Tento rok IRS oznámil, že sa nezmení maximálny limit príspevku 401 (k) na zamestnanca do roku 2021, pričom sa ponechá na 19 500 dolárov, rovnaká suma, ako bola stanovená na rok 2020 daňové obdobie.
Rovnako sa nezmení ani maximum povolené pre príspevky na doháňanie. Predstavujú dodatočnú sumu príspevkov, ktoré môžete urobiť na plán 401 (k), ak máte 50 rokov alebo viac.
V roku 2021 zostane toto číslo na úrovni 6 500 dolárov. To znamená, že celkový príspevok pre účastníkov plánu vo veku 50 rokov a starších je 26 000 dolárov.
Každý rok v októbri sa prehodnocujú limity príspevku 401 (k).
Limity príspevku sa zvyšujú viac v rokoch, keď je miera inflácie vyššia, a menej v prípade, že je nižšia, ako tomu bolo v posledných rokoch. Niekedy dokonca existovali obavy, že by sa limity príspevku mohli znížiť na základe negatívnej miery inflácie.
Našťastie však tento scenár nikdy nevyšiel a limity boli buď mierne zvýšené, alebo zostali prázdne.
Všetko, čo potrebujete vedieť o limitoch 401 000 príspevkov na rok 2021:
Nasledujúca tabuľka zobrazuje maximálny príspevok 401 (k), príspevok na dobiehanie pre zamestnancov vo veku 50 rokov a viac a maximálnu alokáciu zo všetkých dôchodkovo chránených plánov dôchodku od roku 2009 do 2020.
Ako vidíte, miera nárastu za posledných jedenásť rokov sa spravidla pohybovala slimačím tempom. Od roku 2009 došlo len k zvýšeniu maximálneho príspevku o 3 000 dolárov a k ešte menšiemu nárastu príspevku k dobiehaniu za rovnaký časový úsek.
A ako tiež vidíte, limity na príspevky v minulosti stagnovali, napríklad od roku 2009 do roku 2011, keď tri roky po sebe zostávajú na úrovni 16 500 dolárov. Ešte evidentnejší je nedostatok zvýšenia príspevku na dobiehanie počas celých šiestich rokov, keď táto čiastka zostala od roku 2009 do roku 2014 na úrovni 5500 dolárov.
Od roku 2009 do roku 2021 maximum zvýšil zo 49 000 dolárov na 58 000 dolárov. To je nárast o 9 000 dolárov za 10 rokov, čo predstavuje viac ako 2% ročne.
| Rok | 401 (k) Maximum | Príspevok na dobiehanie | Maximálne pridelenie |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Pre každý rok sa maximálna alokácia zvyšuje o sumu povoleného príspevku na doháňanie (čo platí pre pracovníkov vo veku 50 rokov a starších). Napríklad pre rok 2021 je maximálna alokácia 63 500 dolárov. To je maximálna alokácia 57 000 dolárov plus príspevok na dobitie 6500 dolárov.
Limity príspevku sa vzťahujú aj na príspevky Roth 401 (k)
Limity príspevku pre príspevky Roth 401 (k) sú rovnaké ako pre tradičné príspevky 401 (k). To znamená, že pravidelnému prispievateľovi môžete prispieť až 19 500 dolárov ročne 401 (k) plánalebo plán Roth 401 (k).
S väčšou pravdepodobnosťou budete chcieť prispieť k obom, v takom prípade budete musieť rozdeliť, koľko z limitu 19 500 dolárov pôjde do každej časti vášho 401 (k).
Nie náhodou sú limity 401 (k) prakticky rovnaké ako limity pre oba 403 (b) plán a Thrift Savings Plan (TSP).
Navyše akékoľvek príspevky zamestnávateľa do plánov nie sú zahrnuté v limitoch príspevku zamestnancov uvedených vyššie.
Váš zamestnávateľ môže prispieť zodpovedajúcim príspevkom, ktorý presahuje limit pravidelného príspevku 19 500 dolárov, alebo dokonca kombinovaný limit 26 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac. Vždy je dobré zistiť, či a Roth 401k proti Roth IRA je pre teba najlepšie.
Koľko by ste mali prispieť novými limitmi príspevku
IRS určuje, či sa limity príspevkov zvýšia alebo nie, a to na ročnom základe. Niekedy sú zmeny v indexe spotrebiteľských cien (CPI) veľmi malé, napríklad rádovo 2% ročne. Kongres uprednostňuje zvyšovanie príspevkov po najmenej 500 dolároch, čo urobili tento rok.
Vďaka možnosti zvýšiť svoje príspevky o 500 dolárov v roku 2020 si možno kladiete otázku, či by ste mali. Moja odpoveď je jednoznačné áno.
Ak túto sumu rozdelíte na mesačné príspevky, budete realizovať iba o niečo menšie platby, ktoré vám budú z dlhodobého hľadiska prospešné. Pokračovanie v maximalizácii svojich 401 000 na tejto úrovni je ideálnou stratégiou,
Tipy, ako prispieť k svojmu 401 (k)
Zúčastnite sa
Pre väčšinu pracovníkov nie je obmedzenie paušálu alebo príspevku na úrovni 401 (k) za posledné tri roky skutočným problémom. Skutočným problémom je nedostatočná účasť zamestnancov. Veľké percento zamestnancov sa nezúčastňuje na pláne 401 (k), aj keď ich ponúka ich zamestnávateľ.
Do akej miery prispievajú americkí pracovníci na ich účty 401 (k)? Každá veková skupina má, samozrejme, iné tendencie. Údaje z Fidelity ukazujú, že Američania vo veku 30 rokov majú v priemere 38 400 dolárov na svojich účtoch 401 (k), s priemernou sadzbou príspevku 8% z príjmu. Pre Američanov vo veku 40 rokov to bolo 93 400 dolárov, tiež s priemernou mierou príspevku 8%.
Rovnaké údaje ukazujú, že 60 -roční pracovníci prispievajú 11% svojich príjmov na 401 (k).
Limity príspevku sa za päť rokov zvýšili iba o 500 dolárov, ale 19 500 dolárov stále predstavuje veľký potenciál úspor odložených na daň. Urobte všetko pre to, aby ste sa čo najviac priblížili k maximálnemu príspevku, najmä keď sa budete približovať k dôchodku.
Využite maximálnu alokáciu
Najväčšie číslo v grafe vyššie pre každý rok je v stĺpci Maximálne pridelenie. To je maximálna suma peňazí, ktorú môžete prispieť na všetky dôchodkovo chránené plány dôchodkov, ktoré máte k dispozícii. Je to vlastne dôležitejší faktor, ako si väčšina ľudí uvedomuje.
Napriek zvyšujúcim sa limitom príspevku 401 (k) sa priemerný človek nepribližuje k tomu, aby ich maximalizoval potenciálne príspevky do dôchodkových plánov všetkých typov. Maximálna alokácia do roku 2021 pre všetky plány je veľmi štedrých 57 000 dolárov alebo 63 500 dolárov pre pracovníkov vo veku 50 rokov a starších.
To je množstvo peňazí, ktoré môžete prispieť aj nad rámec svojho plánu 401 (k). Je možné, že budete môcť prispieť daňovo uznateľnými príspevkami na a tradičná IRAalebo príspevky, ktoré nemožno odpočítať z daní, do Roth IRA, ak je váš príjem v medziach oboch plánov.
Prispejte k IRA
Aj keď váš príjem prekročí hranicu pre daňovo uznateľný príspevok-okrem toho, že bude krytý podľa plánu zamestnávateľa - do tradičnej IRA môžete prispieť neodpočítateľnými príspevkami bez ohľadu na to, aké máte príjem.
Možno vám to neposkytne daňový odpočet, ale umožní vám to vložiť viac peňazí do dôchodkového plánu, kde sa vaše investičné zisky budú hromadiť na základe daňového odkladu.
Príspevok 6 000 dolárov IRA okrem príspevku 19 500 dolárov do plánu 401 (k) zvýši váš príspevok na 25 500 dolárov ročne (alebo 32 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov).
