Я в поисках. Во многом как Индиана Джонс и его поиски заветного Святого Грааля. Только мой квест не так опасен, но он ведет вас по множеству темных туннелей и великих квестов, наполненных тайнами и неизвестностью.
Я нахожусь в поисках своего реальный кредитный рейтинг FICO (реплика музыкальной темы Индианы Джонса….).
Ладно, этот квест не такой уж захватывающий. Для меня это был квест, потому что мне потребовалось несколько дней, чтобы получить ответ, который я искал.
Вам, наверное, интересно: почему одержимость моим кредитным рейтингом? Я уже знал, что у меня неплохой результат. (Я узнал это, когда мы недавно построил дом нашей мечты и снова после рефинансирования).
Так почему я сейчас действительно одержим?
Большая часть приписывается моей книге, Солдат финансов, над которым я работаю. Значительная часть книги посвящена изучению вашего кредитного рейтинга и различным способам улучшения или повышения вашего кредитного рейтинга, если вам это нужно.
Я понял, что чем больше я писал о кредитных рейтингах, тем больше я узнавал, что не знал о них. Фактически, я чувствую, что вместо того, чтобы специализироваться на финансах, мне следовало бы специализироваться на «Кредитных рейтингах», потому что вся система сбивает с толку.
К чему суета? Некоторые финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, советуют не беспокоиться о своем кредитном рейтинге. Лично я не согласен. Ваш кредитный рейтинг - это показатель вашего финансового здоровья. Вы не хотите зацикливаться на этом, но вам нужно время от времени проверять его, чтобы убедиться, что ваш пульс (счет) по-прежнему хороший.
Первая остановка: CreditSesame.com
Один из первых сайтов, которые я посетил, чтобы получить «Бесплатный кредитный рейтинг» был CreditSesame.com. Получив здесь свой счет, который составил 758, я понял, что технически это не мой настоящий кредитный рейтинг FICO.
Какой? Не мой настоящий кредитный рейтинг? Дох! (Я объясню это позже.)
Так что, если это не мой реальный результат FICO, что?
Вторая остановка: мой банкир
Мы только что завершили строительство дома нашей мечты в начале этого года и осуществили рефинансирование, когда несколько месяцев назад ставки упали, поэтому я знал, что у моего банка будут наши самые последние кредитные рейтинги. Я связался со своим банкиром, чтобы узнать, какие у них оценки на мне.
Вот что я от них получил:
«776/765/773 Это данные всех трех кредитных бюро. Кроме того, это кредитные рейтинги ипотечного отчета, которые будут ниже, чем кредитные рейтинги, которые вы бы получили ».
Вы это уловили? Посмотри снова:
«… .Это кредитные рейтинги ипотечного отчета…»
Кредитные рейтинги ипотечного отчета….что это за фигня? (это классическая фраза, которую все время произносит моя филиппинская мама. Люблю тебя, мама!) Теперь, полностью сбитый с толку, я написал своему банкиру по электронной почте, чтобы узнать, что это значило. Его второй ответ: (кстати, уверен, он меня любит)
«Около года назад я узнал, что Freddie & Fannie работала с тремя кредитными бюро над созданием скоринговой модели для запросов на получение ипотечной ссуды. Оценка ипотеки более жесткая, чем оценка обычных потребителей. Оба являются оценками FICO с использованием одной и той же системы, но, например, потребительские модели не придают большого значения предметам сбора, в отличие от системы оценки ипотечных кредитов. Люди, у которых есть коллекционные предметы, будут получать более низкие баллы с помощью системы оценки ипотеки, чем традиционная система оценки потребителей. Это один из примеров, но поскольку FICO - это проприетарная система, общественность очень мало знает о всех деталях, которые входят в вашу оценку ».
После того, как я прочитал письмо, я получил следующий ответ: Хм?
Я знал, что в это время я был выше моей головы.
Подобно типичному мужчине, который не останавливается, чтобы спросить дорогу, когда он полностью заблудился, я тащился в надежде найти ответ о том, каков мой реальный кредитный рейтинг. Следующая остановка MyFico.com.
Пройдя через этот процесс, я также узнал, что CreditKarma.com также является еще одним вариантом получения бесплатного кредитного рейтинга. Они получают ваш кредитный рейтинг от TransUnion.
Третья остановка: кредитные рейтинги на MyFico.com
Все еще любопытно, я решил купить свой кредитный рейтинг через MyFico.com. Это стоило мне 25 долларов, но мне было все равно. Я был на задании. (Примечание: с тех пор я узнал, что мог бы подписаться на бесплатную пробную версию, чтобы бесплатно получить свой кредитный рейтинг. Дерьмо.)
Думая, что истинный кредитный рейтинг будет только один, мне дали два. Один от TransUnion, другой от Equifax - 779 и 770 соответственно.
Действительно? Два кредитных рейтинга ?!
Итак, вот что я сейчас ищу: 758, 776, 765, 773, 779 и 770. На данный момент я понятия не имею, какая из них настоящая. Больше не нужно бездельничать. Пришло время бросить большие пушки.
Пытаясь разобраться в лабиринте кредитных рейтингов, я связался с гуру по личным финансам и автором книги. Ваш кредитный рейтинг, ваши деньги и то, что на кону, Лиз Уэстон и объяснила ей мою ситуацию.
Сначала Лиз объяснила мне мою оценку Credit Sesame.
«Это правда, что оценки, которые получают многие потребители, не являются оценками FICO, и эти оценки« потребительского образования »могут быть на 30–100 баллов выше, чем ваши FICO».
Ладно, отлично! Оценки потребительского образования. Это очень помогает! Я быстро начал понимать, что есть несколько различные типы кредитных рейтингов. Фактически, кредитный рейтинг Credit Sesame дает вам общий диапазон где находится ваш кредитный рейтинг. Моя оценка там была не так уж и далека, так что, по крайней мере, это дало мне хорошую отправную точку. А что насчет «кредитных рейтингов ипотечного отчета»?
У Лиз была идея, но она подтвердила контакт в FICO - нет ничего лучше, чем идти прямо к источнику! Она заявляет,
«Насколько я понимаю, большинство ипотечных кредиторов используют классическую оценку FICO, которую вы получаете на MyFico.com. Баллы будут разными изо дня в день (а иногда и в течение дня), потому что информация в ваших кредитных файлах постоянно меняется.
Я не понимаю, что имеет в виду ваш банкир, когда говорит, что Фанни и Фредди работали с бюро, чтобы изменили формулы FICO, поскольку они (ни одно из них, агентства или бюро) не могли сделай это. Это сфера компетенции FICO (Fair Isaac).
Но это будет не первый случай, когда банкир или ипотечный кредитор предоставит неверную информацию. В моей книге кредитных рейтингов есть целая глава, посвященная мифам, созданным теми, кому следует знать лучше ».
Позже она подтвердила, что банкир в своем заявлении отказался. В защиту моего банкира, это действительно сбивает с толку - очевидно. Лиз добавляет:
«Когда дело доходит до инструментов оценки рисков, Fannie и Freddie не делают ничего согласованного, как и бюро, помимо создания VantageScore в качестве потенциального конкурента FICO (не то чтобы VS сделал много движение вперед).
Fannie и Freddie оценивают версию FICO под названием FICO 8 Mortgage Score, но им еще предстоит сообщить ипотечной индустрии, что они примут эту оценку вместо классической FICO.
Рейтинг FICO 8 Mortgage Score был представлен кредиторам Equifax в марте, но только что стал доступен кредиторам из TransUnion. и Experian в прошлом месяце, поэтому ваш кредитор не мог использовать его для получения оценок от всех трех бюро ранее в этом год.
Рейтинг FICO 8 Mortgage Score действительно придает большее значение ипотечной истории человека, но не его взысканиям. Это соответствует другим версиям FICO, например, для индустрии автокредитования, в которой больше внимания уделяется истории автокредитования человека ».
Вот и все. Вероятно, это больше информации, чем вы когда-либо хотели знать о вашем кредитном рейтинге, но, по крайней мере, теперь у меня есть лучшее понимание.
Если у вас есть вопрос к Лиз, посетите ее сайт Спросите Лиз Уэстон.
Эта дама знает свое дело. Спасибо, Лиз, за помощь!
Пятая остановка: получение второго экспертного заключения
Затем я посоветовался с Филипом Тироне, ипотечным брокером и автором книги. 7 шагов к 720 кредитному рейтингу, от 720CreditScore.com. Филип повторил то, что сказала Лиз, а затем добавил:
«Оценка потребительского образования бесполезна, потому что ни один кредитор никогда не будет ее использовать. И поскольку он почти всегда выше, чем рейтинг FICO, рейтинг потребителя дает человеку искусственное чувство безопасности в отношении своего кредитного рейтинга. Им было бы намного лучше получать оценки непосредственно от FICO и полностью игнорировать оценки потребителей ».
Филип добавил, что 100 процентов кредитных рейтингов, которые он проверяет в качестве ипотечного брокера, основаны на рейтинге FICO.
Хорошо, но я все еще в замешательстве. Где в игру вступают TransUnion и Experian?
Филипп объяснил:
«Есть три основных бюро кредитной отчетности - TransUnion, Experian и Equaifax, которые отвечают за сбор вашей кредитной информации и применение формулы к информации: TransUnion, Experian и Equifax. Итак, у вас есть оценка TransUnion FICO и оценка потребителей TransUnion, и так далее и тому подобное. Когда кредитор получает ваш кредитный рейтинг (а, как я заметил, это всегда будет ваш счет FICO), он фактически получает три балла, по одному от каждого из трех бюро. Кредитор игнорирует высокий балл и низкий балл, глядя на тот, который находится посередине, и назначает только процентные ставки ».
Филип объяснил, что только TransUnion и Equifax продают публике как FICO, так и потребительские оценки. Если вы покупаете счет в Experian, это всегда будет оценка потребителя.
Получите бесплатный кредитный отчет Experian >>>
Предполагая, что то, что я написал, является правдой, я также предлагаю вставить это после: «Насколько я понимаю, большинство ипотечных кредиторов используют классическую оценку FICO, которую вы получаете на MyFico.com. Оценки будут разными изо дня в день (а иногда и в течение дня), потому что информация в ваших кредитных файлах постоянно меняется ».
Это объясняет, почему оценки, которые я получил от MyFICO, отличались от оценок, которые я получил от кредитора - они снимались в разные дни. Вы можете узнать больше о том, как Experian вытащил подключенный от разрешения потребителям приобретать свой кредитный рейтинг на Credit Cards.com.
Выводы по кредитному рейтингу
Самая большая вещь, которую я извлек из этого, - это то, что у вас есть несколько разных оценок, и они постоянно меняются. Я не хочу, чтобы вы зациклились на своем кредитном рейтинге, как я, но вам важно знать об этом.
Когда я прошел через этот процесс, мой стажер был заинтригован, поэтому он посмотрел свой кредитный рейтинг и обнаружил, что он составляет менее 600 баллов. Ой! Что было главным виновником? У него не было ни кредитных карт, ни кредитной истории. Его родители предупреждали его, что он не может залезть в долги по кредитной карте, поэтому он их избегал. Получение его кредитного рейтинга открыло ему глаза, так как он скоро закончит учебу и присоединится к реальному миру.
Были ли у вас сюрпризы с кредитным рейтингом? Что вы с этим сделали?