Лучшие текущие ставки по ипотеке в Нью-Йорке

Текущие ставки по ипотеке в Нью-Йорке

Факторы ипотечной ставки в Нью-Йорке

При изучении вариантов ипотеки в Нью-Йорке важно понимать длинный список факторов, влияющих на конкретную ставку по ипотеке, которую можно получить.

Например, процентная ставка 3,5% для обычной 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой сильно отличается от процентной ставки Процентная ставка 3,5% для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1 (ARM), несмотря на то, что на первый взгляд ставки в точности соответствуют такой же.

Если вы потратите на долю процента больше в течение срока кредита, то через 30 лет это может привести к лишним десяткам тысяч долларов. Вот почему заемщикам, независимо от уровня доходов, необходимо фундаментальное понимание каждого фактора, который помогает определять ставки по ипотеке и рефинансированию.

В частности, ниже приведены семь элементов, о которых следует помнить заемщикам:

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают людей с более высоким кредитные рейтинги (в диапазоне 700+), как правило, менее рискованные, чем заемщики с более низким рейтингом (600 и ниже). Кредитные рейтинги проливают свет на предполагаемую ответственность заемщика и условия ипотеки, на которые они имеют право.

Высокие кредитные рейтинги часто приводят к более низким ставкам по ипотечным кредитам, и наоборот. На практике бюро кредитной информации, такие как Experian, Equifax и TransUnion, изучают кредитную историю заемщиков в том, что касается ссуд, кредитных карт и регулярных платежей.

Затем кредиторы оценивают собранный кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько надежным может быть кто-то в отношении соблюдения условий жилищного кредита и своевременной выплаты ипотеки. Федеральное правительство - отличный ресурс для больше информации о кредитных отчетах, поскольку потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год от каждого из вышеупомянутых бюро.

Авансовый платеж

Тип ипотечного кредита, который вы выберете, будет иметь большое значение для его первоначального взноса. Однако, не считая типа ссуды, сам первоначальный взнос может впоследствии повлиять на текущие и будущие процентные ставки заемщика.

Как правило, более крупный первоначальный взнос приравнивается к более низкой процентной ставке, поскольку заемщик продемонстрировал кредитору, что он или она готовы внести значительную долю в недвижимость, что снижает риск ненадежности при выплате будущих платежей обязательства.

Традиционный ориентир, используемый большинством финансовых учреждений, - это 20% первоначальный взнос. Однако заемщики, которые не могут достичь этого порога, могут приобрести частную ипотечную страховку (PMI), что снижает сумму первоначального взноса при добавлении доплаты за регулярные ежемесячные платежи.

Тип и размер кредита

Как уже упоминалось, тип ссуды, доступной заемщикам, зависит как от предложения кредиторов и о соблюдении определенных квалификационных требований. Например, ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентные ставки на протяжении всего срока ссуды, если заемщики не решат рефинансировать.

ARM обычно начинается с начальной частоты тизеров, которая затем увеличивается через пять, семь или 10 лет. Кроме того, более дорогие жилищные ссуды, сопровождаемые более крупным первоначальным взносом, могут привести к снижению процентной ставки.

Другие типы ипотечных кредитов и их соответствующие суммы, такие как VA, строительные и крупные ссуды, также имеют свои собственные условия и соображения по ставке, которые варьируются в зависимости от кредитора.

Тип процентной ставки

Точная цифра, которую заемщики могут рассчитывать на выплату процентов, в основном зависит, помимо прочего, от того, будут ли условия процентной ставки структурированы как фиксированные или регулируемые. Фиксированная процентная ставка означает, что заемщики ежемесячно выплачивают определенный процент процентов в дополнение к своему текущему остатку по ипотеке, и эта цифра остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

Такая структура облегчает заемщикам планирование своих финансов из года в год. У ARM есть переменная ставка, при которой процент процентов, выплачиваемых каждый месяц, меняется с течением времени. Если их кредитор повысит ставки, заемщики, выплачивающие регулируемую ставку, могут ожидать, что их общие ежемесячные платежи станут более дорогими.

