Теперь, когда люди так часто имеют несколько — часто много — работ в течение жизни, наличие «коллекции» пенсионных планов стало почти нормой. Иногда это преимущество, у вас может быть различные пенсионные планы настроить в разных учетных записях с разными доверенными лицами таким образом, который подходит именно вам.
В других случаях это может усложнить вашу жизнь, и вы можете захотеть объединить некоторые или все учетные записи в одну большую учетную запись, где вы сможете лучше отслеживать свои пенсионные вложения.
Вообще говоря, объединить пенсионные планы легко, и сделать это без штрафных санкций. Это особенно верно, когда вы слияние подобных пенсионных планов.
Объединение традиционных счетов IRA
Как и в случае с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем, довольно легко достичь того, что у вас будет более одной учетной записи IRA. Часто это происходит в результате смены работы; вы оставляете одну работу и переводите старый план 401 (k) в IRA. Затем вы устраиваетесь на другую работу с 401 (k) и, возможно, пока вы там, вы создаете еще одну учетную запись IRA, просто потому, что можете. Как только вы уходите со второй работы, эта 401(k) переносится на собственную IRA, и теперь у вас есть три IRA.
Иногда на основе различных поощрения, которые предлагаются отдельными менеджерами по счетам IRA, аналогично причинам, по которым люди часто имеют сберегательные и текущие счета в нескольких банках.
Какой бы ни была причина, легко достичь точки, когда у вас есть три или четыре IRA, все сидят с разными попечителями. В конце концов, вы приходите к тому, что хотите объединить их всех в одну ИРА.
Когда это время придет, просто убедитесь, что другие учетные записи, в которые вы внедряете IRA, являются лучшим планом пакета. Он должен предлагать самый широкий выбор инвестиций по самой низкой цене.
Есть два способа объединить одну традиционную IRA с другой:
Правило 60-дневного переноса. Это более сложный из двух методов и, как правило, не рекомендуется. При таком способе перевода вы фактически вступаете во владение средствами из вашего предыдущего плана — то есть средства распределяются по плану напрямую вам. Как только это произойдет, у вас будет 60 дней, чтобы выполнить переход на другой IRA, в противном случае вырученные средства будут облагаются налогом, и, если вы моложе 59 ½ лет, вы также будете подлежать досрочному снятию средств в размере 10% штраф.
Во многих случаях попечитель старого счета будет удерживать 20% распределения из плана для покрытия подоходного налога. Хотя это может быть отличным прикрытием в случае, если вы не завершите пролонгацию в течение необходимых 60 дней, у него есть ряд осложнений.
Допустим, у вас есть 10 000 долларов на счете IRA, и доверительный управляющий выписывает чек на выручку непосредственно вам. Если они удержат 20%, ваш чек будет стоить всего 8000 долларов. Если вы переносите эту сумму на новый IRA, у вас есть два варианта: либо придумать дополнительные 2000 долларов из собственных средств, чтобы завершить полный перенос, либо удержание в размере 2000 долларов будет облагаться налогом и штрафами, так как он так и не попал в новый план.
60-дневный ролловер также вызывает правило годичного ожидания. Каждый раз, когда вы переводите деньги из IRA с помощью этого метода, вы не сможете перевести какую-либо часть этих денег на другой счет IRA в течение одного года.
Мораль истории: Никогда не используйте метод 60-дневного переноса, если нет абсолютно никакого другого варианта.
Прямой трансфер. Это метод пролонгации, который вы должны использовать в любое время, поскольку это самый простой способ объединить учетные записи IRA и практически исключает вероятность уплаты подоходного налога или штрафов за досрочное снятие средств.
При прямом переводе вы просто заполняете необходимые документы, которые позволят вашему предыдущему доверенному лицу IRA осуществить прямой перевод средств со счета IRA на новый счет доверительного управляющего IRA. Деньги никогда не проходят через ваши руки, поэтому вы избегаете налогов и штрафов. Кроме того, не будет ограничений на количество таких переводов, как правило ожидания в один год, которое применяется к 60-дневным переносам.
Объединение пенсионных счетов Roth
Необходимость объединить учетные записи Roth IRA обычно не является проблемой, хотя бы потому, что планы не существовали так долго, как для IRA и 401 (k) s. Кроме того, планы Roth IRA обычно не являются целевыми учетными записями для распределения планов работодателя, как это делают традиционные учетные записи IRA.
Если у вас есть несколько учетных записей Roth IRA и вы хотите их объединить, правила аналогичны правилам объединения традиционных учетных записей IRA. И это стоит повторить; используйте метод прямого перевода, чтобы упростить задачу и избежать проблем с IRS.
Объединение учетных записей 401(k)
Опять же, слияние учетных записей 401 (k) обрабатывается так же, как и с традиционными IRA. Вы должны иметь возможность объединить старые планы 401 (k) в новый план работодателя. пока это разрешено новым планом работодателя. А поскольку суммы в долларах, задействованные в планах 401 (k), часто значительно больше, чем суммы в IRA, вдвойне важно, чтобы вы использовали метод прямого перевода, чтобы избежать проблем с налогами.
Возможно, более важным является вопрос о том, следует ли вам объединять учетные записи 401 (k) или нет. Хотя может быть удобнее объединить предыдущие учетные записи 401 (k) с вашим текущим планом работодателя, это не всегда лучшая стратегия.
Прежде чем принять решение об объединении планов 401(k) с вашим текущим планом, примите во внимание следующее:
- Предлагает ли ваш новый план работодателя 401(k) больше возможностей для инвестиций, чем старые?
- Являются ли сборы, связанные с инвестированием в новый план работодателя 401 (k), ниже, чем в ваших предыдущих планах?
- Не лучше ли вам свернуть свои старые планы 401(k) в самоуправляемая ИРА, а не в новый план работодателя?
Что касается слияния планов 401(k), важно понимать, что все планы 401(k) не одинаковы. Некоторые из них лучше, чем другие, и вы можете значительно навредить своим пенсионным усилиям, сделав удобство основным критерием при выборе плана 401 (k), в который вы собираетесь объединить другие.
Если вы правильно обрабатываете перенос своих учетных записей, переход должен быть плавным, без налогов и штрафов.
Объединяйте пенсионные счета только в том случае, если новый план превосходит старые и если он помогает оптимизировать ваши текущие планы.
Проверьте свой пенсионный доход: