Все знают, что им следует страховать жизнь.
Но больше всего на свете стоит вопрос сколько мне нужно страхования жизни? К сожалению, на этот вопрос нет быстрого или простого ответа, по крайней мере, если вам нужен надежный номер, потому что у всех разные потребности.
Но чтобы помочь вам определить, сколько страхования жизни достаточно - и сколько может быть слишком много – Информация, представленная ниже, должна помочь вам приблизиться к наиболее подходящей для вас сумме страхового покрытия.
Оглавление
- Сколько мне нужно страхования жизни - практические правила
- Как определить, какой размер страхования жизни вам может понадобиться?
- Что добавить в полис страхования жизни
- Ваши домашние расходы на проживание
- Будущая экономия
- Колледж - если есть дети
- Погашение долговых обязательств
- Дополнительные расходы по уходу за детьми
- Стоимость ваших последних расходов
- Что вычесть из полиса страхования жизни
- Обязательства, которые исчезнут после вашей смерти
- Финансовые активы, которые у вас есть в настоящее время
- Ваш полис страхования жизни, спонсируемый работодателем - возможно!
- Собираем все вместе - сколько мне нужно страхования жизни?
- Где получить дешевое страхование жизни
- Дар
- Лестница
- Ткань
- Последние мысли о том, сколько мне нужно страхования жизни
Сколько мне нужно страхования жизни - практические правила
Существуют эмпирические правила, которые помогут вам определить, сколько вам нужно страхования жизни. Но в основном они создаются страховой отраслью и часто повторяются теми, кто находится за ее пределами.
Наиболее распространенное правило - просто умножьте свой годовой доход на десять. Отчасти популярность этого «правила» в том, что оно невероятно простое. Даже если ты ничего не знаешь о страхование жизни, вы можете использовать это как оценку по умолчанию. И вы можете быть уверены, что страховым агентам это нравится, потому что это может легко привести к очень крупным полисам страхования жизни.
Основная идея заключается в том, что если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы будете в достаточной мере обеспечены страховкой, если возьмете полис на 1 миллион долларов.
Это практическое правило не лишено достоинств. Но я бы посоветовал использовать его только как отправную точку, будучи готовым внести коррективы там, где это необходимо.
Как определить, какой размер страхования жизни вам может понадобиться?
Более точный способ определить, сколько вам может понадобиться страхование жизни, - это вычислить цифры. Вместо того, чтобы полагаться на эмпирическое правило, которое на самом деле является просто обоснованным предположением - и, возможно, при этом необоснованным, - вы можете выполнить шаги, которые предоставят вам надежную сумму страхового полиса.
Вы можете сделать это, посчитав числа, которые вам нужно будет добавить в свою политику, а также учесть те, которые вам нужно будет вычесть.
Давайте пройдемся по этапам…
Что добавить в полис страхования жизни
Вместо того, чтобы начинать с произвольного фиксированного числа, мы рассмотрим ваши реальные расходы и другие обязательства при определении общей суммы полиса страхования жизни.
Ваши домашние расходы на проживание
Этот шаг может быть немного сложнее, потому что вам нужно будет получить довольно точное число. Лучший способ сделать это - подсчитать все свои расходы за последний год. Это может включать анализ вашего текущего счета, кредитных карт и любых других счетов, через которые вы производите расходы на жизнь. (Мой совет: хорошее программное обеспечение для бюджетирования может сделать это легко и намного менее затратным по времени.)
Допустим, вы определили, что ваши среднемесячные расходы составляют 4000 долларов. Это 48 000 долларов в год.
Затем определите, сколько лет вам понадобится, чтобы предоставить эту сумму своим близким после вашей смерти.
Например, если вам 30 лет и вы ожидаете, что ваши дети будут полностью эмансипированы через 20 лет, вы можете использовать это число. Умножив 48 000 долларов в год на 20 лет, вы получите 960 000 долларов.
Теперь ситуация несколько усложняется, если у вас есть неработающий супруг, кому вы должны будете оплачивать расходы на жизнь в течение его или ее жизни. Но чтобы упростить уравнение, вы можете просто рассчитать это число до возраста 65 лет, когда станет доступно социальное обеспечение и другие пенсионные пособия.
Здесь вам придется серьезно посчитать, потому что, вероятно, расходы на жизнь вашего супруга значительно снизятся, когда ваши дети будут эмансипированы.
Но для простоты предположим, что ваш супруг (а) будет обеспечивать себя самостоятельно, и выделим 960 000 долларов для этой категории.
Будущая экономия
Вы, естественно, захотите подбодрить свою семью после смерти. Сюда может входить ежегодное пособие на непредвиденные расходы, а также на нерегулярные расходы (капитальный ремонт автомобиля, медицинские расходы и т. Д.). Если это 4000 долларов в год в течение следующих 20 лет, это дополнительные 80 000 долларов.
Кроме того, если ваш супруг не работает, вы можете сделать ежегодный резерв для его или ее пенсионных сбережений, например, IRA. Если вашему супругу также 30 лет, вы можете выделить дополнительно 6000 долларов в год для ежегодного взноса в IRA. Чтобы покрыть 35 лет, потребуется дополнительно 210 000 долларов.
Колледж - если есть дети
Это сложно спланировать, потому что расходы на обучение в колледже в последние годы серьезно выросли. Возможно, не существует адекватного способа приспособиться к такому росту цен. Но вы можете установить определенную сумму в долларах, например стоимость четырехлетнего бакалавриата в государственном колледже для каждого ребенка.
Если у вас двое детей, и стоимость обучения будет составлять 100 000 долларов на каждого, вам необходимо добавить 200 000 долларов к своему полису.
Погашение долговых обязательств
Один из лучших способов обеспечить свою семью после смерти - погасить долги. Это особенно верно в отношении крупных ссуд, таких как ипотека на семейный дом или любой долг по студенческому кредиту, который есть у вас или вашего супруга. (Даже если ваши студенческие ссуды могут быть аннулированы после вашей смерти, как в случае с федеральные студенческие ссуды, вы все равно можете сделать скидку на это в случае изменения правил.)
Если ваш дом в настоящее время имеет ипотеку на сумму 200 000 долларов, а у вас есть задолженность по студенческой ссуде на сумму 50 000 долларов, вам следует добавить еще 250 000 долларов к своему полису.
Дополнительные расходы по уходу за детьми
Каждый раз, когда умирает один из родителей, существует реальная возможность создать расходы по уходу за ребенком, которых раньше не было. Вы захотите удовлетворить эту потребность, если это возможно.
Вообще говоря, вам следует подумать об уходе за детьми, если у вас есть дети младше 12 лет.
Если стоимость такого ухода составляет 10 000 долларов в год на ребенка, и у вас есть двое детей - в возрасте семи и пяти лет, - вам необходимо обеспечить в общей сложности 12 лет. Это можно разделить на семь лет ухода за детьми для пятилетнего ребенка и пять лет для семилетнего ребенка.
В этом случае вам нужно будет внести дополнительно 120 000 долларов.
Естественно, этого не потребуется, если вашим детям больше 12 лет или если вы не работаете и будете заботиться о них дома.
Стоимость ваших последних расходов
Это длинный список возможных расходов относящиеся только к захоронению или кремации. Относительно скромные похороны могут легко превысить 10 000 долларов, поэтому вы можете предусмотреть как минимум дополнительные 20 000 долларов в своем полисе.
Но могут быть и другие расходы. Например, это могут быть медицинские расходы из собственного кармана или даже расходы на уход за пациентами в конце жизни. Лучшее, что вы можете сделать, - это оценить. Это может быть что-то около 50 000 долларов в общих окончательных расходах.
Что вычесть из полиса страхования жизни
Пока что мы просто добавляли резервы к сумме вашего страхового полиса, что, по общему признанию, может показаться чрезмерным. Но вы будете рады узнать, что есть несколько пунктов, которые вы можете вычесть из общей суммы, а некоторые из них существенны.
Доход вашего супруга - если он будет продолжаться
Если ваш супруг работает и может позволить себе покрыть по крайней мере половину расходов на жизнь вашей семьи, вы можете уменьшить предполагаемую сумму страхования жизни на 480 000 долларов. Это половина от 960 000 долларов, которые мы рассчитали выше.
Обязательства, которые исчезнут после вашей смерти
Несомненно, у вас есть расходы, которых больше не будет после вашей смерти. Это могут быть ваши взносы 401 (k), автомобиль для поездок на работу и любые выплаты по долгам, которые будут аннулированы, когда любые ссуды будут выплачены после вашей смерти.
Если общая сумма этих обязательств составит 1 000 долларов в месяц или 12 000 долларов в год, вы сможете исключить 240 000 долларов из предполагаемых расходов на жизнь семьи за 20 лет.
Финансовые активы, которые у вас есть в настоящее время
Допустим, у вас сейчас есть финансовые активы на сумму 200 000 долларов. Это включает в себя банковские счета, инвестиционные счета и пенсионные счета. Вы можете вычесть эту сумму из своего пособия в случае смерти, поскольку оно уже является частью вашего имущества.
На первый взгляд, вы должны иметь возможность вычесть номинальную сумму любого страхования жизни, которое у вас есть через вашего работодателя. Но я бы посоветовал вам поступить осторожно.
Страховое покрытие, спонсируемое работодателем, может исчезнуть, если вы потеряете работу. Это вполне вероятно, если вашей причине смерти предшествовал длительный период нетрудоспособности или особенно если болезнь или травма в конечном итоге стали причиной вашей безработицы.
Я рекомендую вам рассматривать план, спонсируемый работодателем, только как бонусное страхование жизни. Если он все еще находится на месте на момент вашей смерти, у вашей семьи будут дополнительные средства. Но если это не так, по крайней мере, вы не включили его в расчет потребностей вашей семьи.