Предостережение заключается в том, что кредиторы сначала предлагают низкие начальные ставки, что может быть заманчивым для заемщиков, экономя их деньги в течение определенного периода времени. Если заемщик может быть уверен, что выплатит большую часть ссуды в течение периода низкой процентной ставки (или, наоборот, планирует продать дом до того, как он появится), ARM может быть идеальным типом ипотеки.

Расположение дома

Регион, штат, город, район и точное местонахождение собственности влияют на ставки по ипотеке и рефинансированию. Это связано с тем, что одни типы собственности более рискованны, чем другие, что побуждает кредиторов повышать ставки по ипотечным кредитам.

Согласно Fannie Mae, кондоминиумы, промышленные объекты и недвижимость с более чем одной квартирой обычно воспринимаются как больший риск, чем традиционное проживание на одну семью. Плотные городские районы, такие как Нью-Йорк, часто содержат недвижимость, в которой много квартир и многоквартирных домов, что может повлиять на процентные ставки, получаемые нью-йоркскими заемщиками.

Тип рефинансирования

Рефинансирование - это процесс замены одного вида жилищного кредита другим, обычно с целью улучшение отношения ссуды к стоимости, получение доступа к капиталу, более быстрая оплата домов или сокращение ставки по ипотечным кредитам. Существует множество вариантов рефинансирования, в том числе самый популярный - со ставкой и сроком, который обычно приводит к более низкой процентной ставке.

Потребители часто прибегают к традиционному рефинансированию с фиксированной ставкой в ​​надежде на снижение процентных ставок. Ссуды рефинансирования с регулируемой ставкой и выплатой наличных могут привести к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, но заемщики, намеревающиеся придерживаться этих стратегий, часто повторно осуществляют рефинансирование в будущем, чтобы получить благоприятные ставки в будущем.

Стоимость кредита

Сумма, которую заемщик должен за дом, по сравнению с оценочной стоимостью этого дома, называется отношением кредита к стоимости. Например, если заемщик по-прежнему должен 100 000 долларов за дом за 300 000 долларов, его LTV составляет около 66%. Кредиторы часто требуют, чтобы заемщики приобрели ипотечную страховку, если их LTV превышает 80%.

Как только LTV заемщика упадет ниже 80%, когда он продолжит выплачивать свои ипотечные кредиты, возможно, пришло время рефинансировать, чтобы ипотечное страхование больше не требовалось. Они также могут рефинансироваться в ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой, потому что их высокий коэффициент LTV является многообещающим признаком для кредиторов.

Получите лучшие ставки по ипотеке в Нью-Йорке

Как видно выше, сравнительные покупки - это часть процесса покупки и рефинансирования жилья, и это один из лучших способов сэкономить деньги.

Бюро финансовой защиты потребителей отмечает, что 47% ипотечных заемщиков вообще не ходят по магазинам- они разговаривают только с одним кредитором. Такая стратегия на самом деле вовсе не стратегия. Разница всего в 0,5% при заключении договора об условиях выплаты процентов по ипотеке может означать экономию 60 долларов в месяц (или доплату на 60 долларов).

Всего за семь лет это приведет к дополнительным выплатам по ипотеке примерно на 5000 долларов.

Лучшая практика при исследовании и обсуждении условий ипотеки - иметь как можно больше информации; другими словами, знание - сила. Это может означать работу через агента с низкими комиссиями, посещение четырех-пяти кредиторов, прежде чем принять твердое решение, и изучение сопоставимой стоимости жилья в данном районе.

Также важно понимать, что большая часть процесса ипотеки и рефинансирования полностью подлежит обсуждению, особенно в том, что касается основного типа ссуды, суммы ссуды и первоначального взноса.

Кроме того, сопутствующие сборы (оценка, оформление, подготовка документов, заявление, страхование права собственности и т. Д.) Не оплачиваются. стандартизированы в финансовой отрасли, поскольку некоторые кредиторы полностью отказываются от таких сборов или объединяют их в Стоимость ипотеки.

Рекомендуемые компании в Нью-Йорке

Вариантов ипотечного кредитования в Нью-Йорке предостаточно. К ведущим кредиторам относятся: