Când vine vorba de planificarea pensionării, este ușor să intrați în panică și credeți că nu veți avea niciodată suficient pentru a trăi confortabil. Dar dacă ți-aș spune că s-ar putea să ai de fapt nevoie de MAI MINI decât crezi – și chiar mai puțin decât ți-ar spune regulile convenționale (cum ar fi regula clasică a 4%)?
Credeți sau nu, este adevărat. Și există mai multe motive pentru care acest lucru este probabil să fie cazul.
Fără deduceri de salarii și contribuții
În timpul anilor de muncă, de obicei vă împărțiți salariul și trimiteți banii în direcții diferite. În primul rând, este probabil să aloci o mare parte din salariu către asigurările de sănătate sponsorizate de angajator. Chiar dacă angajatorii oferă adesea o subvenție generoasă pentru această cheltuială, partea plătită de angajați a crescut constant de-a lungul anilor.
Odată ce vă calificați pentru Medicare, precum și a Supliment Medicare, există șanse excelente ca costul lunar pentru asigurarea de sănătate să scadă. Acest lucru va fi și mai adevărat, deoarece nu veți avea persoane aflate în întreținere incluse în planul dvs. (Și să recunoaștem: planurile de familie pot fi foarte scumpe!)
O parte și mai mare din cecul dvs. este aproape sigur că va intra în planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator. Dacă ați contribuit cu 10%, 15% sau 20% sau mai mult din salariul dvs. într-un 401(k) sau 403(b) plan, aceasta este o „cheltuială” care va dispărea la pensie. În acel moment, vei trece de la a fi un contribuitor net la planul tău de pensie, la un utilizator net al fondurilor.
Un alt cost major legat de impozitul pe salarii este impozitul reținut la sursă federal și de stat. Dacă intrați într-o categorie de impozitare mai mică, aceasta va scădea. Acest lucru va fi deosebit de pronunțat dacă nivelul fiscal federal marginal scade de la ceva de genul 25% până la 15%, sau chiar 10%.
Alte costuri diverse cu salariile pot dispărea și ele. Acestea pot include deduceri pentru asigurarea de viață, invaliditate pe termen scurt și contribuții caritabile. Pe măsură ce toate dispar, veți avea mai mult control asupra veniturilor pe care le aveți do avea.
Fără taxă FICA
Aceasta este o taxă pe care cei mai mulți dintre noi se obișnuiesc să o plătească din prima dată când obținem un loc de muncă. Nu este o sumă dramatică, motiv pentru care am putea subestima cât de importantă este la pensie. Dar este nevoie de 7,65% din venitul tău în fiecare an - și mai mult de 15,3% dacă lucrezi pe cont propriu. Și poate la fel de semnificativ, nu există deduceri din impozitul dvs. FICA. Deducerile fiscale nu sunt detaliate sau chiar contribuțiile la asigurările de sănătate sau la planul de pensionare. Este, în esență, un impozit unic care se încasează direct pe întregul tău venit.
Tot va trebui plătiți taxa FICA pe orice venit realizat pe care îl aveți. Dar impozitul se evaluează doar pe aceea: venitul realizat. Odată ce vă pensionați, vă veți baza în principal pe venitul necâștigat. Acestea includ dobânzi, dividende și venituri din câștiguri de capital din investiții impozabile, distribuții din planurile de pensionare, pensii și chiar venituri din asigurările sociale. Niciunul nu este considerat venit realizat și, prin urmare, nu este supus impozitului FICA.
Fără cheltuieli legate de locul de muncă
Puțini oameni își dau seama câte cheltuieli suportă doar ca urmare a locurilor de muncă. Dar, de fapt, există o listă lungă și, deși nicio cheltuială nu poate fi alarmant de mare, combinația mai multor poate elimina o mare parte din venitul tău.
Pentru început, există costuri legate de computer. Aceasta include benzina, taxe de drum și parcare. Dacă mașina dvs. obține în medie 40 de mile pe galon și faceți naveta 40 de mile dus-întors în fiecare zi, înseamnă că călătoriți aproximativ 10.000 de mile pe an pentru muncă. Asta înseamnă, de asemenea, că ardeți aproximativ 400 de galoane de gaz făcând asta. Dacă benzina este în medie de 2,50 USD pe galon, înseamnă că cheltuiți 1.000 USD pe an pentru navetă - doar pentru benzină.
Aceasta nu include alte cheltuieli secundare care sunt rezultatul navetei. Aceasta înseamnă costul suplimentar al reparațiilor și întreținerii mașinii dvs. și chiar și deprecierea valorii acesteia, ca urmare a întregului kilometraj de navetă. Acest lucru poate totaliza câteva mii de dolari pe an, în funcție de tipul de vehicul pe care îl conduceți și de cât costă taxele de drum și parcarea unde lucrați.
Pe lângă cheltuielile de navetă, există și prânzuri în timpul săptămânii. Dacă cumpărați prânzul de trei ori pe săptămână, la o medie de 10 USD pe masă, înseamnă 30 USD pe săptămână sau aproximativ 1.500 USD pe an.
Apoi mai este și costul îmbrăcămintei. În funcție de tipul de ocupație pe care o ai, s-ar putea să fii nevoit să achiziționezi îmbrăcăminte aferentă jobului tău. Pot exista și costuri legate de curățătorie chimică.
Deși este imposibil de generalizat, este foarte probabil să cheltuiți câteva mii de dolari pe an doar pentru a vă face treaba. Odată ce te pensionezi, acele cheltuieli dispar.
