5 Cei mai buni Robo-Consilieri cu recoltare de pierderi fiscale

Recoltarea pierderilor fiscale este un lucru frumos. Cel mai simplu, este o strategie de investiții în care vinzi o investiție cu pierdere, cu scopul de a reduce factura de impozit pe câștigul de capital. Acest lucru se poate face pe cont propriu, cu un consilier financiar sau cu unrobo-consilier.

Recoltarea automată a pierderilor fiscale cu ajutorul unui robo-consilier este una dintre cele mai ușoare modalități de a profita de această strategie de investiție inteligentă, complet legală.

Aici, vom vorbi despre unele dintre elecei mai buni robo-consilieri care oferă colectarea pierderilor fiscale și vă oferă sfaturi pentru a alege contul de investiții automatizat potrivit.

Cei mai buni consilieri robotici cu recoltare de pierderi fiscale dintr-o privire

• Frontul bogăției – Cel mai bun pentru investiții bazate pe obiective
• Îmbunătățire – Cel mai bun pentru începători
• Împuternici – Cel mai bun pentru urmărirea valorii nete
• Portofolii inteligente Schwab – Cel mai bun fără taxă
• Axos Invest – Cel mai bun pentru tranzacționare auto-dirijată

Wealthfront — Cel mai bun pentru investiții bazate pe obiective

Pro:

Contra:

Cel mai bun pentru: Investitori începători și intermediari care vor profita de instrumentele de planificare a obiectivelor și de funcțiile de urmărire a progresului

Nu este ideal pentru: Investitorii care doresc să dețină acțiuni fracționale într-un cont automat

Taxe: 0,25% comision de consultanță

Frontul bogăției face o mulțime de lucruri corect în calitate de robo-consilier și se evidențiază de restul pachetului pentru abordarea sa riguroasă de a identifica și a se alinia cu obiectivele tale financiare. Este, de asemenea, una dintre cele mai bune pentru investitorii care doresc să-și personalizeze alocarea activelor sau chiar să creeze un portofoliu de la zero. Dar nu trebuie să faci asta, deoarece portofoliile organizate sunt grozave. Alege Portofoliul Clasic,Responsabil social portofoliu sau portofoliu de indexare directă.

Dacă sunteți în căutarea unui robo-consilier care să vă ajute să vă îndepliniți obiectivele, oferind în același timp beneficii avansate, cum ar fi colectarea pierderilor fiscale, Wealthfront ar putea fi potrivit. Aceasta este o alegere excelentă, fie că investiți pentru prima dată, fie că aveți câțiva ani în urmă.

Citiți recenzia noastră completă.

Îmbunătățire — Cel mai bun pentru începători

Pro:

Contra:

Cel mai bun pentru: Începători și investitori care doresc să aibă mai puțină implicare practică

Nu este ideal pentru: Investitori bricolaj care doresc să aleagă și să-și gestioneze singuri investițiile

Taxe: 0,25% comision de administrare anuală pentru majoritatea portofoliilor (sau 4 USD pe lună), 1% pentru portofoliile cripto (plus cheltuieli de tranzacționare)

Îmbunătățire este un robo-consilier solid peste tot, dar credem că începătorii și investitorii care preferă să stea pe loc și să-și lase portofoliile în pace ar trebui să o aprecieze cel mai mult. Acest robo-advisor facilitează configurarea, personalizarea investiției și apoi relaxarea. Și cu 12 portofolii diferite din care să alegeți, inclusiv opțiuni remarcabile, cum ar fi portofolii cu impact social și impact asupra climei, patru diferite tipuri de portofolii criptografice și multe altele tradiționale, puteți simți că investițiile dvs. sunt aliniate cu dvs. priorități.

Nu alegeți Betterment dacă doriți control deplin asupra investițiilor dvs., dar alegeți acest robo-consilier dacă doriți să lăsați automatizarea să facă treaba grea.

Citiți recenzia noastră completă.

Empower — Cel mai bun pentru urmărirea valorii nete

Capitalul personal este acum Empower

Pro:

Contra:

Cel mai bun pentru: Investitori cu mai multe conturi de investiții pentru pensii care doresc asistență completă în gestionarea averii, inclusiv servicii de consiliere umană

Nu este ideal pentru: Investitori noi care nu au început să economisească pentru pensie

Taxe: 0,49% până la 0,89% comision anual de administrare

Dacă ai început să te concentrezi asupracreșterea valorii tale nete și vrei o platformă cu funcții de planificare financiară, Împuternici ar putea fi robo-consilierul pentru tine. Acest robo-consilier subliniazăinvestiții pentru pensii si strategii. Și platforma Empower este mai cuprinzătoare decât robo-consilierul obișnuit, cu instrumente pentru planificare, bugetare, consiliere și multe altele. În plus, puteți obține consiliere umană, ceea ce este mai puțin obișnuit pentru conturile automate.

Deși prietenos pentru începători, Împuternici s-ar putea să nu fie cea mai bună opțiune pentru cei care nu au început să economisească pentru pensie, deoarece multe dintre instrumentele sale încorporate - inclusiv un Planificator de pensii, Analizor de taxe, Planificator de economii etc. — conectați cu aceste conturi. Pentru a profita de Empower, doriți să sincronizați cât mai multe conturi.

Citiți articolul nostru: „Am folosit Empower de 9 ani: ce iubesc și ce s-ar putea îmbunătăți“

>>> Aflați mai multe:Instrumente de urmărire a valorii nete: 7 cele mai bune aplicații și servicii de urmărire

Portofolii inteligente Schwab — Cel mai bun fără comisioane

Pro:

Contra:

Cel mai bun pentru: Investitorii care doresc consiliere umană și cei care doresc să economisească din investițiile lor

Nu este ideal pentru: Investitori care caută un robo-consilier extrem de personalizabil, investitori cu mai puțini bani de investit

Taxe: Fără taxe anuale de gestionare, taxă de configurare de 300 USD și 30 USD pe lună după aceea pentru acces nelimitat la un planificator financiar certificat (opțional)

Portofolii inteligente Schwab nu percepe comisioane de administrare, ceea ce îl face unul dintre puținii consilieri robo care pot fi de fapt gratuit. De asemenea, puteți plăti pentru servicii de consiliere umană de la a CFP.

Dar există câteva dezavantaje ale acestei platforme ieftine. În primul rând, un cont de investiții impozabil trebuie să aibă un sold de cel puțin 50.000 USD pentru a se califica pentru colectarea automată a pierderilor fiscale cu portofoliile inteligente Schwab. Aceasta este mai mare decât majoritatea robo-advisorilor. De asemenea, există doar trei strategii de investiții diferite disponibile cu Schwab - Global, Axat pe S.U.A. și axat pe venit - făcând această opțiune mai limitată decât altele în ceea ce privește diversificarea de asemenea.

Citiți recenzia noastră completă.

Axos Invest — Cel mai bun pentru tranzacționare auto-dirijată

Pro:

Contra:

Cel mai bun pentru: Investitorii care doresc să preia domnia în timp ce își personalizează portofoliile pentru a alege activele pe care le doresc

Nu este ideal pentru: Noi investitori care ar prefera să aibă portofoliul construit pentru ei

Taxe: 0,24% comision de consultanță

Axos bancă oferă portofolii gestionate excelente pentru investitorii care doresc colectarea pierderilor fiscale la un preț chiar mai mic decât unii dintre cei mai ieftini concurenți ai săi, Betterment și Wealthfront. Cu o taxă de administrare de 0,24% și mai mult de 30 de clase de active diferite, plus posibilitatea de a alege acele clase de active pentru dvs. și alocările lor, această opțiune merită din plin.

În fundal, Axos vă monitorizează portofoliul și vă vinde investițiile cu pierderi în timp ce le înlocuiește cu investiții similare pentru a vă reduce factura fiscală. Și această platformă vine cu beneficii suplimentare, cum ar fi opțiunea de a exclude ETF-urile pentru a evita declanșarea regulii de vânzare de spălare. Nu există taxe suplimentare pentru recoltarea pierderilor fiscale - aceasta este inclusă în taxa dvs. de gestionare.

Citiți recenzia noastră completă.

Cum să alegi un Robo-Consilier pentru recoltarea pierderilor fiscale

Există o mulțime de lucruri de luat în considerare atunci când alegeți un robo-advisor. Pentru a vă ajuta să începeți, iată câteva dintre cele mai importante caracteristici cărora trebuie să le acordați atenție.

Taxe

Niciun robo-advisor nu este cu adevărat gratuit. Deși mulți dintre ei au mult mai puține comisioane decât un consilier financiar mediu și un cont de brokeraj, toți percep diverse comisioane, inclusiv taxe anuale și uneori comisioane lunare. Luați în considerare taxele de gestionare a contului în timp ce vă comparați opțiunile.

>>> Aflați mai multe:Costul real al taxelor Robo Advisors — Care sunt taxele anuale?

Opțiuni de investiții

Ideea unui robo-consilier este că nu trebuie să vă alegeți manual investițiile și să vă reechilibrați portofoliul, dar acest lucru funcționează cel mai bine atunci când este asociat cu o varietate de opțiuni de investiții. Alegeți o platformă care oferă o combinație de active pentru o mai bună diversificare.

Dacă sunteți de acord să investiți doar în ETF-uri, acțiuni și obligațiuni, majoritatea robo-advisorilor vor funcționa. Dar dacă sunteți interesat de alte active, cum ar fiREIT-uri șicripto, ai mai puține opțiuni.

Tipuri de portofoliu

Preciza taalocarea activelor va fi determinat de dvstoleranță la risc și cum răspundeți la întrebările de configurare atunci când vă creați contul, dar una dintre cele mai mari diferențe dintre robo-advisors este în portofoliile lor. Nu există două platforme exact la fel.

Gândiți-vă la portofoliul dvs. ideal de investiții atunci când alegeți un robo-advisor. Include o combinație bine diversificată de investiții tradiționale? Stocuri în responsabil social sau durabil companii? Cote de active de ultimă oră, cum ar fi moneda digitală sau jetoanele? Vedeți ce portofolii prestabilite sunt disponibile înainte de a vă înscrie pentru a investi.

management

Majoritatea robo-advisorilor vă permit să nu investiți în totalitate și vor face toată reechilibrarea și reinvestirea pentru dvs. Unii investitori le place, în timp ce alții doresc mai mult control.

Dacă doriți să mențineți un anumit nivel de implicare, alegeți un robo-consilier care permite auto-direcționarea. Dacă doriți să fiți implicat cât mai puțin posibil, alegeți unul cu personalizare excelentă și funcții automate.

Minime

Toți robo-advisorii au cerințe diferite de depozit minim și sold pentru a păstra un cont. Alegeți unul în funcție de câți bani trebuie să investiți. Veți vedea minime de 0 USD pentru unii, în timp ce alții vă cer investi 10.000 de dolari sau mai multe pentru a începe.

Se intoarce

Este întotdeauna inteligent să verifici rezultatele istorice ale unui consilier robo înainte de a te înscrie. Deși nu poți spune cu siguranță cum poate performa portofoliul tău analizând datele de performanță, aceasta este o modalitate bună de a compara cu ușurință platformele.

Consiliere

Unii consilieri robo vin cu servicii de consiliere profesionale incluse în cost sau opțiunea de a le cumpăra. Dacă acest lucru este important pentru dvs., alegeți un robo-consilier cu mai multe funcții de gestionare a averii.

În general, companiile oferă fie un robo-consilier singur (sau mai ales singur, cum ar fi Betterment) sau servicii complete de investiții care pot include un robo-consilier (cum ar fi Schwab).

>>> Aflați mai multe: Înțelegerea taxelor de consilier financiar

Ce este recoltarea pierderilor fiscale?

Recoltarea pierderilor fiscale este oinvestiții eficiente din punct de vedere fiscal strategie care implică vânzarea activelor în pierdere cu scopul de a reduce sarcina fiscală actuală. Prin vânzarea unor investiții cu pierdere, în loc să vă agățați de ele, vă puteți compensa câștigurile impozabile din alte investiții și puteți reduce obligația fiscală generală.

Investitorii pot răscumpăra în cele din urmă aceleași active, le pot înlocui cu opțiuni similare sau pot trece la alte oportunități.

Cu recoltarea pierderilor fiscale, este posibil să vă puteți reduce venitul impozabil și să vă reduceți factura. Uneori, acest lucru înseamnă un câștig de capital mai mic pentru a plăti impozite sau chiar o pierdere netă, în funcție de performanța restului portofoliului tău.

