Cât ați economisit la pensionare?
Dacă sunteți ca majoritatea americanilor, răspunsul nu este prea mare. The valoarea netă medie a americanilor este de doar 80.039 dolari. Când scoateți capitalul propriu la domiciliu, sunt doar 25.116 USD. Aceasta este în întreaga populație a Statelor Unite - singur, căsătorit, 65, 25, negru, alb etc.
Știți care este soldul mediu într-un 401K?
Doar 46.000 de dolari.
Dacă aveți 35 de ani și mai puțin, mediana este de doar 14.000 USD.
Mass-media financiară vă va face să credeți că trebuie să investiți în cea mai tare investiție, cum ar fi bitcoin și criptomonede, sau imobiliare care apreciază întotdeauna, sau poate doar în sus lingouri de aur.
Nu. Este vorba despre economii.
Pur și simplu nu economisim suficient. Economisiți bani, investiți în fonduri indice plictisitoare, așteptați și prosperați.
Ce se întâmplă dacă faceți asta și doriți să știți cum vă comparați cu grupul dvs. de colegi? Este ușor - avem o mulțime de date pentru a vă arăta cât de bine vă descurcați. Sau dacă ați rămas în urmă. Oricum ar fi, ar trebui să vă ofere încredere că luați deciziile corecte.
Pentru aceasta, va trebui să analizăm câteva date:
Cuprins
- Valoarea mediană a activelor în conturile de pensionare
- 401K și planul de economii economice în funcție de vârsta proprietarului
- Conturi IRA sau KEOGH după vârsta proprietarului
- Date de la Vanguard privind planurile de contribuții definite
- Date de la Fidelity Investments
- Date de la 401 (k) Management Startup Blooom
- Mă descurc bine sau nu?
- Uită-te la rata de economii
Dacă dorim să cunoaștem economiile medii de 401 (k) în funcție de vârstă, ne putem uita la datele recensământului. Când spunem „mediu”, noi (și ceea ce contează cel mai mult pentru oameni) ne referim în mod specific la termenul mediană. Mijlocul haitei, nu neapărat media... așa cum se spune, Bill Gates poate transforma o cameră de săraci în milionari medii.
Pentru date, ne bazăm pe Tabele detaliate privind averea recensământului american, proprietatea activelor și datoria gospodăriilor din 2013, cel mai recent an în care au lansat informații despre economiile de pensionare.
| Vârstă | Total mediu |
|---|---|
| <35 de ani | $16,000 |
| 35 - 44 de ani: | $50,000 |
| 45 - 54 de ani: | $80,000 |
| 55 - 64 de ani: | $112,000 |
| 65 - 69 de ani: | $113,000 |
| 70 - 74 de ani: | $86,000 |
| Peste 65 de ani: | $80,000 |
| Peste 75 de ani: | $56,000 |
Acestea împart datele în trei grupuri - planuri de contribuții amânate, cum ar fi un 401 (k), planuri amânate de impozite, cum ar fi un IRA, și apoi totalul.
401K și planul de economii economice în funcție de vârsta proprietarului
Thrift Savings Plan este un plan de contribuții definite de 401 (k) pentru angajații guvernamentali.
| Vârstă | Sold mediu |
|---|---|
| <35 de ani | $14,000 |
| 35 - 44 de ani: | $41,000 |
| 45 - 54 de ani: | $66,000 |
| 55 - 64 de ani: | $92,000 |
| 65 - 69 de ani: | $90,000 |
| 70 - 74 de ani: | $60,000 |
| Peste 65 de ani: | $70,000 |
| Peste 75 de ani: | $40,000 |
Conturi IRA sau KEOGH după vârsta proprietarului
Un plan KEOGH (HR-10) este un plan de pensii cu amânare fiscală disponibil pentru lucrătorii independenți.
| Vârstă | Sold mediu |
|---|---|
| <35 de ani | $10,000 |
| 35 - 44 de ani: | $25,000 |
| 45 - 54 de ani: | $40,000 |
| 55 - 64 de ani: | $65,000 |
| 65 - 69 de ani: | $84,700 |
| 70 - 74 de ani: | $68,000 |
| Peste 65 de ani: | $62,000 |
| Peste 75 de ani: | $52,000 |
Datele recensământului SUA din 2013 sunt pentru toate gospodăriile. Dacă am lua o felie mai mică, acele gospodării cu active la Vanguard, pentru a vedea cum se schimbă lucrurile?
Date de la Vanguard privind planurile de contribuții definite
Vanguard publică un raport Cum economisește America în fiecare an și Ediția 2019, care analizează 2018, conține câteva date interesante despre planurile de contribuții definite (pagina 51) situate la Vanguard:
| Vârstă | Sold mediu | Sold mediu |
|---|---|---|
| <25 de ani | $4,236 | $1,427 |
| 25 - 34 de ani: | $21,970 | $8,126 |
| 35 - 44 de ani: | $61,238 | $22,123 |
| 45 - 54 de ani: | $115,497 | $40,243 |
| 55 - 64 de ani: | $171,623 | $61,739 |
| Peste 65 de ani: | $192,877 | $58,035 |
| Loc de muncă (ani) | Sold mediu | Sold mediu |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Date de la Fidelity Investments
Cele mai recente date pe care le avem provin de la firma de brokeraj Fidelitate. Datele lor cresc și includ trimestrul 4 al anului 2017.
Au descoperit că conturile IRA și 401 (k) ating niveluri record și oamenii contribuie mai mult (bine!), Dar mediile sunt încă relativ scăzute:
| Sfert | Sold mediu 401 (k) | Sold IRA mediu |
|---|---|---|
| T4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| T3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| T4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| T4 2012 | $77,600 | $76,600 |
Ceea ce este interesant la datele lor este că au analizat și unele tendințe. De exemplu, economisitorii pe termen lung au înregistrat creșteri semnificative. Lucrătorii care au contribuit la 401 (k) timp de 10 ani consecutivi au văzut soldul lor mediu crescând la 286.700 USD, în creștere față de 233.900 USD cu un an mai devreme. Pentru economisitorii de 15 ani, media a crescut la 387.100 USD, în creștere față de 318.500 USD cu un an mai devreme.
Date de la 401 (k) Management Startup Blooom
Blooom, un startup care oferă analize gratuite 401 (k), are aceste date de la utilizatorii lor:
| Vârstă | Sold mediu |
|---|---|
| 0 - 24 de ani: | $10,382 |
| 25 - 29 de ani: | $30,400 |
| 30 - 34 de ani: | $50,411 |
| 35 - 39 de ani: | $79,644 |
| 40 - 44 de ani: | $123,407 |
| 45 - 49 de ani: | $170,718 |
| 50 - 54 de ani: | $230,623 |
| 55 - 59 de ani: | $305,051 |
| Peste 60 de ani: | $289,140 |
Blooom este util, deoarece vă pot spune dacă 401 (k) este investit în opțiuni greșite. Le puteți plăti pentru a vă gestiona 401 (k) pentru dvs., dar este gratuit să obțineți o analiză. Nu mă surprinde, se pare că oamenii care sunt dornici să obțină o analiză 401 (k) tind să aibă mult mai multe economii de investiții!
Mă descurc bine sau nu?
Realitatea este că, în general, nu economisim suficienți bani perioadă. Am vorbit cu Dr. Michael Guillemette, profesor asistent pentru planificare financiară personală la Texas Tech University, despre acest fenomen.
Pentru pensionari este dificil să știe cât vor trăi. Speranța medie de viață este defectă, deoarece nimeni nu este cu adevărat mediu. Oamenii mai bogați tind să trăiască mai mult decât media, așa că trebuie să economisească mai mult (la fel ca femeile și nefumătorii).
Se preconizează că ajutoarele de pensionare de securitate socială vor scădea cu aproximativ 25% până la începutul anilor 2030, dacă Congresul nu acționează. Dacă se întâmplă acest lucru, oamenii vor avea nevoie de mai multe economii de pensionare pentru a face diferența.
Randamentele acțiunilor și obligațiunilor sunt probabil mai mici în viitor decât au fost în trecut (deoarece rata fără risc și randamentele obligațiunilor sunt mai mici astăzi decât au fost în trecut). Dacă ratele de rentabilitate așteptate scad, atunci economiile de pensionare trebuie să crească pentru ca pensionarii să își atingă obiectivele.
Rata de economii, măsurat de Fedul St. Louis, a fost în cifrele mici până la jumătatea medie de ceva timp. A fost de doar 2,4% în decembrie 2017. De atunci, s-a îmbunătățit la 6,0% în noiembrie 2018.
Dacă luați venitul mediu al americanilor să fie 56.516 USD - 2,4% din aceștia sunt 1356 USD pe an. 113 dolari pe lună.
Dacă economisiți 1356 USD pe an timp de 30 de ani la o rată de creștere de 8%, știți cu cât vă retrageți?
„Doar” 180.866 USD.
(Am pus „numai” în ghilimele pentru că 180.000 de dolari sunt în sine mulți bani, dar nu vă puteți retrage)
Acesta este un exemplu complicat, sunt de acord. Chiar dacă obțineți venitul mediu chiar acum, este probabil să crească pe măsură ce îmbătrâniți, să învățați mai multe abilități, să adăugați mai multă valoare companiei dvs. și să creșteți ca angajat. Nu veți câștiga același salariu timp de treizeci de ani la rând.
Acea mediană cuprinde toate locurile de muncă, toate grupele de vârstă, toate abilitățile, toate oameni. Include oameni care lucrează cu amănuntul la mall, precum și chirurgi cu decenii de școală medicală, instruire, experiență în spital și prime de asigurare pentru malpraxis de plătit. Acesta include oameni din liceu și parteneri la firme de avocatură cu pantofi albi. Este înșelător.
Dar am vrut să ilustrez un punct. Dacă ai fi median totul pentru întreaga ta viață, ceea ce sună rău, dar nu este deloc, te-ai retrage cu doar 180.000 de dolari în economii.
(După cum se dovedește, valoarea netă medie a cuiva în vârstă de 60 de ani este doar puțin mai mare - 193.833 USD)
Ce se întâmplă dacă ați economisi 5% din venit? Dacă ați economisit 2825,80 USD pe an sau 235 USD pe lună ...
... te-ai retrage cu 376.434 USD.
În cele din urmă, dacă puteți economisi 10% din venit (5651,60 USD / an), vă veți retrage cu ...
… $752,869.60.
Mult mai bine!
De luat masa? Economisiți mai mult. Mult mai mult.
Am ales creierul doctorului Gary A. Hoover, președintele Departamentului de Economie al Universității Oklahoma, despre gândurile sale despre contribuțiile la pensie.
nbsp;
Economiile personale sunt acum mai importante decât oricând.
Beneficiile guvernamentale devin o parte din ce în ce mai mică din portofoliul disponibil pensionarilor.
Odată cu trecerea de la pensii la planurile de economii de 401K, este necesar să ai ceva pus deoparte.
Este, de asemenea, o protecție excelentă împotriva neașteptatelor, fie că este financiar sau medical.
Uită-te la rata de economii
Cheia pensionării nu este combinația de investiții pe care o alegeți sau dacă investiți în cea mai recentă nebunie (bitcoin oricine?), Ci în rata dvs. de economii personale. Este în ceea ce poți controla.
Americanii nu economisesc suficient. Știm cu toții acest lucru.
2,4% pur și simplu nu o vor reduce. 5% abia îl vor tăia dacă vrei să te retragi în timp ce poți să mergi încă o milă fără să iei o pauză.
Dacă doriți să faceți ceva pentru a vă ajuta finanțele chiar acum, creșteți rata de economii. Mult.