Кто не хочет рано выходить на пенсию?
К сожалению, многие люди не смогут.
Хуже того, многие люди даже не подозревают, что не смогут досрочно выйти на пенсию.
Так было с этой парой в возрасте 30 лет, которая планировала выйти на пенсию в возрасте 50 лет, хотя они было всего 17000 долларов сбережений.
Да, Это оно и причина, по которой я снял это финансовая тирада видео.
Хотел бы я сказать, что эта пара была исключением и многие спешили уйти на пенсию раньше, но если бы я был Пиноккио, то мой нос вырастал бы до мили.
Ты в этом лагере? Если вы виноваты в следующих 15 пунктах, добро пожаловать на пенсию в клубе 70+.
Вот 15 причин, по которым вы не сможете досрочно выйти на пенсию.
Некоторые из них связаны с тем, как вы обращаетесь с деньгами, но другие сосредоточены на вашем мышлении, ваших ожиданиях или даже факторах, находящихся вне вашего контроля.
Я надеюсь, что этот список поможет вам избежать ловушек, которые мешают людям рано уйти на пенсию.
У вас плохие привычки к управлению личными деньгами
Для многих людей хорошее управление деньгами означает возможность вовремя оплачивать счета и иметь немного лишнего в конце месяца. Но если досрочный выход на пенсию находится на экране вашего радара, вам придется сделать намного лучше.
Вам придется овладеть искусством создания излишков бюджета - очень больших - каждый год. Для этого вам, возможно, придется избавиться от некоторых вредных привычек, например:
1. Вы не очень умеете экономить деньги
Сберегать деньги - и делать это постоянно - это основа планирования досрочного выхода на пенсию. Если у вас нет надежного и работоспособного плана сбережений, вы просто не сможете досрочно выйти на пенсию.
Кроме того, сумма денег, которую, по вашему мнению, вам нужно сэкономить, может быть нереальной. Например, если вам 25 лет и вы надеетесь выйти на пенсию через 20 лет, экономия 10% от вашей заработной платы каждый год вряд ли приведет вас к этому. Скорее всего, вам придется планировать экономию 25% или 30% своей зарплаты и даже 40% или 50%, в зависимости от того, как вы хотите прожить свою пенсию.
Не думаете, что у вас получится? Этот парень смог сэкономить более половины своего дохода, что позволило ему выйти на пенсию в свои 30 лет.
Если будет сложно откладывать средства на пенсию, которая начинается в 65 лет, можете не сомневаться, что будет еще больше, если вы надеетесь выйти на пенсию в 45 или 50 лет. Поймите также, что досрочный выход на пенсию снижает положительный эффект временной стоимости денег.
Ранний выход на пенсию означает, что вы потеряете несколько лет сложных процентов на свое "гнездовое яйцо", поэтому определенно есть огромная выгода от этой временной стоимости, если ваш временной горизонт составляет 40 лет, а не 20. Если вы все же решите выйти на пенсию раньше срока, это прекрасно, но для этого потребуется еще больше полагаться на сбережения, чем при обычном выходе на пенсию.
2. Ваша стоимость жизни слишком высока
Часто одна из причин, почему вы не умеете экономить лучше, - это ваш бюджет; ваша стоимость жизни просто слишком высока, чтобы у вас было достаточно места для накопления денег, которые вам понадобятся для досрочного выхода на пенсию.
Если вы серьезно относитесь к досрочному выходу на пенсию, придется отказаться от нескольких вещей. Например, вам, возможно, придется отказаться от того, чтобы иметь дом на одну семью в пригороде, водить машину последней модели, брать экзотические каникулы и есть в ресторанах несколько раз в неделю. Вам также придется отказаться от тарифного плана на сотовый телефон премиум-класса, кабельного телевидения премиум-класса и некоторых дополнительных услуг, таких как домашняя система безопасности и даже домашних животных.
Город, в котором вы выходите на пенсию, может изменить мир к лучшему. Вот 10 городов, в которых финансовые консультанты умоляю вас не уходить на пенсию в а вот текущий список городов, в которых вы должен уйти на пенсию в.
3. Ваши структурные расходы на проживание слишком высоки
Иногда причина, по которой люди не могут делать сбережения, заключается не в их общей стоимости жизни, а в определенных базовых расходах, на которые уходит слишком большой доход.
Дом здесь - главный преступник. В Америке люди привыкли к тому, что у них слишком много домов, и они владеют самым дорогим домом, который они могут себе позволить. Но это будет настоящим препятствием для досрочного выхода на пенсию.
Деньги, которые вы вкладываете в дом - будь то основная оплата за дом, коммунальные услуги, ремонт, техническое обслуживание и страхование, это деньги, которые вы не сможете накопить и вложить для досрочного выхода на пенсию.
Ваше мышление меняется не там, где оно должно быть
Чтобы подготовиться к досрочному выходу на пенсию, требуется совершенно иной образ мышления, чем у среднего человека. Потребуется большая доза умственной дисциплины, а также некоторые отношения и привычки, которые вам, возможно, придется изменить.
4. Вы никогда по-настоящему не увлекались этой вещью "отложенного удовлетворения"
Это возвращается к Причине №2. Если вы слишком настроены на то, чтобы вести хорошую жизнь, в вашем бюджете может не хватить места для подготовки к раннему выходу на пенсию. Как сказано в Библии: «Где твое сокровище, там и твое сердце» - если непропорционально большая часть вашего дохода идет в создании приятного и комфортного образа жизни, возможно, ваше сердце не склонно к досрочному выходу на пенсию - по крайней мере, не так сильно, как вы считать.
На самом деле, некоторые люди не могут отказаться от хорошей жизни. Конечно, они могут захотеть выйти на пенсию раньше - наряду с множеством других благородных целей - но их желание хорошей жизни просто слишком велико, чтобы они могли пойти на необходимые жертвы.
Подготовка к досрочному выходу на пенсию - это игра с нулевой суммой. Единственный способ добиться этого - перестроить свои финансы таким образом, чтобы приоритет был отдан сбережениям и сбережениям. вкладывать деньги, чтобы у вас был капитал, необходимый для выхода на пенсию, за гораздо меньшее время, чем у большинства других люди делают.
5. Ты слишком легко отвлекаешься
Планирование досрочного выхода на пенсию требует концентрации - много!
Это означает, что вам нужно будет составить план, в первую очередь, исходя из вашего бюджета, и взять на себя обязательство откладывать непропорционально большую сумму вашего дохода столько, сколько потребуется.
Если вы относитесь к тому типу людей, которых легко отвлечь на побочные дела, ваши намерения могут быть хорошими, но вы, возможно, никогда не уйдете на пенсию раньше времени.
Замедление выхода на пенсию - отвлекающие факторы могут включать в себя смену карьеры каждые несколько лет, время от времени тратить деньги. для снятия стресса или участия в личных проектах, которые либо истощают ваши финансы, либо снижают вашу способность зарабатывать доход.
Любой выход на пенсию, особенно досрочный выход на пенсию, требует медленного и устойчивого подхода. Вы не можете позволить себе отвлекаться, если хотите рано выйти на пенсию.
6. У вас есть тиски, на которые уходит слишком много времени, энергии и денег.
У большинства из нас есть хобби, которые отвлекают нас и помогают снять стресс. Но если хобби отнимает слишком много времени, энергии и денег, вы можете заигрывать с тисками - по крайней мере, в том, что касается подготовки к досрочной пенсии.
Еще раз подчеркнем - если вы серьезно относитесь к досрочному выходу на пенсию, придется отказаться от многих вещей в вашей жизни.
Например, катание на лыжах каждые выходные зимой может стать серьезной утечкой денег. То же самое может сделать и ваша игра в гольф на протяжении всего года. Каждое хобби не только будет стоить вам серьезных денег в течение года, но также отнимет время, чтобы заработать дополнительные деньги - что, возможно, именно то, что вам нужно сделать.
7. Вы не так преданы делу, как нужно
Если вы хотите выйти на пенсию через 20 лет или около того, вам придется развить фокусировку лазерного луча, чтобы это произошло. Это не то, что вы делаете всего шесть месяцев или год, а затем объявляете победу. Вам нужно будет поддерживать необходимую интенсивность до выхода на пенсию.
Если это произойдет через 20 лет, значит, вам придется придерживаться своего плана в течение 20 лет!
Если вы не желаете брать на себя обязательства в течение такого периода времени или не думаете, что сможете это сделать, вы, вероятно, не сможете выйти на пенсию раньше, и, возможно, вам лучше будет строить другие планы.
Хрустальный шар вашего выхода на пенсию немного мутный
Не для того, чтобы чрезмерно упрощать процесс, но досрочный выход на пенсию на самом деле означает создание математического уравнения, а затем подготовку к тому, что вам нужно сделать, чтобы оно заработало. Вот несколько способов мышления, которые могут этому помешать.
8. Вы недооцениваете, сколько вам нужно откладывать, чтобы досрочно выйти на пенсию
Одна из сложностей досрочного выхода на пенсию заключается в том, что у вас, вероятно, не будет других источников предсказуемого дохода, как у вас, если вы подождете, пока вам не исполнится 65 лет. Социальное обеспечение и Medicare - два примера, которые значительно упрощают подготовку к нормальной пенсии.
Чтобы досрочно выйти на пенсию - если вы действительно собираетесь выйти на пенсию, не работая, - вы должны быть полностью реалистичны в отношении сколько денег тебе понадобится на это.
Допустим, вы решили, что вам нужно 40 000 долларов в год, чтобы полностью выйти на пенсию. С использованием безопасная ставка вывода 4% - это соглашение, согласно которому вы никогда не исчерпаете свой портфель, если ограничите вывод средств этим процентом - к целевой дате выхода на пенсию вам необходимо иметь в своем портфеле 1 миллион долларов, чтобы получать такой доход. последовательно.
Для этого вам нужно разработать несколько серьезных прогнозов. Начните с
калькулятор выхода на пенсию, и введите информацию как можно более реалистично.
Например, предположим, что вам 30 лет, и вы хотите выйти на пенсию к 50 годам. Вы зарабатываете 60 000 долларов в год и предполагаете, что долгосрочная доходность составляет 10% от портфеля, на 100% инвестированного в акции. Вкладывая 30% своего дохода каждый год в течение 20 лет, вы можете достичь 1 055 812 долларов к 50 годам.
Ключевым выводом является то, что вам нужно будет инвестировать 30% своей заработной платы в течение следующих 20 лет и оставаться на 100% инвестированным в акции на протяжении всего периода.
9. Вы слишком высоко стремитесь к своим планам досрочного выхода на пенсию
Если вы планируете досрочно уйти на пенсию и начать роскошную жизнь - вместе с кругосветными путешествиями и жизнью на пляже - вы, вероятно, слишком высоки. Досрочный выход на пенсию потребует компромиссов. Например, вы можете обнаружить, что вам нужно будет жить с уровнем жизни ниже того, на котором вы находитесь сейчас.
Попытка досрочного выхода на пенсию к роскошной жизни - это нечто иное, чем досрочный выход на пенсию. Это больше связано с приобретением богатства, чем с досрочным выходом на пенсию. Если вы планируете досрочный выход на пенсию, хотя на самом деле вы стремитесь стать богатым, вы, вероятно, откажетесь от этих усилий, как только поймете, что это неосуществимо с вашим планом.
Ваша инвестиционная стратегия требует небольшой доработки
Помимо экономии денег, ваш план досрочного выхода на пенсию будет успешным или провальным в зависимости от эффективности ваших инвестиций. Возможно, вам придется преодолеть некоторые инвестиционные препятствия.
10. Вы слишком консервативно инвестируете
В Причине № 8 мы рассмотрели портфель, который на 100% инвестирован в акции. Вот что вам нужно сделать, чтобы достичь своей инвестиционной цели. Если вы вкладываете значительную часть своих денег в инвестиции с фиксированным доходом, платя менее 1%, у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы выйти на пенсию.
Вам придется пойти на значительный риск, чтобы достичь своей цели - досрочно выйти на пенсию. Этот риск будет частью цены, которую вам придется заплатить, чтобы попасть туда, и от этого никуда не деться.
Так было с парой, которую я встретил, которая хотела досрочно уйти на пенсию, но после финансового краха 2008 года они были слишком напуганы, чтобы вернуться на рынок. К их выгоде они обналичили до того, как потеряли слишком много, но так и не вернули свои деньги. Весь их портфель в $ 800 000 находится в наличных деньгах. Даже если бы они инвестировали в компакт-диски, они бы зарабатывали больше, но средняя доходность их портфеля составляла около 0,35%. Yowzers !!
11. Вы слишком агрессивно инвестируете
Обратной стороной является то, что вы также не хотите слишком агрессивно инвестировать. Вы уже будете принимать на себя большой риск, полностью инвестируя в акции. Вам нужно быть осторожным с типом акций, в которые вы инвестируете.
В долгосрочной перспективе вашими лучшими ставками, вероятно, будут акции / фонды роста и дохода. В долгосрочной перспективе они могут принести вам доход, близкий к двузначным, не подвергая вас смехотворному уровню риска. Инвестиции с высоким риском приводят к большим потерям времени, и их лучше избегать.
Другой мой клиент работал в энергетическом секторе и накопил довольно много акций компании. Поскольку он был знаком с этим сектором, он также владел несколькими энергетическими активами. Он думал, что он разносторонне развит. Я думал иначе. Почти 60% его портфеля было вложено в акции энергетических компаний, а 95% - в акции отдельных лиц. Из-за своей стратегии выбора акций DIY он потерял более 50% в 2008 году. К счастью, многие из его акций восстановились, и, узнав, что он слушал, он продал многие из этих акций, чтобы разнообразить свой портфель, готовясь к его предстоящему портфелю.
12. Вы слишком много спекулируете и слишком мало инвестируете
Когда есть насущная инвестиционная цель, у вас может возникнуть соблазн ускорить свой прогресс, попав в инвестиционные ситуации, которые являются скорее спекуляциями, чем настоящими инвестициями. Это может включать в себя листовки о новых компаниях, инвестирование в сегменты рынка, о которых вы ничего не знаете, работу по советам или даже дневную торговлю.
Хотя вполне возможно, что вы сможете получить доход выше среднего с некоторыми из этих предприятий, в совокупности есть больше шансов, что вы в конечном итоге потеряете деньги. Это то, что вы не можете себе позволить, если хотите досрочно выйти на пенсию. Придерживайтесь основных инвестиций в акции и отпустите спекуляции.
Общая картина - факторы, находящиеся вне вашего контроля
После того, как вы сделаете все возможное, чтобы воплотить свою мечту в реальность, жизнь может помешать осуществлению ваших наилучших планов. Есть несколько факторов общей картины, которые полностью не зависят от вас, и они могут существенно повлиять на вашу способность досрочно выйти на пенсию.
13. Инфляция
Инфляция - один из X-факторов всех долгосрочных инвестиционных планов. В нашем примере по причине №8 мы показали, что вам нужно сделать, чтобы получить пенсионный портфель в 1 миллион долларов. Инфляция повлияет на это и, вероятно, будет означать, что вам понадобится еще больше.
Мы не можем знать, что будет делать инфляция в будущем, но мы точно знаем, что происходило в прошлом. Мы можем использовать опыт инфляции за последние 20 лет, чтобы сделать разумную оценку ее эффекта через 20 лет в будущем.
Вы можете использовать Бюро статистики труда » Калькулятор инфляции для этого. Если 1 миллион долларов в долларах 2014 года - это то, что вам понадобится, чтобы выйти на пенсию раньше, вы можете просто вернуться на 20 лет назад с помощью калькулятора инфляции.
Например, в 2014 году введите 1 миллион долларов, а затем выберите 1994 год в раскрывающемся списке. нажмите вычислить Кнопка, и вы обнаружите, что вам понадобится около 1,6 миллиона долларов через 20 лет, чтобы не отставать от инфляции, исходя из того, что инфляция происходила за последние 20 лет.
В результате инфляции вам может потребоваться отсрочить свой возраст или выход на пенсию, увеличить свои сберегательные взносы или сочетание того и другого, чтобы компенсировать разницу.
14. Фондовый рынок может не сотрудничать с вашими планами
Ваша способность досрочно выйти на пенсию во многом будет зависеть от средней нормы прибыли на акции с настоящего момента до момента выхода на пенсию. Мы использовали 10%, потому что это примерно историческое среднее значение как минимум за последние 80 лет. Но если эта доходность окажется всего 8%, ваш портфель будет далеко не дотянуть до нужной вам отметки. Это создаст портфель, который через 20 лет принесет чуть более 835 000 долларов.
Если это так, вы можете компенсировать разницу, просто отложив выход на пенсию на два года. Лучше поздно чем никогда, правильно?
15. Неудачное время
Сроки вашего выхода на пенсию - еще один X-фактор, который полностью вам не подвластен. Фондовые рынки действительно падают, а время от времени даже рушатся - вспомните 2000 и 2007 годы. Если такой крах произойдет незадолго до того, как вы планируете уйти на пенсию, это может приостановить выполнение всего вашего плана. Уменьшение вашего портфеля на 50%, безусловно, изменит правила игры.
К счастью, рынок имеет тенденцию к корректировке, и, кажется, делает это относительно быстро. Если рынок рухнет незадолго до вашего выхода на пенсию, вам просто придется отложить выход на пенсию и дать рынку шанс восстановиться. Это также даст возможность внести больше сбережений в свой портфель, что может улучшить ваше положение.
Не все, кто хочет досрочно выйти на пенсию, добьются цели. Как вы можете видеть из вышеизложенного, существует невероятное количество деталей, которые необходимы для успешного досрочного выхода на пенсию. Вам придется освоить по крайней мере большинство из них, чтобы достичь этого. В противном случае вы можете компенсировать разницу, сэкономив еще больше денег или увеличив свой временной горизонт.