În 2015, Congresul a votat pentru eliminarea strategiei populare de depunere și suspendare a revendicărilor pentru cuplurile care solicită asigurări sociale. Cu toate acestea, există încă oportunități de planificare și considerații pe care cuplurile căsătorite trebuie să le ia în considerare înainte de a-și revendica beneficiile.
Când ar trebui să depun?
Aceasta este întrebarea de 64.000 USD. Sunteți eligibil pentru a solicita beneficii încă de la vârsta de 62 de ani. Așteptarea până la vârsta de pensionare completă (FRA), care este de 66 de ani pentru cei născuți înainte de 1960, are ca rezultat un beneficiu cu aproximativ 25% mai mare decât dacă ați depune declarația la vârsta de 62 de ani. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani are ca rezultat o creștere suplimentară de 8% pe an, începând de la FRA.
În timp ce din punct de vedere pur matematic ar putea părea că așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a solicita beneficii este cel mai bun răspuns, există și alte considerații.
O problemă este conceptul de „pragul de rentabilitate”. Există o serie de studii care
calculați pragul de rentabilitate între înregistrarea de la vârsta de 62 de ani și așteptarea până la FRA sau până la vârsta de 70 de ani. Cele mai multe dintre aceste studii pun pragul de rentabilitate oriunde de la sfârșitul anilor 70 până la sfârșitul anilor 80.Deși nimeni nu poate prezice cât va trăi, sănătatea generală și longevitatea familiei sunt factori de care trebuie să luați în considerare în decizia dvs. cu privire la momentul în care să revendicați.
Un articol recent Fidelity a descris un cuplu ipotetic cu speranțe de viață de 78 și 76 de ani. Prin revendicarea beneficiilor lor la vârsta de 66 de ani, spre deosebire de așteptarea până la vârsta de 70 de ani, aceștia ar primi un suplimentar de 96.000 USD în beneficii pe viață între ei, presupunând că au trăit până la aceste vârste. Aceasta ar fi o creștere cu 20% față de ceea ce ar fi primit dacă așteaptă până la vârsta de 70 de ani pentru a revendica.
Beneficii pentru supraviețuitor
Un aspect cheie pentru un cuplu căsătorit este maximizarea beneficiului supraviețuitorului pentru soțul cu cel mai mic caz de câștig individual.
În acest caz, soțul cu câștiguri mai mici ar putea lua în considerare solicitarea beneficiului mai devreme de 70 de ani, poate la FRA. Soțul cu câștiguri mai mari ar aștepta până la vârsta de 70 de ani, sau cât mai mult posibil, înainte de a solicita beneficii.
Motivul pentru aceasta este dacă soțul cu nivelul de prestație mai mare moare primul, atunci soțul supraviețuitor are unele opțiuni. Ei sunt eligibili să urmeze nivelul superior, indiferent dacă beneficiul lor este propriu sau beneficiul de urmaș.
Același articol Fidelity menționat în secțiunea anterioară a descris un alt cuplu în care beneficiul soțului la FRA era dublu față de cel al soției sale. Așteptând până la vârsta de 70 de ani pentru a solicita beneficiul său, acest lucru crește potențialele beneficii pe viață pentru soția lui cu 27% dacă aceasta trăiește până la vârsta de 94 de ani, așa cum se așteaptă pe baza istoricului familiei ei. În acest exemplu, chiar dacă ea moare la 88 de ani, aceasta ar duce la o creștere cu 12% a beneficiilor pe viață. Aceste creșteri sunt rezultatul beneficiului mai mare disponibil pentru așteptarea soțului până la vârsta de 70 de ani dosar, și provin atât din prestațiile pe care le-a primit în timpul vieții, cât și din orice prestație de urmaș în cazul în care acesta decedează primul.
Văduvele și văduvii sunt eligibili pentru o prestație de urmaș începând cu vârsta de 60 de ani, moment în care ar primi 71,5% din prestația pentru soțul lor decedat. Acest lucru crește în trepte până la 99% pentru cei care nu și-au atins FRA. Odată ce soțul supraviețuitor și-a atins FRA, acesta este eligibil să încaseze 100% din prestația soțului său decedat.
Pentru ca un soț divorțat să fie eligibil pentru prestația de urmaș, soțul supraviețuitor nu trebuie să se fi recăsătorit până la vârsta de 60 de ani sau mai târziu.
Aplicații restricționate
Pentru lucrătorii mai tineri, utilizarea unei cereri restricționate pentru a solicita un beneficiu pentru soț a dispărut în mare măsură din cauza modificărilor aduse regulilor adoptate de Congres la sfârșitul anului 2015.
Regulile le-au făcut bunicul-în cei născuți înainte de 1 ianuarie 1954. Aceste persoane sunt încă eligibile pentru a depune o cerere pentru beneficii pentru soț, pe baza evidenței câștigurilor soțului/soției, folosind o aplicație restricționată. Aceasta înseamnă că cererea este limitată la prestația pentru soț.
Câteva lucruri de știut: În primul rând, trebuie să fi contactat FRA pentru a face acest lucru. În al doilea rând, pentru a solicita prestația pentru soț în acest mod, soțul/soția trebuie să obțină deja prestația de securitate socială. Dacă decid să-și suspende prestația pe viitor, prestația pentru soț ar înceta în conformitate cu noile reguli.
Cum ar putea fi acest lucru benefic? În scenariul discutat în secțiunea anterioară, soțul/soția cu câștiguri mai mici își poate solicita beneficiul înainte de vârsta de 70 de ani. Celălalt soț, presupunând că a ajuns la FRA și s-a născut înainte de 1 ianuarie 1954, ar putea depune o cerere restrânsă pentru prestația de soț pentru soțul care primește o prestație.
Suma brută a prestației ar fi jumătate din prestația celuilalt soț. Aplicația restricționată permite apoi ca beneficiul propriu al soțului respectiv să continue să crească până la vârsta de 70 de ani. Apoi, în calitate de soț cu cel mai mare nivel de câștig, ar pretinde propriile beneficii mai mari.
Pentru cei patru ani, acest soț cu venituri mai mari primește beneficiul soțului, acest lucru aduce niște bani în plus, permițând în același timp beneficiul lor să continue să crească cu 8% anual până la vârsta de 70 de ani. Prestația pentru soț ar putea, de exemplu, să le acopere Costurile Medicare, cu potențial un pic în plus.
Cel mai important, beneficiul pentru soțul cu venituri mai mari continuă să crească și, dacă este necesar, va oferi un beneficiu de supraviețuitor mai mare.
rezumat
Securitatea socială este un element de planificare a pensionării pentru majoritatea dintre noi. Pentru cuplurile căsătorite, când să pretindă este o problemă critică care necesită planificare și analiză. Decizia poate avea consecințe de durată pentru aceste cupluri pe parcursul pensionării lor.