Fondurile de date țintă au fost de mult una dintre principalele opțiuni de cont gestionate ușor accesibile pentru aproape toți investitorii. În ultimii ani, un nou jucător, consilieri robo, a intrat pe scenă. Iată o comparație a acestor două opțiuni de cont gestionate.
Noțiuni de bază despre fondul datei țintă
Fondurile cu date-țintă există de câțiva ani. În general, acestea sunt fonduri mutuale bifate care vizează anul în care doriți să vă retrageți. Acestea sunt de obicei oferite de familiile de fonduri, iar majoritatea sunt fonduri de fonduri oferite de acea familie de fonduri mutuale. Fidelitate, Vanguard, T. Rowe Price, American Funds și multe alte familii de fonduri le oferă.
Majoritatea meniurilor fondului de date țintă vin în trepte de cinci ani - de exemplu, 2030, 2035, 2040 și așa mai departe. Acestea oferă management profesional în ceea ce privește alocarea activelor, reechilibrarea și planul de pensionare.
Calea de alunecare este un concept central al fondurilor de date țintă. Aceasta se referă la reducerea treptată a alocării de capitaluri proprii a fondului pe măsură ce vă apropiați de data țintă. La un moment dat, alocarea se reduce și rămâne constantă. Acest lucru va varia în funcție de furnizorul de fonduri. Pentru unii calea de alunecare merge „la” pensionare; pentru alții, este „prin” pensionare. Chiar și în acest din urmă caz, vârsta țintă la care calea de glisare se poate varia foarte mult între familiile de fonduri.
De la adoptarea Legii privind protecția pensiilor din 2006, mulți sponsori ai planurilor de pensionare au folosit ținta date fonduri ca Alternativă de investiții implicită calificată sau QDIA, pentru a se califica pentru siguranță protecţie. QDIA se referă la opțiunea utilizată pentru participanții la plan care nu își aleg propria investiție. Activele din fondurile-dată-țintă au crescut considerabil de la adoptarea actului.
Noțiuni de bază despre Robo Advisor
Consilierii robo sunt un un serviciu financiar relativ nou. Există multe variante pe tema consilierului robo, dar în cea mai pură formă, aceștia sunt consilieri automatizați care îți investesc banii pe baza unui algoritm de investiții. În general, investitorul completează un chestionar, iar consilierul robo folosește aceste informații pentru a proiecta și gestiona un portofoliu adaptat nevoilor clientului.
Consilierul robo folosește algoritmul pentru a vă aloca portofoliul și, în general, pune în aplicare recomandările acestora prin ETF-uri cu costuri reduse. Majoritatea sunt consilieri de investiții înregistrați.
Îmbunătățirea și Wealthfront sunt cei mai mari și mai cunoscuți dintre consilierii roboți complet automatizați. Schwab au intrat în acest spațiu cu serviciul lor Portofolii inteligente. AvangardăOferta de roboți a avut un mare succes, deși serviciul lor este mai mult un model hibrid și oferă acces la un consilier financiar uman Vanguard. Și Fidelitate a introdus recent propria lor platformă robo.
Marii administratori de active precum BlackRock și Invesco au achiziționat platforme robo existente și le folosesc ca un serviciu suplimentar pentru consilieri financiari și alte canale de distribuție. Există, de asemenea, firme de investiții hibride precum Mai departe, care oferă unele funcții automatizate, cum ar fi reechilibrarea zilnică, dar are și un consilier financiar dedicat care să vă gestioneze toate nevoile de investiții.
Iată o listă cu toți consilierii roboți pe care i-am analizat:
| Robo-Consilier | Investiții și taxe minime | Rangul nostru |
|---|---|---|
|
Investiție minimă: 500 USD Gama de taxe: 0,25% - 22,3% |
9/10Revizuirea Wealthfront
|
|
|
Investiție minimă: 100.000 USD Gama de taxe: 0% - 0,89% |
9.5/10Revizuirea capitalului personal
|
|
|
Investiție minimă: $ Gama de taxe:% -% |
/10 revizuire
|
|
|
Investiție minimă: 0 USD Gama de taxe: 0% - 0% |
8.5/10Revizuirea finanțelor M1
|
|
|
Investiție minimă: 100 USD Gama de taxe: 0,00% - 0,00% |
8/10Revizuirea portofoliilor gestionate de Ally Invest
|
|
 |
Investiție minimă: 1 USD Gama de taxe: 0% - 0,25% |
8.5/10Revizuirea SoFi Wealth
|
|
Investiție minimă: 100 USD Gama de taxe: 0,5% - 0,72% |
8/10Revizuirea OpenInvest
|
|
|
Investiție minimă: $ Gama de taxe:% -% |
/10 revizuire
|
|
 |
Investiție minimă: 5.000 USD Gama de taxe: 0,45% - 0,45% |
8/10Recenzie MEGI
|
|
Investiție minimă: 0 USD Gama de taxe: 0% - 0,50% |
8/10Wealthsimple recenzie
|
|
|
Investiție minimă: 50.000 USD Gama de taxe: 0,30% - 0,30% |
8/10Revizuirea serviciilor de consilier personal Vanguard
|
|
|
Investiție minimă: 10.000 USD Gama de taxe: 0,50% - 0,50% |
7/10Recenzie FutureAdvisor
|
|
|
Investiție minimă: 1 USD Gama de taxe: 0% - 0% |
8/10Recenzie WiseBanyan
|
|
|
Investiție minimă: 500 USD Gama de taxe: 0,30% - 0,30% |
7.5/10E * TRADE Revizuirea portofoliilor de bază
|
|
|
Investiție minimă: 1.000 USD Gama de taxe: 0,25% - 0,45% |
7/10Recenzie MarketRiders
|
|
|
Investiție minimă: 2.000 USD Gama de taxe: 0,00% - 0,50% |
7/10Recenzie SigFig
|
|
|
Investiție minimă: 100.000 USD Gama de taxe: 0,50% - 0,50% |
6/10Revizuirea reechilibrării IRA
|
Robo Advisors vs. Fonduri pentru data țintă
Un fond de date țintă și un consilier robo pot fi fiecare o soluție de investiții viabilă pentru acei investitori care nu se simt confortabil să aleagă și să gestioneze propriul portofoliu de investiții. Dincolo de asta, cele două soluții sunt destul de diferite.
