Cele mai bune cote și rate ale anualității pentru 2021

Anuitățile primesc multă presă, atât bună, cât și rea. Ceea ce se rezumă cu adevărat este, deși anuitățile nu sunt investiții recomandate pentru toată lumea, pot fi exact ceea ce este necesar pentru anumiți investitori.

Au tendința de a avea taxe mari, și fac foarte dificilă retragerea de fonduri din plan odată ce acesta a fost stabilit. Dar, în același timp, anuitățile au anumite beneficii incontestabile:

1. Achiziționarea unei anuități seamănă mult cu crearea propriului plan de pensii. Majoritatea lucrătorilor din zilele noastre nu au acces la o pensie tradițională cu beneficii definite, deci o renta poate fi înlocuitorul perfect.
2. Acestea vă permit să măriți suma de bani pe care o economisiți pentru pensionare. În timp ce practic toate celelalte planuri de pensionare protejate de impozite limitează suma de bani pe care o puteți contribui (19.000 USD la un 401 (k) plan sau 6.000 dolari la un IRA în 2019) nu există o limită de dolari pentru suma de bani pe care o puteți contribui la o anuitate.

Poți chiar răsturnați 401k sau 403b într-o renta, de asemenea.

Ați început deja să cumpărați? Dacă credeți că ați putea beneficia de o renta, atunci vă recomand cu tărie să lucrați cu un agent de renume pentru a găsi termenii potriviți pentru situația ta unică. Completați acest formular simplu pentru a primi un raport gratuit, fără obligații, de la cineva de încredere.

Cele 5 tipuri principale de anuitate din care trebuie să alegeți

Potrivit Institutului de pensionari asigurați Studiu bienal la American Retirement Experience, 80% dintre pensionarii care dețin anuități care primesc plăți pe viață sunt „foarte / oarecum mulțumiți de anuitățile lor”.

Anuitățile sunt de diferite forme și dimensiuni, deci va trebui să obțineți cotații de anuitate pentru a vă asigura că investiți în planul potrivit. Dar, pentru a vă ajuta în cercetarea inițială, există cinci tipuri majore de anuități:

• Fix
• Variabil
• Fix indexat
• Imediat
• Venit amânat

1. Anuități fixe

A anuitate fixă este exact ceea ce implică numele. Este un plan de investiții în care compania de asigurări este de acord să vă efectueze plăți cu venit fix în condițiile contractului de anuitate. Cu o anuitate fixă, puteți câștiga o rată stabilă de rentabilitate a investiției. Într-un fel, este o soluție de investiții perfectă pentru un pensionar, deoarece creează efectiv o pensie tradițională pentru numărul tot mai mare de pensionari care nu au.

Rentele fixe sunt similare cu certificatele de depozit și alte mijloace de investiții cu valoare stabilă. Investiția dvs. plătește o rată de rentabilitate fixă ​​pe toată durata rentei - care poate fi literalmente tot restul vieții.

Anuitățile fixe - și, de fapt, toate anuitățile - sunt în esență investiții personalizate. Din acest motiv, va trebui să obțineți citate de anuitate de la diferite companii de asigurări pentru a determina care va fi cel mai potrivit pentru dvs.

Puteți investi într-o renta fixă ​​care vă va oferi venituri imediate. Dar îl puteți include și într-un anuitate de venit amânat, care va acumula dobânzi și vă va oferi un venit și mai mare în viitor.

La fel ca CD-urile, anuitățile fixe vin, de asemenea, cu penalități de retragere anticipată. Aceste penalități pot fi mult mai rigide decât cele pe care le veți plăti pe un CD. Când vine vorba de anuități, penalitățile de retragere anticipată sunt denumite „taxe de predare”. Acestea pot atinge câteva puncte procentuale din valoarea anuității dvs. și, de obicei, pot funcționa pe o scară glisantă. De exemplu, ați putea fi supus unei taxe de predare de 5% dacă retrageți fonduri din anuitate în primul an. Aceasta poate scădea la 4% în al doilea an și să scadă până la 1% în al cincilea an, înainte de a dispărea complet.

Dacă creați o anuitate fixă ​​ca venită cu venituri amânate, unde acumulează venituri din investiții, este posibil să fiți supus IRS 10% penalizare de retragere anticipată pe partea de venit. Acest lucru se datorează faptului că acumularea dobânzii la anuitate este amânată de impozit, similar cu un plan de pensionare - care este de fapt unul dintre avantajele majore pe care le oferă anuitățile.

2. Anuități variabile

Anuități variabile poate oferi unui investitor șansa de a obține rate de rentabilitate mai mari decât cele disponibile pentru investițiile cu venit fix, inclusiv anuitățile fixe. Acestea asigură participarea la investiții atât în ​​acțiuni, cât și în obligațiuni, dar acest lucru aduce și riscul pierderii de capital dacă piețele financiare scad.

Banii dintr-o anuitate variabilă sunt investiți în subconturi, care sunt practic fonduri mutuale din industria asigurărilor, deoarece nu sunt listate la bursele publice. Subconturile sunt investite în acțiuni și obligațiuni, inclusiv în diverse sectoare industriale.

Anuitățile variabile sunt de obicei amânate, astfel încât să puteți crește investiția în plan pentru a produce un venit mai mare atunci când începeți în cele din urmă retragerile. Din nou, la fel ca planurile de pensionare, investițiile cresc pe bază de impozite amânate. Puteți seta o dată viitoare când veți începe să primiți venituri, care ar putea fi în timpul pensionării sau în orice altă dată.

Aceasta este „o veste bună” privind anuitățile variabile. Eu personal nu le recomand - există prea multe despre ele care nu sunt prietenoase cu investitorii.

