Ești oficial pensionat.
Nu mai trebuie să vă treziți cu acel ceas de alarmă enervant.
Soarele strălucește, iar singurul lucru de care trebuie să vă faceți griji este când ajungeți să vă luați siesta de după-amiază.
Atunci te lovește ...
Îmi permit cu adevărat acest stil de viață?
Am economisit suficient?
Am investițiile potrivite?
Trebuie să învăț cum să faci bani rapid să economisesc mai mult înainte să fac asta cu adevărat?
Calmul tău dispare repede și este înlocuit de o panică copleșitoare.
Nu-ți poți scoate din cap gândul bolnav - „O să-mi supraviețuiesc banii?“
E în regulă. Respirați adânc și expirați.
Serios. Fă asta acum.
Una dintre cele mai frecvente preocupări legate de pensionare este posibilitatea de a supraviețui banilor.
Cu oamenii care trăiesc acum până la 80 de ani și adesea la 90 de ani, este o preocupare legitimă.
De fapt, cel mai vechi client al meu a sărbătorit recent de 92 de ani. Du-te fata!
Dar, mai degrabă decât să vă faceți griji, încercați câteva dintre aceste strategii pentru a vă asigura că veți avea destui bani disponibili pe tot parcursul vieții.
Sunt 16, deci alegeți-le pe cele care vă vor funcționa cel mai bine.
1. Planificați un portofoliu de pensii mai mare decât credeți că veți avea nevoie
Când vine vorba de planificarea pensionării, nu vă imaginați niciodată că veți ieși ușor. Mai bine, gândiți-vă în direcția opusă - și planificați crearea unui portofoliu de pensii mai mare decât credeți că veți avea nevoie.
Nici o strategie complicată aici; decideți cât de mare trebuie să fie portofoliul dvs. pentru a vă retrage așa cum doriți, apoi creșteți-l.
De exemplu, puteți decide să îl măriți cu un anumit procent - să zicem 25%. Dacă previziunile dvs. indică faptul că veți avea nevoie de 1 milion de dolari pentru a avea tipul de pensionare dorit, măriți ținta pentru portofoliu la 1.250.000 de dolari.
Acest lucru vă va oferi spațiul suplimentar de care aveți nevoie în cazul în care cheltuielile de trai sunt mai mari decât vă așteptați sau alte surse de venit se dovedesc a fi mai puțin generoase decât v-ați planificat.
2. Investiți pentru inflație - înainte și în timpul pensionării
Împreună cu rata de rentabilitate așteptată a investițiilor dvs., inflația va fi cea mai mare variabilă în planificarea pensionării. Și nu numai că va trebui să investiți pentru efectele inflației de acum până când vă retrageți, dar trebuie să continuați să o faceți tot restul vieții după pensionare.
Inflația poate face lucruri magice și distructive unui portofoliu de investiții, mai ales pe parcursul mai multor ani. Deși o rată a inflației de 2% nu vă va face rău mult peste un an de acum, aceeași rată aplicată peste un deceniu vă va reduce puterea de cumpărare cu ceva mai mare de 20%.
Acum vorbim despre bani reali!
Va trebui să investiți în anticiparea acestui rezultat și există diferite moduri de a face acest lucru. Dacă credeți că poate exista o criză bruscă de inflație ridicată (10% pe an sau mai mult), atunci poate doriți să mutați o mică, dar un procent sănătos din portofoliul dvs. în mărfuri, cum ar fi stocurile de aur și stocurile de energie (fondurile mutuale și ETF-urile vor face la fel bine).
Dacă credeți că inflația va continua în ritmul lent al ultimilor 20 de ani, veți fi mai bine cu stocurile de creștere, deoarece acestea tind să crească mai bine în medii inflaționiste scăzute.
Nu există nicio modalitate de a ști cu siguranță ce va face inflația în următorii 20 sau 30 de ani. Dar dacă doriți să luați o lovitură, mergeți la Biroul Statisticilor Muncii „ Calculator inflație CPI și petreceți ceva timp jucându-vă cu numerele. Nu vă poate spune ce va face inflația în următorii 20 de ani, dar vă poate arăta ce s-a făcut în ultimii 20 de ani și vă poate oferi o estimare aproximativă.
3. Investiți dincolo de planul dvs. de pensionare
În numărul 1 de mai sus am vorbit despre planificarea unui portofoliu de pensii mai mare decât crezi că vei avea nevoie. Puteți face acest lucru punând câțiva bani în investiții în afara planului dvs. de pensionare. Acest lucru este bineînțeles bine recomandat dacă ajungeți la un punct în care ați maximizat contribuțiile la planul de pensionare admisibil.
Chiar dacă banii acumulați într-un plan de economii neamânat nu vor avea beneficii fiscale evidente, este totuși o modalitate de a vă crește banii în anii următori.
În realitate, orice bani pe care i-ați economisit și investit vor fi disponibili în scopuri de pensionare când va veni momentul.
Nu va conta deloc că contul nu are cuvântul „pensionare”.
Există, de asemenea, un avantaj în a economisi o parte din banii dvs. în afara planurilor de pensionare. Dacă aveți nevoie de o sumă semnificativă de numerar între acum și pensionare, puteți atinge un cont care nu este pensionar și puteți evita consecințele fiscale. Și, vă va păstra investițiile de pensionare în scopul propus.
În portofoliul nostru propriu, avem un cont comun care deține anumite acțiuni individuale. De asemenea, am deschis conturi cu creditori peer to peer Prosper and Lending Club. (Puteți vedea cum stau aici: Prosper vs. Experiment Club de împrumut)
Dincolo de aceste conturi, am investit mult și în companii. Toate acestea sunt în afara contului meu de pensionare, dar cu siguranță vor fi acolo pentru mine în timpul pensionării.
4. Investiți foarte atent în obligațiuni - deocamdată
Înțelepciunea convențională este că ar trebui să investiți într-un portofoliu diversificat între acțiuni și obligațiuni. Dar trăim într-un moment în care obligațiunile nu sunt chiar ceea ce au fost în trecut. La ratele dobânzii actuale, obligațiunile s-ar putea dovedi a pierde investiții.
Există cel puțin trei motive pentru a fi atenți la obligațiuni în mediul economic actual:
- Ratele dobânzilor sunt la valori minime istorice, ceea ce înseamnă că va fi foarte dificil să câștigi suficiente dobânzi doar pentru a acoperi inflația.
- În cazul în care ratele dobânzii vor crește de la nivelurile actuale foarte scăzute, portofoliul dvs. de obligațiuni - în special obligațiunile lungi - va fi îngreunat.
- În ultimii 20 sau 30 de ani, performanța obligațiunilor a fost în mare parte paralelă cu acțiunile, ceea ce înseamnă că acestea nu mai pot fi o adevărată diversificare.
O schimbare istorică în direcția ratelor dobânzii poate vedea rezervele dvs. de dețineri de obligațiuni la un moment dat în viitor, creșterea șanselor de a supraviețui banilor.
Dacă investiți în obligațiuni, țineți cont de următoarele sfaturi:
- Accentuați conservarea capitalului asupra veniturilor. Scopul principal al deținerilor de obligațiuni într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii ar trebui să fie conservarea capitalului. Cele mai bune valori mobiliare în acest scop vor include fonduri de pe piața monetară, certificate de depozit și bonuri de tezaur cu scadențe de un an sau mai puțin. Nu veți câștiga prea mulți bani, dar nici nu veți pierde niciun ban.
- Păstrați scadențele la 10 ani sau mai puțin. Dacă decideți să urmăriți rate mai mari cu scadențe mai lungi, asigurați-vă că acestea au 10 ani sau mai puțin. Obligațiunile pe termen mai lung sunt mult mai sensibile la creșterile ratelor dobânzii care vor scădea valoarea de piață. Titlurile de creanță cu scadențe mai mari de 10 ani tind să funcționeze la fel ca acțiunile - și nu acesta este scopul obligațiunilor.
- Favorizați obligațiunile TIPS. Valorile mobiliare protejate împotriva inflației (TIPS) sunt titluri de stat din SUA care nu numai că plătesc dobânzi, dar oferă și protecție împotriva inflației. Nu numai că câștigați dobânzi, dar primiți și ajustări periodice ale valorii valorilor mobiliare pe baza modificărilor din Indicele prețurilor de consum (IPC). Puteți achiziționa TIPS direct de la Trezoreria Statelor Unite (fără taxe de broker) prin intermediul Site-ul web Treasury Direct.
5. Începeți un Roth IRA astăzi (ca acum)
În caz că nu știați acest lucru, eu sunt nebunesc îndrăgostit de IRA Roth. Nu mă credeți? Verificați Mișcarea Roth IRA și vei vedea cât de mult îmi place.
A Roth IRA este una dintre cele mai bune strategii pentru a evita supraviețuirea banilor.
Pentru început, distribuțiile de la un Roth IRA sunt fără taxe atâta timp cât aveți cel puțin 59 ½ ani și ați participat la plan de cel puțin cinci ani. Cu cât trebuie să plătiți mai puțin în impozite, cu atât veți avea mai mult la dispoziție pentru a vă asigura în retragere.
Un alt beneficiu imens este că un Roth IRA nu este supus distribuțiilor minime obligatorii (RMD), așa cum sunt practic toate celelalte planuri de pensionare protejate de impozite. Aceasta înseamnă că nu vi se va cere să efectuați distribuții începând cu vârsta de 70 de ani. Acest lucru vă va permite să păstrați banii în planul dvs. și să îi permiteți să crească chiar și în timp ce epuizați alte planuri de pensionare prin distribuții anuale.
Un IRA Roth poate reprezenta o parte a pensiei II - sursa de venit pe care vă bazați mai târziu în anii de pensionare, când celelalte conturi încep să se usuce. Probabil că nu există un plan de rezervă mai bun decât un Roth IRA.
Vrei să deschizi un Roth IRA? Puteți deschide un cont gratuit cu Aliază Invest.
6. Construiți diversificarea fiscală în planul dvs. general de pensionare
Crearea diversificării fiscale la pensionare înseamnă în primul rând că veți avea cel puțin o parte din veniturile dvs. provenite din surse netaxabile. Deși, în general, se presupune că venitul dvs. - și, prin urmare, ratele impozitului pe venit - vor fi mai mici în anii de pensionare, este posibil să nu fie cazul din următoarele motive:
- Cu o combinație de distribuții din planurile dvs. de pensionare, alte venituri din investiții, asigurări sociale și chiar și unele venituri câștigate, este posibil să puteți câștiga mai mulți bani în anii de pensionare decât câștigați acum.
- Cotele impozitului pe venit ar putea fi mult mai mari până la momentul pensionării decât sunt în prezent.
Dacă puneți bani într-un IRA Roth, vă pregătiți deja pentru diversificarea impozitelor, deoarece distribuțiile din plan sunt scutite de impozite. Investițiile deținute în vehicule fără protecție fiscală pot ajuta, de asemenea.
Deși veniturile din investiții pe aceste active vor fi impozabile, puteți lua distribuții de la acestea fără a crea consecințe fiscale. Și încă o dată, cu cât plătiți mai puțini bani în impozite pe venit, cu atât este mai puțin probabil să vă supraviețuiți.
7. Creșteți-vă fondul de urgență pe tot parcursul vieții
Înțelepciunea convențională este că ar trebui să aveți o sumă egală cu 3 până la 6 luni de cheltuieli de trai așezate într-un fond de urgență. Deși acest lucru poate fi suficient în timpul anilor de muncă, este posibil să nu fie suficient de suficient la pensionare.
Odată ce vă retrageți, urgențele dvs. pot fi mai mari decât ceea ce sunt acum. S-ar putea să aveți urgențe medicale care nu sunt acoperite de asigurarea de sănătate. De asemenea, poate fi necesar să ajutați un copil adult. Și mai devreme sau mai târziu, va trebui să cumpărați o mașină nouă sau să faceți reparații majore la casa dvs.
Fondul dvs. de urgență ar trebui să fie suficient de mare pentru a acoperi aceste cheltuieli. Din acest motiv, ar trebui să vă măriți în mod constant fondul de urgență pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Ar trebui să vă propuneți să aveți suficienți bani pentru a nu fi nevoit să faceți o retragere mare, neprogramată dintr-un plan de protecție fiscală, ceea ce ar putea duce la impozite pe venit mai mari.
În acest fel, un fond mare de urgență va face, de asemenea, parte din schema dvs. de diversificare a impozitelor la pensie.
8. „Investiți” în sănătatea voastră
Una dintre cele mai mari preocupări pe care le au oamenii cu privire la supraviețuirea banilor lor este starea sănătății lor. Cu cât starea de sănătate este mai bună, cu atât este mai puțin probabil să vă supraviețuiți banilor. Acest lucru se datorează faptului că nu veți avea cheltuieli mari legate de sănătate care pot scurge un plan de pensionare.
O sănătate bună vă poate lăsa și într-o stare fizică mai bună în cazul în care doriți să continuați să lucrați după vârsta formală de pensionare. Starea sănătății dumneavoastră la pensionare are implicații financiare clare.
Investiția în sănătatea ta va însemna acum adoptarea unor obiceiuri de viață mai bune. Faceți-vă timp pentru a face alegeri nutriționale mai bune, pentru a încorpora exerciții regulate în rutina dvs., pentru a pierde câteva kilograme dacă aveți nevoie și să renunțați la obiceiurile negative de sănătate, cum ar fi fumatul sau consumul excesiv de alcool.
9. Luați în considerare achiziționarea unei anuități
Se pare că fiecare jurnalist financiar și consilier cu taxă pe care îl întâlnesc urăște anuitățile, dar, din păcate, mulți dintre ei nu le înțeleg suficient de bine pentru a le oferi sfaturi.
Recunosc că anuitățile pot fi foarte confuze, dar oferă, de asemenea, niște beneficii de venit foarte atractive, care vă vor împiedica să supraviețuiți banilor - garantat. Arată-mi un stoc sau un fond mutual care poate promite asta?
Anuitățile imediate, anuitățile indexate și anumite anuități variabile oferă beneficii de venit care pot fie să fie configurat pentru a plăti pentru o persoană sau pentru un cuplu (pentru o plată comună, beneficiul este de obicei inferior). Cât de mult obțineți depinde de compania de asigurări, de tipul de anuitate, de suma pe care trebuie să o investiți și de momentul în care începeți să luați banii.
Anuitățile indexate fixe (denumite uneori anuități indexate cu capitaluri proprii) au fost vânzători la cald pentru ultimii doi ani, oferind caracteristici atractive, cum ar fi protecția principală și venitul garantat beneficii. La fel ca orice altă investiție (și anuitate), acestea vin cu argumente pro și contra pe care le subliniez în această postare: Ce trebuie să știți despre anuitățile indexate.
Sunt cu siguranță un fan al anuităților în situația potrivită. Din păcate, există destul de mulți consilieri negri care îi vând doar pentru a face un comision.
10. Cumpără Mai puțin Casă decât vă puteți permite
Cel mai mare pas pe care îl puteți face în reducerea cheltuielilor este să cumpărați mai puțină casă decât vă puteți permite. Înțelepciunea convențională este că ar trebui să cumperi cea mai scumpă casă pe care ți-o poți permite, iar situația ta financiară va crește în ea. Dar nu este o idee bună când vine vorba de planificarea pensionării.
Casa pe care o cumpărați vă va afecta tiparele de cheltuieli pentru tot restul vieții. O casă mai mare și mai scumpă va face ca aproape toate celelalte cheltuieli din viața ta să fie mai mari - impozite pe proprietate, utilități, asigurări, reparații și întreținere și chiar tipul de mașină pe care o cumperi.
În plus, întrucât plata unei case este o cheltuială fixă, va fi foarte dificil să o reduceți după fapt. Cumpărați din partea conservatoare și veți avea mai mulți bani pentru orice altceva, inclusiv economii pentru pensionare. În loc să planificați să vă cumpărați casă de vis, plan de pregătire pentru pensionare de vis.
11. Planifică-te să te retragi în locul unde locuiești este ieftin
Una dintre cele mai bune modalități de a vă menține cheltuielile de viață scăzute la pensionare este pur și simplu să vă planificați să vă retrageți într-un zona în care costul vieții este scăzut.
Acest lucru poate fi deosebit de important dacă investițiile dvs. pentru pensionare vor fi la fel de mari pe cât sperați.
Prin mutarea într-o zonă în care costul general al vieții - și în special locuința - sunt ieftine, veți avea nevoie de mai puțini bani pentru a trăi, reducând șansa de a supraviețui banilor.
12. Pregătește-ți copiii pentru succes
Ne gândim adesea să ne pregătim pentru pensionare și să ne trimitem copiii la facultate ca interese concurente. În realitate, unul îl susține pe celălalt - mai ales că trimiterea copiilor la facultate îți completează eforturile de pensionare.
Cu cât copiii dvs. sunt mai repede și mai buni în măsură să se asigure financiar, cu atât mai puțin vor trebui să se bazeze pe dvs. pentru a-i sprijini în viața lor adultă.
Nu este o problemă mică. Un număr din ce în ce mai mare de tineri adulți nu pot intra pe domenii de carieră bine plătite și rămân dependenți de părinții lor până la 30 de ani.
Oferind copiilor tăi o educație solidă - într-un domeniu de carieră relevant din punct de vedere economic - vei fi echipându-i să aibă grijă de ei înșiși, mai degrabă decât să se bazeze pe tine și pe soțul tău pentru a face față lor.
13. Pregătește-te să ai un supliment Medicare
Unul dintre cele mai mari scenarii de supraviețuire a banilor dvs. este o criză legată de sănătate. O astfel de criză ar putea scurge chiar și un portofoliu de pensii foarte mare în scurt timp. Cea mai bună protecție pe care o aveți împotriva acestui rezultat este să vă asigurați că aveți o asigurare medicală adecvată.
Medicare acoperă persoanele cu asigurări de sănătate de bază începând cu vârsta de 65 de ani, dar nu plătește 100% din costurile dvs. de asistență medicală și există excluderi. Pentru a vă asigura că totul este acoperit, ar trebui să primiți un supliment Medicare. Aceasta va acoperi majoritatea a ceea ce Medicare nu va face și vă poate împiedica să vă scufundați în economiile de pensionare înainte de termen.
Politicile privind suplimentele Medicare sunt standard în majoritatea statelor și nu puteți fi refuzat pentru acoperire dacă aplicați în termen de șase luni de la împlinirea a 65 de ani. Deși acest lucru va crește costul vieții la pensionare, vor fi bani cheltuiți bine - aceia care pot preveni chiar tipul de dezastre financiare care vă pot vedea să supraviețuiți banilor.
14. Creați o carieră post-pensionare
A avea un fel de carieră sau de afaceri pe care îl poți duce la pensionare poate fi una dintre cele mai bune diversificări financiare pe care le poți avea. Venitul pe care îl obțineți într-o astfel de întreprindere poate însemna că veți avea nevoie de mai puțini bani din planurile dvs. de investiții pentru pensionare.
În plus, o carieră post-pensionare poate fi o sursă valoroasă de venit într-o perioadă de cheltuieli mari, perioade de incertitudine sau perioade în care piața de valori face o scufundare profundă. Dacă poți trăi o perioadă din cariera post-pensionare, vei avea mai mult din capitalul tău intact pentru a profita de creșterea bursieră odată cu încetarea recesiunii.
15. Planul de semi-pensionare pentru primii câțiva ani
Într-o notă similară, o strategie excelentă de conservare a capitalului este de a planifica semi-pensionarea în primii câțiva ani de pensionare. Dacă sunteți suficient de sănătos - și cu siguranță majoritatea oamenilor au peste 60 de ani - puteți cel puțin să vă completați veniturile lucrând pe o jumătate de normă.
Ideea este să vă bazați mai mult pe veniturile obținute în primii ani și să vă economisiți capitalul de investiții vă acoperă în anii ulteriori, când este posibil să nu aveți nici dorința, nici capacitatea de a continua să lucrați toate.
Vă puteți gândi ca luând-vă pensia în etape - retragerea din cariera de-a lungul vieții, semi-pensionare în primii câțiva ani după aceea și apoi pensionarea completă când decideți că ați ajuns să lucrați o viață întreagă și aveți încredere că investițiile dvs. pentru pensionare sunt suficiente pentru a vă transporta pentru restul viaţă.
16. Reduceți cheltuielile - permanent
Până acum am vorbit în primul rând despre creșterea economiilor și investițiilor pentru a preveni supraviețuirea banilor. Dar există o mulțime de lucruri pe care le puteți face din partea cheltuielilor care vor atinge același obiectiv.
Reducerea cheltuielilor de trai vă ajută să atingeți două obiective:
- Vă eliberează acum venitul, pentru că veți avea mai mult de investit mai târziu pentru pensionare și
- Reduce suma veniturilor de care va trebui să vă întrețineți în retragere.
Dacă sunteți serios că nu vă supraviețuiți banilor, reducerea cheltuielilor dvs. în mod permanent trebuie să fie inclusă în ecuație.
Folosirea doar a câtorva dintre aceste opțiuni ar trebui să vă împiedice să supraviețuiți vreodată banilor.