- Mărimea unică se potrivește tuturor vs. Alocare flexibilă a activelor - Un fond de date țintă este la fel ca orice alt fond mutual, în sensul că acestea sunt unice. Deși există de obicei o gamă de date țintă într-o familie de fonduri de date țintă, la sfârșitul anului ziua, fondul Vanguard 2030, de exemplu, este același pentru orice investitor care își investește banii Acolo. Acest lucru nu diferă de niciun alt fond mutual sau ETF, data țintă sau altfel.
- Fondul mutual vs. Consilier - Consilierii Robo sunt considerați consilieri de investiții de către SEC. Recomandările lor de portofoliu vor fi adaptate nevoilor și situației dumneavoastră. Consilierilor roboți pur automatizați le place Betterment sau Wealthfront vă va aloca contul între o serie de ETF-uri pe baza informațiilor pe care le furnizați și a algoritmului acestora.
- Taxe anuale - Cheltuielile pentru fondurile la data țintă depind de ratele de cheltuieli ale fondurilor mutuale subiacente utilizate de administratorul fondului și dacă există sau nu un fel de comision de administrare adăugat la raporturile de cheltuieli medii ponderate ale suportului fonduri. Seria de fonduri Vanguard-data țintă are un raport de cheltuieli scăzut în intervalul de 0,17%. Cele mai multe altele sunt mai mari, unele depășind 1%. Costul unui consilier robo este comisionul consultativ al acestora plus raporturile de cheltuieli ale ETF-urilor subiacente utilizate în portofoliul dumneavoastră. De exemplu, taxa de consultanță Betterment începe de la 0,25%.
- Disponibilitate - Fondurile pentru data țintă sunt disponibile în conturi impozabile, dar, mai important, multe planuri de pensionare oferă fonduri la data țintă în 401 (k). Majoritatea serviciilor de consiliere robo nu sunt disponibile în planurile 401 (k), dar această tendință se schimbă odată cu introducerea de noi servicii fintech.
401 (k) Planuri
Fondurile pentru data țintă sunt opțiunea contului gestionat în multe planuri de pensii cu contribuții definite similare 401 (k). Participanților li se oferă de obicei data țintă aleasă de angajatorul lor. Pentru acei participanți care nu fac alegeri pentru investiții, banii lor pot fi investiți în fondul de date țintă cel mai apropiat de data lor normală de pensionare în temeiul QDIA.
Consilierea Robo a fost disponibilă pentru unii participanți la plan de mai mulți ani sub forma Motoare financiare, un serviciu de investiții online oferit de unii sponsori ai planului. Financial Engines este numit de unii consilierul original pentru roboți și există diferite niveluri de servicii oferite participanților la plan. În esență, Financial Engines va gestiona conturile participantului, realizând portofolii din opțiunile de investiții oferite de plan.
Betterment a lansat recent oferta sa 401 (k) pentru angajatori. Taxele lor administrative și consultative totale încep de la 0,60% pentru planurile cu active mai mici de 10 milioane de dolari și sunt reduse în mod incremental la 0,10% pentru planurile cu active de peste 1 miliard de dolari. Raporturile de cheltuieli ale ETF-urilor utilizate la construirea portofoliilor lor variază de la 0,10% la 0,12%.
Îmbunătățirea servește ca un fiduciar cu plan complet, iar soluția lor robotică oferă în esență conturi gestionate individual pentru fiecare participant la plan.Servicii automatizate 401 (k) au răsărit. Unele sunt bazate pe roboți; unele nu sunt.
Care opțiune este cea mai bună pentru tine?
Răspunsul la această întrebare, ca multe altele din domeniul planificării financiare și al investițiilor, este „Depinde”.
Cu orice opțiune de investiție, este important să vă uitați sub capotă înainte de a investi.
Argument pentru un fond de dată țintă
- Luați în considerare calitatea fondurilor subiacente.
- Cum s-a descurcat în comparație cu grupul său similar de fonduri de date țintă? De exemplu, dacă luați în considerare un fond 2040, cum a funcționat acesta în comparație cu alte fonduri 2040?
- Calea de alunecare funcționează pentru tine?
- Care sunt cheltuielile fondului?
- Dacă vă aflați în pensie sau aproape, aruncați o privire la modul în care a evoluat versiunea 2010 a familiei de fonduri în 2008. Multe dintre fondurile din 2010 au pierdut peste 20% în acel an. Acestea sunt fonduri care au fost concepute pentru cineva la câțiva ani de la pensionare în acel moment. Asigurați-vă că vă veți simți confortabil cu o pierdere de această amploare în cazul unei alte căderi a pieței.
Argument pentru un consilier Robo
- Studiați metodologia lor de investiții:
- Este acesta un consilier robo complet automatizat sau este o versiune hibridă care folosește un anumit nivel de sfaturi umane?
- Este acest consilier robo legat de un furnizor de servicii financiare?
- Înțelegeți investițiile subiacente utilizate pentru a vă construi portofoliul.
- Asigurați-vă că înțelegeți toate taxele și cheltuielile implicate.
Vestea bună este că ambele alternative există, oferind investitorilor care caută o soluție de portofoliu gestionat cu opțiuni suplimentare decât în trecut.