V recesii je bežné, že mnoho ľudí sa pri vyrovnávaní svojich financií spolieha na kreditné karty a pôžičky. Je to konečný úlovok 22, pretože v čase recesie môže byť získanie týchto finančných produktov ešte ťažšie.
To platí podľa historické dáta z Federálnej rezervnej banky v St. Louis. Zistilo sa, že počas recesie v roku 2007 sa rast úverov v tradičných bankách znížil a počas nasledujúcich štyroch rokov zostal deflovaný.
Kredit môže byť silným nástrojom, ktorý vám pomôže vyžiť z finančných zárobkov a napredovať. Tu je to, čo môžete urobiť, ak máte problémy s prístupom k úveru počas slabej ekonomiky.
V slabej ekonomike sa požičiavanie stáva rizikovejším. Znamená to, že máte úplne smolu, ak máte zlý kredit? Nie nevyhnutne, ale možno budete musieť nájsť čas na pochopenie všetkých svojich alternatív.
Ako finančný pokles ovplyvňuje pôžičky?
Dať niekomu pôžičku alebo schváliť jej kreditnú kartu predstavuje pre veriteľa určité riziko. Koniec koncov, existuje šanca, že by ste mohli zastaviť platby a veriteľ by mohol prísť o všetky prostriedky, ktoré ste si požičali, obzvlášť pri nezabezpečených pôžičkách.
Pre veriteľov sa tento koncept nazýva „kriminalita“. Neustále sa pokúšajú znížiť mieru svojej delikvencie; v rýchlo sa rozvíjajúcej ekonomike je miera kriminality v komerčných bankách spravidla nižšia ako 2%.
V slabej ekonomike sa požičiavanie stáva rizikovejším. Existujú rôzne dôvody, prečo môže človek prestať platiť účty za pôžičku alebo kreditnú kartu. Môžete prísť o prácu alebo neočakávané účty za lekársku starostlivosť môžu vyžadovať viac z vášho rozpočtu. Pretože veritelia vedia, že šance, že sa ktokoľvek stane delikventom, sú v slabej ekonomike oveľa vyššie, majú tendenciu obmedzovať svoje úverové kritériá, aby slúžili iba dlžníkom s najnižším rizikom. Ľudia so zlým úverom sa tak môžu dostať do ťažkej finančnej situácie.
Predtým, ako vám veriteľ schváli pôžičku, zvyčajne sa zameria na tieto kritériá:
- Stabilita príjmu
- Pomer dlhu k príjmu
- Kreditné skóre
- Podpisovatelia, ak sú k dispozícii
- Veľkosť zálohy (pre pôžičky, ako napríklad hypotéka)
Znamená to, že máte úplne smolu, ak máte zlý kredit? Nie nevyhnutne, ale možno budete musieť nájsť čas na pochopenie všetkých svojich alternatív.
5 spôsobov, ako pomôcť schváliť vašu žiadosť o kredit
Napriek tomu, že každý veriteľ má iné schvaľovacie kritériá, tieto stratégie hovoria o bežných spoločných znakoch väčšiny veriteľov.
1. Splatiť dlh
Splatenie časti dlhu môže byť odvážne, ale môže byť nápomocné pri žiadosti o úver. Splatením svojho dlhu sa zníži váš pomer dlhu k príjmu, zvyčajne dôležitý metrický veriteľ sa pozerá na pôžičky, ako je hypotéka. Splatenie dlhu by tiež mohlo pomôcť zlepšiť váš pomer využitia kreditu, ktorý je mierou toho, koľko dostupného kreditu v súčasnosti práve používate. Ak využívate väčšinu kreditu, ktorý máte k dispozícii, môže to znamenať, že nemáte k dispozícii dostatok peňazí.
Nie ste si istí, na aký pomer dlhu k príjmu sa zamerať? Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa navrhuje, aby ten váš nebol vyšší ako 43%.
2. Nájdite Cosignera
Pre tých, ktorí majú zlý kredit, môže dôveryhodný spolupodnikateľ urobiť rozdiel medzi schválením kreditu alebo úplným začatím.
Keď niekto podpíše vašu pôžičku, bude musieť poskytnúť informácie o svojom príjme, zamestnaní a kreditnom skóre - ako keby o pôžičku žiadal sám. V ideálnom prípade by ich kreditné skóre a príjem mali byť vyššie ako tie vaše. To dáva vášmu veriteľovi dostatočnú dôveru pri písaní pôžičky s vedomím, že ak nemôžete splácať svoje platby, za účet je zodpovedný váš podpisovateľ.
Keďže váš spolupodpisateľ je právne zodpovedný za váš dlh, ich kredit bude mať negatívny vplyv, ak prestanete vykonávať platby. Z tohto dôvodu sa veľa ľudí obáva o Cosigning.
V recesii môže byť ťažké nájsť niekoho s dostatočnou finančnou stabilitou, ktorý by vám mohol pomôcť. Ak pôjdete touto cestou, vopred sa úprimne porozprávajte so svojim potenciálnym signatárom o očakávaniach v najhoršom prípade.
3. Zvýšte svoje kreditné skóre
Ak vaše kreditné skóre nie je dostatočne vysoké na to, aby ste sa mohli kvalifikovať na konvenčný úver, mohol by vám chvíľu trvať, kým sa zameriate na jeho zlepšenie. Zvyšovanie kreditného skóre môže to znieť skľučujúco, ale je to určite možné.
Tu je niekoľko stratégií, ktoré môžete vykonávať:
- Nahláste svoje platby za nájom. Platby nájomného nie sú zvyčajne súčasťou rovnice pri výpočte vášho kreditného skóre, ale môžu byť. Niektoré spoločnosti, ako napríklad Rental Kharma, nahlásia vaše včasné platby nájomného agentúram nahlasujúcim kredity. Zobrazenie histórie pozitívnych platieb vám môže pomôcť zlepšiť vaše kreditné skóre.
