Полное руководство по переходу на 401k к IRA

Для многих переход на 401k IRA является самым большим денежным решением в их жизни. Представьте, что вы переводите самую большую сумму денег, которую вы накопили, с одного пенсионного счета на другой.

Есть ли штрафы, о которых вам следует беспокоиться. А как насчет налогов? Будете ли вы платить более высокие сборы или отказываться от штрафов при переезде?

Все, включая меня, рассказывают обо всех тонкостях опрокидывания и конверсии Roth IRA! Они имеют смысл для многих. Но никогда не следует забывать о старых надежных традиционных ИРА. Итак, в этой статье я хочу рассказать о том, как, почему и когда выполнять переход на 401 (k) в IRA, как в традиционной IRA.

Какими бы полезными ни были преобразования Roth IRA, действительно бывают случаи, когда преобразование пенсионного плана работодателя в традиционный IRA будет работать лучше для вас.

Почему вы можете выполнить переход 401 (k) на IRA

Некоторые планы 401 (k) действительно отличные. Другие не лучше, чем запоздалая мысль - компания предлагает один, но он находится где-то между посредственным и просто паршивым.

Есть по крайней мере пять причин, по которым вы можете захотеть выполнить пролонгацию 401 (k) в IRA, и держу пари, вы можете придумать еще несколько.

1. Прямой контроль над своим пенсионным планом.

Если вы предпочитаете иметь прямой контроль над своим пенсионным планом, вам нужно будет сделать переход на 401 (k) в IRA.

Поскольку это планы, спонсируемые работодателем и управляемые администратором плана, часто может казаться, что вокруг 401 (k) есть невидимая стена. Если вам нужен более легкий доступ к своим пенсионным фондам и меньше бюрократии при принятии решений, IRA - лучший выбор.

2. Больше возможностей для инвестиций.

Многие планы 401 (k) ограничивают ваши инвестиционные возможности. Они могут предложить небольшое количество опционов паевых инвестиционных фондов - например, один индексный фонд, один международный фонд, один фонд развивающихся рынков, один фонд агрессивного роста, фонд облигаций и фонд денежного рынка, а также акции компании. Если вы хотите распределить свои инвестиции в другие сектора или инвестировать в отдельные акции, вам будет намного лучше со счетом IRA.

Многие планы 401 (k) ограничивают вашу инвестиционную деятельность фондами акций и облигаций.

Если вы хотите инвестировать в другие классы активов, например в сырьевые товары или инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT), у них нет вариантов. Но самостоятельная IRA может позволить вам инвестировать и торговать практически неограниченными инвестициями.

3. Вы недовольны инвестиционной эффективностью вашего 401 (k).

Если вы наблюдали рост рынка на 50% за последние пять лет, но ваш 401 (k) вырос всего, скажем, на 30%, вам, вероятно, не терпится выполнить пролонгацию 401 (k) на IRA.

Хотя нет никакой гарантии, что вы сможете превзойти рынок в IRA, у вас, по крайней мере, будет шанс соответствовать рынку. И если это лучше, чем то, что вы делали в соответствии с вашим планом 401 (k) последние несколько лет, возможно, пришло время сделать шаг.

4. Избегайте высоких гонораров.

Планы 401 (k) могут содержать - и даже скрывать - большое количество сборов. Администратору плана, а также доверительному управляющему плана может быть выплачено вознаграждение в дополнение к комиссиям за загрузку паевых инвестиционных фондов, торговым комиссиям и другим платежам. В плане 401 (k) вы не можете контролировать комиссии.

Но, выполнив переход 401 (k) в IRA, вы получите больший контроль. Для начала вы избавитесь от любых сборов, связанных с администратором плана. Но вы также можете инвестировать через дисконтного брокера и торговать только взаимными фондами без нагрузки и биржевыми фондами (ETF).

В на вид маленький Снижение комиссий на 1% или 0,50% с помощью IRA может иметь огромное значение для ваших долгосрочных инвестиционных результатов.

