Обычно, когда люди думают о выход на пенсию, они сосредоточены на откладывании денег. Они думают о том, сколько накопить, куда их вложить и сколько лет, по их мнению, им понадобятся деньги.
Эта часть подготовки к выходу на пенсию, безусловно, необходима. Но не менее важно создать работоспособный снятие стратегия, так что вы не переживете ваши сбережения.
Одной из стратегий вывода средств, которую стоит рассмотреть, является стратегия пенсионного ведра. Давайте посмотрим на детали.
Краткая версия
- Стратегия пенсионного ведра представляет собой трехэтапное распределение портфеля. Он покрывает расходы на проживание и долгосрочный рост и даже является промежуточным звеном между ними.
- Вам нужно будет определить сумму денег в каждом сегменте на основе ожидаемых пенсионных расходов, ожидаемого дохода и текущего или прогнозируемого размера портфеля.
- Каждое ведро требует разного набора инвестиций для достижения оптимальных результатов.
- Стратегия пенсионного ведра вполне работоспособна, но подходит не всем.
В этой статье
Что такое пенсионная стратегия?
Стратегия пенсионного корзины включает в себя создание трех различных распределение активов, или «сегменты», каждый из которых имеет разные сроки вывода средств.
- Немедленное ведро
- Промежуточный ковш
- Долгосрочное ведро
Цель состоит в том, чтобы создать систему, в которой у вас есть определенная сумма наличных денег для доступа к расходам на проживание в любой момент времени, а также поддержание портфолио рост, который вам нужен, чтобы вы не пережили свои деньги.
В зависимости от того, кто рекомендует стратегию — и это не является чем-то необычным для финансовые консультанты для этого — три ведра могут иметь разные имена. Например, непосредственное ведро можно назвать наличным или ликвидным ведром. Но неважно, как вы их называете, потому что назначение каждого ведра одинаково независимо от лейбла.
Обратите внимание, что стратегия пенсионного ведра не является универсальным подходом. Вы можете настроить и настроить его в соответствии с вашими собственными пенсионными потребностями.
В зависимости от ваших предпочтений, вы можете разделить свои корзины на отдельные учетные записи или хранить их в одной.
Подробнее >>>Средние пенсионные сбережения по возрасту: успеваете ли вы?
Как работает стратегия пенсионного ведра
Для начала определите, какой доход ваш портфель должен будет приносить для покрытия ваших расходов на проживание каждый год после выхода на пенсию.
Например, предположим, что ваш доход до выхода на пенсию составляет 100 000 долларов США (до вычета налогов), и вы решаете, что вам нужно будет заменить 80% этого дохода при выходе на пенсию, или 80 000 долларов США. Поскольку вы можете ожидать 55 000 долларов от Социальное обеспечение и пенсии, ваш портфель должен будет приносить вам 25 000 долларов в год дохода, чтобы компенсировать разницу.
После того, как вы определите свою годовую потребность в доходе портфеля, вы можете создать осуществимое распределение на основе количества лет дохода, которое будет удерживать каждое ведро.
В большинстве стратегий пенсионного корзины немедленная корзина рассчитана на два года. портфельный доход, промежуточная корзина будет храниться пять лет, а долгосрочная корзина будет держать баланс.
Вернемся к нашему примеру. При требуемом годовом доходе портфеля в размере 25 000 долларов и общей сумме выхода на пенсию в размере 500 000 долларов ваш пенсионный портфель будет выглядеть следующим образом:
- Немедленное ведро – 50 000 долларов (25 000 долларов X два года)
- Промежуточный ковш – 125 000 долларов (25 000 долларов X пять лет)
- Долгосрочное ведро – 325 000 долларов США [500 000 долларов США – (50 000 долларов США + 125 000 долларов США из первых двух корзин)]
Три пенсионных ведра
Далее давайте рассмотрим три пенсионных корзины и обсудим, для какой цели каждая из них служит, и какие типы активов должны храниться в каждой из них.
? Немедленное ведро
Как следует из названия, это ведро должно предоставить вам немедленный денежный доход. По этой причине средства должны быть в готовой ликвидной форме. В основном это денежные средства и их эквиваленты.
Единственная цель этого ведра — предоставить вам готовые средства для покрытия расходов на проживание в течение первых / следующих двух лет после выхода на пенсию. Это также гарантирует, что ваши расходы на проживание покрываются независимо от того, что происходит на финансовых рынках. Даже если ваше долгосрочное ведро обесценится, ваше распределение расходов на проживание установлено как минимум на два года.