Puteți reporta pierderile la un an fiscal următor dacă depășiți pierderea netă maximă admisă într-un anumit an. În 2023, aceasta este de 3.000 USD.

Notă: Recoltarea pierderilor fiscale amână taxe. În continuare, va trebui să plătiți impozite pentru orice investiții care duc la câștiguri de capital în viitor.

Exemplu

Să presupunem că aveți 20.000 USD investiți într-un ETF (noi îl vom numi ETF A) și 15.000 USD investiți într-un altul (ETF B). ETF-ul A s-a depreciat ca valoare și valorează acum 18.000 USD, în timp ce ETF-ul B sa apreciat ca valoare și acum valorează 20.000 USD.

ETF A: $20,000 —> $18,000 (-$2,000)
ETF B: $15,000 —> $20,000 (+$5,000)

Dacă ar fi să vindeți doar ETF B, ați plăti impozite pe un câștig de capital realizat de 5.000 USD. Dar dacă ar fi să vinzi ambii ETF-urile, pierdere de capital de 2.000 USD ar putea ajuta a compensa câștigul de 5.000 USD și ai plăti taxe doar pe a Câștig de capital de 3.000 USD.

Câștiguri pe termen lung și scurt

Puteți compensa câștigurile de capital pe termen lung cu ajutorul pe termen lungpierderi de capital și câștiguri de capital pe termen scurt cu pierderi de capital pe termen scurt.Câștiguri pe termen scurt rezultă din vânzările de active pe care le-ați deținut timp de mai puțin de un an și câștigurile pe termen lung rezultă din vânzările de active pe care le-ați deținut timp de cel puțin un an.

Câștigurile de capital pe termen scurt sunt impozitate la aceeași cotă ca venitul dvs. obișnuit, iar câștigurile pe termen lung sunt impozitate între 0% și 20%.

>>> Află mai multe:Care sunt categoriile de impozitare pe câștiguri de capital?

Ce investiții se califică?

Recoltarea pierderilor fiscale funcționează numai cu conturile impozabile. Aceasta înseamnă că conturile de investiții avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi 401(k) și IRA, nu sunt eligibile. Acest lucru are sens dacă vă gândiți la asta, deoarece aceste conturi au deja beneficii fiscale - investițiile într-un 401(k) vă reduc venitul impozabil și fondurile într-un IRA cresc cu impozit amânat.

Conturile impozabile care pot fi eligibile pentru recoltarea pierderilor fiscale includ conturile de brokeraj și conturile de investiții robo-advisor. Puteți aplica strategiile de recoltare a pierderilor fiscale pentru:

• ETF-uri
• Stocuri
• Fonduri comune
• Cripto

Limitări ale recoltării pierderilor fiscale

Vor exista momente în care recoltarea pierderilor fiscale pur și simplu nu funcționează sau nu are foarte mult sens. Și există, de asemenea, o limită a cât de mult poți economisi folosind această strategie.

De exemplu, recoltarea pierderilor fiscale nu are sens dacă veți cheltui mai mulți bani pentru executarea tranzacțiilor decât puteți economisi. Dacă nu vă puteți reduce factura fiscală suficient pentru a compensa cu ușurință comisioanele de tranzacționare, nu o faceți.

De asemenea, nu este o strategie bună pentru investitorii care au motive să creadă că vor câștiga un venit mai mare anul viitor. Dacă sunteți lovit de o categorie de impozitare mai mare după ce ați folosit recoltarea pierderilor fiscale, ați putea ajunge să plătiți mai multe impozite pe câștigurile dvs. de capital în viitor. Da.

De asemenea, puteți solicita pierderi de capital de până la 3.000 USD pe an ca persoană singură sau 1.500 USD de persoană dacă sunteți căsătorit.

Alternative

Există și alte modalități de a vă reduce povara fiscală pe câștigurile de capital pe lângă pierderile de recoltare. De asemenea, vă puteți reduce datoria fiscală investind mai mult pentru pensionare, păstrând investiții pentru a amâna impozitele și alegând acțiuni de dividende pentru a colecta câștiguri fără a fi nevoie să vindeți.