5. Консолидация счетов.

Если у вас несколько пенсионных счетов, вы платите несколько взносов по плану. Но также может быть сложнее создать комплексную инвестиционную стратегию, жонглируя несколькими учетными записями. Может быть более эффективным и менее дорогостоящим просто объединить различные учетные записи в одном супер ИРА. Это снизит стоимость пенсионных вложений и упростит вашу жизнь.

Каковы ваши варианты ролловера?

Если вы уволитесь от своего работодателя, у вас есть три основных варианта в отношении вашего плана 401 (k):

1. Возьмем сейчас распределение наличных.

Это может иметь смысл, если вы остро нуждаетесь в деньгах. Это может быть вызвано длительным периодом безработицы или серьезным медицинским событием.

Но вам всегда следует избегать выплаты денежных выплат из любого пенсионного плана на менее чем действительно чрезвычайную ситуацию.

Вы не только истощите счет, который был создан для долгосрочной цели выхода на пенсию, но также столкнетесь с налоговыми последствиями. Хотя IRS предоставляет список разрешенный вывод средств в трудных условиях, они только позволят вам избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств. Вам все равно придется платить обычный подоходный налог с суммы распределения.

2. Оставьте деньги в плане.

Если вы в целом удовлетворены планом, и особенно результатами инвестиций, это может иметь смысл. Это также имеет то преимущество, что вы можете перенести его в план 401 (k) нового или будущего работодателя.

3. Сделайте переход 401 (k) на IRA.

Вы можете сделать это по одной, некоторым или всем пяти причинам, указанным в последнем разделе. Преимущество здесь в том, что, выполнив пролонгацию 401 (k) в IRA, вы можете взять деньги под свой контроль, но при этом вам не придется платить подоходный налог или штраф за досрочное снятие денег.

И, конечно же, этот вариант - основная тема данной статьи.

Традиционный vs. IRA Рота

Если вы все же решите выполнить обновление 401 (k) на IRA, вашим следующим решением будет переход на традиционный IRA или Roth IRA.

Мы просто собираемся провести обзор этой темы с высоты птичьего полета, поскольку я уже писал о проведении 401 (k) переход на Roth IRA. Мы рассмотрим основы сравнения традиционных и Roth IRA здесь, но затем мы вернемся к основной теме этой статьи, а именно к переходу 401 (k) в традиционную IRA.

Давайте рассмотрим плюсы и минусы перехода на каждый тип IRA.

Традиционные ИРА

Плюсы:

• Вы можете сделать полный переход 401 (k) на IRA без каких-либо налоговых последствий.
• Будущие взносы в традиционный IRA, как правило, не облагаются налогом.
• Этот вариант имеет больший смысл, если вы полностью ожидаете, что на пенсии окажетесь в более низкой налоговой категории, чем сейчас (отложите высокие ставки, отмените низкие налоговые ставки, то есть)

Минусы:

• Выплаты из традиционной IRA облагаются налогом при снятии средств.
• Обязательные минимальные выплаты (RMD) должны начинаться в возрасте 70 1/2 лет, что вынуждает вас постепенно ликвидировать план и нести налоговые обязательства, как и вы.
• Этот вариант не имеет особого смысла, если на пенсии вы будете находиться в той же или более высокой налоговой категории, чем сейчас.

IRA Рота

Плюсы:

• Вы можете получать безналоговые выплаты из Roth IRA, если вам не менее 59 с половиной лет, а план Roth существует не менее пяти лет.
• RMD не требуются для Roth IRA; это единственный тип пенсионного плана, который их не требует. Это может позволить вам продолжать развивать свой план до конца вашей жизни и даже снизить вероятность того, что вы переживете свои деньги.
• Roth IRA - отличная стратегия, если вы ожидаете, что ваша налоговая категория при выходе на пенсию будет равна или выше, чем сейчас.
• Выплаты из Roth IRA не увеличивают сумму вашего пособия по социальному обеспечению, которое будет облагаться налогом.

Минусы:

• Вам нужно будет добавить сумму вашего пролонгации 401 (k) на Roth IRA к своему доходу в год (ы) конвертации (ов). Сумма пролонгации будет облагаться обычным подоходным налогом, но не 10% штрафа за досрочное снятие средств.
• Сумма конвертации может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, скажем, от 15% до 25% или даже 33%.
• Преобразование будет менее целесообразным, если вы ожидаете гораздо более низкой налоговой категории при выходе на пенсию.

Это может быть плохой обмен, если вы заплатите 33% налог при конвертации, чтобы вас освободили от 15% ставки налога при выходе на пенсию!

Просто знайте, что если вы решите выполнить обновление 401 (k) на Roth IRA, вам придется сделать Конвертация Roth IRA. Это более сложная разновидность стандартного опрокидывания 401 (k) на IRA, но она стоит дополнительных усилий, если вы решите, что Roth IRA подойдет вам лучше.

Прямая vs. Косвенный переход 401 (k) на IRA

Мне больше всего нравится думать об этом как о проблеме безопасности. Без шуток - сделайте это неправильно, и это может стоить вам тысяч налогов и штрафов!

Прямое опрокидывание, также известное как перевод от доверительного управляющего к доверительному управляющему, Это то место, где баланс вашего плана 401 (k) идет прямо в ваш IRA. Это самый простой тип пролонгации, поскольку деньги переходят с одного счета на другой без вашего участия или ответственности.

Более того, поскольку деньги переходят с одного пенсионного плана на другой, удержания налогов не будет. 100% баланса 401 (k) поступит непосредственно на счет IRA.

An непрямое опрокидывание Это то место, где в первую очередь идет распределение из плана 401 (k). Оттуда вы переводите деньги на счет IRA.

У этого типа ролловера есть две большие проблемы:

• Удержание налогов - поскольку распределение из плана 401 (k) идет непосредственно вам, администратор плана обычно должен удерживать налоговую скидку. Это либо 10%, либо 20% от суммы распределения.
• Вы должны завершить перевод средств распределения 401 (k) на счет IRA в течение 60 дней, в противном случае весь распределение будет облагаться как подоходным налогом, так и, если вы моложе 59 1/2 лет, 10% штрафом за досрочное снятие средств.

Я хочу уделить несколько минут первой задаче. Если администратор 401 (k) удерживает подоходный налог с вашего косвенного пролонгации, сумма денежных средств, которую вы будет доступно для перевода на счет ИРА будет меньше, чем полная сумма раздачи. Понял?

Если вы делаете косвенный перевод 100 000 долларов из своего плана 401 (k) с намерением перевести деньги в IRA в течение 60 дней, администратор плана удержит 20% подоходного налога. Это означает, что, хотя вы получили распределение в размере 100 000 долларов, у вас есть только 80 000 долларов для перевода в IRA.

Это оставит вас с одним из двух результатов, и ни один из них не является хорошим:

• Вам нужно будет добавить 20 000 долларов не выходящих на пенсию денежных средств к переводу IRA, чтобы сделать полную сумму пролонгации, или
• Вы перенесете всего 80 000 долларов, а 20 000 долларов, которые не попали в IRA из-за удерживаемых налогов, будут облагаться обычным подоходным налогом и, возможно, 10% штрафом за досрочное снятие средств.

И если по какой-то причине - какой бы она ни была - ни одна из 100000 долларов от косвенного пролонгации не попадает в IRA. вся сумма будет облагаться как обычным подоходным налогом, так и, если вы моложе 59 1/2 лет, 10% штрафом за досрочное снятие средств.

Непрямой переход на другой ресурс не принесет ничего хорошего, но может произойти много плохого.

Мой лучший совет: притвориться, что косвенного опрокидывания не существует, и просто выполнить прямое опрокидывание 401 (k) на IRA. Это сделает ошибку или просчет невозможными.

Выбор IRA - управляемая или самостоятельная?

Если вы решили выполнить обновление 401 (k) на IRA, а не на Roth IRA, и вы (мудро) выбрали прямое ролловер, следующий шаг - подумать о том, какой тип учетной записи IRA вы хотите использовать в качестве места назначения для пенсионных денег.

Наверное, первый вопрос, на который вам нужно ответить, это хотите ли вы использовать управляемую учетную запись для самостоятельной учетной записи.

Управляемая учетная запись Здесь вы передаете счет инвестиционному менеджеру, который обрабатывает все детали инвестирования за вас. Управляющий или инвестиционная платформа создает портфель, покупает ценные бумаги и фонды, которые делают он увеличивается, периодически балансируется, реинвестирует дивиденды, а также покупает и продает инвестиционные позиции по мере того, как нужный. Они сделают все за вас, а вы позаботитесь обо всем остальном в своей жизни.

Самостоятельная учетная запись это именно то, что следует из названия. Обычно это лучше всего работает с дисконтным брокером, и вы принимаете все свои собственные инвестиционные решения.

Какой тип учетной записи выбрать?

Управляемая учетная запись имеет смысл при следующих обстоятельствах:

• Если у вас мало или совсем нет инвестиционного опыта
• Плохая репутация в управлении собственными инвестициями
• Не очень интересуются механикой инвестирования
• Желаю насыщенной жизни и некогда вкладывать деньги
• Вам комфортно, когда кто-то другой управляет вашими деньгами за вас

Самостоятельный аккаунт работает лучше, если…

• Вы опытный инвестор
• Вы довольны своей способностью успешно инвестировать
• Вы глубоко заинтересованы в инвестировании
• У вас есть время и темперамент, чтобы управлять собственными инвестициями
• Вы не верите, что кто-то другой может лучше управлять вашими инвестициями

Хорошо подумайте, какой тип учетной записи лучше всего подойдет вам. Чтобы создать крупное пенсионное гнездышко, нужно много лет, но нужно лишь несколько неудачных инвестиционных решений, чтобы сокрушить его.

Лучшие места для перезарядки вашего 401k

После того, как вы решите, хотите ли вы управляемую учетную запись или самостоятельную учетную запись, вы сможете выбрать тип доверительного управляющего, с которым хотите настроить IRA.

Есть четыре основных варианта:

1. Дисконтные брокеры.

Это будет лучший вариант для вас, если вам нужна самостоятельная учетная запись. У них самые низкие комиссии, в том числе торговые комиссии. Это будет особенно важно, если вы планируете быть активным трейдером. Дисконтные брокерские конторы также имеют тенденцию предоставлять наибольшее количество вариантов инвестирования.

Большинство дисконтных брокеров ДЕЙСТВИТЕЛЬНО предоставляют широкий спектр торговых инструментов, инвестиционную помощь и образовательные ресурсы!

Примеры дисконтных брокеров: Союзник Инвест, E * ТОРГОВЛЯ, TD Ameritrade и Чарльз Шваб.

2. Брокеры полного цикла.

Эти брокеры лучше подходят для управляемых счетов. Фактически, это специальность большинства брокеров в этой категории. Они либо предложат прямое личное управление вашей учетной записью, либо включат вас в заранее определенные портфели на основе вашей терпимости к риску и целей.

Брокеры с полным спектром услуг - идеальный выбор, если вы хотите инвестировать с индивидуальным подходом. Вам будет назначен личный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями за вас. Это обеспечит вам невмешательство в инвестирование, хотя ваш финансовый консультант может держать вас в курсе всех инвестиционных решений.

Обратной стороной брокеров с полным спектром услуг является то, что им обычно требуется довольно большой инвестиционный портфель. Например, у них может быть минимальная стоимость управляемого аккаунта 50 000 долларов США, 100 000 долларов США или даже 500 000 долларов США. Второй минус - комиссии. Обычно вы можете рассчитывать на оплату комиссии, превышающей 1% от общей стоимости вашего счета.

Это означает, что если ваша общая норма прибыли на инвестиции составляет 7%, ваша эффективная ставка будет меньше 6%. Это неплохой компромисс для профессионального управления инвестициями, но вам нужно решить, сработает ли это для вас.

Примеры брокеров с полным спектром услуг включают: Эдвард Джонс, Америприз, Wells Fargo Advisors и Раймонд Джеймс.

3. Робо-советники.

Это автоматизированные инвестиционные онлайн-платформы. После того, как вы зарегистрируетесь и пополните счет робо-консультанта, они будут выполнять все инвестиционные функции консультанта по человеческим инвестициям, за исключением того, что весь процесс полностью автоматизирован. Это означает, что выбор портфеля и инвестиций, реинвестирование и ребалансировка счета обрабатываются компьютерным алгоритмом.

Эти счета идеально подходят для самостоятельного инвестирования. У них обычно очень низкие или даже несуществующие требования к минимальному остатку на счете, и они взимают очень низкие комиссии за свои услуги. Эти сборы могут составлять всего 0,25%.

Обратной стороной робо-консультантов является отсутствие физических адресов, поэтому вы не сможете зайти, чтобы обсудить свои инвестиции. А поскольку они автоматизированы, аспект обслуживания клиентов часто ограничен.

Существуют десятки платформ роботов-консультантов, но две из самых известных - это Улучшение и Богатство. Оба вмещают счета IRA, а также обычные налогооблагаемые инвестиционные счета.

4. Паевые семьи.

Если вы хотите управлять инвестициями без вмешательства пользователя, и вы в первую очередь являетесь долгосрочным инвестором, работающим по принципу «покупай и держи», семьи паевых инвестиционных фондов могут хорошо работать и для вас. Это инвестиционные компании, у которых есть полный портфель паевых инвестиционных фондов и / или ETF. Поскольку каждый фонд по сути управляемый портфель сам по себе, вам просто нужно выбрать, в какие фонды вы будете инвестировать, а затем вы можете расслабиться и расслабляться.

Если вы пользуетесь семейным фондом, вам следует отдавать предпочтение фондам без нагрузки. Это позволяет вам приобретать позиции в фондах без необходимости платить комиссию за загрузку, которая обычно составляет от 1% до 3% от стоимости фонда. Однако, поскольку вы вряд ли будете активно торговать средствами, комиссии, как правило, представляют меньшую проблему, чем они будут с другими типами счетов.

Примеры семей паевых инвестиционных фондов включают Группа Авангард, Fidelity Investments, Т. Роу Прайс, и Американские фонды. Каждая из этих компаний предлагает вам на выбор десятки или сотни фондов, включая индексные фонды и отраслевые фонды.

Позвольте вашему администратору плана 401 (k) и вашему доверенному лицу IRA выполнить тяжелую работу

Большинство из нас не делают достаточно продлений пенсионных планов, чтобы быть экспертами. Поэтому, если вы решите, что хотите перенести 401 (k) на IRA, лучше всего передать этот процесс как вашему текущему администратору плана 401 (k), так и новому доверенному лицу IRA. Поскольку оба «заняты в бизнесе», они точно знают, как этого добиться.

Ваш лучший друг в процессе пролонгации, вероятно, станет вашим новым доверенным лицом IRA. Обычно лучше уже иметь учетную запись IRA, но открыть новую IRA совсем не сложно.

В случае пролонгации вам просто нужно сообщить новому доверенному лицу IRA, что вы хотите сделать пролонгацию. Они запросят у вас определенную информацию, включая контактную информацию администратора вашего плана 401 (k).

Они также попросят вас подписать определенные документы, которые позволят им осуществить перевод. Оттуда они обработают перевод, в том числе свяжутся с вашим администратором плана 401 (k).

