V celom národe sa rodiny snažia presadiť. U niektorých rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť odstraňujú ich zisky. Pre ostatných sú stagnujúce mzdy a účty za vysokú školu skutočným problémom. Potom sú tu tí, ktorí tvrdia, že výchova detí znemožňuje rast bohatstva.
Bez ohľadu na to, kam pôjdete, budete počuť príbehy o ťažkostiach - mnohé z nich sú mimo našej kontroly.
Ale čo keby som ti to povedal niektorí finančnú bolesť si v tejto krajine spôsobuje sám?
Čo keby som vám povedal, že konkrétne jedno finančné rozhodnutie bolo úplne katastrofálne pre ľudí s každým príjmom?
Čo keby som navrhol jednu jednoduchú zmenu, ktorá by mohla (v dobrom) obrátiť vaše financie hore nohami?
Ak stále čítate tento príspevok, požiadali ste o to.
Držte sa; možno sa vám nepáči, čo sa chystáte počuť.
Jedna mesačná platba zabíjajúca vaše bohatstvo
Priemerná platba za auto v USA je teraz 499 dolárov. To je priamo hlúpe. Toľko investovaných peňazí by pri odchode do dôchodku bolo viac ako 5 miliónov dolárov.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Podľa nedávnej štúdie State of the Automotive Finance Study od Experian dosiahla priemerná platba za nové auto v minulom štvrťroku 499 dolárov mesačne. Horšie je, že priemerná pôžička na nové auto trvá 68 mesiacov!
Ako hovorí môj muž Dave Ramsey, je to úplne absurdné, keď o tom skutočne premýšľate. Už ste si niekedy predstavili, čo by ste mohli urobiť s extra 499 dolármi mesačne?
Priznajme si to; pravdepodobne nie.
V dnešnej dobe viníme všetko ale naše platby za auto za našu neschopnosť dostať sa dopredu. Vyčítame svojim zamestnávateľom, že nám neposkytli zaslúžené zvýšenia, alebo rodičom, že nás dostatočne nevychovávali. Viníme z toho poistné na zdravotné poistenie, cenu potravín, trh s bývaním a dokonca aj cenu plynu.
Ale vyhadzujeme niekedy tieň svojim platbám za auto?
Nebo č.
Niekde v tomto smere sme sa stali sociálne podmienenými, aby sme verili, že obrovská platba za auto je realitou. Hovoríme si, že každý má zaplatené auto a že je to normálne a v poriadku.
A sakra, ak budeme mať zaplatené auto, môžeme tiež dostať požadované auto, nie?
Tento druh myslenia je taký rozšírený, že je to prakticky epidémia. Ide o to, že je to tiež úplne nesprávne... a zabíja to naše bohatstvo.
Prečo je platba za auto 500 dolárov zlý nápad
Nehovorím, že všetky platby za autá sú zlé, pretože existujú určité situácie, kedy má pôžička zmysel. Možno ste skutočne potrebovali nové auto v záruke a ušetrili ste vysokú zálohu, aby sa to stalo. Alebo ste plánovali kúpu nového auta v hotovosti, ale vybrali ste si financovanie, aby ste si zaistili sladkú ponuku financovania 0% RPSN.
Ale priznajme si to - tieto situácie nie sú normálne. Aj keď je každá situácia jedinečná, drvivej väčšine ľudí nepomôžu ginormálne platby za auto. V skutočnosti im obrovská mesačná splátka môže brániť v budovaní bohatstva.
Rozmysli si to takto.
Predstavte si, že ste začali pracovať vo veku 25 rokov a celý život v dospelosti ste zaplatili za auto vo výške 499 dolárov. Za tie roky by ste svoje auto vymenili, ale vždy by ste mali túto platbu. Zakaždým, keď ste zaplatili auto, zamierili ste rovno do predajne a vyzdvihli si nové.
Ak by ste to robili tridsať rokov, na platbách za auto by ste prerobili viac ako 179 640 dolárov!
A nakoniec by ste za to mali iba staršie auto, ktoré nestojí takmer za nič. Horšie je, že tento údaj nezahŕňa peniaze naviac zaplatíte za poistenie a registráciu úplne nového auta na rozdiel od ojazdeného.
Teraz si predstavte, že ste urobili niečo radikálne. Celý život sa vzdávate nového auta a celý čas jazdíte na starších, platených modeloch.
Namiesto toho, aby ste za tridsať rokov utratili 179 640 dolárov za platby za auto, obmedzujete sa namiesto toho na to, aby ste za autá minuli celkovo 30 000 dolárov. Kicker v tomto scenári je, že namiesto toho investujete všetky peniaze navyše. (Urobil som to s dedičnou Chevy Luminou a stal som sa tým bohatším o 2 milióny dolárov!)
Ak by ste to urobili - a investovali by ste asi o 1 000 dolárov menej, aby ste ušetrili 30 000 dolárov na celoživotnú výmenu automobilov - mali by ste 394 335,91 dolára po tridsiatich rokoch s iba 6 -percentným ročným výnosom.
Ak by ste za tých tridsať rokov zarobili na svojich peniazoch 8 percent, dosiahli by ste 55 rokov s 565 047,59 dolára!
Teraz povedzme, že ste na svojich peniazoch zarobili 10 percent. Úžasne, po tridsiatich rokoch by ste mali 820 483,03 dolára!
Pamätajte si, že sú to ľahké peniaze, ľudia. Namiesto platby tejto platby za auto by ste buď:
- Zvýšte príspevky na svoj účet 401 (k) sponzorovaný prácou o 415 dolárov mesačne (platba za auto 499 dolárov-5 988 dolárov ročne-mínus 1 000 dolárov ročne na výmenu auta)
- Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, pridajte si do SEP IRA alebo Solo 401 (k) ďalších 415 dolárov mesačne
- Otvorte Roth IRA a financovajte to dieťa 415 dolárov mesačne po dobu tridsiatich rokov
- Investujte 415 dolárov mesačne na zdaniteľný účet, ak už maximalizujete odchod do dôchodku
Prečo to neurobí každý?
Čísla neklamú. Keď sme ochotní vzdať sa nového auta každý rok, budovanie bohatstva je oveľa jednoduchšie.
Tak prečo nie my?
Podľa niektorých finančných poradcov, s ktorými som hovoril, sa všetko prejavuje zlým plánovaním - a nedostatočnou informovanosťou.
Ako poznamenáva finančný poradca Minnesoty Jamie Pomeroy, ľudia sú podmienení meraním cenovej dostupnosti na základe mesačnej platby-nie na celkových nákladoch na auto alebo dokonca na dlhodobých finančných dôsledky.
Ľudia si myslia, že „si môžem dovoliť túto mesačnú platbu“ bez toho, aby si položili správne otázky. V skutočnosti by sme si mali položiť otázku, či si skutočne môžeme dovoliť auto za 30 000 dolárov a viac, ktoré sa znehodnotí v okamihu, keď zlosujeme.
Portlandský finančný plánovač a zakladateľ Správa kapitálu troch dubov Grant Bledsoe hovorí, že je to tiež vec okamžitého uspokojenia.
"Ak chcete to lesklé nové Audi, ktoré si práve kúpil váš sused, môžete zamieriť k miestnemu predajcovi a vyraziť o niekoľko hodín neskôr s vlastným A6," hovorí Bledsoe.
Sledovanie rastu vášho dôchodkového účtu nie je v krátkodobom horizonte ani zďaleka také vzrušujúce ani obohacujúce.
"Pre väčšinu ľudí to znamená držať krok s Jonesovcami," poznamenáva Finančný plánovač v Kansas City Clint Haynes. "Ak majú všetci vaši susedia a priatelia fantastické nové autá, potom by ste si ich mali zaobstarať sami."
Ľudia tiež počítajú s tým, že mesačnú splátku môžu prísť neskôr, hovorí, aj keď budú musieť platbu predĺžiť až na 84 mesiacov vopred.
Na konci dňa nás nákupy nových automobilov zabíjajú bez ohľadu na dôvod. Preto rodiny, ktoré majú problém presadiť sa, musia zmeniť myslenie svojho nového auta - raz a navždy.
Ale ako?
Zmena myslenia vášho nového auta
Ako sme už uviedli, veľkým problémom je naučiť sa oddialiť uspokojenie. Je ľahké pochopiť, prečo ľudia milujú svoje nové autá bez ohľadu na to, koľko stoja. Ako Finančný plánovač v San Diegu Taylor Schulte hovorí: „Kúpiť nové auto je zábava.“
Nielenže si vychutnáte vytúženú „vôňu nového auta“, ale budete aj pred svojimi kolegami a priateľmi pôsobiť efektne. A bez ohľadu na to, koľko toto privilégium stojí, je to pocit taaaaaaaaaa dobré vyhnať nové auto z pozemku a plaviť sa po ulici.
Bohužiaľ, to je krátkodobé rozprávanie. Že vonia nové auto? Máte pocit, keď idete na večeru vo svojej úplne novej jazde?
Tieto pocity sú dočasné; sú prchavé. Po pomerne krátkom čase sa nové vzrušenie z auta zmení na svetskú, bezproblémovú realitu. Akonáhle vaše auto už nie je nové, je to už len jazda, ktorou jazdíte na futbalové tréningy svojho dieťaťa.
Ak chcete urobiť niečo iné a pritom úplne zbohatnúť, musíte zmeniť myslenie svojho nového auta. Tu je niekoľko tipov, ktoré vám môžu pomôcť nájsť lepšiu ponuku pre auto - a rozšíriť svoje bohatstvo oveľa rýchlejším tempom:
Tip č. 1: Najprv si urobte vo finančnom dome poriadok.
"Ak nie je základ vášho finančného domu v poriadku, pristúpenie k vysokej splátke auta alebo prenájmu by malo byť to posledné, čo by ste mali zvážiť," hovorí finančný poradca Jamie Pomeroy.
Máte našetrené 6-9 mesačné životné náklady ako núdzový fond? Ste bez spotrebiteľského dlhu? Maximalizujete svoju Roth IRA alebo prispievate najmenej na 401 (k) svojho zamestnávateľa až do bodu ich zhody?
"Ak nie, za každú cenu sa vyhnite vysokým platbám za auto," hovorí.
Tip č. 2: Berte do úvahy iba ojazdené autá.
"Ak musíte kúpiť, kúpte použité!" hovorí Jose V. Sanchez, finančný prispievateľ pre LifeInsuranceToolkit.com. „Národná asociácia predajcov automobilov sa domnieva, že ceny ojazdených automobilov v nasledujúcich rokoch klesnú v priemere o 2,5% každý rok. Ceny nových automobilov medzitým stále rastú. Ak hľadáte vozidlo a hľadáte výhodné ponuky, teraz je najvhodnejší čas na kúpu ojazdeného vozidla. “
"Vyhľadajte certifikovaný ojazdený model s vysoko hodnotenou spoľahlivosťou a skontrolujte Spotrebiteľské správy za najaktuálnejšie informácie, “hovorí Schulte. "Všeobecne platí, že kúpna cena automobilu by nemala presiahnuť 10-15% vášho ročného príjmu."
Tip č. 3: Myslite na svoj celkový príjem.
Ak sa potrebujete porozprávať o kúpe nového auta, finančný plánovač pre lekárov Andrew McFadden hovorí, že si treba pamätať na celkový obraz.
"Ak je priemerný príjem domácnosti v USA okolo 52 000 dolárov ročne (sčítanie ľudu v roku 2013), potom platba za auto 500 dolárov mesačne predstavuje 11,5% vášho príjmu!" on hovorí. "Ak prihodíte plyn a údržbu, váš účet za dopravu by mohol ľahko predstavovať 15-20% z vašej celkovej mzdy."
Keď vám hypotéka vezme ďalších 25% z príjmu, dane si vyžiadajú ďalších 25-30%, zostane vám na všetko ostatné asi 30%.
Lekcia tu?
Bez ohľadu na to, koľko zarobíte, 500 dolárov mesačne je obrovský balík peňazí, ktorý by ste nemali brať na ľahkú váhu.
Spodný riadok
Ak tvrdo pracujete a stále nemôžete napredovať, vinníkom vašich finančných ťažkostí môže byť platba za auto. Predtým, ako sa vyberiete k predajcovi, mali by ste si položiť otázku, či stojí za to, že vôňa nového auta príde v nasledujúcich tridsiatich rokoch o 179 640 dolárov - alebo o návratnosť investícií až do 820 483 dolárov.
Je pravdepodobné, že to nie je ani zďaleka.
Aký je váš názor na platby za auto? Ako sa rozhodnete, koľko zaplatíte za nové alebo ojazdené auto?