Лучшие способы накопить на пенсию

Асогласно недавний опрос, проведенный BankrateКаждый пятый американец в настоящее время не откладывает деньги на пенсию. Исследование также показало, что только 14% респондентов ежегодно откладывают на пенсию более 15% своего дохода.

В последнем выпуске Федеральной резервной системы Отчет об экономическом благополучии домохозяйств в США, было обнаружено, что только 2 из 10 не пенсионеров в возрасте до 45 лет считают, что их пенсионные сбережения соответствуют тому, на каком они должны быть в своем возрасте.

Все эти статистические данные ясно показывают, что многие американцы изо всех сил пытаются накопить на пенсию и ищут помощи. Сегодня я поделюсь своими мыслями о том, почему и как вам следует начинать инвестировать деньги на пенсию.

Вам нужно откладывать на пенсию, потому что вы единственный человек, на которого вы можете рассчитывать, чтобы позаботиться о своей финансовой безопасности в будущем, и обычно есть свободные деньги. IRA Roth и 401 (k) - два лучших места для накопления на пенсию. Другие сильные варианты включают традиционный IRA, SEP IRA, сберегательный счет для здоровья (HSA), налогооблагаемый брокерский счет и ваш собственный дом.

Зачем нужно откладывать на пенсию

Если вы молоды и не собираетесь выходить на пенсию надолго, возможно, вы не чувствуете необходимости делать пенсионные накопления своим приоритетом прямо сейчас. Но вот две причины, по которым каждый должен хотя бы немного откладывать на пенсию, если может.

1. Потому что вы можете рассчитывать только на себя

Вы единственный, кто может быть готов к пенсии. Конечно, на Правительство рассчитывать нельзя. Собираетесь ли вы попросить друзей и семью поддержать вас? Собираетесь ли вы взять ссуду?

Нет. Тебе нужно быть готовым. Никто не собирается копить для вас все эти деньги. И вы не хотите полагаться на благотворительность других, чтобы помочь вам выжить. Представьте, сколько поездок или сборов за игру в гольф они захотят профинансировать для вас.

2. Потому что обычно всегда есть свободные деньги

Есть награды для тех, кто откладывает деньги на пенсию. Правительство готово отдать бесплатные деньги в виде налоговых сбережений, когда вы делаете взносы в IRA или пенсионный план, спонсируемый работодателем.

И у вашего работодателя также могут быть свободные деньги в виде соответствующих взносов 401 (k) для тех, кто принимает участие в плане.

Эти типы «бесплатных денег» увеличивают ваши пенсионные доллары. Вы получаете свою долю?

Сколько вам нужно на пенсии?

Многие люди скажут вам, что вам нужно найти конкретную цифру, по которой вы будете стремиться к выходу на пенсию. В какой-то момент это может быть правдой, и есть несколько отличных пенсионных калькуляторов, которые помогут вам определить это, например Blooom и Личный капитал.

Но изначально вам просто нужно начать. Как и в случае с большинством финансовых вопросов, это начало, которое имеет самое большое значение. Знание числа и полное понимание всех проблем вторичны по сравнению с тем, чтобы просто начать. Но если вам просто нужно число, вот вам несколько процентов.

• Если вам за 20, 10% вашего дохода, скорее всего, обеспечат вам очень комфортную пенсию.
• Тем, кому за 30, может потребоваться 20% взносов, если вы только начинаете.
• Если вам за 40 или 50 и вы только начинаете откладывать на пенсию, вам, вероятно, нужно будет начать откладывать около 50% своего дохода.

Мне около 30 лет, и в прошлом году я накопил около 25% своего дохода на пенсию.

Как копить на пенсию

Около половины из нас здесь, в США, не имеют доступа к 401K. Это позор, потому что 401K с соответствующими взносами - один из лучших способов накопить на пенсию.

Если вы работаете не по найму или работаете на стороне, вы, скорее всего, имеете право открыть Solo 401 (k). Но сотрудники W-2, у которых нет посторонней суеты, не могут воспользоваться преимуществами 401 (k), если у них нет доступа к плану, спонсируемому работодателем.

Прочитайте больше:Какой пенсионный план выбрать для своего бизнеса?

Поэтому многие люди обращаются к Roth IRA, чтобы накопить средства на пенсию. Тоже хороший ход! Но есть максимальный предел того, что вы можете вносить каждый год в Roth IRA. В 2020 году этот лимит составит 6000 долларов (7000 долларов для лиц старше 50 лет).

Кроме того, существует предел дохода, который не позволяет некоторым работникам даже использовать Roth IRA. В 2020 году, если у вас скорректированный валовой доход в размере 139 000 долларов США (физические лица) или 206 000 долларов США (пары), вы не сможете вносить взносы в Roth IRA.

Связанный:Изучите IRA Roth и используйте их в своих интересах

Лучшие способы накопить на пенсию после того, как вы исчерпали свой Roth IRA

Теперь, когда у нас это есть, давайте рассмотрим несколько лучших способов накопить на пенсию за пределами 401K и Roth IRA. Они находятся в произвольном порядке.

