În condițiile în care ratele dobânzilor ipotecare se situează la niveluri scăzute record, nu a existat niciodată un moment mai bun pentru refinanțare decât acum. De asemenea, nu au existat niciodată mai multe opțiuni cu privire la unde și când să vă refinanțați ipoteca. Există sute de creditori ipotecari care operează la nivel național, majoritatea furnizându-și serviciile online.
Numărul mare de creditori ipotecari este un câștig complet pentru tine, ca proprietar. Dacă doriți să refinanțați, veți avea zeci de opțiuni de împrumut din care să alegeți. Acest lucru vă va oferi oportunitatea de a alege creditorul cu cea mai bună combinație între o rată scăzută, costuri de închidere reduse și servicii rapide și eficiente.
O rată mai mică s-ar putea traduce în plăți mai mici, ceea ce înseamnă că veți plăti mai puțin pentru casa dvs. în general.
Selectați statul dvs. pentru a vedea câți bani puteți economisi.
Refinanțați-mi ipotecaRatele ipotecare curente de astăzi
Cum să comparați ratele ipotecare
La suprafață, compararea ratelor ipotecare este un proces simplu. Tot ce trebuie să faceți este să intrați online și să vedeți ce rate sunt oferite de creditori.
Destul de ușor, nu?
Ei bine, s-ar putea să nu fie destul de atat de simplu. În efortul de a fi cât mai competitivi posibil, creditorii ipotecari fac publicitate la cele mai mici rate pe care le vor percepe celor mai calificați debitori.
Din păcate, s-ar putea să nu fii tu. Cel mai calificat se referă la debitorii cu credit excelent, foarte scăzut raportul datorie-venit, și luând împrumuturi mai mari care nu depășesc 80% din valoarea locuințelor lor.
Dacă vă abateți de la oricare dintre criteriile de mai sus – chiar și puțin – este posibil să nu vă calificați pentru cele mai bune tarife anunțate.
Dacă nu, nu este o problemă majoră. Înseamnă pur și simplu că este posibil să fie nevoie să sapi puțin mai adânc în obținerea unei cotații ipotecare.
De exemplu, în loc să acceptați doar ratele dobânzilor publicate la valoarea nominală, poate fi necesar să completați un fel de cerere preliminară. Aceasta va include indicarea sumei împrumutului pe care intenționați să îl împrumutați, valoarea casei dvs., intervalul estimat al punctajului de credit, venitul și datoriile non-locuințe.
Cererea vă poate întreba, de asemenea, dacă ați depus faliment sau executare silită în ultimii șapte ani, dacă aveți hotărâri judecătorești sau garanții fiscale restante sau dacă vi se cere să plătiți pensie alimentară sau un copil a sustine.
Deși informațiile solicitate pot părea invazive, cu cât oferiți mai multe, cu atât cotația dvs. de împrumut va fi mai exactă.
Acesta este, de asemenea, momentul să înțelegeți că există o diferență între obținerea unei cotații de împrumut și obținerea unei aprobări prealabile.
Dacă sunteți în căutarea doar pentru estimări de rate, tot ce aveți nevoie este o cotație de împrumut. Dar nu veți avea nevoie de o aprobare prealabilă până nu vă stabiliți cu un creditor. Puteți alege un creditor în funcție de cea mai bună rată a dobânzii și de costurile de închidere pentru finanțarea dvs profil, apoi faceți o cerere de pre-aprobare sau chiar mergeți direct la o ipotecă integrală aplicarea.
Cu accentul de astăzi pe aplicațiile online, obținerea de cotații de preț și completarea unei cereri nu a fost niciodată mai ușoară.
Unde pot compara ratele ipotecare?
Una dintre cele mai bune modalități de a compara ratele ipotecare este utilizarea unui site de agregare a creditelor ipotecare. Exemplele includ LendingTree. Dar acele site-uri vă vor oferi doar o vedere la „altitudine mare” a ceea ce este disponibil. Dacă doriți cotații mai precise, le puteți obține accesând site-urile creditorilor directe.
Exemplele recomandate includ următoarele:
Quicken Loans
Quicken Loans a crescut rapid pentru a deveni cel mai mare emitent de credite ipotecare din America. Deși Quicken Loans există de ceva vreme, ele sunt probabil cele mai cunoscute pentru portalul lor online, Rocket Mortgage. Cele două companii sunt una și aceeași.
Ele oferă toate tipurile de credite ipotecare, inclusiv împrumuturi convenționale, Jumbo, FHA și VA. Finanțarea este disponibilă atât pentru achiziții, cât și pentru refinanțare, precum și cu rate fixe și ipoteci cu rată ajustabilă (ARM).
Întreaga cerere de împrumut poate fi completată online. Procesul de aplicare este accelerat de faptul că compania este adesea capabilă să verifice instantaneu angajarea și veniturile cu angajatorii importanți.
Principalul dezavantaj al împrumuturilor Quicken este că nu oferă finanțare secundară, cum ar fi împrumuturile cu capital propriu sau liniile de credit cu capital propriu (HELOC).
Mai bine
Mai bine a început să funcționeze în 2014 și este un alt creditor ipotecar online. La fel ca și împrumuturile Quicken, acestea oferă și credite ipotecare convenționale, Jumbo și FHA (dar nu VA). Aceste împrumuturi sunt disponibile atât ca rată fixă, cât și ca ARM. Și din nou, ca și Quicken, nu oferă finanțare secundară.
Dar unde Better diferă de Quicken Loans este că acestea pot oferi finanțare de la oricare dintre cei 17 dintre cei mai buni furnizori de credite ipotecare din țară. Acestea fiind spuse, Better este un vânzător/servicer Fannie Mae aprobat, ceea ce înseamnă că Better vă va deservi împrumutul chiar dacă este finanțat de un alt creditor. (Cu toate acestea, așa cum este tipic în cazul creditelor ipotecare, împrumutul dvs. poate fi transferat altor administratori în viitor.)
Când depuneți o cerere pe site, puteți primi o scrisoare de pre-aprobare în cel puțin 24 de ore.
În prezent, Better împrumută în 46 din cele 50 de state. În prezent, nu împrumută în Hawaii, Massachusetts, New Hampshire sau Nevada.
breasla
Guild este unul dintre cei mai bine stabiliți creditori online, care și-a lansat operațiunile încă din 1960. Cu sediul în San Diego, compania oferă împrumuturi convenționale, Jumbo, FHA, VA și chiar USDA (pentru proprietăți rurale). Sunt oferite atât rate fixe, cât și ARM. Și, la fel ca ceilalți creditori de pe această listă, ei nu oferă finanțare secundară.
Chiar dacă Guild funcționează ca un creditor ipotecar online, au filiale de vânzare cu amănuntul situate în 31 de state. Unul dintre avantajele majore ale lucrului cu Guild este Garanția lor de închidere de 17 zile. Dacă vă calificați pentru program, ei plătesc 500 USD pentru costurile dvs. de închidere dacă închiderea dvs. este întârziată din cauza problemelor creditorilor.
Un dezavantaj cu Guild este că nu oferă rate ale dobânzii pe site. Va trebui să contactați un ofițer de împrumuturi pentru a le obține. Serviciul clienți pentru împrumuturi noi este disponibil de luni până vineri, de la 8:00 la 17:00, ora Pacificului.
Suntrust
Suntrust oferă credite ipotecare prin SunTrust Bank, care în prezent își schimbă numele în Truist. Schimbarea numelui se datorează unei fuziuni între SunTrust și BB&T, care oferă companiei avantajul de a avea filiale în 17 state.
SunTrust oferă toate tipurile de credite ipotecare, inclusiv împrumuturi convenționale, Jumbo, FHA, VA și USDA. Acestea sunt disponibile atât în rată fixă, cât și în ARM. Dar un avantaj pe care SunTrust îl are este că oferă finanțare secundară, inclusiv împrumuturi cu capital propriu și linii de credit cu capital propriu. Ei oferă chiar și împrumuturi pentru construcție și renovare.
Un alt avantaj este că, în calitate de bancă, SunTrust oferă servicii bancare personale și de afaceri, precum și carduri de credit, împrumuturi, gestionarea averii și servicii de investiții și pensii.
SunTrust este disponibil pentru împrumuturi în toate statele, cu excepția Alaska, Arizona și Hawaii. Ratele ipotecare sunt în prezent publicate pe site-urile web ale băncilor SunTrust și BB&T.
Care sunt tipurile de credite ipotecare?
Există patru tipuri principale de credite ipotecare:
Convenţional
Acestea sunt credite ipotecare finanțate de Fannie Mae și Freddie Mac, care sunt agenții autorizate de guvern înființate pentru a oferi fonduri ipotecare.
Creditele ipotecare convenționale necesită, în general, cel puțin credit echitabil, cu un scor minim de credit de 620. Deși oferă credite ipotecare cu avans de până la 3%, vi se va cere să plătiți asigurare ipotecară privată (PMI) dacă efectuați un avans mai mic de 20%.
Deși creditele ipotecare convenționale pot fi folosite pentru casele ocupate de proprietar, ele sunt disponibile și pentru case secundare și chiar pentru proprietăți de investiții.
Sume maxime ale creditului pentru creditele ipotecare convenționale sunt după cum urmează:
Jumbo
Acestea sunt împrumuturi emise de bănci și alte instituții financiare, altele decât Fannie Mae și Freddie Mac. Acestea sunt uneori denumite „neconforme” deoarece nu sunt supuse regulilor agenției. În schimb, acele linii directoare sunt stabilite de către creditorul care oferă împrumutul.
În esență, creditele ipotecare Jumbo sunt disponibile în sume care depășesc cele oferite de Fannie Mae și Freddie Mac. Sumele împrumutului pot depăși chiar 1 milion de dolari.
Deoarece acestea sunt sume mai mari de împrumut, sunt considerate și un risc mai mare. Aceasta înseamnă că veți avea nevoie de credit bun sau excelent și de un avans mai mare (sau capital propriu la o refinanțare) decât va fi necesar pentru alte tipuri de împrumut. Sunt disponibile de obicei pentru casele ocupate de proprietari și casele de vacanță, dar adesea și pentru proprietăți de investiții.
FHA
Acestea sunt ipoteci care sunt asigurate de Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA). FHA nu acordă de fapt împrumuturile – pur și simplu le asigură împotriva neîndeplinirii obligațiilor. Acest lucru încurajează creditorii să acorde împrumuturi debitorilor care ar putea să nu se califice pentru finanțare convențională.
Împrumuturile FHA sunt supuse limitelor convenționale de împrumut. De obicei, acestea necesită un avans minim de 3,5% din prețul de cumpărare (sau capitalul propriu pentru o refinanțare). Dar avantajul cu FHA este că acestea tind să fie mai flexibile atât cu credit, cât și cu venituri.
Dezavantajul este că sunt disponibile numai pentru proprietățile ocupate de proprietar, dar nu pentru case secundare sau pentru investiții. De asemenea, nu există un împrumut Jumbo echivalent pentru creditele ipotecare FHA.
VA
La fel ca și împrumuturile FHA, ipotecile VA sunt asigurate de Administrația Veteranilor, dar nu sunt finanțate de agenție. Împrumuturile VA sunt stabilite exclusiv pentru membrii militarii americani în serviciul activ și veteranii eligibili. Acestea asigură finanțarea 100% a locuințelor ocupate de proprietari.
În timp ce împrumuturile VA sunt în general disponibile până la limitele convenționale de împrumut, este posibil să obțineți un împrumut VA Jumbo. Dacă o faceți, va trebui să efectuați un avans egal cu 25% din suma cu care împrumutul depășește limitele convenționale ale împrumutului.
Obțineți o cotație gratuită de la Creditorul VA numărul 1 din țară!
Programele de împrumuturi pentru locuințe VA vă oferă să vă ajute să cumpărați, să construiți sau să îmbunătățiți o casă, precum și să vă refinanțați împrumutul actual pentru locuință. Faceți clic mai jos pentru a începe!
IncepeCum obțin un credit ipotecar?
Deoarece majoritatea creditorilor ipotecari operează acum fie parțial, fie în întregime online, puteți începe procesul accesând site-ul web al unui creditor. Odată ajuns acolo, puteți fie să obțineți cotații de împrumut, să solicitați o aprobare prealabilă sau chiar să faceți o cerere completă.
Procesul de preaprobare online poate fi simplu, dar va trebui să fiți pregătit să furnizați documentație care să susțină informațiile pe care le revendicați în cererea dvs.
Acestea vor include documente privind veniturile, cum ar fi taloanele de plată recente, W-2 și chiar declarațiile fiscale dacă sunteți independent sau aveți proprietăți închiriate. Pentru fondurile de plată în avans, poate fi necesar să furnizați și copii ale extraselor bancare recente. Cu cât puteți furniza mai multă documentație în avans, cu atât mai rapide vor fi procesele de pre-aprobare și de aplicare completă.