Рекомендуемые активы: Краткосрочные ценные бумаги с низким уровнем риска. Хотя вы, несомненно, захотите получать проценты от этого ведра, вы не захотите жертвовать ликвидностью или безопасностью основного долга ради дохода. Рекомендуемые активы включают сберегательные счета, краткосрочные депозитные сертификаты, краткосрочные облигациии счета денежного рынка.
? Промежуточный ковш
Это ведро служит буфером в вашем портфеле. В отличие от немедленного ведра, вы можете позволить себе немного рискнуть в поисках более высокой прибыли. В последующие годы это ведро может стать источником средств после того, как вы исчерпаете свое непосредственное ведро.
Одна из проблем инвестирования в пенсионные годы заключается в том, что у вас нет времени компенсировать падение рынка. Это ведро добавляет по крайней мере пять лет (но может быть и семь или десять лет, если вы предпочитаете) к вашему инвестиционному горизонту.
Вы поддерживаете буфер на семь или более лет в сочетании с немедленным ведром. Это должно позволить вам оправиться от большинства медвежьи фондовые рынки.
Рекомендуемые активы: Среднесрочные процентные и дивидендные активы с низким уровнем риска. Идея состоит в том, чтобы защитить основную сумму и обеспечить достаточную прибыль, чтобы не отставать от инфляции. Активы могут включать долгосрочные депозитные сертификаты, акции, приносящие дивиденды, промежуточные ценные бумаги казначейства США, корпоративные облигации инвестиционного класса и даже акции голубых фишек.
? Долгосрочное ведро
Это ведро не дает вам пережить свои сбережения. Как правило, они будут инвестированы в активы с более высоким риском и более высокой доходностью, которые вам не понадобятся в течение как минимум семи лет.
Постройте это ведро таким образом, чтобы оно превзошло инфляцию. Даже если вы находитесь на пенсии или будете на пенсии, этот тип инвестирования по-прежнему абсолютно необходим. Размер этого ведра зависит от размера вашего портфеля и вашей непосредственной потребности в доходе.
Рекомендуемые активы: Быстрорастущие инвестиции. Это ведро имеет более долгосрочный горизонт, поэтому у вас есть время оправиться от любых потерь. Ведро может содержать акции роста, инвестиционные фонды недвижимости (REIT), товары, и другие классы активов, которые, вероятно, превзойдут инфляцию в долгосрочной перспективе. Вы можете использовать инвестиционные фонды, отдельные акции или их сочетание.
Перебалансировка/пополнение трех пенсионных корзин
Здесь стратегия пенсионного ведра становится немного сложной. Как и все портфолио, он должен быть перебалансирован периодически и состоит из трех компонентов.
Вы должны перебалансировать свой портфель из трех пенсионных корзин так же, как и любой другой портфель. Если долгосрочная корзина быстро растет, вам нужно будет переместить средства в краткосрочную и промежуточную корзины, чтобы сохранить целевые распределения.
Вам нужно перераспределять и перебалансировать каждый раз, когда вы значительно сокращаете непосредственную корзину. Определите наименьшее число, которое вы позволите немедленно потратить на баланс корзины, прежде чем вы начнете продавать активы в долгосрочной корзине, чтобы пополнить ее.
Однако, если фондовый рынок значительно упал, вы также можете вместо этого пополнить ближайшее ведро из промежуточного. Вот почему у вас есть как минимум пятилетний запас в промежуточном ведре. Когда акции возобновят цикл роста, вы можете продать активы из этой корзины, чтобы пополнить деньги в промежуточной корзине.
Используя вышеупомянутую стратегию, можно продавать долгосрочные активы, когда цены высоки, и покупать, когда они низки. И когда они будут низкими, вы переведете средства из промежуточного сегмента для финансирования этих новых покупок акций.
Конечно, если вы все еще находитесь в процессе создания пенсионного портфеля, вы будете финансировать покупку активов за счет взносов на заработную плату и сбережений в долгосрочной корзине роста.
Плюсы и минусы стратегии пенсионного ведра
плюсы
- Три ведра означают, что вы можете пережить спады на финансовых рынках. Вы сохраните расходы на проживание за два (или более) года в ближайшей корзине и по-прежнему будете иметь как минимум пять лет расходов в промежуточной корзине. Это даст вам достаточно времени, чтобы оправиться от любых краткосрочных потерь в долгосрочной перспективе.
- Портфолио можно настроить как угодно. Если у вас более низкая толерантность к риску, вы можете оставить семь или более лет расходов на проживание в промежуточной корзине и уменьшить долгосрочную корзину. Вы даже можете приспосабливаться по мере того, как вы стареете, и ваша терпимость к риску становится более консервативной.
- Стратегия призвана обеспечить надежное сочетание ликвидности и долгосрочного роста.
- Вы по-прежнему сможете воспользоваться инвестиционной стратегией «покупай дешево, продавай дорого», покупая рискованные активы, когда цены низкие, и продавая, когда они высоки.
минусы
- Небольшой пенсионный портфель может оставить вам избыточный вес в наличных деньгах и инвестициях с фиксированным доходом, и у вас будет мало запасов для долгосрочного ведра. Это поставило бы под угрозу вашу пенсию в последующие годы.
- Просчитаться можно. Самый очевидный способ — недооценить, сколько вы проживете. Но другой пример — переоценка доходности долгосрочного ведра.
- Если вы не хотите или не можете самостоятельно разработать и поддерживать стратегию пенсионного корзины, вам необходимо нанять финансового консультанта, который сделает это за вас. Это будет связано с уплатой комиссии, которая снизит доходность ваших долгосрочных инвестиций.
- Если медвежий рынок длится более нескольких лет, вы можете слишком быстро использовать свои среднесрочные и долгосрочные корзины, что может ограничить вашу способность восстанавливаться после убытков.
- Если ваш портфель велик по сравнению с вашим годовым доходом, ваш долгосрочный сегмент может быть чрезмерно большим. Например, вы можете выделить 75 % в долгосрочную корзину, когда вам нужно только 50 % в зависимости от вашего возраста и терпимости к риску.
- Управление стратегией пенсионного корзины может быть сложным, если вы попытаетесь сделать это из одной учетной записи или комбинации нескольких. В идеале вам нужно иметь отдельную учетную запись для каждой корзины, чтобы понимать, сколько в каждой корзине.
Как выбрать пенсионную стратегию?
Какую бы пенсионную стратегию вы ни выбрали, тщательно оцените все «за» и «против», а также оцените, будет ли эта стратегия хорошо вписываться в вашу общую финансовую ситуацию.
Например, стратегия пенсионного корзины требует достаточного количества денег для адекватного финансирования всех трех корзин. И маловероятно, что большинство пенсионеров смогут рассчитывать на стратегию получения 100% необходимого пенсионного дохода (если только у вас нет пенсионного портфеля в несколько миллионов долларов).
Кроме того, имейте в виду, что ни одна пенсионная стратегия не идеальна. Проконсультируйтесь с надежным финансовые консультанты перед реализацией этой или любой другой инвестиционной стратегии.
Не ждите до выхода на пенсию, чтобы проконсультироваться. Как и большинство пенсионных стратегий, стратегия пенсионного корзины должна быть реализована на этапе накопления вашего пенсионного портфеля. Это означает, что его нужно будет запустить, когда наступит выход на пенсию. И к тому времени может быть уже слишком поздно вносить существенные изменения.
Другие способы накопить на пенсию
Очевидно, что стратегия пенсионного ведра — не единственный способ копить на пенсию. На самом деле, это план, основанный в первую очередь на конечной цели — правильном распределении ваших активов после выхода на пенсию.
Другие стратегии, которые следует учитывать (среди прочего), включают:
Правило 45%. Эта стратегия диктует, что люди должны стремиться накопить достаточно сбережений, чтобы получить 45% своего дохода до налогообложения после выхода на пенсию.
Стратегия систематического отказа. Это, вероятно, самая простая стратегия, потому что она применяет фиксированную процентную ставку вывода средств к вашему пенсионному портфелю, какой бы она ни была. Например, если вы снимаете 4% в год (так называемая безопасная ставка снятия), вы будете применять этот процент к своему балансу каждый год. Поскольку снятие средств будет происходить за счет пропорциональных продаж каждого распределения портфеля, ежегодная ребалансировка будет осуществляться автоматически.
Недостатком этой стратегии является то, что она может привести к сокращению изъятий средств в те годы, когда стоимость вашего портфеля акций снижается.
Подробнее >>> Лучшие инструменты и калькуляторы пенсионного планирования на 2022 год
Вывод: подходит ли мне стратегия пенсионного ведра?
Если вы усердно откладывали и инвестировали деньги на пенсию, вы обязаны использовать работоспособную стратегию распределения, когда этот день наступит. Стратегия пенсионного ведра может достичь этой цели. Однако это не единственный вариант, поэтому тщательно изучите различные стратегии выхода на пенсию, прежде чем принимать решение.
Дальнейшее чтение:
- Как выйти на пенсию в 50 лет: сохраните свой путь к досрочному выходу на пенсию
- Как выйти на пенсию в 55 лет: планируйте заранее и начните экономить сейчас
- Миллениалы откладывают деньги раньше, чем бумеры: но станут ли они на пенсию богаче?