Всем нравится говорить о том, сколько они вносят в свои планы 401 (k), или о том, сколько они должны внести свой вклад в их планы 401 (k).
Это важно, без сомнений.
Но более серьезным вопросом должно быть конец игры. Это сколько у вас должно быть в вашем 401 (k).
Это реальная мера успеха или неудачи любого пенсионного плана, в котором 401 (k) является основным элементом.
Это трудное предложение. Ситуация у всех разная, что касается возраста, дохода, непосредственного финансового положения и толерантности к риску.
Нет научного способа определить, сколько ты должен быть в вашем 401 (k), но мы собираемся нанести удар, подойдя к нему под разными углами.
Мы разберем это так ...
Оглавление - о чем мы расскажем в этой публикации:
- Состояние американской пенсии - оно нуждается в улучшении!
- Внесение достаточного вклада для максимального совпадения с работодателем не увенчается успехом
- Вам необходимо вносить не менее 20% своего дохода для выхода на пенсию
- Не выбирайте случайным образом инвестиции для своего 401 (k)
- И не позволяйте коллегам говорить вам, какие инвестиции выбрать!
- Пока вы в этом - держитесь подальше от средств на целевой срок
- Если у вас есть Roth 401 (k), воспользуйтесь им
- Не забывайте и про Roth IRA
- Сколько ВАМ должно быть в вашем 401 (k)?
Начнем с плохие новости первый…
Состояние американской пенсии - оно нуждается в улучшении!
Согласно статья По данным CNBC, который изучил данные опросов Northwestern Mutual и Gallup за 2018 год, 21% американцев не имеют пенсионных сбережений, а средняя сумма сбережений американцев составляет 84821 доллар.
Подавляющее большинство опрошенных, 78%, выразили обеспокоенность тем, что у них не будет значительной суммы пенсионных денег на жизнь, а это означает, что они будут продолжать работать после достижения пенсионного возраста.
Многие люди не осознают, какую выгодную возможность предлагает план 401 (k). Это самый щедрый из всех пенсионных планов, который мог бы во многом облегчить беспокойство американцев по поводу своего финансового будущего.
Внесение достаточного вклада для максимального совпадения с работодателем не увенчается успехом
Я часто рекомендую внести как минимум достаточно средств в план 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие от работодателя.
Если работодатель совпадает с 50% до 3%, вы вносите 6%. Это даст вам совокупный взнос в размере 9% в год.
Но с этой рекомендацией есть проблема.
Дело не в том, что это плохой совет - он определенно имеет смысл для тех, кто борется с финансовыми ограничениями и нуждается в минимальном размере взноса.
Проблема в том, когда минимальный вклад становится максимальный вклад. Нет сомнений, 9% лучше, чем ничего. Но если вы собираетесь уйти на пенсию, это не поможет!
Другая проблема заключается в том, что подбор работодателя обычно сопровождается период наделения правами. Это может быть до пяти лет.
Если вы останетесь на работе значительно реже, то проиграете частично или полностью. Это снизит ваш вклад до 6%.
Пример вклада, достаточного для максимального совпадения с работодателем
Предположим, вам 35 лет, и вы зарабатываете 50 000 долларов в год.
Вы вносите 6% своей зарплаты в план 401 (k), и ваш работодатель делает это в размере 50% или 3%.
В течение следующих 30 лет вы получаете среднегодовую доходность на свои инвестиции в размере 7%.
К 65 годам у вас будет 441 032 доллара.
Это может показаться большим количеством денег с того места, где вы находитесь сейчас. Но когда наступит выход на пенсию, этого, вероятно, будет недостаточно.
Вот почему: это называется безопасная скорость вывода.
Он гласит, что если вы ограничите снятие средств со своего пенсионного плана примерно до 4% в год, вы никогда не переживете свои деньги. Вы видите мудрость этого, не так ли?
Но пенсионный портфель в размере 441 032 доллара с изъятием под 4%, составляет всего 17 641 доллар в год, и это всего лишь 1470 долларов в месяц.
Поскольку большинство работодателей больше не предоставляют пенсионные планы с традиционными установленными выплатами, вам придется жить на них, а также на пособие по социальному обеспечению.
Допустим, ваше пособие по социальному обеспечению составляет 1500 долларов в месяц.
Какой выход на пенсию вы получите с доходом в 2970 долларов в месяц?
У вас не будет ничего лучше, чем просто получить такой пенсионный доход. Я предполагаю, что ты вообще не выйдешь на пенсию.
Вам необходимо вносить не менее 20% своего дохода для выхода на пенсию
Большинство людей ожидают, что пенсия будет больше, чем просто проходит.
Выход на пенсию - это не просто число - это сумма того, что вы извлечете из упорной работы на протяжении всей жизни. Он должен обеспечивать вам доход, который даст вам больше, чем просто выживание.
По этой причине вам необходимо вносить не менее 20% своего дохода в свой пенсионный план. Для большинства людей единственный способ сделать это - использовать план 401 (k) на работе.
Давайте посмотрим на другой пример. Давайте рассмотрим тот же финансовый профиль из последнего примера, но вместо того, чтобы делать взнос в размере 6%, вы вместо этого вносите 20% своей зарплаты. Соответствие работодателя останется 3%, что даст вам совокупный годовой взнос в размере 23% от вашего дохода.
Как будет выглядеть ваша пенсия к 65 годам?
Как насчет $1,127,066???
4% от 1 127 066 долларов составят 45 083 доллара или 3756 долларов в месяц. Добавьте 1500 долларов на социальное обеспечение, и вы получите до 5256 долларов, что больше, чем вы зарабатываете на своей работе!
Вы волнуетесь? Вы должны быть.
Не выбирайте случайным образом инвестиции для своего 401 (k)
Помимо низких ставок взносов, самая большая проблема с большинством планов 401 (k) - это плохой выбор инвестиций.
Иногда это неизбежно, потому что некоторые планы 401 (k) имеют очень ограниченный выбор инвестиций. Но в других случаях владелец плана просто делает неправильный выбор.
Что делает инвестиционный выбор плохим?
- Слишком консервативное инвестирование, отдавая предпочтение инвестициям с фиксированным доходом в целях безопасности
- Держите слишком много акций компании, что является классическим случаем, когда «кладут слишком много яиц в одну корзину».
- Отсутствие адекватной диверсификации
- Добавление случайных инвестиций в ваш план, например акций «горячих советов».
- Слишком частая торговля, что приводит к высокой комиссии за транзакцию и, как правило, все равно не работает.
- Разработка портфолио таким образом, чтобы не соответствовать вашим долгосрочным целям.
Посмотрим правде в глаза, большинство людей не являются профессионалами в области инвестиций. Это означает, что вы не можете полагаться на свои собственные ресурсы в создании и управлении тем, что в конечном итоге станет вашим крупнейшим активом, приносящим доход.
А значит, вам нужна помощь.
Один источник Личный капитал. Это инвестиционная услуга, которая не управляет вашим планом 401 (k) напрямую, но дает рекомендации о том, как инвестировать в план.
Они делают это через свои Пенсионный план и 401 (k) Распределение средств инструменты.
Еще одна быстрорастущая услуга - Blooom. Это инвестиционная услуга, которая предоставит вам управление инвестициями для вашего плана 401 (k).
Стоимость услуги составляет всего 10 долларов в месяц, что является небольшой платой, чтобы получить профессиональный совет по инвестициям в ваш самый крупный актив.
И не позволяйте коллегам говорить вам, какие инвестиции выбрать!
Одной из сложностей при управлении планом 401 (k) является стадное чувство.
Так бывает в большинстве компаний и отделов. Кто-то говорит иди направо, и все поворачивают направо, даже не задумываясь. Мы виртуально запрограммированы на такую работу в организационной среде.
Но когда дело касается пенсионных вложений, это финансовое самоубийство.
Мы никогда не должны предполагать, что сотрудник или даже начальник обладает какими-то превосходными знаниями, когда дело касается инвестиций. Этот человек может хвастаться тем, во что он инвестирует, возможно, чтобы получить моральную поддержку своего решения.
Но это не значит, что это выигрышный совет.
Вам и только вам однажды придется жить на свой пенсионный портфель. Не стоит доверять такой результат сплетням.
Пока вы в этом - держитесь подальше от средств намеченного срока
Набирает популярность один вид инвестиций, и я не думаю, что это здоровое развитие.
Фонды намеченного срока.
Я не очень-то отношусь к ним, поэтому не рекомендую их.
По факту, Я ненавижу средства с установленной датой. Это звучит слишком сильно?
Фонды с установленными сроками - одно из тех нововведений, которые в теории работают лучше, чем на самом деле.
Они начинаются с даты выхода на пенсию, поэтому их называют «фондами с установленной датой». Если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет, у них будут многоуровневые планы (на самом деле это паевые инвестиционные фонды).
У них один, когда вам 40 лет на пенсии, другой, когда вам 30 лет, затем 20 и 10 лет. Возможно, все они работают не совсем так, но это основная идея.
Целевые даты в основном регулируют распределение вашего портфеля. То есть, чем ближе вы к выходу на пенсию, тем больше размещается облигаций и тем меньше инвестируется в акции.
Идея состоит в том, чтобы снизить риск портфеля по мере приближения к пенсии.
Все это звучит разумно на бумаге.
Но у него есть две проблемы.
- Во-первых, фонды с установленной датой имеют необычно высокие комиссии. Это снижает окупаемость ваших инвестиций.
- Во-вторых, они произвольно снижают рост вашего портфеля по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.
В целом это имеет смысл, но не для людей, которые либо имеют более высокую толерантность к риску, либо тех, кто нуждается в более здоровой прибыли по мере приближения к пенсии.
Избегайте этих средств, какими бы трудными для них ни были.
Если у вас есть Roth 401 (k), воспользуйтесь им
Растущий поворот в базовом плане 401 (k) - это Roth 401 (k).
Он работает так же, как Roth IRA. Ваши взносы в план не облагаются налогом, но снятие средств может быть освобождено от налогов.
Это до тех пор, пока вам не менее 59 ½ и вы участвуете в плане не менее пяти лет.
Roth 401 (k) имеет два основных отличия от Roth IRA.
Во-первых, Roth 401 (k) подлежит требуемые минимальные распределения (RMD) начиная с 70 лет 1/2. Roth IRA - нет. (Вы можете обойти эту проблему, свернув План Roth 401 (k) в Roth IRA.)
Второй - это размер вашего вклада.
В то время как IRA Roth ограничена 5 500 долларами в год (или 6500 долларами, если вам 50 лет и старше), взносы на Roth 401 (k) такие же, как и на традиционный 401 (k). Это 18 000 долларов в год или 24 000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Это не означает, что вы можете вложить 18 000 долларов в традиционный 401 (k) и еще 18 000 долларов в Roth 401 (k). Ты должен распределить между двумя.
В этом есть большой смысл. Вы потеряете возможность удержания налога на сумму вашего взноса, которая идет в Roth 401 (k).
Но делая это распределение, вы гарантируете, что по крайней мере часть вашего пенсионного дохода не будет облагаться подоходным налогом.
Если ваш план 401 (k) предлагает вариант Roth, вы обязательно должны воспользоваться им. Это форма диверсификации подоходного налога при выходе на пенсию.
Не забывайте и про Roth IRA
Если ваш работодатель не предлагает Roth 401 (k), вы должны внести хотя бы часть своих пенсионных денег в Рот ИРА.
Есть пределы дохода сверх которого вы не можете делать взносы в Roth IRA (эти ограничения не применяются к взносам Roth 401 (k)).
В 2019 году ваш доход не может превышать 122000 долларов в год, если вы не замужем, или 193000 долларов, если вы состоите в браке совместно. Обе эти суммы увеличились с прошлого года, а это означает, что те, чей доход был на грани предела дохода, теперь могут вносить вклад на этот пенсионный счет.
Наличие Roth IRA в дополнение к вашему 401 (k) имеет несколько преимуществ:
- Это увеличивает ваши общие пенсионные взносы. Если вы вносите 18 000 долларов в свой 401 (k), плюс 5 500 долларов в IRA Roth, это увеличивает ваш годовой взнос до 23 500 долларов.
- IRA Roth - это самостоятельные счета. Это означает, что вы можете иметь счет в крупной инвестиционной брокерской фирме, которая предлагает практически неограниченные варианты инвестирования.
- У вас будет полный контроль над тем, как управлять планом. Счет может даже инвестировать в счет Робо-советник, который предоставит вам недорогие профессиональные услуги по управлению инвестициями. (Два популярных варианта: Улучшение и Богатство.)
- У вас будет готовый аккаунт, и он будет ждать, если вы захотите Конвертация Roth IRA. Это популярный способ конвертировать налогооблагаемый пенсионный доход в не облагаемый налогом пенсионный доход.
Создайте и внесите свой вклад в самостоятельную учетную запись Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Это стало обязательной вещью на пенсии.
Сколько у вас должно быть в вашем 401 (k)?
Принимая во внимание всю вышеизложенную информацию, сколько вы должны иметь в вашем 401 (k)?
Ответ: столько, сколько вы думаете, что вам нужно будет выйти на пенсию.
Это звучит слишком расплывчато?
Начнем с этого ...убедитесь, что у вас в 401 (k) больше, чем у среднего человека. Судя по информации, представленной в таблице в начале этой статьи, средний человек не сможет выйти на пенсию.
Вы не хотите быть средним. Вы хотите быть выше среднего. И вам нужно быть.
И не будьте одним из тех людей, которые ковыряются на протяжении всей своей карьеры, делая минимальный взнос 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю.
Как я показал ранее, это тоже вас не приведет.
Давайте рассмотрим несколько шагов, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится после выхода на пенсию:
- Определите, какой годовой доход вам понадобится после выхода на пенсию. Практическое правило состоит в том, что вы используете 80% своего предпенсионного дохода. Это хорошее начало, но вам следует внести поправки в вариации. Это может включать более высокие расходы на здравоохранение и дорожные расходы, но меньшие жилищные платежи и выплаты по долгам.
- Вычтите пенсию и доход от социального обеспечения. Вы можете получить оценку пенсии в вашем отделе вознаграждений сотрудникам. Для социального обеспечения вы можете использовать Инструмент оценки выхода на пенсию это даст вам приблизительную выгоду.
- Разделите оставшуюся сумму на 0,04. Это 4% безопасного вывода средств. Он покажет вам, какой размер пенсионного портфеля вам понадобится для получения необходимого дохода.
- Определите, сколько вам потребуется, чтобы достичь такого размера портфеля. Спланируйте, сколько вам нужно будет внести в свой план 401 (k) и другие пенсионные планы, чтобы достичь необходимого размера портфеля. Просто убедитесь, что ваши расчеты рентабельности инвестиций разумны.
Пример работы с пенсионным планом
Вы можете усложнить это упражнение, насколько захотите, но давайте оставим его простым.
- Предположим, вы зарабатываете 100 000 долларов в год. Вы оцениваете необходимый пенсионный доход в 80% от этого числа, или 80 000 долларов в год.
- Вы ожидаете получить 30 000 долларов дохода по социальному обеспечению, но не имеете права на пенсию. Это означает, что ваш пенсионный портфель должен будет обеспечить оставшиеся 50 000 долларов дохода.
- Разделив 50 000 долларов на 0,04 (4%), вы получите пенсионный портфель в размере 1,25 миллиона долларов.
- Чтобы достичь 1,25 миллиона долларов к 65 годам (вам сейчас 40 лет), вам потребуется внести 20% своего годового дохода, или 20 000 долларов в год, в план 401 (k). При этом предполагается, что работодатель соответствует 3%, а годовая норма прибыли на ваши инвестиции составляет 7%.
Вы также можете выбрать легкий путь с помощью онлайн-калькулятора выхода на пенсию, такого как Калькулятор выхода на пенсию по банковской ставке.
Чтобы достичь своей цели выхода на пенсию, 40-летний мужчина в нашем примере должен будет набрать (примерно) следующие балансы 401 (k) в разном возрасте, чтобы достичь 1,25 миллиона долларов к 65 годам:
- В 45 лет - 110 000 долларов.
- Возраст 50, 260 000 долларов
- Возраст 55, $ 490 000
- К 60 годам 800000 долларов
Как бы вы ни рассчитали, сколько у вас должно быть в вашем 401 (k), я хочу, чтобы вы вынесли из этой статьи, что сумма, которая вам действительно нужна, намного превышает то, что у вас, вероятно, есть.
По крайней мере, это так, если вы обычный человек.
Вот почему я рекомендую вам решить, что вы не собираетесь быть средним, когда дело касается вашего плана 401 (k). Если вы хотите выйти на пенсию выше среднего, вам понадобится план выше среднего.
Ставьте собственные цели, исходя из собственных потребностей.