má svoje riziká. Prvý
Aké sú nevýhody? Najzrejmejšou nevýhodou je, že mesačná splátka je vyššia.
To môže znamenať významnú zmenu vašich výdavkových návykov.
Ďalšie mínus: zaplatením menšieho úroku získate menší odpočet dane.
Vykonanie dodatočnej platby
Aj keď príťažlivosť toho, aby sa váš dom vyplatil za 15 rokov, znie vzrušujúco, je to pre mnohých sen o snoch. Moja žena a ja sme sa pohrávali s myšlienkou vybrať si 15-ročnú hypotéku na náš nový dom, ale keď sme začali škrípať v číslach, uvedomili sme si, že snívame a snívame vo veľkom.
Našim riešením bolo každoročne doplatiť.
Ak napríklad použijete vyššie uvedený príklad, hypotéku s fixnou sadzbou na 300 000 dolárov a 30 rokov na 6,5% a ak prispejeme iba 200 dolárov mesačne navyše (0r 2400 dolárov ročne) vzhľadom na zásadu, potenciálne by sme mohli splatiť našu hypotéku skoro O 7 rokov skôr a ušetríte na úrokoch viac ako 100 000 dolárov.
Pre nás máme výhodu predčasného splatenia hypotéky bez toho, aby sme sa museli viazať na vyššiu mesačnú splátku pre prípad, že by sme neskôr v živote nečakane otriasli so svojim príjmom. Obvykle je to rovnaká metóda, akú by som odporučil väčšine.
Flexibilita a ponechanie otvorených možností má veľkú hodnotu.