Transferuri ACH vs. Transferuri bancare: care este diferența?

ACH și transferurile bancare sunt două dintre cele mai comune modalități de a trimite bani din contul dvs. bancar electronic. Există mai multe diferențe între fiecare metodă de livrare, inclusiv viteza de livrare, costul și limitele de tranzacție.

De exemplu, poate fi necesar să trimiteți o rambursare finală a împrumutului prin transfer electronic în loc de ACH, astfel încât creditorul să poată primi o plată în aceeași zi. Cu toate acestea, multe aplicații pot utiliza implicit transferuri ACH pentru a minimiza taxele de tranzacție.

Acest ACH vs. Comparația prin transfer bancar analizează avantajele fiecărei metode și modul în care funcționează fiecare opțiune de livrare în numerar.

Cuprins

1. Ce este un transfer ACH?
1. Exemple de transferuri ACH
2. Timpi de procesare ACH
3. Limitele tranzacțiilor ACH 
4. Taxe ACH
5. Este un transfer ACH la fel cu un depozit direct?
6. ACH și Zelle sunt la fel?
7. PayPal este un transfer ACH?
8. Ce bănci acceptă transferuri ACH?
2. Ce este un transfer bancar?
1. Exemple de transferuri bancare
2. Toate băncile acceptă transferuri bancare?
insta stories
3. Viteze de transfer
4. Taxe de transfer bancar
5. Limitele transferului bancar
3. Transferuri ACH vs. Transferuri bancare
4. Gânduri finale

Ce este un transfer ACH?

Transferurile automate ale casei de compensare (ACH) sunt metoda implicită de transfer electronic pentru transferuri de la bancă la bancă și să plătească facturile sau să primească depozite directe. Băncile și uniunile de credit utilizează această metodă de transfer și Asociația Națională a Casei de Compensare Automatizate (Nacha) reglementează tranzacțiile ACH de la băncile și uniunile de credit din SUA.

Există două tipuri diferite de tranzacții ACH:

• Credit ACH: Când fondurile dvs. sunt depuse în contul dvs. bancar prin transfer electronic. De exemplu, angajatorul dumneavoastră vă plătește, voi răscumpărați recompense pentru cardul de credit rambursat, sau transferați bani dintr-un cont bancar într-un cont de investiții.
• debit ACH: Fondurile sunt retrase din contul dvs. bancar pentru a plăti facturile, a finanța un portofel digital sau pentru a trimite bani prietenilor și familiei. Un exemplu este împărtășirea detaliilor dvs. bancare cu o companie de utilități plătiți automat facturile și nu uitați niciodată o scadență lunară.

Rețeaua ACH din S.U.A. este deschisă 23 ¼ de ore în zilele lucrătoare. Plățile sunt decontate de patru ori pe zi când Sistemul de decontare a Rezervei Federale este disponibil. Pentru referință, sistemul Fed este închis doar de la 18:30. până la 7:30 a.m. est în zilele lucrătoare, plus toată ziua în sărbători și în weekend.

Îți vei oferi numărul de rutare al băncii și numărul de cont personal pentru a iniția transferurile.

Exemple de transferuri ACH

Mai multe exemple de transfer ACH includ:

• Primirea salariilor angajatorului sau a beneficiilor guvernamentale
• Plăți recurente ale facturilor de utilități cu plata automată
• Transferarea banilor într-un alt cont bancar pe numele dvs. (de exemplu, de la Chase Bank la Bank of America sau la o uniune de credit)
• Programarea plăților facturilor, împrumuturilor și cu cardul de credit
• Trimiterea de donații de caritate

Mai departe, aplicații de trimitere de bani cum ar fi aplicația Cash, PayPal, Venmo, iar Zelle va folosi probabil transferurile ACH pentru a trimite fonduri către conturile bancare conectate pe numele tău.

Timpi de procesare ACH

Transferurile ACH pot dura între două și cinci zile lucrătoare, deși Nacha estimează că 80% dintre tranzacții durează o zi sau mai devreme.

Fondurile nu merg direct de la banca dvs. la banca destinatarului, deoarece este costisitor și complicat pentru bănci. În schimb, băncile au colaborat cu o casă de compensare independentă din anii 1960 pentru a finaliza munca din culise.

Pentru a fi corect, tehnologia de transfer electronic de fonduri ACH face îmbunătățiri notabile pentru a îmbunătăți vitezele de transfer. Unele bănci se asociază cu aplicații de transfer de bani care pot face transferuri gratuite în aceeași zi sau în ziua următoare, deoarece instituția financiară poate verifica soldurile contului. Capacitatea de transfer ACH în aceeași zi a intrat în funcțiune în 2016.

Limitele tranzacțiilor ACH 

Limitele de transfer ACH de intrare și de ieșire variază în funcție de banca sau uniunea de credit pentru a limita frauda, ​​descoperirile de cont și congestionarea rețelei. Mergând un pas mai departe, conturile premium pentru clienții cu valoare netă mare și companiile au de obicei limite zilnice și săptămânale mai mari.

Iată limitele standard de transfer ACH:

• Limite zilnice: 5.000 USD până la 10.000 USD pe zi
• Limite lunare: 10.000 USD până la 20.000 USD pe lună

Limitele de mai sus vă afectează de obicei atunci când retrageți bani sau plătiți facturi. De asemenea, poate exista o dimensiune maximă a tranzacției. Pot programa doar o plată de 5.000 USD pe zi cu cardul de credit atunci când folosesc un cont extern, dar limitele dvs. pot fi mai mari sau mai mici.

Clienții bancari stabiliți se pot califica pentru limite mai mari de transfer și scutiri de comisioane ca un avantaj pentru relație.

Unele bănci publică limitele de transfer în contractul de cont de depozit. Cu toate acestea, de obicei, va trebui să apelați serviciul pentru clienți pentru a căuta cele mai recente limite. Limitele scăzute vă pot încuraja să aveți mai multe verificand conturi sau evitați băncile cu praguri scăzute.

Deși fiecare instituție financiară își poate stabili propriile limite zilnice, săptămânale și lunare ale tranzacțiilor, acestea sunt în cele din urmă legate de Reguli de funcționare Nacha. Aceste linii directoare sunt destul de flexibile. Un prim exemplu este creșterea limitei de debit ACH pentru aceeași zi de la 100.000 USD la 1 milion USD în 2022.

Taxe ACH

Transferurile ACH sunt de obicei gratuite pentru persoane fizice și clienți, dar destinatarul poate plăti o taxă. Nacha percepe o taxă de intrare de 0,000185 USD per tranzacție de compensare ACH în rețeaua națională ACH, deși băncile absorb de obicei acest cost.

Cu toate acestea, o mână de bănci naționale poate percepe o taxă între 3 USD și 10 USD pentru livrarea ACH în ziua următoare sau pentru a iniția un transfer la o sucursală locală sau la telefon.

De asemenea, puteți plăti taxe de procesare a plăților de la terți pentru a trimite sau primi bani. Ca exemplu personal, procesatorul de plăți percepe o taxă de procesare de 1% pentru transferurile ACH și 3% pentru plățile cu cardul de credit atunci când trimit bani către una dintre organizațiile mele caritabile preferate. Fie eu, fie organizația plătim această taxă.

O altă taxă este pentru transferurile instantanee cu portofel digital din aplicația de plată peer-to-peer pentru a primi bani în 30 de minute sau mai puțin către un cont de verificare sau un card de debit conectat. De exemplu, puteți utiliza PayPal sau Venmo și au nevoie de bani acum în loc de mâine sau poimâine. S-ar putea să plătiți 1,75% pentru confort.

Este un transfer ACH la fel cu un depozit direct?

Depozitele directe sunt un tip de transfer ACH trimis de la angajatori, furnizori de beneficii guvernamentale sau alt plătitor. Aceste depozite sunt de obicei necesare pentru a se califica bonusuri la înregistrarea unui cont bancar și să renunțe la taxele lunare de serviciu curente.

Transferurile peer-to-peer din aplicația Cash, PayPal și Venmo nu sunt, în general, tratate ca depozite directe, chiar și deși ești plătit în mod similar prin ACH, deoarece banii vin de obicei de la prieteni sau de la familie în loc de un organizare. Din fericire, nu toate Bonusurile din contul bancar au cerințe de depunere directă.

ACH și Zelle sunt la fel?

Nu tocmai, deoarece Zelle este o aplicație de transfer de bani peer-to-peer care utilizează rețeaua ACH pentru a finaliza tranzacțiile. Transferurile Zelle se pot termina în câteva minute sau în următoarea zi lucrătoare, în special între bănci și uniunile de credit care integrează aplicația.

De asemenea, este posibil să trimiteți bani către o bancă care nu este membru Zelle. Cu toate acestea, tranzacția are loc ca un transfer ACH, deși poate dura încă câteva zile lucrătoare.

Fiți conștienți că există zilnic și lunar Limitele de plată Zelle.

PayPal este un transfer ACH?

Da, PayPal și similar Alternative PayPal finalizați tranzacțiile de către ACH atunci când încasați sau adăugați fonduri, inclusiv transferuri instantanee.

Ce bănci acceptă transferuri ACH?

Aproape toate băncile, uniunile de credit și aplicațiile bancare fintech acceptă transferuri ACH, deoarece este cea mai accesibilă și sigură metodă în majoritatea situațiilor. O aplicație terță parte ca carouri se va conecta la contul dvs. pentru a facilita o solicitare de transfer.

Deși transferurile ACH nu sunt întotdeauna cele mai rapide, ele sunt totuși preferate de transferul de bani, cumpărarea unui ordin de plată, sau redactarea unui cec.

Ce este un transfer bancar?

Un transfer bancar este un sistem electronic de transfer de fonduri utilizat de bănci și alte agenții de transfer din întreaga lume. Transferurile bancare sunt mai rapide decât transferurile ACH, deoarece trimiteți bani direct către o altă instituție financiară și ocoliți camera de compensare. Este echivalentul plății pentru USPS Priority Mail în loc de clasa întâi pentru a avea o dată de livrare garantată și pentru a beneficia de viteze de livrare mai rapide.

Există trei tipuri diferite de transferuri bancare:

• Transferuri interne: Trimite bani unui alt destinatar din S.U.A.
• Transferuri internaționale: Trimite bani în afara Statelor Unite.
• Transferuri de remitențe: Persoanele fizice transferă bani către alte persoane din afara Statelor Unite. Acest tip de transfer poate oferi mai multă protecție decât un transfer bancar internațional tradițional de ieșire.

Western Union a început să ofere acest serviciu rapid folosind rețeaua sa de telegraf în 1872. Există multe servicii de transfer bancar astăzi, inclusiv bănci, uniuni de credit și aplicații de transfer de la terțe părți, cum ar fi Înţelept.

Poate fi necesar să vizitați o sucursală locală sau să sunați la un agent face un transfer bancar deoarece veți avea nevoie de informații specifice, inclusiv:

• Numele destinatarului, numărul de cont și numărul de rutare
• Numele, adresa și numărul de telefon ale băncii destinatarului
• Cash dacă nu îl finanțați dintr-un cont conectat

Puteți transfera bani pe plan intern sau internațional. Deși există loc pentru potențiale escrocherii prin trimiterea de bani către străini, aceasta este o metodă de încredere pentru a trimite sume mari de bani către cei dragi sau pentru tranzacții comerciale de mare profil.

De exemplu, am transferat fonduri pentru a plăti un credit ipotecar, deoarece aceasta era metoda preferată de administrator. De asemenea, poate fi necesar să transferați fonduri pentru a deschide un cont de investiții, pentru a face un depozit de garanție sau pentru a finaliza o afacere în timp ce schimbați o sumă mare de bani.

Dacă primiți bani, expeditorul sau platforma de plată poate oferi transferuri bancare pentru a vă primi fondurile mai devreme. Dar ai grijă la taxele suplimentare. De fapt, escrow.com solicită vânzătorilor să accepte plata prin transfer bancar pentru tranzacțiile care depășesc 500.000 USD. Am folosit această platformă pentru a vinde o afacere pentru o sumă mică și am putut alege între ACH și depozit.

Exemple de transferuri bancare

Iată câteva dintre cele mai comune motive pentru a trimite bani prin transfer bancar sau pentru a primi un transfer bancar de venit:

• Închideți tranzacțiile imobiliare
• Finalizați tranzacțiile comerciale interne sau internaționale
• Fondați sau închideți conturi financiare și de investiții
• Plătiți comercianții sau angajații din străinătate
• Trimiteți bani în străinătate prietenilor sau familiei (pentru o disponibilitate mai rapidă a fondurilor)

Este puțin probabil să vedeți o opțiune de transfer bancar pentru majoritatea tranzacțiilor zilnice, inclusiv programarea plăților facturilor, înscrierea la plata automată sau primirea de cecuri de plată electronice.

Toate băncile acceptă transferuri bancare?

Cele mai multe bănci și uniuni de credit acceptă cabluri de intrare și oferă, de asemenea, fire de ieșire. Anumite bănci doar online nu oferă transferuri de ieșire pentru a minimiza costurile de operare, iar debitele ACH ar putea fi singura opțiune de retragere pentru tranzacții semnificative.

În plus, aplicațiile de bani peer-to-peer sunt greșite în gestionarea transferurilor bancare. De exemplu, Aplicația Cash nu va procesa transferurile bancare, dar PayPal o va face, deoarece are capabilități mai extinse de procesare a plăților pentru tranzacțiile interne și internaționale prin Xoom.