Традиционный ИРА

Взносы Roth и Traditional IRA имеют одинаковый годовой лимит. Итак, если у вас уже есть 6000 долларов, идущих на Roth, вы не можете рассматривать не подлежащие налогообложению взносы в традиционный IRA. Двигайтесь дальше. Здесь нечего смотреть.

Однако многие люди приходят в Традиционную ИРА, потому что они сделали слишком много, чтобы внести свой вклад в Roth. Если это вы, то считайте Традиционный ИРА вашей следующей остановкой в ​​пенсионных накоплениях.

СЕН ИРА

Если вы работаете не по найму или у вас есть побочный доход, вам следует рассмотреть SEP IRA как следующее логическое место для накопления на пенсию. Упрощенная пенсионная система для сотрудников (SEP) IRA предназначена для того, чтобы владельцы малого бизнеса и их сотрудники могли участвовать в игре с отложенными налогами на пенсионные накопления.

SEP работает как традиционный IRA в том смысле, что взносы на счет не уплачиваются налогом. Вы облагаетесь налогом только после выхода на пенсию.

Прочитайте больше:Все, что вам нужно знать о SEP IRA

Счет сбережений здоровья (HSA)

HSA - мощный инструмент экономии. Счет финансируется за счет средств до налогообложения, и выплаты со счета не облагаются налогом, пока они используются для покрытия медицинских расходов.

Вот в чем загвоздка: вы можете вносить несколько тысяч долларов в свой HSA каждый год, но вам необязательно использовать его сразу. Фактически, вы можете скопить все это и использовать на пенсии без штрафных санкций.

Это то, что многие люди делают со своими HSA. По сути, они превратили его в сберегательный счет для пенсионных сбережений.

Выучить больше:Где и как открыть сберегательный счет на здоровье

Налогооблагаемый брокерский счет

Если вы максимально использовали другие возможности выхода на пенсию с налоговыми льготами, нет ничего плохого в том, чтобы обратиться к традиционному инвестиционному брокерскому счету. Вы можете открыть брокерский счет у одного из дисконтных онлайн-брокеров всего за 5 минут.

С помощью этих аккаунтов вы сможете инвестировать в самые разные классы активов и в некоторые варианты, которых у вас нет в аккаунте с льготным налогообложением. Налогооблагаемые счета также хороши для инвестора, который не уверен на 100%, что хочет использовать средства для выхода на пенсию.

Прочитайте больше:Лучшие онлайн-брокеры для торговли дешевыми акциями

Обычный сберегательный счет для налогообложения

Я не уверен, почему кто-то может использовать этот подход, кроме желания максимально гибко распоряжаться своими деньгами. Но вы, конечно, можете откладывать на пенсию со сберегательным счетом или компакт-диском вне ИРА. Знайте, что вы можете иметь компакт-диск и сберегательный счет в IRA, если хотите.

Связанный:Лучшие сберегательные онлайн-счета с высокой доходностью

Твой дом

Другой вариант - вложить все свои деньги в дом. Если у вас есть ипотечный кредит, используйте излишки средств, чтобы погасить его как можно скорее. Это не самая разнообразная стратегия, поскольку вы вкладываете все свои деньги в один неликвидный актив.

Тем не менее, некоторые люди считают целесообразным инвестировать в то место, которое они называют своим домом. В конце концов, вы не можете жить в паевом инвестиционном фонде.

Связанный:Вот почему вы ДОЛЖНЫ платить за дом раньше

Суть

Если вы не уверены, в какие акции или фонды инвестировать, возможно, проще всего начать с робо-советника, например Улучшение или М1 Финанс.

По мере того, как ваши знания станут более зрелыми и вы научитесь более комфортно раскачивать рутину пенсионных накоплений, вы сможете перейти к другим вариантам. Например, вы можете в конечном итоге рассмотреть возможность открытия самостоятельной IRA или 401 (k) с таким поставщиком, как Ракетный доллар или Альто ИРА чтобы вы могли инвестировать в большее количество классов активов, таких как недвижимость, стартапы и драгоценные металлы.

Самое главное, не поддавайтесь параличу анализа. На первый взгляд пенсионные накопления могут сбивать с толку, потому что кажется, что существует слишком много вариантов. Но не позволяйте вашей реакции быть бездействием. Просто начни с чего-нибудь.

Как вы откладываете на пенсию?

Фото Бена Тернбулла на Unsplash

О Филипе Тейлоре, CPA

Филип Тейлор, также известный как «PT», - бухгалтер, блогер, подкастер, муж и отец троих детей. PT также является основателем и генеральным директором конференции и торговой выставки индустрии личных финансов. FinCon.

Он создал Part-Time Money® еще в 2007 году, чтобы делиться своими советами о деньгах, считая себя ответственным (в то время как погашение долга на сумму более 75 тысяч долларов), а также познакомиться с другими людьми, увлеченными движением в финансовую независимость.