Ale okrem IRA existuje aj niekoľko typov dôchodkovo chránených dôchodkových plánov pre samostatne zárobkovo činné osoby, vrátane ŠVP a JEDNODUCHÉ IRA. Ak máte vedľajšiu činnosť, môžete tieto dôchodkové plány pre túto firmu zachovať.
Umožnia vám prispieť viac peňazí do plánu chráneného pred daňami. Celkom môžete ísť až na 57 000 dolárov, čo vám dáva dostatok priestoru na ďalšie príspevky.
Využite svoje 401k naplno s Blooom
S cieľom 401 (k) plánovať viac pomoci a menej bolesti hlavy, Blooom je softvér pre správu majetku, ktorý zasahuje tam, kde váš zamestnávateľ často chýba.
Blooom napríklad ponúka pomoc s nasledujúcimi dôležitými úlohami:
- Vyhnúť sa: nežiaduce skryté poplatky
- Obchádzajúce: otravné minimá na účte
- Stanovenie: presné pomery akcie k dlhopisu
- Posudzovanie: či váš súčasný plán spĺňa vaše dlhodobé ciele v oblasti dôchodku
- Radenie: plná zodpovednosť partnerstva voči zamestnancovi namiesto zamestnávateľa
Bezplatný analytický nástroj 401 (k) poskytuje správu návrhov, ktoré musíte sami zvládnuť; Spustenie plateného účtu však udeľuje spoločnosti Blooom povolenie dohliadať na váš dôchodkový účet a sú vo vašom mene vykonávané zásadné aktualizácie.
Keďže sa však Blooom zameriava iba na správu dôchodkových plánov sponzorovaných zamestnávateľmi, investormi držba iných typov účtov alebo hľadanie komplexných rád by malo využívať individuálnejšie možnosti.
Čo môžeme očakávať od obmedzení príspevku v budúcnosti
Dobrou správou je, že sme v dlhšej dobe nízkej inflácie. To je dobrá správa, pokiaľ ide o životné náklady, aj keď dodržiava maximálne limity príspevku 401 (k).
Pretože sa to zdá byť dlhodobým vzorom, mali by sme pravdepodobne očakávať niekoľko ďalších rokov buď nízkeho alebo neexistujúceho zvýšenia limitov príspevku.
To je však ešte silnejší dôvod na maximalizáciu vašich príspevkov v medziach, ktoré máme aj my skúmanie možnosti prispieť k iným dôchodkovým plánom, ako sú IRA alebo rôzne plány, ktoré sú k dispozícii pre živnostník.
Musíme pracovať v medziach, ktoré máme, a uznať, že sú viac než dostatočné na to, aby nám pomohli dosiahnuť naše ciele v oblasti dôchodku. Tieto limity nám to umožnia, aj keď sa v budúcnosti výrazne nezvyšujú.
Ovplyvnia zvýšené dane príspevky 401 (k)?
Máte obavy z toho, ako by potenciálne zvýšenie daní mohlo ovplyvniť váš príspevok 401 (k)? Niektorí experti očakávajú v dôsledku nákladov na COVID-19 rôzne zvýšenie daní plošne. Zvýšenie daní by mohlo byť prenesené na jednotlivcov ako zvýšenie daní z majetku, daní z príjmu alebo dokonca daní z podnikania.
Odborný komentár k zákonu o znížení daní a zamestnaní z roku 2017 tiež uvádza, že každé dva roky dochádza k zvýšeniu federálnych daní, počnúc rokom 2021, pričom dokonca aj tí, ktorí zarábajú pod 75 000 dolárov ročne, budú čeliť zvýšeniu daní.
Pretože zvýšenie daní môže mať vplyv na váš mesačný rozpočet, je dôležité, aby ste skontrolovali svoje financie, ak sa tieto zvýšenia uskutočnia. Zaistite, aby ste každý mesiac ušetrili natoľko, aby vám príspevky na starobný dôchodok vyhovovali.