Как выйти на пенсию в 55 лет: планируйте заранее и начните экономить сейчас

С заоблачным небом инфляция и изменения на рынке труда, выход на пенсию, вероятно, сейчас беспокоит вас больше, чем когда-либо прежде. Возможно, вы почувствуете, что лучше уйти на пенсию раньше, чем позже.

Неизбежное истощение социального обеспечения является серьезной проблемой для людей, планирующих выход на пенсию. По данным Администрации социального обеспечения, трастовый фонд социального обеспечения будет исчерпан. в 2041 году. Это означает, что лица, родившиеся после 1979 года, могут не иметь возможности рассчитывать на выплаты по социальному обеспечению, в то время как лица, родившиеся до этого, могут получать пособия только на часть своей пенсии.

В этой статье будут рассмотрены различные стратегии, которые вы можете использовать, чтобы выйти на пенсию в 55 лет, и некоторые вещи, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, прежде чем уйти с работы.

Сколько денег мне нужно, чтобы выйти на пенсию в 55 лет?

Большинство финансовых экспертов рекомендуют откладывать достаточно, чтобы заменить 80% вашего предпенсионного дохода. Сколько вам понадобится, зависит от того, сколько вы планируете потратить после выхода на пенсию.

В дополнение к покрытию ваших текущих расходов, вы также захотите запланировать новые расходы. Ваши медицинские потребности, вероятно, возрастут по мере того, как вы становитесь старше. И, в зависимости от того, где вы планируете выйти на пенсию, ваша базовая стоимость жизни также может возрасти.

Вот несколько стратегий планирования выхода на пенсию и раннего выхода на пенсию в 55 лет.

Сэкономьте 15% от вашей зарплаты каждый год

Один из способов спланировать выход на пенсию — ежегодно откладывать 15% своего дохода до вычета налогов. В идеале вы должны начать в 20 лет и продолжать работать до конца своих лет.

Вы получите сложные проценты в начале своей карьеры, если будете постоянно откладывать деньги на пенсию. 22-летний человек, который зарабатывает 30 000 долларов в год и откладывает 15% своего ежемесячного дохода, к тому времени, когда ему исполнится 55 лет, накопит 500 000 долларов.

Правило 10x

Еще одна простая стратегия — правило 10x. Согласно этому правилу, вы умножаете свою текущую зарплату на 10, чтобы получить представление о том, сколько денег вам нужно дожить до выхода на пенсию. Это хорошая отправная точка, особенно если вы планируете выйти на пенсию в 55 лет. Тем не менее, было бы полезно, если бы вы рассмотрели свои конкретные потребности и создали более комплексную пенсионную стратегию.

Как это может выглядеть? Если вы заработаете 100 000 долларов или больше, вам нужно будет планировать как минимум 1 миллион долларов. Эта стратегия — полезный барометр, показывающий, насколько вы близки к своей цели.

Правило 25x

правило 25х это простой способ планировать выход на пенсию на основе ваших расходов. Умножьте сумму денег, которую вы планируете тратить каждый год, на 25, и вы получите столько, сколько вам нужно откладывать.

Например, если в настоящее время вы тратите 100 000 долларов в год, вам потребуется отложить 2,5 миллиона долларов на пенсию. И наоборот, если вы тратите всего 25 000 долларов в год и планируете продолжать работать на пенсии, вы можете выйти на пенсию досрочно, накопив всего 625 000 долларов.

У вас есть большой контроль над тем, сколько денег вы тратите и свой образ жизни. Жизнь не по средствам и использование этого подхода со стратегией, основанной на доходе, может дать вам четкую цель, к которой нужно стремиться.

Правило 4%

Правило 4% дает вам «безопасную» сумму для ежегодного снятия во время выхода на пенсию. Теоретически, если вы будете снимать не более 4% годовых, вы сможете покрыть свои расходы на проживание, не касаясь основной баланс ваших инвестиций, потому что исторически фондовый рынок обеспечивал доход около 8%.

Некоторые эксперты предупреждают, что при высокой инфляции безопаснее снимать 3% в год. Другие эксперты считают, что 4% слишком консервативно, а 5% — более полезное число, поэтому вам придется провести собственные расчеты и определить, что вам удобно.

ПОЖАРНЫЙ ПОДХОД

Движение FIRE (Финансовая независимость, выход на пенсию раньше) — это финансовая философия, люди, чтобы сохранить и инвестировать как можно больше денег, чтобы достичь финансовой независимости и выйти на пенсию рано.

Люди, использующие подход FIRE, стремятся жить за счет 25-50% своего дохода и откладывать остальное. Вы можете извлечь выгоду из сложных процентов, если начнете FIRE в начале своей карьеры. В зависимости от того, насколько вы агрессивны со своими сбережениями и инвестициями, вы можете выйти на пенсию в 55 лет (или раньше).

Движение FIRE приобрело популярность в последние годы, отчасти благодаря развитию социальных сетей и блогов, в которых рассказывается о пути людей к FIRE. Существует множество различных подходов (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE и т. д.).

Подробнее >>>Как инвестировать на пенсию

Плюсы и минусы раннего выхода на пенсию

Наличие достаточного количества денег, отложенных в сторону, — это только одна часть планирования выхода на пенсию. Еще одна вещь, которую вам нужно будет рассмотреть, — это то, как вы планируете проводить свое время и действительно ли необходим ранний уход на пенсию.

Одним из преимуществ раннего выхода на пенсию является возможность путешествовать и заниматься своими интересами, пока вы еще в добром здравии. Более вероятно, что у вас будут проблемы со здоровьем, если вы выйдете на пенсию в 65 лет или позже.

Ранний выход на пенсию также может высвободить время для работы над проектами, которыми вы более увлечены. Это может быть что угодно, от волонтерства до открытия малого бизнеса. Когда вам больше не нужно работать по часам, вы можете тратить свое время на то, что обогащает вашу жизнь.

Есть некоторые существенные недостатки раннего выхода на пенсию, которые вы должны учитывать. Если вы планируете выйти на пенсию до 59 ½, рассчитывайте заплатить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Традиционная ИРА или ваш 401 (к). Есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы смягчить это, но будьте готовы заплатить штраф, если вы досрочно окунетесь в пенсионные фонды, не принадлежащие Roth.

Как накопить достаточно, чтобы выйти на пенсию в 55 лет

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, чем раньше вы начнете, тем лучше. Даже если вы только начинаете сегодня, это все же лучше, чем не начинать вообще; Вот несколько советов, которые вы можете использовать, чтобы начать откладывать деньги на пенсию.

1. Определите свои пенсионные расходы и сроки

Разработайте план текущих и будущих расходов. Определите, сколько вы тратите сейчас, и спрогнозируйте, сколько вы планируете потратить, когда выйдете на пенсию.

Здравоохранение — это значительные расходы, которые следует учитывать. Вы получите доступ к Medicare, когда вам исполнится 65 лет; однако, если вы выйдете на пенсию в 55 лет, вам понадобится временное страхование.

Вы также можете рассмотреть, где вы живете, как часть ваших пенсионных расходов. Жизнь в государстве без подоходного налога или переезд за границу помогает многим пенсионерам растянуть свои доллары.

Для некоторых потенциальных пенсионеров расходы могут снизиться после выхода на пенсию, поскольку им больше не нужно будет платить по ипотеке. Тем не менее, досрочный выход на пенсию может означать, что у вас будет больше пенсионных лет, когда вы должны делать эти выплаты.

Начните анализировать свои потребности и то, как изменятся ваши расходы после выхода на пенсию. Начните планировать целевую дату выхода на пенсию, сократив расходы, увеличив свой доход и агрессивно откладывая средства для достижения этой цели.

Как правило, мумножьте свою текущую зарплату на определенное число в зависимости от вашего возраста, чтобы получить общую сумму, которую вы должны иметь в своих пенсионных накоплениях в любой момент времени.

Верность рекомендует экономия минимум:

• 1x ваша зарплата на 30
• 3x ваша зарплата на 40
• 6x ваша зарплата на 50
• 8x ваша зарплата на 60
• 10x ваша зарплата на 67

Хотя это и не идеально, это еще один простой способ определить, находитесь ли вы на пути к выходу на пенсию в зависимости от возраста. Конечно, если вы хотите выйти на пенсию раньше, вам нужно накопить максимум в 10 раз больше вашей зарплаты до выхода на пенсию.

2. Используйте пенсионный калькулятор

Пенсионный калькулятор — это простой инструмент, который вы можете использовать, чтобы определить, собираетесь ли вы уйти на пенсию в 55 лет. Если нет, он может подсказать вам, сколько еще вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы это произошло. Fidelity предлагает множество инструментов чтобы помочь вам сделать ваши расчеты.

Много выход на пенсию по инициативе работодателя планы предлагают пенсионные калькуляторы, которые синхронизируются с пенсионными предложениями вашего работодателя. Используйте их, чтобы увидеть, находитесь ли вы на правильном пути и что вам, возможно, придется сделать, чтобы наверстать упущенное.

Подробнее >>>Лучшие инструменты и калькуляторы пенсионного планирования на 2022 год

3. Рассмотрите варианты сбережений/инвестирования

Планируя выход на пенсию, вы должны быть стратегическими в отношении того, как вы экономите свои деньги. Хранение сбережений под матрасом или на сберегательном счете с низкой процентной ставкой может быть не лучшим способом помочь вам достичь своих целей.

У вас, вероятно, есть согласованный с работодателем план 401(k) или Традиционная ИРА. Хотя это отличные способы накопить на пенсию, у них есть недостатки. Вы не платите подоходный налог с денег, которые вносите, поэтому вы будете платить подоходный налог при выводе средств. Кроме того, досрочное снятие средств наказывается.

А Рот ИРА, с другой стороны, является защищенным от налогов пенсионным счетом. Это означает, что вы платите подоходный налог с денег, которые вкладываете сейчас, а не когда выходите на пенсию. Все, что вы зарабатываете от инвестиций, сделанных на счете Roth IRA, также не облагается налогом.

Вот почему многие ранние пенсионеры используют Лестница преобразования Рота избежать налогов и штрафов. Лестница преобразования Roth — это многолетняя стратегия, в которой вы переводите спонсируемую работодателем 401 (k) в традиционную IRA, а затем конвертируете традиционную IRA в Roth IRA.

Хотя вы облагаетесь налогом на конвертацию, вы не будете оштрафованы за досрочное снятие средств с Roth IRA. Это популярная лазейка для досрочно вышедших на пенсию, которые хотят воспользоваться своими сбережениями до 59,5 лет.

Нижняя граница

Хотя эти стратегии далеки от математической точности, они могут помочь вам разработать план ухода на пенсию к 55 годам. Различные подходы к сокращению расходов и увеличению сбережений помогут вам достичь этой цели.

Ранний выход на пенсию подходит не всем. Помимо финансовой подготовки, некоторым людям может стать скучно, и они пропустят трудную работу. Альтернативой может быть перерыв или творческий отпуск, чтобы путешествовать, работать неполный рабочий день или найти менее требовательную работу до 65 лет.

Что бы вы ни решили делать, лучшее время, чтобы начать откладывать на пенсию, сейчас. Так что взгляните на пенсионные калькуляторы выше и начните определять свои пенсионные цели.

Прочтите перед уходом на пенсию:

• Как выйти на пенсию в 50 лет: сохраните свой путь к досрочному выходу на пенсию
• Инвестиции для пенсионных мифов
• Почему вам может понадобиться меньше на пенсии, чем вы думаете