>>> Aflați mai multe:Cum să compensați impozitul pe câștigurile de capital pe investițiile dvs

Regulă de vânzare la spălat

S-ar putea să vă întrebați: puteți cumpăra înapoi o investiție după ce ați vândut-o cu pierdere pentru a compensa câștigurile de capital? Raspunsul este da. Dar trebuie să fii conștient deregula de vânzare spălare.

Regula vânzării la spălare este o regulă creată de IRS pentru a preveni investitorii să nu fie duși la reducerea facturilor fiscale prin „jucând sistemul”. Pe scurt, nu ar trebui să vinzi o investiție pentru a reduce impozitele pe câștigurile de capital pe care le datorezi și apoi să te întorci și să cumperi aproape exact aceeași investiție. departe. Acest lucru se numește vânzare de spălare și este descurajat.

O vânzare de spălare are loc atunci când vindeți o investiție pentru o pierdere și cumpărați aceeași investiție sau o investiție „substanțial identică” în termen de 30 de zile de la vânzare, înainte sau după.

Dacă declanșați regula vânzărilor de spălare, nu puteți folosi pierderea care a declanșat-o pentru a vă compensa câștigurile.

Deci, cum să evitați încălcarea acestei reguli (și pierderea beneficiilor fiscale)? Așteptați suficient pentru a înlocui investițiile. Atâta timp cât ești în afara acelei ferestre de 30 de zile, ești bine. Cei mai buni robo-consilieri folosesc măsuri de protecție pentru a evita vânzările de spălătorie.

Recoltarea pierderilor fiscale în sine este permisă de IRS, dar există cu siguranță o modalitate corectă și una greșită de a face acest lucru. Fă-o corect și poți economisi niște bani; fără rău, fără greșeală. Fă-o greșit și nu vei obține economii de impozite.

Consilieri financiari vs. Robo-Advisors vs. Nici: Care este cea mai bună opțiune?

Nu aveți nevoie de un robo-consilier pentru a utiliza strategii de investiții pentru colectarea pierderilor fiscale. Există modalități de a face acest lucru pe cont propriu și mulți consilieri financiari tradiționali vă ajută în acest sens.

Dar este mult mai ușor și mai ieftin să ai un algoritm care să o facă pentru tine, iar mulți robo-consilieri au capacitatea de a face acest lucru mai regulat decât ar face un om.

Un consilier financiar tradițional v-ar spune probabil să așteptați până la sfârșitul anului sau aproape de acesta pentru a începe recoltarea pierderilor fiscale. Acest lucru se datorează faptului că aceasta este o oportunitate bună de a vă reechilibra portofoliul și veți avea o imagine clară a câștigurilor și pierderilor pentru anul fiscal.

Dar robo-advisorii aplică în general tehnici de recoltare a pierderilor fiscale zilnic sau cel puțin în mod mult mai regulat. Este mai ușor și mai rapid pentru un algoritm să găsească oportunități de a recolta pierderi decât pentru o persoană, iar aceste platforme folosesc reechilibrarea automată pentru a vă ajusta continuu portofoliul.

>>> Aflați mai multe:Robo Advisor vs. Consultant financiar

Concluzie

Recoltarea pierderilor de impozite poate fi o modalitate fantastică de a vă reduce factura fiscală, dar poate fi puțin dificil și consumatoare de timp să renunțați pe cont propriu. Recrutarea unui robo-consilier care să facă această muncă pentru dvs. este o decizie utilă pentru majoritatea investitorilor, mai ales că aceste platforme oferă și multe alte beneficii, cum ar fi taxe mai mici, o mare diversificare și o întreținere redusă investind.

Consultați unul dintre acești robo-consilieri pentru a începe să economisiți în conturile dvs. de investiții impozabile cu o recoltare regulată a pierderilor fiscale.

InvestorJunkie primește compensații în numerar de la Wealthfront Advisers LLC („Wealthfront Advisers”) pentru fiecare client nou care solicită un cont de investiții automatizate Wealthfront prin linkurile noastre. Acest lucru creează un stimulent care are ca rezultat un conflict material de interese. InvestorJunkie nu este un client Wealthfront Advisers, iar aceasta este o susținere plătită. Mai multe informații sunt disponibile prin link-urile noastre către Wealthfront Advisers.

Citeşte mai mult:

• 5 moduri în care Robo-Advisors reduc costul investiției
• Cei mai buni Robo-Consilieri pentru investitorii LGBTQ+