Какова лучшая стратегия для максимального использования вашего плана 401 (k) на 2021 год?

У вас наверняка есть 401 (k) на работе. Но извлекаете ли вы из этого максимум пользы? Это может иметь реальное значение, когда наступит пенсия

Проблема в том, что миллионы людей вносят вклад в пенсионный план, спонсируемый работодателем, но делают это без какой-либо приоритетной стратегии. Насколько это возможно, эта стратегия 401 (k) всегда должна включать достижение максимального баланса плана к тому времени, когда вы достигнете пенсии.

Это может быть даже более важным, если вас вынудили досрочно выйти на пенсию из-за увольнения с работы или даже из-за болезни. Чем больше у вас в планах в любой момент времени, тем лучше будут ваши перспективы на будущее.

Но как максимально использовать свой 401 (k)?

1. Максимальный размер взноса работодателя

Это совет, который мы часто даем в Investor Junkie. Если вы не уверены, какой вклад внести в ваш план, вам следует выбрать минимальная сумма, необходимая для получения максимального взноса работодателя.

Например, предположим, что вам 25 лет, и ваш работодатель устанавливает размер вашего взноса в размере от 50% до максимум 3% от вашей зарплаты. Чтобы получить наибольшее число работодателей, вам нужно будет внести не менее 6% от своей зарплаты.

Это может иметь большое значение для максимизации вашего 401 (k).

Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вкладывая 4%, ваш работодатель будет соответствовать только 2%. Это дает вам общий вклад в размере 6% или 6000 долларов в год. Предполагая, что среднегодовая доходность инвестиций в смешанный портфель акций и облигаций составляет 7%, к 65 годам у вас будет 1 422 000 долларов.

Но если вместо этого вы внесете 6% от своей заработной платы, вы получите максимум 3% от вашего работодателя. Это даст вам 9% годового взноса или 9000 долларов в год. К 65 годам, опять же при средней годовой доходности инвестиций 7%, ваш план сэкономит 1864000 долларов.

Это увеличение стоимости вашего плана на 50% просто за счет увеличения вашего взноса по плану с 4% в год до 6%. Это относительно незначительное изменение, которое может дать большие результаты.

2. Максимально увеличьте свой годовой взнос 401 (k)

Вполне возможно, что в начале карьеры вы ограничились процентным вкладом. Но в раннем детстве, при нехватке денег, этот процент мог быть очень низким. Например, вы могли внести в план не более 3% или 5% своей зарплаты.

Но знаете ли вы, что взносы в пенсионный план обычно не ограничиваются процентами? Теоретически, по крайней мере, вы можете вносить до 100% своего дохода до максимально допустимого взноса по плану.

В 2018 году максимальный размер взноса составляет 18 500 долларов США, а также дополнительные 6000 долларов США в качестве дополнительного взноса, если вам исполнилось 50 лет. На 2019 год базовая сумма увеличивается до 19 000 долларов США. Если вам 50 лет или больше, максимальный взнос, который вы можете сделать, составляет 25 000 долларов (с учетом дополнительного взноса в размере 6000 долларов).

Теперь, если вы зарабатываете 100 000 долларов и по-прежнему вносите 5%, это всего 5 000 долларов в год. Вы будете оставлять 13 500 долларов в виде взносов вне плана каждый год.

Давайте посмотрим на пример того, от чего вы отказываетесь с низким процентным вкладом.

Допустим, вы получаете в среднем 7% годовой доходности по своему плану. Если вы начали вносить свой вклад в свой план в 25 лет и рассчитываете выйти на пенсию в 65 лет, со средним ежегодным взносом в 5000 долларов, вы сэкономите чуть более 1 миллиона долларов (1 035 655 долларов, если быть точным).

Но предположим, что вместо этого вы увеличиваете свой вклад каждый год в среднем в размере 18 500 долларов США, а также с годовой доходностью 7%. К 65 годам у вас будет 3 741 000 долларов.

Это почти в четыре раза больше денег. Теперь возможно, что к 65 годам вы превысите свою цель. Но если вас заставят досрочно выйти на пенсию в 55 или 60 лет, вы действительно оцените, что сделали более крупный взнос.

Максимальное увеличение вашего вклада и влияние на соответствующий взнос вашего работодателя

Если ваш работодатель предлагает более щедрый соответствующий взнос, чем обычные 50%, до 3% вашего платить, превышение вашего годового взноса может обеспечить дополнительную непредвиденную прибыль от более высокого работодателя соответствие.