Pentru a vă face o idee despre câți bani cheltuiți - și cât de mult puteți reduce - aplicația de finanțe personale YNAB oferă o modalitate ușoară de a vă urmări bugetul.
Nevoia mai puțin frecventă de a cheltui bani pentru decomprimarea
Locurile de muncă creează stres, iar stresul creează nevoia de decomprimare. Din punct de vedere al cheltuielilor, decomprimarea poate deveni costisitoare. De exemplu, locurile de muncă duc adesea la programe strânse. Acest lucru poate face dificil să vă gătiți mesele acasă, determinându-vă să luați cina afară mai des. Dacă mâncați de două ori pe săptămână, la o medie de 50 USD pentru un cuplu, veți cheltui aproximativ 100 USD pe săptămână sau 5.000 USD pe an.
Odată ce vă pensionați, veți ieși în continuare să mâncați, dar există șanse mari să o faceți mai rar. La urma urmei, odată ce ești pensionat, vei avea mai mult timp să gătești acasă - și asta te poate economisi mulți bani.
Și, deși s-ar putea să călătorești atunci când ieși la pensie, s-ar putea să găsești mai puțin necesar să iei acele vacanțe strâns, timp în care încerci să împachetezi câteva luni de viață într-o singură săptămână. Asemenea vacanțe pot costa mii de dolari, în timp ce vacanțele cu presiune mai mică luate la pensionare pot fi făcute pentru mult mai puțin.
Ipoteca dvs. și alte datorii pot fi plătite
Pur și simplu achitarea creditului ipotecar de acasă reduce foarte mult suma de bani de care veți avea nevoie la pensie. Dacă plata ipotecarei dvs. este de 1.000 USD pe lună și o plătiți, veți avea nevoie de 1.000 USD pe lună mai puțin când vă veți pensiona.
Același lucru va fi valabil și pentru alte datorii, cum ar fi împrumuturile auto și cardurile de credit. Să presupunem că aveți o plată pentru mașină de 400 USD pe lună în timpul anilor de lucru și încă 200 USD pe lună în plăți cu cardul de credit. Achitarea acestor datorii va reduce cheltuielile de trai cu 600 USD pe lună.
De asemenea, este important să realizați că nu este vorba doar de faptul că vă veți reduce costul vieții. Un cost al vieții mai mic înseamnă că este nevoie de un venit mai mic și asta înseamnă, de asemenea, că impozitele pe venit vor fi mai mici.
De exemplu, este posibil ca pentru fiecare 100 USD reduceți o cheltuială fixă sau alt cost al vieții, să reduceți nevoia de 125 USD și venituri. Dacă vă reduceți cheltuielile fixe cu 1.000 USD pe lună, veți avea nevoie de 1.250 USD mai puțin venit sau 15.000 USD pe an.
Ești liber să te muți acolo unde costul vieții este mai mic
Din punct de vedere financiar, aceasta ar putea fi una dintre cele mai mari schimbări. Când ești legat de un loc de muncă, trebuie să trăiești acolo unde este acel job. Nu întâmplător, acestea sunt de obicei locurile în care costul vieții este cel mai mare. Dar când te pensionezi, nu mai ești dependent de geografie. Puteți locui literalmente oriunde doriți și aproape sigur veți favoriza zonele low-cost.
Acest lucru poate duce la o reducere majoră a cheltuielilor de trai. De exemplu, vă puteți muta într-un stat care nu are impozit pe venit. Florida, Texas și Tennessee sunt exemple. Dacă statul dumneavoastră are în prezent un impozit pe venit de 6%, veți reduce automat costul vieții cu atât de mult.
Dar multe state au diferențe dramatice și în ceea ce privește impozitele imobiliare. De exemplu, taxa medie pe proprietăți imobiliare în California este de 4.783 USD pe an, dar în Carolina de Sud este de doar 1.294 USD. Aceasta este o diferență de 3.500 USD pe an, doar pentru impozitele pe proprietate.
Dar, pe lângă taxe, cealaltă componentă majoră legată de costul vieții este locuința. Există o diferență dramatică în costurile locuințelor de la o zonă la alta a țării. De exemplu, prețul mediu al casei în zona Golfului San Francisco era de 837.500 USD la sfârșitul anului 2016. Dar prețul mediu al casei pentru zona Tampa Bay a fost de doar 205.000 USD, sau cu peste 75% mai puțin.
Prețurile mai mici ale caselor au implicații importante pentru economiile pentru pensii.
Banii care nu sunt investiți într-o casă pot fi mai bine investiți în active generatoare de venit, cum ar fi portofoliul dvs. de investiții pentru pensii.
De exemplu, continuând comparația San Francisco-versus-Tampa Bay, deoarece veți avea nevoie de mai mult de 600.000 USD Mai puțin pentru a cumpăra o casă în zona Tampa Bay, înseamnă 600.000 USD în plus pe care îl puteți avea în portofoliul dvs. de investiții, generând venituri. La o rată anuală de rentabilitate de doar 5% pe an, aceasta ar avea ca rezultat un venit suplimentar de 30.000 USD.
Este în regulă să folosiți regulile generale pentru a estima de câți bani veți avea nevoie la pensie. Și există o mulțime de instrumente neprețuite care te vor ajuta pe parcurs. (Verifică Împuternicieste uimitor gratuit planificator de pensionare, de exemplu.) Dar, în plus, acordați o atenție deosebită cheltuielilor dvs. reale de trai. Tot ceea ce nu veți avea – sau nu veți avea atât de mult – la pensie este cu atât mai puțin din ceea ce veți avea nevoie pentru a trăi. Și cred că va fi mult mai jos decât crezi.