В этом году IRS объявило, что максимальный предел взносов сотрудника 401 (k) на 2021 год не изменится, оставив его на уровне 19500 долларов, столько же, сколько было установлено на 2020 год. налоговый сезон.
Также не будет изменений в максимальном разрешении для догоняющих взносов. Они представляют собой дополнительную сумму взносов, которую вы можете внести в план 401 (k), если вам 50 лет и старше.
В 2021 году эта цифра останется на уровне 6500 долларов. Это означает, что общий взнос для участников плана в возрасте 50 лет и старше составляет 26 000 долларов.
Ежегодно в октябре лимиты взносов 401 (k) пересматриваются.
Лимиты взносов увеличиваются больше в течение лет, когда уровень инфляции выше, и меньше, когда он ниже, как это было в последние несколько лет. Иногда даже высказывались опасения, что лимиты взносов могут быть снижены из-за отрицательного уровня инфляции.
К счастью, однако, этот сценарий так и не был реализован, и лимиты были либо немного увеличены, либо оставлены неизменными.
Все, что вам нужно знать об ограничении взносов 401k на 2021 год:
На диаграмме ниже показан максимальный взнос по базе 401 (k), дополнительный взнос для сотрудников. возрастом от 50 лет и старше, а также максимальные выплаты из всех пенсионных планов, не имеющих налоговых льгот, с 2009 по 2020.
Как видите, темпы роста за последние одиннадцать лет обычно шли черепашьими темпами. С 2009 года максимальный размер взноса увеличился всего на 3000 долларов, а дополнительный взнос за тот же период времени увеличился еще меньше.
И, как вы также можете видеть, лимиты взносов в прошлом не менялись, например, с 2009 по 2011 год, когда они остаются на уровне 16 500 долларов в течение трех лет подряд. Еще более очевидным является отсутствие увеличения взноса на наверстывание в течение полных шести лет, когда с 2009 по 2014 год сумма оставалась на уровне 5500 долларов.
С 2009 по 2021 год максимум увеличился с 49000 до 58000 долларов. Это увеличение на 9000 долларов за 10 лет, что составляет более 2% в год.
| Год | 401 (k) Максимум | Вклад в догонялки | Максимальное размещение |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Ежегодно максимальная сумма ассигнований увеличивается на размер допустимого наверстывающего взноса (который применяется к работникам от 50 лет и старше). Например, на 2021 год максимальный размер ассигнования составит 63 500 долларов. Это максимальная сумма ассигнований в размере 57 000 долларов плюс дополнительный взнос в размере 6500 долларов.
Лимиты взносов также применяются к взносам Roth 401 (k).
Пределы взносов для взносов Roth 401 (k) такие же, как и для традиционных взносов 401 (k). Это означает, что вы можете вносить до 19 500 долларов в год на регулярные План 401 (k), или план Roth 401 (k).
Скорее всего, вы захотите внести свой вклад в оба, и в этом случае вам придется выделить, какая часть лимита в 19 500 долларов пойдет на каждую часть вашего 401 (k).
Не случайно пределы 401 (k) практически совпадают с пределами для обоих 403 (б) план и План сбережений сбережений (TSP).
Кроме того, любые взносы работодателя к планам, не включены в лимиты взносов сотрудников, перечисленные выше.
Ваш работодатель может внести соответствующий взнос, превышающий обычный лимит взносов в размере 19 500 долларов США, или даже совокупный лимит в размере 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Всегда полезно выяснить, Roth 401k против Roth IRA лучше для вас.
Сколько вы должны внести в соответствии с новыми лимитами взносов
IRS ежегодно определяет, следует ли увеличивать лимиты взносов. Иногда изменения индекса потребительских цен (ИПЦ) были очень небольшими, например, порядка 2% в год. Конгресс предпочитает увеличивать взносы с шагом не менее 500 долларов, что они и сделали в этом году.
Имея возможность увеличить свои взносы на 500 долларов в 2020 году, вам может быть интересно, стоит ли вам это делать. Мой ответ - твердое «да».
Если вы разделите эту сумму на ежемесячные взносы, вы будете делать лишь немного меньшие выплаты, что принесет вам пользу в долгосрочной перспективе. Продолжать увеличивать свои 401k на этом уровне - идеальная стратегия,
Советы по внесению вклада в ваш 401 (k)
Участвовать
Для большинства работников фиксированный лимит взносов на уровне 401 (k) за последние три года не является реальной проблемой. Настоящая проблема - это недостаточное участие сотрудников. Большой процент сотрудников не участвует в плане 401 (k), даже если он предлагается их работодателем.
Сколько американские рабочие вносят на свой счет 401 (k)? Конечно, у каждой возрастной группы разные тенденции. Данные Fidelity показывают, что американцы в возрасте от 30 лет в среднем имеют 38 400 долларов США на их счетах 401 (k), со средней ставкой взноса 8% от дохода. Для американцев в возрасте от 40 это число составляло 93 400 долларов, также со средней ставкой взноса 8%.
Те же данные показывают, что работники в возрасте от 60 лет вносят 11% своего дохода в план 401 (k).
Пределы взносов были увеличены всего на 500 долларов за пять лет, но 19 500 долларов по-прежнему представляют собой значительный потенциал отложенной налоговой экономии. Сделайте все возможное, чтобы получить максимально возможный взнос, особенно по мере приближения к пенсии.
Воспользуйтесь максимальным распределением
Наибольшее число на диаграмме выше для каждого года находится в столбце «Максимальное распределение». Это максимальная сумма денег, которую вы можете внести во все безналоговые пенсионные планы, которые у вас есть. На самом деле это более важный фактор, чем думает большинство людей.
Несмотря на увеличивающиеся лимиты взносов 401 (k), средний человек не приближается к тому, чтобы максимизировать свои потенциальный вклад на пенсионные планы всех типов. Максимальный размер ассигнований на 2021 год для всех планов составляет очень щедрые 57 000 долларов США, или 63 500 долларов США для работников от 50 лет и старше.
Это сумма, которую вы можете внести даже сверх вашего плана 401 (k). Вы можете вносить не подлежащие налогообложению взносы в традиционный ИРА, или необлагаемые налогом взносы в Roth IRA, если ваш доход находится в пределах любого плана.
Внесите свой вклад в ИРА
Даже если ваш доход превышает порог для налогооблагаемого взноса - в дополнение к покрытию по плану работодателя - вы можете делать невычитаемые взносы в традиционный IRA, независимо от вашего доход.
Это может не дать вам налогового вычета, но позволит вам вложить больше денег в пенсионный план, в котором ваши инвестиционные доходы будут накапливаться на основе отсроченного налогообложения.
Взнос IRA в размере 6000 долларов США в дополнение к взносу 19 500 долларов США в план 401 (k) увеличит ваш взнос до 25 500 долларов США в год (или 32 000 долларов США, если вам 50 лет и старше).
Но помимо IRA существует также несколько типов пенсионных планов, защищенных от налогов, для самозанятых, в том числе SEP и ПРОСТЫЕ ИРА. Если у вас есть побочный бизнес, вы можете сохранить эти пенсионные планы для этого бизнеса.
Они позволят вам внести больше денег в план, защищенный от налогов. Общая сумма может достигать 57000 долларов, что дает вам достаточно возможностей для внесения дополнительных пожертвований.
Воспользуйтесь всеми преимуществами своего 401k с Blooom
Blooom - это программное обеспечение для управления активами, призванное сделать планирование 401 (k) большей помощью, а не головной болью.
Например, Blooom предлагает помощь в следующих важных задачах:
- Избегать: нежелательные скрытые комиссии
- Уклонение: надоедливые минимумы счета
- Определение: точное соотношение акций к облигациям
- Оценка: соответствует ли ваш текущий план вашим долгосрочным пенсионным целям
- Сдвиг: полная партнерская ответственность перед сотрудником, а не перед работодателем
Бесплатный инструмент анализа 401 (k) предоставляет управляющие предложения, которые вы должны реализовать самостоятельно; однако создание платной учетной записи дает Blooom разрешение на наблюдение за вашей пенсионной учетной записью, и от вашего имени производятся критические обновления.
Однако, поскольку Blooom предназначен только для управления пенсионными планами, спонсируемыми работодателями, инвесторы владение другими типами счетов или поиск любого исчерпывающего совета должны использовать более персонализированные варианты.
Чего мы можем ожидать от ограничений по взносам в будущем
Хорошая новость заключается в том, что мы живем в течение длительного периода низкой инфляции. Это хорошие новости в отношении прожиточного минимума, даже несмотря на то, что он ограничил максимальный размер взноса 401 (k).
Поскольку это кажется долгосрочной моделью, нам, вероятно, следует ожидать еще несколько лет либо низкого, либо несуществующего увеличения пределов взносов.
Но это еще более веский довод в пользу максимизации вашего вклада в тех пределах, которые есть у нас, а также изучение возможности внесения вклада в другие пенсионные планы, такие как IRA или различные планы, доступные для частный предприниматель.
Мы должны работать в рамках имеющихся у нас ограничений и осознавать, что их более чем достаточно, чтобы помочь нам достичь наших целей выхода на пенсию. Эти ограничения позволят нам сделать именно это, даже если они существенно не увеличатся в будущем.
Повлияет ли повышение налогов на взносы 401 (k)?
Обеспокоены тем, как возможное повышение налогов может повлиять на ваш взнос 401 (k)? Некоторые эксперты ожидают повсеместного повышения налогов из-за расходов на COVID-19. Повышение налогов может быть передано физическим лицам в виде увеличения налогов на имущество, подоходного налога или даже налогов на бизнес.
Комментарий эксперта в Законе о сокращении налогов и занятости от 2017 года также отмечается, что федеральные налоги повышаются каждые два года, начиная с 2021 года, в результате чего даже те, кто зарабатывает менее 75000 долларов в год, столкнутся с повышением налогов.
Поскольку повышение налогов может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, важно проанализировать свои финансы, если эти повышения принесут плоды. Убедитесь, что вы ежемесячно откладываете достаточно, чтобы делать пенсионные взносы, которые вам удобны.