В связи с появлением в сети множества финансовых (или финтех-сервисов) услуг может быть сложно точно сказать, что делает каждое приложение или платформа. Две из самых популярных новых категорий финансовых технологий - это роботы-консультанты и микросхемы. Они прибыли на место происшествия примерно в одно время и, похоже, выполняли аналогичные функции. Так в чем, черт возьми, разница?
Что делают микрососбережения
Услуги микросбережения появились на рынке США только в последние годы, но принципы, лежащие в основе их, существуют уже несколько десятилетий в развивающихся странах. Они основаны на идее о том, что новые и мелкие вкладчики накапливают сбережения очень небольшими - мы можем сказать микроскопический - приращения. «Секрет» в том, чтобы делать эти небольшие депозиты на постоянной основе, чтобы:
- Сделайте большую экономию
- Сделайте это так, чтобы не нарушать работу и не выделять даже особо заметных средств в бюджете сберегателя.
Поскольку деньги накапливаются на микроскопическом уровне, вкладчик может делать сбережения, не принося радикальных жертв. Для того, кто не экономит, это отличный способ сэкономить, и он хорошо подходит для рыночной ниши новых вкладчиков.
Счета микросохранений обычно не имеют минимального начального депозита или требований к финансированию. Часто комиссии за счет очень низкие или отсутствуют. Идея состоит в том, чтобы дать новому или небольшому вкладчику все возможности для накопления более существенной суммы сбережений. Таким образом устраняются традиционные препятствия на пути к этим усилиям.
Услуги микросбережения основаны на использовании различных стратегий пассивных сбережений. Они работают, выделяя очень небольшую сумму денег на сбережения или инвестиции на основе регулярных финансовых операций. Конкретные методы перевода различаются в зависимости от услуги и на удивление новаторски.
Например, Желуди использует метод, называемый облавы. Вы связываете свой Желуди на свой банковский счет, и когда вы тратите деньги с помощью кредитной или дебетовой карты, сумма покупки округляется в большую сторону, а разница идет на сбережения. Таким образом, покупка на сумму 5,37 доллара может быть округлена до 6 долларов, при этом 63 цента выделяются на сбережения. Но с Acorns деньги переводятся на платформу роботов-консультантов, что позволяет вам перейти от экономии небольших сумм денег прямо к их инвестированию.
Вы даже можете получить текущий счет в Acorns. А с помощью Smart Deposit вы можете переводить часть своей зарплаты на свои инвестиционные, текущие и пенсионные счета. Плюс прямо сейчас вы можете получить 75 долларов, если настроите прямой депозит с помощью Acorns и получите два депозита.
Как желуди, Тайник Вкладывать деньги позволяет инвестировать небольшие суммы денег - всего 5 долларов - в управляемый счет робо-советника. Вы переходите от накопления небольших сумм денег прямо к инвестированию.
Qapital также использует метод округления для отнесения сдачи к сбережениям. Но они идут еще дальше, позволяя размещать небольшие сберегательные вклады от других видов деятельности, например, от участия в социальных сетях. Например, вы можете выделить несколько центов на депозит каждый раз, когда вам «нравится» видео на YouTube или публикация в Facebook.
В каждом случае вы автоматически переводите деньги в сбережения в результате обычных финансовых операций или других действий. Но количество транзакций означает, что происходит несколько микропереводов, которые составляют более существенные суммы еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Что еще более важно, вы можете накапливать сбережения, не прилагая для этого никаких специальных усилий.
Что делают роботы-советники
В то время как услуги микросбережения сосредоточены на создании систематических методов накопления сбережений для новых и мелких вкладчиков, робо-консультанты выступают в качестве профессиональных инвестиционных менеджеров для новых и мелких инвесторов. Они предлагают виды консультационных услуг, которые обычно доступны только тем, у кого больше ($ 500 000 и выше) инвестиционных портфелей, позволяя мелким инвесторам инвестировать с небольшими затратами или даже без Деньги. Они также взимают более низкую комиссию, чем традиционные инвестиционные консультанты - намного ниже, на самом деле.
В основном, робо-советники - это онлайн-платформы управления капиталом, которые предлагают автоматическое управление портфелем, в первую очередь для мелких инвесторов. Методология основана на алгоритмах, разработанных каждой платформой роботов-советников.
Обычно у них очень низкие требования к минимальному начальному депозиту, а иногда и вовсе отсутствуют. Комиссии основаны на процентах от баланса вашего счета и могут составлять от 0,15% до 0,50% в год. Это намного ниже 1,00% или выше, которые обычно взимают традиционные инвестиционные консультационные фирмы.
Они начинают с оценки вашего профиля робо-инвестирования, оценивая ваш возраст, ваши цели и вашу терпимость к риску. Оттуда они построят портфель акций, облигаций и иногда недвижимости, соответствующий этому профилю. Обычно они инвестируют, используя недорогие индексные биржевые фонды (ETF), чтобы снизить инвестиционные затраты.
Большинство также предлагают регулярные ребалансировка портфеля чтобы убедиться, что ваша учетная запись соответствует целевому распределению активов. Некоторые даже предлагают сбор убытков по налогам, который предназначен для минимизации налоговых обязательств, которые могут возникнуть в результате краткосрочного прироста капитала.
Ваша единственная обязанность - пополнить свой счет - робот-консультант позаботится обо всех механиках инвестиционного процесса за вас и за очень низкую плату.
И Acorns, и Stash Invest служат в качестве сервисов микросбережения. и платформы роботов-консультантов. Но некоторые из наиболее популярных примеров роботов-советников включают: Улучшение, Wealthfront и личный капитал. Вот быстрое сравнение:
[таблица «compare-roboadvisors-2» не найдена /]Вот наш выбор лучшие советники по робототехнике на 2021 год.
Сходства между сервисами микросбережений и роботами-консультантами
И сервисы микросбережения, и робо-советники работают автоматически. Вы устанавливаете свои распределения - будь то сумма для сбережений или распределение активов портфеля - и позволяете службе делать все остальное. Вы занимаетесь своей обычной деятельностью, и при этом ваши сбережения накапливаются или ваши деньги автоматически инвестируются.
Это превращает сбережения и инвестирование в полностью пассивные виды деятельности, а это именно то, что многим людям нужно для любого вида деятельности.
Еще одно их общее качество - это сильная зависимость от технологий. Оба настроены для приема автоматических депозитов или, в случае робо-советников, для инвестирования в соответствии с заранее определенным алгоритмом.
Но, возможно, их больше всего разделяет акцент на рынке начального уровня - на новых или мелких вкладчиках / инвесторах. Поскольку крупные банки и крупные брокерские фирмы, как правило, обслуживают крупных инвесторов, услуги микросбережения и роботы-консультанты выходят на огромный и ранее игнорированный сегмент рынка. Эти две услуги являются чем-то вроде выравнивателя рынка, делая крупные услуги доступными для мелких инвесторов.
Различия между сервисами микросбережений и роботами-консультантами
Самая фундаментальная разница между микросохранениями и роботами-советниками заключается в том, что микросбережения услуги предназначены для того, чтобы позволить пользователю накапливать сбережения, а робо-консультанты - это инвестиции платформы.
Это общая разница, но, как мы уже видели, Acorns и Stash Invest работают и как служба микросбережения, и как робот-советник.
Какая услуга лучше всего подойдет вам?
Фактически, и то, и другое - если вы новичок или небольшой вкладчик / инвестор. Они могут быть даже более важными, если вы никогда не принимали привычку сберегать / инвестировать. Ключевым моментом является то, что и микросбережения, и роботы-консультанты - это сервисы автоматического пилотного типа, которые позволяют вам экономить и инвестировать, не прилагая каких-либо серьезных дополнительных усилий.
Оба работают аналогично концепции вычетов из заработной платы 401 (k) в том смысле, что они позволяют автоматически экономить и инвестировать. Это позволяет вам накапливать деньги, не испытывая чувства самопожертвования, которое является «силой», которая часто удерживает людей от сбережений или инвестирования. Каждый из них позволяет вам достичь цели, занимаясь своими обычными делами.
Если есть последовательность, вы можете начать со службы микросбережения. Это позволит вам хотя бы начать экономить деньги. Затем вы можете перейти в робо-консультанта, как только накопите сумму, которую считаете удобной. Это позволит вам, по крайней мере, начать использовать в своей жизни модели сбережений и инвестиций, которые абсолютно необходимы для достижения любого уровня финансовой безопасности или независимости.
Услуги микросбережения и робо-советники были созданы специально для новых и мелких вкладчиков / инвесторов. Если это относится к вам, то это платформы, которых вы так долго ждали.