Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?

Оодин из моих самых любимых вопросов, которые я часто получаю как специалист по финансовому планированию, - это

"Какой ваш лучшие цены на Roth IRA’s?”

Вступая в ближайшую секунду,

"Какие акции лучше всего покупать прямо сейчас?"

На оба эти вопроса чрезвычайно сложно, если вообще возможно, ответить. Кроме того, вопрос, который я задаю об IRA Рота, почти не имеет смысла. Итак, как бы вы объяснили кому-нибудь рейтинги Roth IRA?

Каждый раз, когда я получаю этот вопрос, я обычно начинаю с объяснения того, что означает I-R-A: Индивидуальный пенсионный план (акцент на аранжировке), а не яинвестиции, которые рEturns А много или яинтерес рсъел Асчет.

Должен признаться, что в какой-то момент в моей жизни я даже думал, что «пятерка» означает счет. Однако мои читатели сообщили мне, что Налоговая служба фактически называет их «договоренностями». (Спасибо моим читателям за то, что держали меня в тонусе!)

Еще один важный факт, который должен понять каждый, - это то, что Roth IRA ничего не платит и не имеет процентных ставок. Это просто тип счета - пенсионный счет.

Roth IRA - это не инвестиции

Roth IRA служит пенсионным «счетом», но не пенсионными инвестициями. Многие люди считают, что IRA похожи на компакт-диск, на котором выплачиваются проценты.

Однако это верно только в том случае, если вы инвестируете в IRA в своем местном банке. В этом случае вы покупаете компакт-диск в рамках IRA, потому что компакт-диски, как правило, являются единственным вариантом инвестиций, который доступен (в некоторых банках сейчас есть собственные брокерские фирмы, которые позволяют вкладывать деньги в другие инвестиции).

Итак, в этом случае лучший ИРА Оцените, что вы можете получить на своем Аккаунт Roth IRA это то, что происходит CD ставки являются.

IRA - это «инвестиционный инструмент»

Я всегда объяснял ИРА как ваш личный инвестиционный инструмент. После открытия учетной записи вы можете выбрать, какие пассажиры войдут в ваш автомобиль.

Конечно, здесь может возникнуть мысленный образ машины клоуна. У вас может быть столько клоунов в вашей IRA, сколько вы хотите - или столько, сколько хотите.

Вы можете вложить все свои деньги в акции Walmart или распределить их по 100 различным акциям (для этого вам потребуется значительная сумма денег в IRA).

Если вы откроете традиционный или Рот ИРА в брокерской фирме вы можете инвестировать в компакт-диски так же, как в местном банке, но вы также открываете дверь для многих других вариантов инвестирования. Затем сумма, которую платит ваша IRA, определяется фактическим возвратом этих инвестиций.

Если вы инвестировали в фондовый рынок в 2008 году, ваша Roth IRA, вероятно, выплачивала около -30%. (Ой!)

Когда кто-то спрашивает меня, какой лучший рейтинг Roth IRA, я просто отвечаю:

"Это зависит."

Затем я жду, когда воцарится замешательство.

Давайте определим ИРА Рота

Теперь, когда мы объяснили, почему IRA Roth на самом деле не имеет собственных «ставок», давайте углубимся в то, как на самом деле работают IRA Roth. Таким образом, Roth IRA - это пенсионный счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Таким образом, многие люди используют Roth IRA в сочетании с пенсионным счетом с льготным налогообложением.

В 2016 году максимальная сумма, которую большинство людей может внести в традиционный IRA или Roth IRA, составляет 5500 долларов. Люди в возрасте 50 лет и старше могут делать так называемый «взнос наверстать упущенное» и вносить до 6500 долларов в год.

Однако не каждый может открыть Roth IRA из-за правил, регулирующих этот пенсионный счет. Например, чтобы иметь возможность внести максимальную сумму в Roth IRA в 2016 году, вы должны:

• Быть одиноким или главой семьи с доходом менее 117 000 долларов США.
• Совместная регистрация в браке с доходом менее 184 000 долларов США.

Сокращение доходов IRA Рота не прекращается внезапно. При сумме 117 000 долларов США для одиноких людей и 184 000 долларов США для совместной регистрации супружеских пар максимальная сумма, которую вы можете внести, начинает постепенно сокращаться. В 2016 г. поэтапное прекращение использования пенсионных накопителей выглядит следующим образом:

• Одинокий человек или глава семьи начинает постепенно сокращаться с 117 000 долларов США и перестает соответствовать критериям с 132 000 долларов США.
• Совместная подача заявок в браке начинает постепенно прекращаться с 184 000 долларов США и становится неприемлемой с 194 000 долларов США.

Счета Roth для инвестирования за вас

Традиционно, когда человек открывал счет Roth IRA, все заработанные проценты зависели от его способности инвестировать в акции, паевые инвестиционные фонды или другие инвестиции. С улучшенным искусственным интеллектом это уже не так.

Был создан новый тип инвестиционного консультанта с использованием машинного обучения, чтобы делать инвестиции за нас. Эти новые советники называются робо-советниками и стали очень популярным местом для открытия вашего Roth IRA. В настоящее время есть два основных конкурента, которые предлагают учетную запись Roth:

• Wealthfront - это очень хороший сервис с первоклассными технологиями. Вся их платформа разработана таким образом, чтобы вам не приходилось разговаривать с человеком. После того, как вы проведете первоначальное обследование для оценки рисков, они начнут его оттуда. Ты можешь открыть счет в Wealthfront всего за 500 долларов, и с первых 10 000 долларов, которые вы инвестируете, комиссия не взимается. После порога в 10 тысяч долларов вы платите только 0,25% от всех дополнительных вложенных денег.
• Улучшение - Betterment - самый крупный из робо-советников и был личным фаворитом. Они предлагают свои услуги за небольшую плату в размере 0,25%, а серверная часть действительно хороша. Когда вы открываете счет в Betterment, у вас будет пятиминутная анкета, которая определит вашу толерантность к риску, а затем они сделают все инвестирование и настройку за вас.

Почему так популярны IRA Рота?

Если вы вообще читали о пенсионных стратегиях, вы, вероятно, слышали все о Roth IRA и ее преимуществах. Год за годом IRA Рота остаются популярными среди тех, кто серьезно относится к сбережениям на пенсию, и по множеству причин. Вот некоторые из причин, по которым IRA Roth продолжают вызывать интерес пенсионеров во всем мире:

Вкладывая доллары после уплаты налогов сейчас, вы можете позже сэкономить на налогах.. Поскольку IRA компании Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, вы не получаете налоговых льгот на начальном этапе, когда решите внести свой вклад. Однако многие люди считают это скорее положительным, чем отрицательным. Внося вклад в Roth IRA долларами после уплаты налогов, вы можете избежать уплаты налогов на распределения в будущем. Вот так; Взносы в IRA Рота растут без уплаты налогов, и распределения также не облагаются налогом.

Вы можете внести свой вклад в Roth IRA или традиционный IRA в дополнение к своим пенсионным счетам с льготным налогообложением. Любой, кто серьезно относится к накоплению средств на пенсию, захочет максимально использовать как можно больше пенсионных счетов, пока они еще молоды. К счастью, вы можете внести свой вклад в Roth IRA, даже если вы максимально используете свой спонсируемый работой 401 (k) или пенсионный счет.

Диверсифицируйте свою зависимость от налогов. Если пенсионные счета с льготным налогообложением позволяют вам избежать уплаты налогов с ваших взносов сейчас, то IRA Roth дает противоположный опыт. Из-за этого многие люди рассматривают оба типа счетов как способ диверсифицировать свои налоги в будущем. Все, что вы делаете в Roth IRA, не облагается налогом. И как только вы будете готовы приступить к снятию средств, полученные вами деньги также не будут облагаться налогом.

Вы можете в любой момент снять взносы без уплаты штрафа. Вот кое-что, что мало кто знает об их Roth IRA. При желании вы можете снять свой взносы в любое время без штрафа. Из-за этого многие люди рассматривают Roth IRA как своего рода сберегательный счет. Просто помните, вы можете отозвать свои взносы без штрафных санкций в любое время, но не ваш заработок.

Вам не обязательно начинать раздачу в определенном возрасте. В то время как традиционные IRA требуют, чтобы вы начали получать распределения в возрасте 70 ½ лет, IRA Roth не имеют этого требования. Благодаря этому они предлагают большую гибкость, чем большинство пенсионных планов. Поскольку IRA Roth позволят вам бесконечно увеличивать свои деньги, вы можете удержать их в последнюю минуту и ​​начать выводить деньги только тогда, когда они вам нужны.

Как решить, стоит ли открывать Roth IRA

Итак, на этом этапе мы рассмотрели, что такое Roth IRA, а что нет. Мы также поговорили о том, кто имеет право на него, и выделили основные преимущества, которые дает использование Roth IRA для выхода на пенсию.

Но действительно ли Roth IRA вам подходит?

Решая, открывать ли Roth IRA, важно учитывать вашу индивидуальную ситуацию и ваши пенсионные цели. Roth IRA может быть подходящим не для всех, но открытие его, вероятно, будет разумным шагом, если вы попадаете в одну из следующих категорий:

Вам следует подумать о Roth IRA, если ...

• Вы хотите сэкономить на пенсии как можно больше денег. Если вы серьезно относитесь к накоплению на пенсию, Roth IRA предлагает еще одно место, где можно спрятать ваши деньги. Даже после того, как вы исчерпаете свой спонсируемый работой 401 (k), вы все равно можете вложить 5500 долларов в Roth IRA или традиционную IRA в 2016 году (или 6500 долларов, если вам 50 лет и старше). Если у вас большой дискреционный доход и вы хотите отложить его для использования в будущем, Roth IRA не составит труда.
• Вы думаете, что позже попадете в более высокую налоговую категорию. Поскольку Roth IRA финансируется за счет долларов после уплаты налогов, деньги, которые вы инвестируете, могут расти без уплаты налогов. Затем вы получите необлагаемое налогом снятие средств, как только начнете снимать деньги, если вам 59,5 лет или больше и ваш счет открыт не менее пяти лет. Если вы думаете, что, когда выйдете на пенсию, вы можете попасть в более высокую налоговую категорию - или если вы беспокоитесь, что налоги будут выше для всем во всем - инвестирование с Roth IRA - это один из способов защитить себя от более высоких налогов в будущее.
• Вам нужен пенсионный счет, который позволяет снимать взносы без уплаты штрафа. С Roth IRA вы можете снимать свои взносы в любое время без штрафных санкций. Это отличает этот счет от других пенсионных счетов с льготным налогообложением, которые требуют уплаты штрафа, если вы решите снять свои взносы раньше срока. Это также причина, по которой многие люди, которые хотят гибкости, предпочитают инвестировать в Roth IRA. Поскольку вы можете в любой момент снять свои взносы без штрафных санкций, любые вложенные вами деньги останутся в пределах вашей досягаемости.
• Вы хотите предоставить своим наследникам не облагаемые налогом средства после своей смерти. Если вы беспокоитесь о том, что ваши наследники застрянут с огромным налоговым счетом, создание Roth IRA может быть разумным шагом. Поскольку эти счета финансируются за счет долларов после уплаты налогов, ваши наследники, как правило, могут получить доступ к этим деньгам без уплаты налогов после вашей смерти. Если вы надеетесь спасти своих наследников от уплаты хотя бы некоторых налогов на их наследство, Roth IRA - это умный инвестиционный инструмент в этом отношении.
• Вам нужен хотя бы один аккаунт, к которому не нужно трогать. Если вам нужна хотя бы одна пенсионная учетная запись, для которой не установлен минимальный возраст для распределения, Roth IRA - чрезвычайно разумный выбор. Открывая эту учетную запись и финансируя ее на всю жизнь, вы создаете пенсионное гнездышко, к которому не нужно будет получать доступ по достижении определенного возраста. Доживете ли вы до девяноста лет, вам никогда не придется вынимать ни цента из своего Roth IRA, если вы этого не хотите.
• Вы хотите инвестировать в разнообразные инвестиционные продукты. Хотя план 401 (k), спонсируемый работой, может предлагать ограниченный выбор инвестиций, тот факт, что вы можете открыть Roth IRA где угодно и на своих условиях, означает, что вы можете выбрать, куда вкладывать эти деньги. Это может означать инвестирование в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и многое другое. Конечно, вы также сможете выбрать фирму, которая вложит эти деньги за вас. Пока Союзник Инвест - один из наших любимых вариантов, вы найдете там множество вариантов.

Мы также выделили некоторые другие лучшие варианты в нашем руководстве по лучшие места для открытия Roth IRA.

Суть

Надеюсь, вам понравился этот учебник по ошибочности «ставок ИРА Рота», а также общее представление о правилах и руководящих принципах Рота ИРА. Теперь, когда вы знаете все об этом захватывающем инвестиционном инструменте, пришло время выяснить, действительно ли Roth IRA подходит для вашей ситуации.

Никто не может принять это решение за вас, но я надеюсь, что мы выделили некоторые из основных причин, по которым Roth IRA может работать в вашу пользу. Как правило, лучше накопить больше денег для выхода на пенсию, чем совсем не копить. Roth IRA - это еще одно место, где можно спрятать деньги, где они могут расти со временем и быть рядом с вами, когда вы будете готовы выйти на пенсию.