Например, предположим, что ваш работодатель устанавливает от 50% вашего взноса до 10%. Вы делаете взнос 10%, затем работодатель добавит 5%. Это произойдет автоматически, если вы максимально увеличите свой вклад.

Отражая это в том же примере, приведенном выше, вы не только получите взнос в размере 18 500 долларов из вашей собственной заработной платы, но и ваш работодатель потратит еще 5000 долларов в год. Это будет равняться 50% совпадению первых 10%, которые вы внесете в свой план.

Это повысит ваш годовой взнос до 23 500 долларов. Предполагая, что доходность ваших инвестиций составляет 7%, к 65 годам общая стоимость вашего плана составит 4 777 000 долларов.

В результате того, что работодатель будет больше соответствовать вашим взносам, ваш план будет стоить чуть более чем на 1 миллион долларов больше.

3. Максимально используйте свои инвестиционные средства

Это касается управления вашим пенсионным планом. К сожалению, у большинства держателей планов относительно небольшой инвестиционный опыт или знания. Более того, очень немногие планы предусматривают управление инвестициями.

Сотрудники часто предполагают, что, поскольку пенсионный план предоставляется работодателем, он также каким-то образом управляется либо работодателем, либо администратором плана. К сожалению, обычно это не так.

В лучшем случае вам предложат план с инвестированием в различные фонды. Вам может быть предоставлен выбор относительно того, какая часть ваших взносов будет направлена ​​в эти фонды. Вам может быть предоставлен выбор из нескольких диверсифицированных фондов, которые представляют S&P 500, акции с малой капитализацией, иностранные акции, развивающиеся акции, корпоративные облигации, государственные ценные бумаги и их денежный эквивалент учетная запись.

Вам часто будет предложено установить распределение, когда вы впервые начнете участвовать в плане. Это сложная задача, особенно когда вы молоды и только начинаете. Вы можете выбрать произвольное сочетание, например, распределить по 10% вашего взноса в каждый из 10 различных фондов.

Или, чтобы не усложнять, вы можете вложить все свои взносы в один или два фонда. Например, вы можете вложить 60% своих денег в фонд S&P 500 и 40% наличными.

Но как узнать, подходит ли вам такое распределение?

Большинство сотрудников этого не делают. Они выбирают то, что кажется правильным в данный момент, или просто бросают дротик и надеются, что все получится.

К сожалению, угадывание инвестиционных вложений в пенсионный план может серьезно повлиять на выполнение вашего плана. Вот почему может быть хорошей идеей использовать услугу фидуциарного инвестирования, например Дальше. С Farther вы получаете доступ к специальному финансовому консультанту, который заботится о ваших интересах. Кроме того, вы получаете индивидуальные портфели и ежедневную перебалансировку за небольшую фиксированную плату.

Как сочетание средств в вашем плане влияет на окончательную стоимость

До сих пор мы приводили примеры значений пенсионных планов, основанных на средней годовой доходности 7%. Но что, если из-за неправильного выбора фонда ваша средняя доходность составляет всего 4%?

Вернемся к примеру максимального увеличения ваших взносов на уровне 18 500 долларов в год в первом разделе. С такой доходностью 7% ваш портфель будет стоить более 3,7 миллиона долларов.

Но при 4% окончательная стоимость снижается до 1757000 долларов. Это разница почти в 2 миллиона долларов!

И все это произошло из-за того, что вы в самом начале выбрали неправильное сочетание средств в своем плане.

Как максимально эффективно использовать свой план 401 (k), получив профессиональную помощь

Немногие сотрудники знают о том, что доступна помощь по управлению стратегией 401 (k). Существует служба управления планом 401 (k), которая также хорошо работает с планами 403 (b), 401 (a), 457 и TSP, которая может управлять вашим пенсионным планом за вас.

Это называется Blooom (да, с тремя «о»). Как и робот-консультант, он может управлять вашим пенсионным планом за вас. Вам даже не требуется одобрение вашего работодателя или администратора вашего пенсионного плана, чтобы использовать Blooom для управления вашей учетной записью. Вам также не нужно переносить свой план с того места, где он есть.

Blooom управляет вашим планом, где бы он ни находился, и работает с инвестициями, предлагаемыми вашим планом.

Приложение работает для повышения эффективности ваших инвестиций двумя основными способами:

1. Он анализирует средства в вашем плане и определяет фактическую комиссию, которую вы платите за эти средства. Затем он рекомендует более дешевые альтернативы, если они доступны в вашем плане.
2. Он устанавливает распределение активов в вашем плане, основанное как на вашей терпимости к риску, так и на временном горизонте до выхода на пенсию.

