Пенсионные сбережения - главный финансовый приоритет для большинства американцев. В наши дни люди, как правило, живут дольше и нуждаются в значительной сумме денег для комфортной пенсии. Тенденция отказа от пенсионных планов с установленными выплатами возложила ответственность за пенсионные накопления на физических лиц. Вот несколько идей о том, как инвестировать на пенсию.
В этом руководстве:
Советы по инвестированию для выхода на пенсию
Когда дело доходит до инвестирования, вам нужно найти типы инвестиций, сроки и сумму денег, которые обеспечат вам желаемую пенсию. Вот несколько моих советов по настройке инвестиционной стратегии для выхода на пенсию:
- Придумайте распределение активов, которое соответствует вашей ситуации.
- Используйте фонды с установленной датой или другие управляемые счета, если вам неудобно принимать собственные инвестиционные решения.
- При разработке стратегии распределения активов для выхода на пенсию учитывайте все свои инвестиционные счета.
- По возможности покупайте недорогие инвестиции, например, индексные фонды.
- По возможности автоматизируйте свои сбережения, например, с помощью плана 401 (k).
- Не рискуйте слишком сильно, но и не избегайте акций. У молодых инвесторов есть долгий горизонт до выхода на пенсию. Но даже тем, кому за 50 и 60, обычно нужен рост, чтобы не переживать свои деньги.
- Воспользуйтесь дополнительными взносами, если вам 50 лет и старше.
- Будьте гибкими и адаптируйтесь со временем.
Давайте углубимся в наше руководство.
Время имеет решающее значение. Начать рано
Чем раньше вы начнете инвестировать на пенсию, тем больше у вас будет денег, когда придет время их вывести. Время - один из самых больших союзников, которые вы можете сэкономить на пенсию. Использовать "чудо »сложного роста в свои пенсионные сбережения.
Деньги, которые вы вкладываете в 20 лет, - это деньги, которые в идеале вы не будете использовать еще 40 лет. За это время он растет на рынке. Исторически фондовый рынок приносил в среднем 10% годовых. Это включает в себя взлеты и падения времен, таких как Великая рецессия. Чем раньше вы сможете инвестировать, тем больше времени у компании будет на то, чтобы пережить спады и вырасти во время взлетов. Не пытайтесь рассчитать время рынка; вместо этого выберите время в магазин.
Разработайте для себя пенсионную инвестиционную стратегию
Прежде чем начать инвестировать, определите, сколько вам потребуется, чтобы комфортно выйти на пенсию, и поставьте цель. Наличие поставленной цели поможет вам убедиться, что вы на правильном пути. И это позволяет вам определить, какие инвестиции следует сделать.
Найдите время, чтобы обдумать для себя общую картину выхода на пенсию. Вам не нужно предсказывать каждую деталь будущего, но знание того, чего вы хотите, поможет вам разработать стратегию.
Подумать о:
- Где вы хотите жить, налоги и стоимость жизни
- Как часто вы будете путешествовать?
- Если у вас будут дети, и вы будете помогать им в таких вещах, как финансирование учебы в колледже или покупка дома
- Если вы внесете какие-либо деньги на пенсию (через подработку)
- Ваше жилье: Будете ли вы уменьшать или обновлять? Будете ли вы разделить время между штатами?
- В каком возрасте вы выйдете на пенсию и как долго, по вашему мнению, выйдете на пенсию
Чтобы убедиться, что вы собираетесь выйти на пенсию с нужной суммой денег, подумайте о найме специалиста по финансовому планированию через Аспект богатства. Эта уникальная фирма по финансовому планированию соединит вас с специализированный сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) кто будет работать в ваших интересах.
Типы инвестиций
Существует пять типов инвестиций, которые вы можете сделать для создания стратегии пенсионных вложений. Деньги, вложенные для выхода на пенсию, следует рассматривать как долгосрочные инвестиции.
1. Акции
На фондовом рынке есть много вариантов. Вы можете покупать отдельные акции, паевые инвестиционные фонды, индексные фонды, фонды, производящие дивиденды, акции голубых фишек и многое другое. Какие из них будут лучшими, будет зависеть от того, насколько вы далеки от выхода на пенсию, сборов и куда вы вкладываете деньги.
Прежде чем покупать какие-либо акции, прочтите наши руководство по инвестированию в акции. Убедитесь, что вы понимаете, что покупаете и как это влияет на ваш долгосрочный план.
2. Облигации
Облигации представляют собой способ ссуды отдельному лицу. Например, муниципальные облигации - это ссуды, которые вы даете городу или поселку. Облигации, как правило, менее волатильны, чем акции, и могут иметь гораздо более низкую доходность. Тем не менее, доходность стабильна, поскольку облигации поставляются с установленной процентной ставкой, которую вам платят в течение всего срока действия облигации. Когда дело доходит до пенсионного планирования, облигации являются более надежным источником дохода.
Процентные ставки по облигациям колеблются, когда Федеральная резервная система меняет процентные ставки, так что следите за этим.
3. Аннуитеты
Другой вариант, который существует во многих формах, - это аннуитеты. Аннуитеты часто включаются в инвестиции, но на самом деле они являются формой страхования. Например, с немедленным аннуитетом вы платите страховщику единовременную сумму наличными и получаете регулярные ежемесячные выплаты при выходе на пенсию.
С переменной аннуитетом ваши деньги вкладываются в портфель с вашим дизайном. Чтобы получить такой же гарантированный доход, вы можете добавить так называемый «всадник«, Либо гарантия платежа. С райдеров взимается дополнительная плата, и у каждого есть своя формула расчета ваших платежей. Аннуитеты часто являются дорогостоящим вариантом для вашего пенсионного портфеля, и поэтому многие люди игнорируют их. Тем не менее, многие люди любят их за ежемесячные выплаты при выходе на пенсию.
4. Недвижимость
Нам всем нужно где-то жить, и инвесторы в недвижимость делают ставку на этот факт, чтобы зарабатывать деньги. Многих людей привлекает получение арендной платы за пенсию. Инвестирование в недвижимость может быть очень прибыльным, но, как правило, это связано с более высокими первоначальными затратами и текущими расходами на ремонт дома, налогами на недвижимость и ипотекой. Аренда недвижимости лучше всего подходит для людей, которые сами обладают некоторыми навыками разнорабочего или имеют деньги, чтобы нанять людей для ремонта или управления имуществом.
Если вы хотите инвестировать в недвижимость, не покупая и не управляя собственностью самостоятельно, вы можете использовать краудфандинговую службу, например ТолпаУлица или инвестировать в инвестиционные фонды недвижимости (REIT).
5. Наличные
Практически каждый финансовый консультант советует хранить немного денег наличными, особенно когда вы приближаетесь к пенсии. Паладин инвестирование). Деньги - король, и когда дело доходит до скорая медицинская помощь, это невозможно победить. Сколько денег вы хотите сохранить, в основном будет зависеть от вашей терпимости к риску. Те, кто ценит стабильность, могут захотеть покрыть расходы на жизнь наличными на год. Те, кто более терпимы к риску, прекрасно справятся с четырьмя месяцами расходов на жизнь наличными.
Это всего лишь некоторые варианты пенсионных инвестиций, но они представляют собой основные способы построения диверсифицированного инвестиционного портфеля.
Рассмотрим помощь робо-советника
Робо-советники предлагают надежную и простую альтернативу пенсионному инвестированию. Обычно они предлагают портфель недорогих ETF или других инвестиций на основе ваших ответов на анкету консультанта Robo. И они обычно предлагают как налогооблагаемые счета, так и счета IRA.
Некоторые сервисы также предлагают доступ к живому советнику. Даже более крупные хранители, такие как Vanguard и Schwab, предлагают услуги, подобные роботам-консультантам. Стоимость, уровни обслуживания и сумма, которую вы должны инвестировать, зависят от советника Robo. Большинство из них не взимают комиссию за сделки и имеют низкие годовые комиссии. Поскольку все эти услуги различны, сделайте свою домашнюю работу и исследуйте, прежде чем инвестировать с любым советником Robo. Улучшение, Например, дает советы по выходу на пенсию в качестве доверенного лица и недавно добавленных консультантов-людей, которые могут помочь вам с вашим пенсионным счетом.
Участвуйте в пенсионных планах, спонсируемых работодателем
Для многих работодателей План 401 (k) является их основным средством накопления пенсионных сбережений. Если у вас есть 401 (k), он обычно предлагает меню инвестиций, из которого можно выбрать, например паевые инвестиционные фонды. Обычно в состав плана входят фонды, представляющие несколько классов активов. Фонды могут включать как активно управляемые фонды, так и индексные фонды. Индексные фонды отслеживать такие вещи, как индекс S&P 500 или общие показатели фондовых рынков США или других стран.
Некоторые планы могут предлагать варианты управляемой учетной записи, такие как фонды с установленной датой или учетные записи, основанные на рисках. Они служат универсальным выбором для тех, кто не хочет выбирать собственные инвестиции.
Многие планы предлагают как традиционный вариант 401 (k), когда взносы производятся до налогообложения, так и вариант Roth. Используя Roth, вы платите налог с вложенного дохода, но затем снимаете свои деньги без уплаты налогов.
Если у вас есть пенсионный план 401 (k) или другой пенсионный план, спонсируемый работодателем, внесите как можно больше, до максимально разрешенного размера. Если ваш работодатель предлагает сопоставление средств, убедитесь, что вы внесли достаточно, чтобы заработать полный матч. В конце концов, это, по сути, бесплатные деньги. Начните с некоторой суммы, даже если вы можете внести лишь небольшой процент от своей зарплаты, и увеличивайте эту сумму хотя бы немного каждый год. Некоторые планы предлагают автоматическую функцию, которая позволяет вам ежегодно увеличивать процентную ставку.
Вы можете ежегодно вносить в свой 401 (k) взнос только до установленной суммы. На 2020 год эти ограничения:
- 19 500 долларов США для лиц младше 50 лет
- 26000 долларов США для лиц старше 50 лет в любой момент в течение года
Инвестируйте в традиционную IRA или Roth IRA
Помимо плана, спонсируемого работодателем, вы также можете вносить вклад в IRA (индивидуальный пенсионный счет).
- IRA доступны как в традиционных счетах, так и в счетах Roth. Ежегодный лимит взносов на 2020 год составляет в общей сложности 6000 долларов на обоих счетах. Те, кто в возрасте 50 лет и старше, могут внести дополнительную сумму в 1000 долларов.
- Традиция ИРА взносы производятся до налогообложения при условии определенные ограничения дохода для тех, кто работает по пенсионному плану. Выйдя на пенсию, вы платите налог со всех выплат.
- Рот ИРА взносы производятся после уплаты налогов, опять же с учетом определенных ограничений на доход. А на пенсии вы снимаете деньги без уплаты налогов.
- IRA обычно предлагают широкий спектр вариантов инвестирования, включая отдельные акции, облигации, биржевые фонды (ETFs) и паевые инвестиционные фонды.
- IRA - отличные средства для накопления пенсионных взносов и надежное место для продления срока действия пенсионных планов.
Как и в случае с любым другим инвестиционным счетом, ваше распределение активов должно основываться на вашем временном горизонте до выхода на пенсию и вашей терпимости к риску. Также, рассмотрите распределение активов на других счетах, которые у вас могут быть. IRA обычно предлагает больше возможностей, чем 401 (k) и другие типы пенсионных счетов. Это поможет вам в инвестировании на пенсию.
Если вы работаете не по найму, вы также можете инвестировать в специальный тип учетной записи IRA, называемый СЕН ИРА. Это позволяет работодателю вносить свой вклад до 25% оплаты труда сотрудников, в том числе для фрилансеров и подрядчиков. А если вы владеете собственным бизнесом или являетесь супругом, участвующим в этом бизнесе, или деловым партнером, вы можете создать соло 401 (к).
50 лет или старше? Воспользуйтесь преимуществами взносов на обратную связь
Хотя мы все должны начать инвестировать в пенсионный фонд как можно раньше, хорошая новость заключается в том, что вы можете выйти за рамки обычных ограничений по взносам, если вам больше 50 лет. Накопите больше на пенсию по мере приближения к выходу на пенсию, используя эти дополнительные взносы. Суммы взносов меняются в зависимости от года. На 2020 год общий лимит взносов для лиц в возрасте 50 лет и старше составляет 7000 долларов для IRA и 26000 долларов для 401 (k) s.
Инвестиции на пенсию - это долгосрочное мероприятие. Пересмотрите свою стратегию пенсионного инвестирования сверхурочно, чтобы убедиться, что вы на правильном пути к достижению своих пенсионных целей.
Открыть фонд целевой даты
Фонды с установленной датой может быть очень эффективным способом инвестирования на пенсию. Это профессионально управляемые универсальные фонды, предназначенные для инвестора, который выйдет на пенсию не позднее указанной в фонде целевой даты. Например, фонд с целевой датой 2040 года ориентирован на инвестора, который выйдет на пенсию в 2040 году или около того.
Фонды с установленной датой являются основным элементом многих планов 401 (k). Обычно они предлагаются компаниями паевых инвестиционных фондов и инвестируют в различные фонды этой компании. Авангард, Верность и Т. Rowe Price, среди прочего, предлагает средства с установленной датой. У всех плановых фондов есть скользкая дорожка.
Эта формула определяет наилучшее распределение активов фонда на протяжении многих лет для людей определенного возраста. По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, количество акций уменьшается. Вы можете инвестировать в целевой фонд с целевой датой раньше или позже запланированной даты выхода на пенсию. Фонды с более длительным сроком погашения в большей степени распределяются между акциями.
Вы можете купить средства с установленной датой, открыв брокерский счет у управляющего фондом или у онлайн-брокера со скидками, например E * ТОРГОВЛЯ. Или вы можете купить их напрямую у поставщиков фондов, хотя ваш выбор может быть более ограниченным, и от вас могут потребовать сделать минимальные вложения в фонд. Остерегайтесь высоких комиссий, так как ставки варьируются.
Нижняя линия
Лучший пенсионный портфель, вероятно, представляет собой сочетание вышеперечисленных вариантов инвестирования и может использовать эти бесплатные инструменты спланировать это. Ни одно отдельное вложение не является надежным навсегда, поэтому диверсификация послужит вам хорошо. И по мере того, как вы приближаетесь к пенсии, некоторые виды инвестиций могут стать более подходящими, чем другие.
Начните с того, что вы себе представляете на пенсии, и используйте это для создания инвестиционного портфеля, который вам нравится.