Начать поиск домов на рынке никогда не было так просто. В настоящее время есть Zillow, Redfin и другие приложения для недвижимости. Просто введите почтовый индекс, и вы сразу получите список домов на продажу.
Но если вас не пугает этот процесс, вам следует испугаться. Чтобы принять мудрое решение, нужно так много знать. И финансовые ставки высоки. Покупка дома за 200000 долларов полностью отличается от покупки смарт-телевизора за 1000 долларов. Во-первых, нет политики возврата!
Итак, давайте рассмотрим необходимые шаги для покупки вашего первого дома.
Знайте, сколько дома вы можете себе позволить
Перво-наперво. Перед поиском дома ответьте на вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?»
Гораздо интереснее смотреть на дома, чем на свои финансы. Но не настраивайте себя на эмоциональные американские горки, пытаясь угадать, что вы можете себе позволить, только для того, чтобы разочароваться в том, что ваша оценка далека от истины.
Начните процесс покупки дома со встречи с ипотечным кредитором. Пока вы не узнаете, какой ценовой диапазон поддерживает ваш бюджет, смотреть на дома - пустая трата времени.
Ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете взять в долг и сколько процентов с вас будет взиматься. И это основано на множестве факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму сохраненного авансового платежа и ваш годовой доход.
Вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от основных кредитных агентств каждый год. И есть бесплатные сервисы, такие как Credit Karma, где вы можете мгновенно узнать свой кредитный рейтинг. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, выясните, есть ли в вашем отчете неточности и что вы можете исправить. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке.
Теперь вы готовы назначить встречу с сотрудником по ипотечным кредитам. Вот что вас попросят принести с собой:
- Копии двух последних квитанций о заработной плате.
- Копии ваших федеральных налоговых деклараций и W-2 за последние два года.
- Копии ваших банковских выписок за последние два месяца.
- Предпочтительны две формы удостоверения личности с фотографией - водительские права и паспорт.
- Информация о арендодателе за последние три года.
Как получить письмо для предварительного квалификационного отбора
Имея эту информацию (вместе с вашим кредитным рейтингом, который кредитор получит и проверит), вы можете покинуть офис кредитора с письмом для предварительного квалификационного отбора (или «предварительного отбора»). Это означает, что у вас есть высокая вероятность получить одобрение на получение ссуды до определенной покупной цены. Это необходимо, прежде чем вы сможете сделать предложение о доме - и до того, как агенты по недвижимости отвезут вас к осмотру любого дома. Это потому, что неквалифицированному покупателю не выгодно никому, кто участвует в процессе, смотреть на дома, которые он не может позволить себе купить.
А еще лучше получить предварительное одобрение. Это на один шаг дальше, чем письмо о преквале. Предварительное одобрение является подтверждением того, что залогодатель действительно профинансирует установленную сумму для дома. Скорее всего, это займет несколько дней, так что пока используйте свое письмо о преквалификации.
Как кредитный специалист рассчитывает вашу заранее утвержденную цену покупки? В игру вступают два расчета: соотношение жилищных расходов и отношение долга к доходу.
Как рассчитать коэффициент ваших жилищных расходов
Золотое правило кредитования заключается в том, что ваши расходы на жилье не должны превышать 28%. Это означает, что до 28% вашей годовой брутто-зарплаты можно потратить на жилье (включая налоги на недвижимость и страхование домовладельцев). Если ваша годовая зарплата составляет 75 000 долларов, вы можете позволить себе тратить 21 000 долларов в год или 1750 долларов в месяц. Цена покупки в размере 250 000 долларов США с 5% первоначальным взносом по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5% составит примерно 1 650 долларов США в месяц.
Для начала воспользуйтесь простым онлайн-калькулятором платежей по ипотеке, чтобы оценить, на какой размер дома вам подойдет ваш желаемый ежемесячный платеж и первоначальный взнос. Есть много бесплатных ипотечные калькуляторы доступны в Интернете, если вы хотите ввести несколько других цифр для оценки ежемесячного платежа. Вам нужно будет получить предварительное одобрение на ипотеку по крайней мере от одного кредитора. Еще лучше, получите как минимум три предварительных утверждения, чтобы вы могли найти лучшую ставку и условия ипотеки.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Чтобы получить отношение долга к доходу, просто сложите общая сумма долговых обязательств и разделите на ваш общий доход. Включают такие долги как автокредиты, кредитные картыстуденческие ссуды, алименты и алименты, а также расходы на жилье, как определено выше. Ваш кредитор будет искать соотношение долга к доходу не выше 36%.
Допустим, у вас есть оплата за автомобиль в размере 250 долларов в месяц, задолженность по кредитной карте с оплатой в размере 250 долларов в месяц и задолженность по студенческому кредиту в размере 100 долларов в месяц. Добавьте к этому 1650 долларов в месяц на оплату жилья. Ваш общий ежемесячный долг составляет 2250 долларов в месяц или 27000 долларов в год. Соотношение вашего долга к доходу составляет 36 (27 000 долларов, разделенные на 75 000 долларов). Скорее всего, вы имеете право на дом за 250 000 долларов, если вы сэкономили 12 500 долларов (5%) и имеете приличный кредитный рейтинг.
Специалист по ипотеке также знаком с особенностями кредита, а также с условиями и квалификацией, необходимыми для утверждения. Есть много виды ипотеки на выбор, например, FHA, обычная, фиксированная ставка, переменная ставка, для ветеранов, 203 (k) и другие.
Да, выбор - это хорошо, но попытка выяснить, на какой тип ссуды вам следует подавать заявление, может оказаться непосильной задачей.
Выберите риэлтора
Все знают кого-то, кто является риелтором, и люди часто чувствуют давление, чтобы использовать родственника или хорошего друга семьи. кому «нужен бизнес». Такой выбор риэлтора может быть большой ошибкой, которая тратит ваше время и стоит вам дорого. Деньги.
Обязательно попросите направление у друга, который недавно купил или продал дом. Но укажите конкретную квалификацию, которую вы ищете. Хороший агент знает рынок, на котором вы хотите купить или продать дом. И он или она знает тонкости сделок с недвижимостью. Отличный агент будет занят. Все мы поправляемся с опытом, а занятый агент оттачивает навыки на практике. Хороший агент обладает первоклассными навыками ведения переговоров и высоким уровнем честности. Вы можете использовать бесплатную услугу, например ДомСвет, который подберет вам лучших агентов по недвижимости в вашем районе.
Прежде чем решить, с кем работать, возьмите интервью у нескольких агентов. Задавайте много вопросов. Попросите их рассказать вам о том, что пошло не так и что прошло хорошо в их последних транзакциях. Расскажите им о своей ситуации и оцените, сосредоточены ли они и действительно ли вас слушают. Спросите имена и номера телефонов трех последних клиентов. Затем позвоните этим клиентам, чтобы узнать их реальные перспективы.
Ознакомьтесь с этой статьей с советами по найти хорошего агента по недвижимости.
Начни поиск дома!
Имея в руках предварительное письмо или предварительное одобрение, вы готовы совершить поездку по некоторым объектам. Вам может понравиться идея жить в кондоминиуме в пентхаусе в центре города. Или, может быть, вы предпочитаете дом на одну семью с двором в тихом районе. Как покупатель, нет причин, по которым вы должны действовать в одиночку. Продавцы несут расходы на агентов по недвижимости с обеих сторон сделки, поэтому вы можете бесплатно воспользоваться знаниями и опытом звездного агента.
Сузьте свой выбор, указав, какие районы (или почтовые индексы) вы предпочитаете и какие особенности дома вы ищете. Не менее важно определить, какие типы свойств и функций вам не нужны. Сузьте поиск до домов, которые соответствуют вашему стилю и предпочтительному местоположению. Не смотрите просто на все, что есть в вашем ценовом диапазоне. Это экономит время и помогает вашему агенту сфокусировать поиск.
До и во время домашнего поиска экономьте свои гроши! Первоначальные затраты на покупку дома выше, чем ожидают многие покупатели жилья впервые. Вам нужно будет сэкономить не только на первоначальный взнос, но и на закрытие, сборы за осмотр и расходы на переезд.
в следующая часть этого руководства из двух частей, мы рассмотрим, что вам нужно сделать, когда вы найдете дом своей мечты.