- Uistite sa, že je vaša kreditná správa aktualizovaná. Nie je neobvyklé, že vaša úverová správa obsahuje chyby, ktoré môžu umelo znehodnotiť vaše kreditné skóre. Požiadajte o bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy každý rok, čo môžete urobiť online prostredníctvom Experian Bezplatná úverová správa. Ak nájdete nepresnosti, ich námietky by vám mohli pomôcť zlepšiť kreditné skóre.
- Uveďte všetky svoje platby aktuálne. Ak ste v niektorých platbách zaostali, uvedenie všetkého aktuálneho je dôležitou súčasťou zlepšenia vášho kreditného skóre. Ak váš veriteľ alebo spoločnosť vydávajúca kreditné karty hlási oneskorené platby, dlhá história môže poškodiť vaše kreditné skóre. Pokiaľ je to možné, porozprávajte sa so svojim veriteľom o riešení, predtým očakávate meškanie platby.
- Použite agentúru na opravu úverov. Ak je riešenie vášho kreditného skóre zdrvujúce, môžete sa rozhodnúť spolupracovať s renomovanou agentúrou na opravu úverov, ktorá vám pomôže dostať sa späť na správnu cestu. To určite porovnať úverové opravárenské agentúry predtým, ako sa s jedným pohnete dopredu. Spoločnosti, ktoré ponúkajú bezplatné konzultácie a majú dobré skúsenosti, sú ideálne na spoluprácu.
Zvýšenie kreditu nie je okamžité riešenie - zajtra vám to nepomôže získať pôžičku ani sa kvalifikovať pre kreditnú kartu. Vykonanie týchto zmien teraz sa môže časom začať sčítavať.
4. Nájdite online veriteľa alebo úverovú úniu
Napriek tomu, že tradičné banky môžu byť pri úverových politikách striktné, niektorí menší veritelia alebo družstevné záložne ponúkajú určitú flexibilitu. Úverové zväzy sú napríklad oprávnené poskytovať alternatívy pôžičky do výplaty (PAL). Ide o krátkodobé pôžičky v malých dolároch, ktoré sú k dispozícii dlžníkom, ktorí sú členmi kvalifikovaných úverových zväzov najmenej mesiac.
Niektorí online veritelia môžu mať tiež slabšie kritériá na písanie pôžičiek v slabej ekonomike. Mali by ste však pamätať na to, že ak máte zlý kredit, pravdepodobne ste považovaní za rizikovejšieho žiadateľa, čo znamená vyššiu úrokovú sadzbu. Pred podpisom úverovej linky si porovnajte niekoľkých veriteľov na základe vami citovanej RPSN - ktorá zahŕňa všetky poplatky, ako napríklad poplatok za zriadenie, dobu trvania pôžičky a akékoľvek ďalšie poplatky, napríklad za omeškanie poplatky.
5. Zvýšte svoju zálohu
Ak sa pokúšate požiadať o hypotéku alebo pôžičku na auto, zvýšenie zálohy by vám mohlo pomôcť, ak máte problémy so schválením.
Keď zvýšite svoju zálohu, v zásade znížite veľkosť pôžičky a znížite riziko veriteľa. Ak nemáte k dispozícii dostatok peňazí na zvýšenie zálohy, môže to znamenať, že sa rozhodnete pre menej drahé auto alebo domov, aby jednorazová záloha, ktorú máte, pokrývala väčšiu časť náklady na nákup.
Pôžičky vs. Kreditné karty: Rozdiely v schvaľovaní kreditu
Nie všetky typy úverov sú si rovné. Osobné pôžičky sa považujú za splátkový úver a sú splácané fixnými platbami počas stanoveného časového obdobia. Kreditné karty sa považujú za revolvingový kredit, pôžičky si môžete ponechať na schválenom limite, pokiaľ platíte minimálne platby.
Pokiaľ ide o schválenie úveru, jednou z výhod pôžičiek oproti kreditným kartám je, že by ste mohli byť schopní získať zaistenú pôžičku. Zabezpečená pôžička znamená, že veriteľ má nejaký kolaterál, ktorý od vás môže získať, ak prestanete splácať.
Zabezpečením môže byť váš domov, auto alebo iný hodnotný majetok, napríklad šperky alebo vybavenie. Mať toto zabezpečenie môže v niektorých situáciách poskytnúť veriteľovi väčšiu flexibilitu, pretože vedia, že v najhoršom prípade by mohli predmet zabezpečenia predať, aby získali späť svoju stratu.
Spodný riadok
Požičať si počas finančného poklesu môže byť náročné a nemusí to byť vždy odpoveď na vašu situáciu. Pridanie k dlhovému zaťaženiu v slabej ekonomike je rizikom. Môžete napríklad nečakane prísť o prácu a nebudete môcť platiť svoje účty. Pridanie mesačnej splátky dlhu do rozpočtu môže predstavovať ďalšiu výzvu pre vašu finančnú situáciu.
Ak si však počas ekonomickej recesie môžete dovoliť požičiavať si finančné prostriedky, znížené úrokové sadzby v týchto situáciách môžu znížiť celkové náklady na pôžičky.
Tieto tipy vám môžu pomôcť upratať financie, aby ste boli pre veriteľov atraktívnejším dlžníkom. Neexistuje žiadna záruka, že vaša žiadosť bude prijatá, ale zlepšenie vašich financií vám teraz v budúcnosti poskytne väčšiu výhodu pri pôžičkách.