Ar trebui să știți că suma de fonduri pe care va trebui să o verificați cu împrumutătorul va trebui să fie suficientă pentru a acoperi costurile de închidere asociate împrumutului. Creditorul vă va oferi o estimare a fondurilor necesare pentru închidere, inclusiv costuri de închidere și orice alocații de escrow necesare.
Care sunt costurile de închidere pentru o refinanțare? Acestea variază, în general, între 2% și 4% din valoarea noului împrumut. Cu toate acestea, costurile pot fi fie adăugate la noua sumă a împrumutului, fie acoperite de către creditor prin ceea ce este cunoscut ca Creditorul plătește costurile de închidere. Acesta este un aranjament în care creditorul vă va percepe o rată a dobânzii puțin mai mare pentru a acoperi costurile de închidere necesare.
FAQ
Vor scădea ratele ipotecare?
Nimeni nu poate răspunde la această întrebare cu vreo certitudine. Ceea ce știm este că ratele ipotecare sunt în prezent „aproape de minime istorice”. Așa fiind, probabil că nu a existat niciodată un moment mai bun pentru refinanțare decât acum. Deși este posibil ca tarifele să scadă și mai mici, nu este garantat. Dacă refinanțați acum, veți bloca cele mai mici rate până în acest moment.
Care este regula generală când să refinanțați un credit ipotecar?
Cel mai simplu mod este de a refinanța dacă ratele actuale sunt cu cel puțin 1% sub rata de acum. O alta este sa folosesti Metoda perioadei de recuperare a costurilor de închidere a refinanțării ipotecare. Acolo luați costurile asociate cu refinanțarea și le împărțiți la economiile lunare la noul împrumut.
De exemplu, dacă costul refinanțării creditului dvs. ipotecar este de 4.000 USD și veți economisi 160 USD pe lună la un împrumut nou, pur și simplu împărțiți costul la economiile lunare. 4.000 USD împărțit la 160 USD reprezintă 25 de luni.
În general, se crede că o perioadă de recuperare de 24 până la 36 de luni este un ghid bun. În acest caz, perioada de recuperare de 25 de luni face ca refinanțarea să merite făcută.
Ce scor de credit am nevoie pentru a cumpăra o casă?
Depinde de tipul de credit ipotecar pe care doriți să îl utilizați. Pentru finanțarea convențională, veți avea nevoie, în general, de un scor minim de credit 620. Pentru împrumuturile FHA, minim este de obicei 580. Cu toate acestea, se știe că împrumuturile FHA coboară sub 580 dacă efectuați un avans de cel puțin 10%.
Deoarece împrumuturile Jumbo sunt destinate unor sume mai mari de împrumuturi și sunt emise de bănci, așteptați-vă la o cerință mai mare de punctaj de credit minim. Acesta variază în funcție de creditor, dar minimul poate fi 680, 700 sau chiar 720.
Pot să cumpăr o casă fără avans?
Da, dar încă o dată, depinde de programul de împrumut specific. De exemplu, împrumuturile convenționale și Jumbo nu sunt disponibile. Dar sunt standard cu împrumuturile VA, care oferă finanțare 100% veteranilor eligibili și membrilor activi ai armatei SUA.
Este chiar posibil să obțineți un împrumut fără avans cu o ipotecă FHA. Împrumuturile FHA necesită un avans minim de 3,5%. Acest avans poate fi furnizat printr-un program de asistență pentru plata în avans, care poate fi un împrumut sau o subvenție de la o administrație locală. Aceasta poate include statul, județul sau guvernul municipal. Aceștia pot oferi asistență pentru plata în avans ca o modalitate de a stimula dreptul de proprietate în zonă.
Refinanțarea vă afectează creditul?
Posibil, dar impactul va fi minim. De fiecare dată când iei un nou împrumut, scorul tău de credit va fi afectat. Asta pentru că este un împrumut nou și nu există niciun istoric care să indice capacitatea dvs. de a plăti la timp.
Cu toate acestea, în cazul unei refinanțări, veți plăti un credit ipotecar existent. Rambursarea acestei datorii va oferi scorului dvs. de credit o creștere bună. Este probabil ca explozia de rambursare să compenseze noul împrumut, iar creditul dumneavoastră nu va fi afectat.
O posibilă excepție, totuși, este dacă noua ipotecă este substanțial mai mare decât cea veche. De exemplu, dacă înlocuiți un credit ipotecar de 200.000 USD cu o refinanțare de 300.000 USD, este posibil să observați o scădere a scorului dvs. de credit.