Randamentele anuităților variabile nu sunt nici fixe, nici garantate și, de asemenea, vin cu limitări în ceea ce privește momentul în care puteți retrage bani de la acestea. Va trebui să obțineți cotații de anuitate pentru anumite planuri pentru a determina frecvența permisă, dar o veți face de obicei, să fie limitată la o retragere pe an, atâta timp cât nu are loc în perioada de predare (de obicei 10 ani).

Dar taxele sunt motivul pentru care nu-mi plac anuitățile variabile. Aceștia percep o medie națională de 3,61% pe an, deși taxele de peste 5% nu sunt neobișnuite. Chiar dacă vă așteptați la o rentabilitate de 7% a anuității, comisioanele de 3,61% vor depăși acest randament la jumătate (aveți sensul că ceva este Serios încă greșit?).

Ceea ce înrăutățește situația taxelor este că este în mare parte ascunsă. Nu este o taxă unică, ci mai degrabă o baterie de taxe mai mici îngropate adânc în anuitate. Poate include „taxa de risc de mortalitate și cheltuieli” - în medie de 1,25% - taxe administrative, cheltuieli de fond subiacente (comisioane de subcont), comisioane suplimentare pentru rider și taxe de predare.

Sunt prea multe taxe într-un singur vehicul de investiții.

3. Anuități indexate fixe

Acesta poate fi cel mai de dorit tip de anuitate pentru cel mai mare număr de persoane. Este un tip de anuitate fixă, cu excepția faptului că folosește metode diferite pentru a crea venituri în cadrul planului. În timp ce anuitățile fixe se concentrează foarte mult pe protecția principalului și a rentabilității stabile, anuitățile fixe indexate încearcă ambele obiective, dar oferă și participarea pe piețele financiare în creștere.

La fel ca anuitățile fixe, anuități indexate fixe oferiți, de asemenea, o rată minimă anuală de rentabilitate garantată. Dar puteți obține, de asemenea, randamentele furnizate de investiții într-un anumit indice bursier. Compania de asigurări vă va oferi apoi avantajul unui randament mai mare între cele două. Acest lucru conferă anuităților fixe indexate participarea la piața bursieră la urcare, dar protecția împotriva pieței scade.

Există o limitare a câștigurilor pe piață pe care companiile de asigurări le utilizează pentru a compensa scăderile pieței. Acestea impun limite asupra sumei pe care o puteți câștiga prin investiții pe acțiuni. De exemplu, dacă renta maximă rentabilitatea anuală a acțiunilor la 10%, dar piața crește cu 15%, câștigurile dvs. vor fi limitate la 10%. În plus, de obicei nu veți primi dividende plătite de acțiunile deținute în cadrul fondului index.

Încă o dată, detaliile specifice ale acestor termeni vor depinde de cotațiile de anuitate, deci va trebui să puneți întrebări și să luați o mulțime de note.

Un anuitate imediată este un tip de anuitate care este configurat pentru a vă oferi un venit imediat. Investiți bani în planul de anuitate și acesta începe să vă plătească venituri încă din luna următoare.

Rentele imediate sunt uneori denumite anuități imediate premium unice, deoarece faceți investiția inițială („prima”, în terminologia asigurărilor) și apoi începeți să primiți beneficii (plăți de venit). Din acest motiv, acestea sunt în general înființate la pensionare.

Termenii de plată variază în funcție de contractul de anuitate imediat. Le puteți plăti pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 20 de ani, sau le puteți configura astfel încât să primiți plăți pentru tot restul vieții. Acestea sunt toate informațiile pe care le puteți obține în avans când obțineți cotații de anuitate.

5. Venituri amânate

Uneori denumit un renta de longevitate, A anuitate de venit amânat este un plan pe care îl începeți și îl finanțați, iar apoi îi permiteți să crească prin venitul investițional acumulat. În acest fel, funcționează similar cu planurile de pensionare, cu excepția faptului că, în general, investiți într-o sumă forfetară, mai degrabă decât prin contribuții anuale.

Termenul amânării depinde complet de dvs. Puteți investi bani în plan și puteți începe să primiți plăți de venit doar un an mai târziu. Sau puteți investi în plan și puteți începe să plătiți venituri atunci când vă retrageți în 20 sau 30 de ani. Odată ce începeți să primiți plățile de venit, acestea pot fi configurate ca o garanție a venitului pe viață.

Condițiile specifice de investiții pot varia, dar în general vin cu o rată fixă ​​a dobânzii, care este garantată de compania de asigurări timp de 10 ani. La sfârșitul acestui termen, va exista o resetare - care ar putea apărea la fel de des ca anual - care va stabili o nouă rată a dobânzii pe baza factorilor de piață care prevalează atunci.

De asemenea, compania de asigurări va oferi, de multe ori, o garanție a ratei minime pe viața anuității, astfel încât să primiți întotdeauna cel puțin acel randament. Și, desigur, cu cât este mai lung termenul de amânare a anuității, cu atât este mai mare valoarea planului și cu atât plățile de venit vor fi mai mari.

Gânduri finale

Acestea sunt cele cinci mari categorii de anuități. Dar fiecare tip de anuitate vine și cu un număr mare de potențiali „călăreți” care vă pot oferi beneficii îmbunătățite. Aceste beneficii includ prevederi pentru retrageri garantate, îngrijire pe termen lung, prestații de deces și ajustări ale costului vieții.

Acestea sunt toate potențialele programe de completare despre care puteți afla prin cotații de anuitate. Anuitățile tind să fie mai complicate decât majoritatea celorlalte tipuri de investiții, deci vă va ajuta să lucrați cu un profesionist în asigurări pentru a vă ghida pe parcursul procesului. Din nou, anuitățile nu vor funcționa pentru toată lumea, dar ar putea fi doar soluția potrivită pentru situația dvs. particulară.