Вы также должны привлечь к процессу администратора плана 401 (k), но он может предоставить только разную степень помощи. В конце концов, вы откажетесь от их плана, поэтому они, возможно, не будут рады вам помочь. А некоторые администраторы планов могут вообще отказываться от помощи.

Лучшая стратегия - позволить доверительному управляющему IRA взять на себя ведущую роль в процессе и привлекать администратора плана 401 (k) только в случае необходимости!

В лучшем случае вы ответите на некоторые вопросы и подпишите несколько форм в самом начале, а затем перевод будет осуществляться между двумя планами.

Почему вы НЕ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ Ролловер 401 (k) на IRA

В большинстве случаев переход 401 (k) к IRA будет правильным выбором. Но в то же время обсуждение перехода 401 (k) на IRA не было бы полным, если бы мы не потратили некоторое время на то, почему вы можете нет хотите сделать такой переход.

По каким причинам вы можете сохранить свой план 401 (k) именно там, где он есть, даже если вы больше не работаете в компании?

• Вы полностью довольны всем в плане, включая его производительность, выбор инвестиций и структуру.
• План 401 (k), который у вас есть, во многом или во всех отношениях сопоставим с любым типом учетной записи IRA, на которую вы бы перешли.
• Ваш план 401 (k) управляется профессионально, но без платы за профессиональное управление инвестициями.
• Защита кредитора / судебного процесса / банкротства - планы 401 (k) защищены от всех трех в соответствии с федеральным законом, но IRA могут или не могут быть защищены законом штата. Если законы вашего штата не защищают ваш IRA, возможно, вам лучше оставить деньги в плане 401 (k).
• 72 (t) распределения - если вы потеряете работу или рано уйдете на пенсию в возрасте 55 лет или позже, вы можете получать выплаты без штрафных санкций из плана 401 (k), но не из IRA.
• Возможно, вы сможете перенести свой старый план 401 (k) на план 401 (k) нового работодателя, что обычно не относится к учетным записям IRA.
• RMD не применяется к 401 (k), если вы все еще работаете после 70 1/2 лет. Они буду быть обязательным на счетах IRA.

Есть еще одна узкоспециализированная, но не редкость. Это применимо, когда у вас есть большое количество акций компании-работодателя в вашем плане 401 (k).

Это правило чистой нереализованной оценки, или NUA.

Это работает так:

Если у вас есть большое количество акций компании по вашему плану 401 (k), и вы полностью переходите на IRA, любые распределения, взятые из IRA, будут облагаться обычными ставками подоходного налога. Если вы возьмете раздачу до того, как исполнится 59 1/2, вам также придется заплатить 10% штраф за досрочное снятие.

Если, с другой стороны, вы оставите акции компании в своем плане 401 (k), вы получите особую выгоду - NUA.

Когда вы выбираете распределение, которое включает акции компании, вам придется платить налог только с суммы, которую вы заплатили за акции. Любая прибыль от акций будет затем облагаться налогом по более выгодной ставке налога на прирост капитала, которая может быть от нуля, но не выше 20%.

Если у вас большое количество акций компании, и они значительно выросли в цене, лучше всего сохранить запасы в плане 401 (k) и выполнить пролонгацию 401 (k) в IRA только для акций, не относящихся к компании, в 401 (k) план.

Подведение итогов 401 (k) ролловера до IRA

Несмотря на длинный список причин не выполнять пролонгацию 401 (k) на IRA или веские причины для этого в Roth IRA, действительно много раз, когда переход на традиционную IRA является лучшим стратегия.

Оцените свой план 401 (k), а также свои собственные предпочтения и инвестиционные цели, а затем сравните их с преимуществами, которые дает традиционная учетная запись IRA. И не бойтесь подробно обсудить варианты пролонгации с доверенными финансовыми консультантами.

Вы долго и упорно трудились над созданием своего плана 401 (k), и однажды он станет одним из основных способов выживания. Вы обязаны тщательно продумать, какой вариант лучше всего подходит для достижения этой цели.