Lending Club vs. Проспер 2021

Инвесторы, желающие воспользоваться высокой прибылью, предлагаемой одноранговым кредитованием (P2P), могут выбрать один из двух вариантов: Кредитный клуб или Проспер. Оба предлагают отличную потенциальную прибыль для инвесторов, но действуют несколько иначе.

Давайте сразимся: Lending Club vs. Проспер. Во что вы бы предпочли инвестировать и почему? Далее следует руководство, которое поможет инвесторам понять различия между этими двумя компаниями.

Перейдите к соответствующему разделу, чтобы получить необходимую информацию.

• История
• Возврат
• Государственная доступность
• Сравнение процентных ставок
• Инвестиционная платформа
• Полуавтоматическое инвестирование
• Ручное инвестирование
• Кредитоспособные заемщики и ставки дефолта
• Резюме
• Что вам подходит?

История

Проспер (см. Мой Проспер обзор) была первой P2P-кредитной компанией, запущенной в феврале 2006 года. Это было во время долгового пузыря 2000-х годов, и они быстро привлекли большое количество инвесторов и заемщиков.

Кредитный клуб запущен 18 месяцев спустя в середине 2007 года - первоначально на Facebook. Сегодня оба остаются единственными двумя реальными вариантами для одноранговых инвесторов.

Возврат

На мой взгляд, одним из наиболее важных показателей является доходность каждого из них. Lending Club или Проспер дать вам лучшую отдачу?

Prosper изменил свою модель риска и андеррайтинг в июле 2009 года. Они стали больше похожи на Lending Club. Несомненно, предыдущая работа с Prosper была плохой и было бы ужасным выбором для инвестиций.

Статистика любезно предоставлена ​​LendStats.com. Данные верны по состоянию на сентябрь 2015 года. На этой диаграмме собраны все непогашенные ссуды каждого кредитора с разбивкой по годам.

Результаты меня несколько удивляют. Проспер вытеснил Lending Club пять из шести лет, а на следующий год завязал с ним отношения. Хотя это не полная картина доходности, интересно, что Проспер показывает, что вы, более чем вероятно, получите более высокую прибыль.

Государственная доступность

Прежде всего, P2P-инвесторы должны подумать о том, доступно ли P2P-кредитование в их штате. Несмотря на то, что и Lending Club, и Prosper регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC), это все еще зависит от отдельных государств, разрешить ли этим компаниям привлекать инвесторов в свои штат.

Кредитный клуб

Lending Club доступен для новых инвесторов во всех штатах (включая округ Колумбия), за исключением следующих: Аляска, Нью-Мексико, Северная Каролина, Огайо и Пенсильвания.

Однако существует дополнительный список состояний, доступный для инвесторов через торговую платформу Lending Club FolioFN. Именно здесь инвесторы торгуют существующими займами, и это пользуется гораздо более широким признанием в штатах. Дополнительные штаты, доступные здесь: Аляска, Нью-Мексико, Северная Каролина, Северная Дакота и Пенсильвания.

Проспер

У Prosper немного другой список штатов, доступных для новых инвесторов. Он доступен инвесторам во всех штатах (включая округ Колумбия), кроме следующих: Алабама, Аризона, Арканзас, Айова, Канзас, Кентукки, Мэриленд, Массачусетс, Небраска, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Северная Каролина, Северная Дакота, Огайо, Оклахома, Пенсильвания и Вермонт. Prosper не допускает никаких дополнительных состояний на своей торговой платформе.

Сравнение процентных ставок

Процентные ставки, взимаемые с заемщиков, регулярно меняются, но на момент написания статьи процентные ставки Lending Club варьировались от От 6,16% до 35,89%.

Lending Club использует довольно сложную формулу, которая учитывает различные факторы, указанные в кредитном отчете заемщика, например FICO оценка, количество недавних запросов о кредите, длина кредитной истории, общее количество открытых кредитных счетов и возобновляемый кредит, чтобы назвать немного. Большинство заемщиков также в конечном итоге будут платить более высокую процентную ставку, чем больше сумма кредита, и при сроке ссуды 60 месяцев по сравнению с 36 месяцами.

Prosper имеет немного более высокие ставки, а также позволяет заемщикам с более низким кредитным рейтингом использовать свою платформу. Их процентные ставки варьируются от 5,99% до 36%.

Нет общедоступной информации о том, как Prosper рассчитывает свои процентные ставки, но мы знаем, что они принимают во внимание кредитные данные учетной записи, такие как количество запросов, доступный кредит, использование кредитной карты и недавние просрочки.

Инвестиционная платформа

И Prosper, и Lending Club позволяют инвесторам инвестировать минимум 25 долларов за вексель, но Prosper дает здесь немного больше гибкости. С Lending Club вы должны инвестировать в размере, кратном 25 долларам, тогда как Prosper допускает любую сумму не менее 25 долларов. Минимум, необходимый для открытия счета в Prosper, составляет 25 долларов США. Для налогооблагаемых счетов минимум Lending Club составляет 1000 долларов, но я не думаю, что это плохо - 1000 долларов - это минимум, который должен быть правильно распределен любому инвестору. Однако, если вы хотите открыть IRA с помощью этой услуги, минимальные вложения составляют 5500 долларов.

Полуавтоматическое инвестирование

Обе компании помогут упростить вам инвестирование. В любой момент на любой платформе инвесторам доступны сотни займов. Но инвесторы, которым нужен только широкий спектр кредитов, могут вложить свои наличные деньги всего за несколько кликов.

Lending Club всегда предлагает три варианта инвестирования таким полуавтоматическим способом: ссуды с высоким, средним и низким уровнем риска. Введите сумму, которую вы хотите инвестировать (или просто позвольте им вложить ваши наличные деньги), и через пару кликов вы закончите.

У Prosper есть функция Quick Invest, которая позволяет инвесторам очень быстро вкладывать новые деньги в работу. С Quick Invest вы можете выбрать рейтинг кредита или другие критерии фильтрации, и вы можете инвестировать любую сумму более 25 долларов всего за четыре клика.

Для тех инвесторов, которым нравится P2P-кредитование, но которые совсем не хотят управлять своими инвестициями, в обеих компаниях есть варианты «управляемой учетной записи». Lending Club PRIME имеет минимальные инвестиции в размере 5000 долларов США и подлежит единовременной оплате в размере 0,8%.

Счета PRIME полностью автоматизированы - инвестор дает некоторое начальное направление (например, в какие процентные ставки инвестировать), а затем Lending Club позаботится обо всем остальном. У Prosper есть нечто подобное, называемое «консьерж-сервисом», стоимость которого начинается с 25 000 долларов, но за это не взимается плата.

Ручное инвестирование

Обе компании позволяют полностью ручное инвестирование тем, кто хочет выбрать свои собственные инвестиции. Вы можете фильтровать ссуды на платформе по процентной ставке, сроку ссуды и цели ссуды, а также по целому ряду данных, взятых из кредитных отчетов заемщика.

Lending Club предоставляет дополнительное преимущество, заключающееся в возможности загрузки электронной таблицы всех доступных кредитов на платформе, а затем вы можете проводить анализ этих кредитов в Excel. Prosper не разрешает загрузку, но имеет превосходные возможности фильтрации на своей платформе.

Одна маленькая уловка для инвесторов Prosper: если вы используете Google Chrome, вы можете получить плагин под названием Prosperity, который отобразит данные о кредите для каждой ссуды на странице (до тех пор, пока вы вошли в свою учетную запись Prosper учетная запись). Я постоянно использую эту функцию и считаю ее очень полезной.

Кредитоспособные заемщики и ставки дефолта

Обе компании придерживаются строгих стандартов андеррайтинга, и заемщик должен иметь приличный кредит до получения ссуды от любой из компаний. Lending Club использует Transunion для получения кредитных данных, и они позволяют заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 660. Проспер использует Кредитный рейтинг Experian Scorex и позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 640. (Этот минимальный балл снижается до 600 для заемщиков, берущих второй заем.)

Неисполнение обязательств - большая проблема для каждого инвестора P2P. При сравнении дефолтов по всем займам, выданным в 2010 году, мы видим, что у Lending Club уровень дефолтов ниже - 3,2 процента по сравнению с Prosper's. 5,7 процента, но в 2014 году все было наоборот: Prosper имел более низкий уровень дефолтов в 3,6 процента по сравнению с 8,7 процента Lending Club (данные из Lendstats.com). Это подчеркивает важность проведения вашей собственной комплексной проверки как компании, так и отдельных кредитов.

Резюме

Что вам подходит?

Я не собираюсь давать рекомендации между Кредитный клуб или Проспер.

Изначально я начинал с Lending Club и не решался вкладывать деньги в Prosper, основываясь на предыдущих результатах. Как я обсуждаю в своем Проспер обзор, они кардинально изменили процесс андеррайтинга. Судя по статистике, Prosper предлагает аналогичные, если не немного лучшие, характеристики и профиль риска с Lending Club.

Теперь у меня есть счета в обеих компаниях, и я продолжаю добавлять новые деньги к своим инвестициям в каждую из них. Я призываю каждого пирингового инвестора изучить каждую компанию, взглянуть на их платформы и почувствовать, какую из них вы предпочитаете.

Новым инвесторам следует также взглянуть на проспекты как Lending Club, так и Prosper; вы всегда должны знать о возможных рисках. Кроме того, вся кредитная история обеих компаний доступна для скачивания онлайн.

Я считаю, что у новых инвесторов есть два отличных выбора. Если вы не можете выбрать между двумя компаниями, тогда сделайте то, что сделал я, и откройте счета в обеих компаниях.