Собираем все вместе - сколько мне нужно страхования жизни?
Давайте соберем все вместе и приблизительно посчитаем, сколько страхования жизни вам может понадобиться. Предположим, ваш супруг работает, оплачивает половину расходов на проживание и финансирует свой пенсионный план.
Начиная с дополнений:
- Расходы на жизнь вашей семьи: 960 000 долларов.
- Будущая экономия: 80 000 долларов США.
- Колледж (на двоих детей): 200000 долларов
- Выплата по долговым обязательствам: 250 000 долларов.
- Дополнительные расходы по уходу за ребенком: 120 000 долларов.
- Стоимость ваших окончательных расходов: 50 000 долларов США.
ИТОГО: 1 660 000 долларов США.
Это немного пугающее число, не правда ли? Но не волнуйтесь, это уменьшится за счет следующих вычетов:
- Доход вашего супруга: 480 000 долларов.
- Обязательства, которые исчезнут после вашей смерти: 240 000 долларов
- Текущие финансовые активы: 200 000 долларов США.
- Ваш полис страхования жизни, спонсируемый работодателем: не рассматривается
ИТОГО - 920 000 долларов США
Если вычесть 920 000 долларов из 1 660 000 долларов, у вас останется разумная потребность в страховании жизни в размере 740 000 долларов - назовем это 750 000 долларов, чтобы округлить цифры.
Это даст вам довольно точное пособие в случае смерти. Но вы также должны сделать аналогичный расчет для вашего супруга, чтобы определить размер его или ее полиса. Корректировки могут быть разными в зависимости от переменных в его или ее конкретных обстоятельствах.
Теперь, если вы использовали эмпирическое правило 10-кратного дохода, вы могли бы пойти с политикой в 1 миллион долларов и прекратить это дело. Но, как вы можете видеть из наших расчетов выше, вам действительно нужно на 25% меньше страхования жизни.
Сколько денег это сэкономит вам более 20 лет уплаты взносов по страхованию жизни?
Где получить дешевое страхование жизни
После обработки цифр может быстро стать очевидным, что вам нужно больше страховки жизни, чем вы когда-либо думали. Но не пугайтесь! Есть компании по страхованию жизни, специализирующиеся на недорогих полисах, которые можно оформить всего за несколько минут. Цена будет зависеть от вашего возраста и состояния здоровья - вот средняя стоимость страхования жизни.
Дар
Дар - это онлайн-агентство по страхованию жизни, ориентированное на молодых и более здоровых соискателей. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить покрытие на сумму до 1 миллиона долларов за считанные минуты. Одним из самых больших преимуществ является то, что вы можете получить покрытие без медицинского осмотра, что помогает ускорить процесс подачи заявки.
Полисы предлагаются сроком на 10 и 20 лет, и их премии являются одними из самых низких в отрасли.
Вот наш полный обзор Bestow если вы хотите узнать больше.
Получите цитату от Bestow
Лестница
Лестница предлагает срочное страхование жизни людям в возрасте от 20 до 60 лет - они работают с наемными агентами, которым не платят комиссионные. С помощью Ladder вы можете получить столько или меньше покрытия, сколько вам нужно, добавляя к планам по мере необходимости, чтобы «поднять» их. Они доступны во всех 50 штатах на срок от 10 до 30 лет.
Получите цитату из Ladder
Ткань
Ткань - еще один онлайн-провайдер страхования жизни. Но если вы предпочитаете живую помощь, у них есть команда страховых агентов, которые могут вам помочь. Вы можете получить до 5 миллионов долларов по страхованию жизни на 10, 15, 20, 25 и 30 лет.
Полисы Fabric обычно требуют медицинского андеррайтинга, но, как правило, не требуется медицинское обследование для полисов на сумму не более 1 миллиона долларов. Компания также предлагает страхование от несчастных случаев на случай смерти.
Получите предложение от Fabric
Вот мой полный список рекомендованных поставщиков страхования жизни если вы хотите больше вариантов.
Последние мысли о том, сколько мне нужно страхования жизни
Может показаться немного сложным подсчет надежного числа для полиса страхования жизни, но, вероятно, это намного проще, чем, скажем, подать налоговую декларацию. И это, безусловно, будет стоить дополнительного времени и усилий, если учесть, что висит на волоске - выживание вашей семьи в ваше отсутствие.
Подсчитайте цифры и постарайтесь составить максимально возможную страховую оценку. Будет лучше, если у вас будет слишком много страховки, чем недостаточно. Но вы не узнаете этого, если не глубоко погрузитесь в то, сколько именно вам понадобится.
Ваша семья оценит ваши усилия, если когда-нибудь наступит день, когда потребуется выплата по вашему полису страхования жизни. А если этого никогда не произойдет, вам будет намного легче отдыхать, зная, что у вас все покрыто, даже когда вас больше нет рядом.
Готовы к страхованию жизни? Узнайте, какие еще страховые полисы вам нужны.