Ce se întâmplă dacă ați putea supraalimenta contribuțiile dvs. Roth 401(k) sau IRA și ați economisi și mai mult pentru pensie? Sună puțin prea frumos pentru a fi adevărat, dar este cu totul posibil. Există o cale de întoarcere creșterea contribuțiilor dvs. eligibile Roth IRA cu până la 37.500 USD folosind ceea ce este cunoscut sub numele de Mega Backdoor Roth IRA.
Care sunt limitele Roth IRA?
The IRS determină cine poate contribui la un IRA Roth și cât de mult pot contribui.
Iată câteva reguli de bază:
- În 2023, limita de contribuție este de 6.500 USD per persoană sau 7.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
- Dacă sunteți un singur solicitant care câștigă mai puțin de 138.000 USD, puteți contribui cu suma totală la un Roth IRA.
- Dacă câștigi mai mult decât atât și până la 153.000 USD, poți contribui cu o sumă redusă.
- În calitate de filier unic, dacă câștigați mai mult de 153.000 USD, nu puteți contribui la un IRA Roth.
- Pentru depunerii căsătoriți și în comun, limitele sunt de 218.000 USD și 228.000 USD.
Dacă obțineți mai mult decât aceste limite de venit și doriți să ascundeți mai mulți bani pentru pensionare undeva, puteți contribui în continuare la un IRA tradițional. Iată unde Backdoor Roth IRA intră în joc. Acesta convertește contribuțiile în a IRA tradițională într-un IRA Roth cont.
Ce este Mega Backdoor Roth IRA și cum funcționează?
Mega Backdoor Roth IRA este o versiune și mai mare a Backdoor Roth IRA. Permite contribuții după impozitare la a 401(k) plan pentru a fi convertit într-un IRA Roth. Cifrele sunt mai mari, iar conturile sunt diferite.
Pentru a profita de Mega Backdoor Roth IRA, trebuie să aveți un 401(k) sponsorizat de angajator care permite contribuțiile după impozitare.
Contribuțiile după impozitare la un plan 401(k) sunt diferite de contribuțiile Roth IRA. Limitele IRS pentru contribuțiile 401(k) sunt de 66.000 USD în 2023. Aceasta înseamnă că persoanele fizice pot contribui cu 22.500 USD înainte de impozitare, iar angajatorul poate contribui cu până la 37.500 USD în numele tău. (Notă: fiecare brokeraj și plan are propriile reguli, așa că unele planuri pot permite angajaților să contribuie mai mult ca contribuții după impozitare după ce contribuțiile angajatorului sunt contorizate.)
Cu Mega Backdoor Roth, iei contribuțiile 401(k) după impozitare (22.500 USD sau 30.000 USD dacă ai 50 de ani sau peste), transformându-le într-un IRA tradițional și apoi transformându-le într-un Roth IRA. Mai sunt câțiva pași și există reguli specifice despre cine are acces la asta.
Cine poate folosi Mega Backdoor Roth IRA?
Pentru a face un Mega Backdoor Roth IRA, planul dvs. 401(k) trebuie să ofere:
- Contribuții după impozitare peste limita de 22.500 USD înainte de impozitare
- Distribuții în serviciu (sau retrageri fără dificultate)
Ambele lucrează împreună pentru a vă asigura că puteți contribui cu maximul permis anual în 401(k), astfel încât acei bani să poată fi apoi convertiți.
Iată procesul dvs. pas cu pas dacă îndepliniți criteriile de mai sus:
- Maximizați-vă 401(k) cu contribuții după impozitare. Asigurați-vă că verificați cu planul angajatorului, astfel încât să respectați regulile. Rețineți, acestea sunt contribuții după impozitare, nu Contribuții Roth IRA.
- Retrageți acești bani într-un IRA tradițional, și faceți același proces ca și cu un Backdoor Roth IRA.
Dacă compania dvs. permite retrageri în serviciu, fără dificultate, vă puteți retrage imediat contribuțiile 401(k) într-un IRA Roth.
Dincolo Cum pentru a face acest lucru, este esențial să luați în considerare dacă aceasta este o mișcare bună pentru banii dvs. Această conversie este cea mai bună pentru cei cu venituri mari și pentru cei care economisesc mari. Este pentru persoanele care își maximizează deja celelalte opțiuni de pensionare și, eventual, chiar au planuri diferite, cum ar fi a cont de economii pentru sănătate (HSA) sau a 529 plan de economii pentru facultate și încă se găsesc cu mai mulți bani pe care doresc să-i economisească.
Dacă aveți un venit cu venituri medii sau nu puteți să vă maximizați 401(k), această conversie nu merită timpul dvs. Din experiența noastră, credem TD Ameritrade și E*TRADE sunt cele mai bune alegeri pentru conturile de brokeraj Roth IRA.
Cum rămâne cu persoanele care desfășoară activități independente?
Chiar și cei cu a solo 401(k) poate folosi Mega Backdoor Roth IRA. Și, de fapt, ar putea fi puțin mai ușor, deoarece îți creezi propriul plan 401(k).
Într-un singur 401(k), vi se permite să contribuiți cu 25% din venitul înainte de impozitare la planul dvs. După cum sa menționat, limita de contribuție este de 66.000 USD în 2023, dar aceasta reprezintă adesea mai mult de 25% din venitul înainte de impozitare.
Iată unde este bine să fii responsabilul cu planul. Vă puteți configura planul astfel încât să permită contribuții după impozitare și retrageri în serviciu.
În acest fel, puteți utiliza în continuare Mega Backdoor Roth IRA urmând pașii de mai sus. De exemplu, să presupunem că puteți contribui cu 10.000 USD în contribuții elective și cu 10.000 USD ca contribuții de partajare a profitului. Este încă cu 46.000 USD sub limita de contribuție de 66.000 USD.
Puteți contribui apoi cu cei 46.000 USD rămași în contribuții după impozitare la planul dvs. și apoi să le convertiți pe toate folosind Mega Backdoor Roth.
Cuvântul Final
În timp ce Mega Backdoor Roth are mai mulți pași decât majoritatea altor conturi de pensii și mai multe limite cu privire la cine îl poate folosi, este o modalitate de a vă spori cu adevărat economiile pentru pensii. Cel mai bine este pentru oamenii care câștigă suficient pentru a dori să economisească mai mult după își depășesc deja conturile de pensionare existente. Dacă nu vă faceți griji în legătură cu construirea de economii de numerar sau alte nevoi financiare, aceasta poate fi o opțiune excelentă.
Vă rugăm să rețineți: ca și în cazul tuturor deciziilor financiare, ar trebui să consultați un consilier financiar profesionist. Acest lucru este valabil mai ales pentru acele decizii legate de probleme fiscale - cum ar fi acest proces destul de complicat Mega Backdoor Roth IRA - consultați un profesionist fiscal.