Давайте рассмотрим обе эти службы более подробно.

Анализ сборов фонда

Поскольку инвестирование в фонды стало обычным явлением в пенсионных планах, расходы, взимаемые этими фондами, имеют большое значение.

Это не только сборы фонда. Некоторые планы могут также предлагать управление учетной записью с комиссией, которая, скорее всего, взимается с активов в учетной записи, что становится ненужным платить, если вы работаете с Blooom. И, что еще важнее, Blooom уводит вас из фонды с установленной датой. В последние годы это стало довольно распространенным явлением, и их объявляют волшебной пулей при пенсионном планировании.

Но хотя средства с установленной датой могут иметь некоторую ценность, за них могут взиматься очень высокие комиссии. Те же результаты могут быть достигнуты, но без уплаты таких высоких сборов.

Еще раз, если взять пример максимального увеличения ваших взносов на уровне 18 500 долларов в год с доходностью 7%, ваш портфель будет стоить более 3,7 миллиона долларов.

Но, допустим, из-за скрытых комиссий ваш фактический доход составляет всего 6,5%. Стоимость вашего пенсионного плана в 65 лет может упасть до 3 284 000 долларов.

Это разница более чем в 400 000 долларов из-за уплаты сборов, о существовании которых вы даже не подозревали.

Такие услуги, как Blooom, могут быть полезны только из-за возможного сокращения расходов.

Но для некоторых распределение фондов и управление ими может принести еще большие результаты.

Скриншоты

Информация предназначена только для иллюстративных целей и не должна рассматриваться как совет для ваших инвестиций.
Информация не является рекомендацией покупать или продавать ценные бумаги.

Правильное размещение активов с правильными средствами

Мы привели приведенный выше пример разницы между пенсионным планом с доходностью 7% и планом с 4%. К сожалению, результат в 4% гораздо более типичен для самоуправляемых планов.

Blooom создаст распределение средств, предназначенное для оптимизации долгосрочной прибыли при соответствующем уровне риска, в зависимости от вашего возраста и толерантности к риску. Служба сделает это за счет того, что вы будете более активно инвестировать в начале вашей жизни, что будет означать большую открытость для акций. Но по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, Blooom автоматически переводит ваше распределение в более консервативные активы, такие как фонды облигаций.

Многие владельцы пенсионных планов даже не знакомы с этим типом пенсионных вложений. Blooom не только выполняет эту корректировку по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, но и постоянно полностью управляет вашим пенсионным портфелем. Приложение перебалансирует ваш распределение активов по мере изменения вашего портфолио.

Ребалансировка на падающих рынках. Blooom следит за вашими инвестициями и точными отчислениями в каждый фонд по мере их увеличения и уменьшения стоимости. Когда что-то отклоняется слишком далеко от целевого распределения, рекомендованного Blooom, будет инициирована перебалансировка, чтобы вернуть распределение в соответствии с вашей долгосрочной стратегией. Процесс ребалансировки, который использует Blooom, по сути, позволяет ему покупать дешево на инвестициях, стоимость которых упала, и продавать дорого на тех, которые выросли.

Акции компании. Blooom рекомендует клиентам держать не более 10% своего портфеля в акциях компании.

Вы можете комфортно отдыхать, зная, что ваш пенсионный план находится в надежных руках с профессиональным менеджментом.

Возьмите Blooom на тест-драйв

Вы можете узнать, что такое Blooom, всего за несколько минут вашего времени и бесплатно.

Blooom предлагает бесплатную версию, которая предоставляет анализ вашего плана. Этот анализ будет выполнять следующие услуги:

• Раскройте скрытые инвестиционные сборы.
• Посмотрите, во что вы вложены.
• Дайте рекомендации по размещению акций и облигаций, чтобы помочь вам достичь своих пенсионных целей.

Это даст вам возможность точно увидеть, что Blooom может сделать для вашего пенсионного плана. И хотя одноразовый анализ полезен, управление пенсионным планом - это ответственность на всю жизнь. Если вы решите, что не хотите с этим справляться и предпочитаете профессиональное руководство, Blooom может справиться с этим за вас всего за 120 долларов в год.

Мы обсудили сложности управления пенсионным планом, в частности, связанные с высокими инвестиционными комиссиями и неправильным распределением средств. Ошибка может быть дорогостоящей.

Вы можете избежать такого исхода не более чем за 120 долларов в год. Для пенсионного плана стоимостью 100 000 долларов это составляет всего 0,12% годовых.

Стоит ли правильно составить пенсионный план хотя бы столько же?