Puteți afla mai multe despre trimite bani pe PayPal Aici.

Viteze de transfer

Cele mai multe fire de uz casnic se termină în aceeași zi. Cu toate acestea, pot exista ore limită pentru a primi finanțare în aceeași zi. De exemplu, un creditor de împrumut personal poate avea nevoie să vă acceptați contractul de împrumut până la ora 12 p.m. estic.

Vitezele transferurilor internaționale diferă în funcție de țară și de suma în dolari. Poate dura câteva zile lucrătoare pentru ca destinatarul să primească fondurile.

Taxe de transfer bancar

Spre deosebire de transferurile ACH, care sunt aproape întotdeauna fără taxe, taxele de transfer bancar sunt standard. În funcție de instituția financiară, cablurile de intrare pot fi gratuite, dar trimiterea unui fir costă de obicei bani.

Iată un exemplu despre cât ați putea plăti pentru transferuri bancare:

• Cabluri de intrare (interne și internaționale): 0 USD până la 15 USD
• Fire interne de ieșire: de la 0 la 30 USD
• Transferuri internaționale de ieșire: 5 USD până la 50 USD 

Dacă anticipați să finalizați tranzacțiile prin transfer bancar în mod regulat, utilizați ghidul nostru pentru a găsi cele mai ieftine taxe de transfer bancar.

De asemenea, puteți lua în considerare trecerea la un serviciu de cont curent premium dacă puteți îndeplini cerințele minime ale contului și activitățile lunare, deoarece vă puteți bucura de taxe reduse sau scutite. Conturi bancare private ale clientului sunt cel mai probabil să ofere transferuri bancare gratuite.

Limitele transferului bancar

Multe instituții financiare și aplicații de transfer încurajează efectuarea de transferuri bancare în loc de transferuri ACH prin limitarea transferurilor unice ACH la 10.000 USD sau mai puțin. Mai degrabă, un singur transfer bancar poate ajunge la 100.000 USD.

Anticipați că trebuie să completați documente suplimentare pentru orice transfer bancar care depășește 10.000 USD. Cerințe similare de raportare se pot activa la transferul unei sume echivalente pe o perioadă scurtă. The Cerințe de raportare a tranzacțiilor IRS se aplică transferurilor interne și internaționale.

Ca urmare, serviciile de transfer bancar pot avea maxime mai mici pentru a preveni actele și taxele suplimentare.

Pe lângă limitele maxime de transfer, băncile și uniunile de credit necesită un sold minim de cont pentru a acoperi orice comisioane asociate. Ei vor reduce soldul transferului pentru a acoperi comisionul.

Transferuri ACH vs. Transferuri bancare

Mai jos este o comparație directă a asemănărilor și diferențelor dintre ACH și tranzacțiile prin transfer bancar.

Transferuri ACH	Transferuri bancare
Cel mai bun pentru	Plata facturilor, primirea depunerilor directe, trimiterea de bani prietenilor din țară	Plăți în străinătate, tranzacții comerciale mari, avans pentru împrumuturi, remitențe
Limite de transfer	5.000 USD până la 10.000 USD pe zi (diferă în funcție de instituție)	Până la 100.000 USD pe zi (diferă în funcție de instituție)
Taxe de tranzactie	De obicei, gratuit, dar transferurile accelerate pot costa 3 USD-10 USD	Până la 15 USD pentru firele de intrare și până la 50 USD pentru ieșire
Restricții geografice	Covârșitor pentru transferuri interne, dar transferurile internaționale ACH sunt posibile	Internă și internațională. Multe transferuri în străinătate sunt pe bază de transfer electronic
Reversibilitate	Poate fi anulat numai din cauza erorilor bancare sau dacă destinatarul nu a acceptat încă	Transferurile sunt definitive, cu excepția erorilor legate de bancă.

Gânduri finale

ACH și transferurile bancare vă ajută să trimiteți sau să primiți bani rapid și în siguranță folosind contul bancar ales. Există multe bănci, uniuni de credit și aplicații de finanțe personale care fac transferul de bani ușor și accesibil.

Cel mai bun loc pentru a începe ar putea fi banca dvs. actuală, dar poate fi necesar să treceți pentru a evita comisioanele sau pentru a avea limite de tranzacție mai mari. Puteți lua în considerare compararea bonusuri bancare dacă sunteți gata să schimbați platforma și să obțineți mai mult acces la rezervele dvs. de numerar.