Peste 90.000 de angajați Ford se confruntă cu o decizie majoră: ce să facă cu pensia lor.
Ar trebui „să se joace în siguranță” și să continue să ia distribuțiile lunare?
Sau preiau controlul asupra banilor prin rularea pensiei într-un IRA?
În ultimul timp, am avut mai mulți clienți care se confruntă cu aceeași dilemă.
Când vă retrageți și aveți 401k, atunci alegerea este de obicei destul de simplă - întoarceți 401k într-un IRA.
Există câteva excepții de la regulă - sub vârsta de 59 ani și jumătate și dacă dețin stocuri de angajatori - dar, de obicei, așa este calea de urmat.
Ce se întâmplă dacă este implicată o pensie?
Pensiile vă vor plăti de obicei un venit pentru tot restul vieții și apoi îi vor plăti soțului / soției jumătate din suma pentru tot restul vieții. Dacă nu alegeți opțiunea de anuitate, atunci singura altă opțiune este să luați opțiunea de sumă forfetară.
Opțiunea de sumă forfetară vă va permite să luați o bucată mare în față și apoi să o rotiți la un IRA. Apoi, dețineți controlul asupra sumelor pe care le luați pe lună ca venit din pensie.
Să aruncăm o privire pentru a vedea dacă are sens treceți peste pensie într-un IRA.
Înainte de a continua, ar trebui să spun că nu toate pensiile au voie să ia opțiunea de sumă forfetară. Un exemplu rapid care îmi vine în minte (cel puțin în regiunea mea) sunt profesorii. Opțiunea celor mai mulți profesori este de a beneficia de ajutorul lunar de anuitate.
1. Puterea financiară a companiei dumneavoastră
Decizia dacă alegeți opțiunea de venit pe viață vs. suma forfetară ar putea fi la fel de ușoară ca evaluarea puterii financiare generale a companiei pentru care lucrați.
După cum am menționat anterior într-o postare anterioară „Compania este falimentată, ce zici de pensia mea„, Pensia dvs. este asigurată de PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), dar este doar până la $54,000 și asta doar dacă vă retrageți la 65 de ani.
Dincolo de asta, atunci nu mai ai noroc. Orice sumă a pensiei care depășește limita de 54.000 USD va face decizia de a lua suma forfetară mai atractivă.
2. Cum este sănătatea ta?
Familia dumneavoastră are antecedente de boală? Dacă da, atunci luarea sumei forfetare și rularea la un IRA ar putea fi cea mai viabilă opțiune. Ce rost are să ai un venit pentru restul pensiei, dacă te pensionezi doar câțiva ani?
Am un client al cărui prieten niciodată căsătorit a lucrat pentru o companie de aproape 30 de ani. Când persoana respectivă a ieșit la pensie, a ales să ia opțiunea de rentă și să primească plăți lunare. Chiar după trei luni de la primirea cecurilor, au murit pe neașteptate.
Ghici ce s-a întâmplat cu restul pensiei? Totul s-a întors la companie, întrucât nu au avut un soț cu care să le transmită.
Dacă ar fi transformat pensia într-un IRA, ar fi putut alege un alt membru al familiei care să o primească sau cel puțin să o doneze unei organizații caritabile sau bisericii lor.
3. Beneficiar
Majoritatea pensiilor funcționează în sensul că tu (angajatul) vei primi un flux de venituri pentru tot restul vieții tale. Când treceți, soțul supraviețuitor va primi jumătate din suma pe care ați primit-o. (Unele pensii permit soțului dvs. să beneficieze de întreaga indemnizație, dar de obicei ar fi trebuit să luați o sumă mai mică la început).
Dacă soțul / soția dvs. te preînaintează, atunci nu mai trebuie plătit. La fel și când soțul dvs. trece - plata se oprește la el sau ea. Dacă aveți copii supraviețuitori, aceștia nu vor primi nici un ban din pensie.
Dacă alegeți să vă transferați pensia într-un IRA, veți avea cel puțin opțiunea de a transmite restul (dacă există) moștenitorilor dvs. De asemenea, dacă este făcut eficient, ar putea fi capabili întinde IRA de-a lungul vieții lor.
4. Plata pensiei forfetare vs. Prestație lunară
Ultimul factor determinant este exact așa cum se spune anterior cântecul lui Puff Daddy, „Este totul despre Benjamin“. Trebuie să analizați îndeaproape cât de mult opțiunea de pensie forfetară vs. beneficiul lunar.
Permiteți-mi să subliniez două situații în care alegerea a fost destul de evidentă.
Exemplul 1
Am avut un client căruia i s-a oferit o achiziție timpurie a pensiei sale. Avea aproape 55 de ani, așa că putea începe să ia plățile imediat. Beneficiul lunar pe care îl ofereau era de aproximativ 3000 USD pe lună.
El a ales să aleagă o sumă mai mică (cei 3000 de dolari), astfel încât soțul său să primească aceeași sumă pentru viața ei. Aceasta nu a fost o opțiune proastă, dar doar pentru a fi sigur, să ne uităm la suma forfetară.
Pensia a fost una mai veche, care a fost mai benefică pentru angajații permanenți, astfel încât suma forfetară a fost de numai aproximativ 250.000 de dolari. Spun „numai” pentru că dacă nu presupunem o creștere a sumei în dolari, atunci clientul și-ar fi epuizat complet pensia în puțin sub 7 ani chiar înainte de a împlini 62 de ani.
În acest caz, nu s-a gândit să alegem beneficiul lunar garantat.
Exemplul 2
Un alt client tocmai împlinise 62 de ani și compania ei îi oferea o sumă forfetară de 600.000 de dolari. Nu este rău, dar să vedem beneficiul lunar. Beneficiul lunar s-a ridicat la 4.000 USD pe lună (48.000 USD) pe an. Până în prezent nu este o decizie atât de clară.
Ceea ce a arătat clar faptul că clientul a avut 401k cu același angajator pentru puțin peste 200.000 de dolari și a avut un fond de urgență suficient, plus o datorie minimă. În plus, au avut 3 copii în care au dorit să transmită o moștenire. Crezând că nu vor supraviețui niciodată cu oul cuibului de pensionare, ar putea avea sens să rulați pensia într-un IRA.
Înainte de 59 1/2 - Distribuirea în service
Un ultim punct pe care ar trebui să-l menționez este că nu trebuie să așteptați până când vă retrageți oficial pentru a vă răsturna pensia. Odată ce ai atins vârsta magică a IRS de 59 1/2 ani, poți alege să faci ceea ce se numește an În distribuția de servicii.
Chiar dacă intenționați să continuați să lucrați, puteți alege să vă transferați valoarea pensiei într-un IRA. Pensia dvs. va continua să se acumuleze la angajatorul dvs. și veți avea controlul complet asupra banilor în afara mâinilor angajatorului. Acest lucru funcționează și cu planuri 401k.
Decizia asupra destinului pensiei dvs. este o decizie foarte importantă. Examinați-vă opțiunile de mai multe ori și solicitați sfaturi de la diferite părți. Vă sugerez să vă întâlniți cu un Planificator Financiar Certificat și cu un CPA pentru a vă ajuta să decideți ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs.