„Je sezóna otvorených prihlášok a ak ste ako ja, pokúšate sa zistiť, čo so svojim zdravotné poistenie na budúci rok. Okrem výberu správneho pokrytia sa musíte rozhodnúť aj to, ktorý ďalší plán úspor zdravia je pre vašu situáciu najvhodnejší.
Účty šetriace zdravie (HSA)Účty úhrady zdravotného poistenia (HRA) a účty flexibilných výdavkov (FSA) si získavajú obľubu u zamestnávateľov (najmä zamestnávateľov s mladšími a zdravšími pracovnými silami).
Mnoho spoločností ponúka svojim pracovníkom možnosť zapísať sa na účet HSA alebo podobný účet namiesto obvyklého HMO alebo PPO.
Zdravotný sporiaci účet (HSA)
HSA vám ponúka sporiaci účet oslobodený od dane na úhradu vlastných výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Líšia sa a fungujú inak ako ostatné online sporiace účty práca.
Peniaze, ktoré neutratíte v jednom roku zdravotného plánu, sa presunú do ďalšieho.
Ste tiež zapísaní do HDHP (Vysoko odpočítateľný plán zdravia), v ktorom vaša poisťovňa vyberie kartu iba za hlavné výdavky na zdravotnú starostlivosť (vrátane typov preventívnej starostlivosti, materskej starostlivosti a pediatrickej primárnej starostlivosti).
HSA stúpa na popularite kvôli nízkemu poistnému. V tradičnom poistnom pláne platíte vysoké poistné vopred; v HDHP platíte nižšie poistné a úspory v podstate priradíte k svojmu vlastnému účtu nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Limity príspevku HSA
Do roku 2020 môžu jednotlivci v HSA vložiť až 3 550 dolárov ročne, rodiny 7 100 dolárov ročne. Peniaze rastú s odložením dane a distribúcie sú oslobodené od dane (ak sa používajú na zaplatenie kvalifikovaných liečebných nákladov). Aj keď sa 50-ročné samovoľne prispievajúce a 100 dolárov rodinné príspevok medziročne môže zdať nepatrné, zvyšuje váš sporiaci účet sotva badateľným nárastom vašich príspevkov.
V roku 2021 zostane minimálna spoluúčasť povolená na HDHP 1 400 dolárov pre jednotlivcov a 2 800 dolárov pre rodiny. Maximálny limit vreckového je 7 000 dolárov pre jednotlivcov a 14 000 dolárov pre rodiny. Odpočet HSA sa mierne zvýši na 3 600 dolárov za jednotlivcov a 7 200 dolárov za rodiny.
Môžete dokonca investovať do aktív HSA. Ak máte 65 rokov alebo viac, môžete vyberať peniaze z HSA z akéhokoľvek dôvodu bez daňových sankcií.
Účet úhrady zdravia (HRA)
Kým HRA je daňovo zvýhodnený účet ako HSA-úspory na účte rastú s časom-aktíva v HRA vám nepatria. Patria vášmu zamestnávateľovi a po odchode z práce sa vrátia späť k vášmu zamestnávateľovi.
HRA je v zásade láskavosť, ktorú pre vás robí váš zamestnávateľ - účet na úhradu, a nie skutočné „aktívum“, ktoré vlastníte.
Maximálny príspevok do plánu, ktorý urobí váš zamestnávateľ, je 1 800 dolárov v rokoch 2020 a 2021.
Flexibilný výdavkový účet (FSA)
Pri FSA odpočítate zo svojho platu doláre pred zdanením, aby ste zaplatili kvalifikované liečebné náklady. FSA môžete určiť pre svoje vlastné náklady na zdravotnú starostlivosť alebo pre závislé osoby.
Na roky 2020 a 2021 maximálny príspevok zamestnanca na FSA je 2 750 dolárov. Ak váš plán umožňuje prenos, môžete v roku 2020 alebo 2021 previesť 550 dolárov dopredu.
Väčšina FSA však „použije alebo stratí“ - na konci plánovaného roka sa peniaze, ktoré zostanú na účte, neprenesú do nasledujúceho roka. V dôsledku toho majú zamestnanci tendenciu minimálne financovať FSA, aj keď ich možno použiť spoločne s HRA.
Ak máte otázky týkajúce sa HSA, HRA alebo FSA, prečo by ste sa nemali porozprávať s finančným alebo poisťovacím odborníkom, ako aj so svojim referentom ľudských zdrojov? Pred prechodom z HMO alebo PPO je múdre získať čo najviac informácií.
Účty Medi-Share
V posledných rokoch prišla na trh nová alternatíva zdravotnej starostlivosti Medi-Share. Myšlienka týchto programov na zdieľanie nákladov je jednoduchá.
Členovia každý mesiac platia príspevok na sporiaci účet. Keď má člen programu účty za zdravotnú starostlivosť, predloží žiadosť, aby tieto účty boli kryté peniazmi na účtoch. Ak je schválený, tieto účty sú platené zo sporiacich účtov ostatných členov.
Rovnako ako v prípade tradičného plánu zdravotného poistenia existuje stanovená suma, ktorú budete musieť zaplatiť skôr, ako plán začne fungovať. V prípade Medi-Share existuje čiastka, ktorú budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka, než budete môcť podať žiadosť o pomoc. Tento limit môže byť kdekoľvek od 500 dolárov do niekoľko tisíc dolárov.
Jednou z najpozoruhodnejších výhod účasti v programe Medi-Share je, že môže byť oveľa dostupnejší ako alternatívy. Svoje mesačné príspevky môžete založiť na výhodách programu, ktorý potrebujete pre svoju rodinu. Nie je to zdravotné poistenie, ale môže pomôcť v boji proti drahým nákladom na zdravotnú starostlivosť, ktoré by mohli viesť k vybitiu vášho bankového účtu, ak si nebudete dávať pozor.
Výber správneho účtu HSA pre vás
Ak váš zamestnávateľ neponúka možnosť účtu HSA, je vašou povinnosťou si účet nájsť. Ak máte plán zdravotného poistenia s vysokou spoluúčasťou, môžete sa kvalifikovať na otvorenie jedného z týchto účtov.
Rovnako ako pri každom inom veľkom nákupe alebo investícii je dôležité, aby ste si pred nákupom jedného z nich urobili porovnávacie nákupy. Každý správca HSA bude mať rôzne poplatky a pravidlá. Existuje niekoľko rôznych faktorov, ktoré budete musieť vziať do úvahy pri hľadaní najlepšieho zdravotného sporiaceho účtu.
Jedným z prvých faktorov, na ktoré by ste sa pri nákupe účtu HSA mali pozrieť, sú poplatky. Niektoré účty majú mesačné poplatky, zatiaľ čo iné účtujú poplatky iba za transakciu. Niektoré spoločnosti majú poplatky za otvorenie účtu alebo za prevod peňazí na účet.
Rovnako ako tradičný bežný účet, niektoré banky vám budú účtovať peniaze za klobúk, zatiaľ čo iné neúčtujú mesačný poplatok.
Ďalšou najdôležitejšou vecou na porovnanie sú investičné možnosti. Niektoré HSA sú v zásade sporiaci účet, zatiaľ čo iné majú investičné možnosti. Ak je účet sporiaceho typu, bude poistený FDIC. Ak je to však investičný účet, pravdepodobne nebude mať žiadnu ochranu.
Ako chcete získať prístup k svojmu účtu? Väčšina účtov má šeky alebo debetnú kartu, ktorú môžete použiť na liečebné náklady. Vďaka nim je použitie vašich peňazí veľmi jednoduché. Ostatné účty (väčšina starších) vyžadujú formulár o vyplatení a náhrade, ktorý môže byť pre mnohých majiteľov účtov nepríjemný.
Najlepšie účty HSA
Existujú desiatky rôznych miest, na ktorých si môžete otvoriť účet HSA. Do tohto zoznamu som zaradil iba tri z nich. Ak nič z toho nevyhovuje vašim potrebám, nebojte sa, existuje veľa ďalších možností. Dúfajme, že vám to poskytne vynikajúce miesto na začatie hľadania.
Živé HSA
Dôvod, prečo je Lively na prvom mieste v našom zozname, je ten, že nemajú žiadne mesačné poplatky. Tiež nemajú žiadne otváracie poplatky. Aj keď sa však rozhodnete používať TD Ameritrade, každý mesiac zaplatíte neskutočných 2,50 dolára.
Keď hovoríme o poplatkoch, s Lively sa s nimi stretnete menej.
Neúčtujú poplatky za používanie vašej debetnej karty, za prístup k výpisom, za prispievanie na váš účet a za niekoľko ďalších.
Banka HSA
Banka HSA je zvyčajne jednou z najlepších možností. Existuje niekoľko dôvodov, prečo sa HSA naďalej zvyšuje na vrchol. Jednou z nich sú nízke mesačné poplatky za údržbu. Účtujú si iba 2,50 dolára mesačne, čo je oveľa menej ako väčšina ostatných bánk na trhu.
Od poplatku sa môžete oslobodiť, ak máte zostatok nad 5 000 dolárov. Okrem toho neexistujú žiadne poplatky za zriadenie, ale existuje niekoľko bankových poplatkov, ktorým sa väčšinou môžete ľahko vyhnúť.
Ďalšou výhodou banky HSA sú ich investičné možnosti. Majú možnosť vlastného nasmerovania prostredníctvom Ameritrade. Môžete si vybrať niektoré z ich vopred vybraných fondov bez poplatkov za obchodovanie.
Správcovia úspor zdravia
Správcovia zdravotného sporenia začali v roku 1996, keď boli správcom zdravotného sporiaceho účtu. V roku 2004, po schválení legislatívy, prešli na účty zdravotného sporenia. V súčasnosti majú investície viac ako 700 miliónov dolárov od klientov z celej krajiny.
Nevyžadujú minimálny zostatok ani úvodný poplatok, ale majú ročný poplatok 45 dolárov. Jednou z výhod správcov úspor zdravia je množstvo investičných možností.
Uložiť