Când eram la liceu, buletinul meu trimestrial de liceu îmi spunea întotdeauna în ce decilă mă aflu în ceea ce privește notele.
În fiecare trimestru - top 10%, a doua jumătate.
În clasa mea erau 495 de elevi, ceea ce însemna că eram undeva între 25 și 50 de ani.
În fiecare trimestru - același rezultat. Top 10%, a doua jumătate.
A fost bine? Comparativ cu 90%, da. Comparativ cu 5%, nu.
Acum, că mă întorc la sfârșitul anilor '30, îmi dau seama că clasamentele au dispărut în mare măsură, dar comparațiile rămân.
Am actualizat această postare cu datele recensământului SUA din 2016, raportate la sfârșitul anului 2019, astfel încât toate tabelele au cele mai multe date disponibile în prezent. Graficele trebuie încă actualizate, folosesc date mai vechi din 2011, dar tendințele generale sunt încă exacte.
Folosesc median și mediu interschimbabil. Recunosc că cele două nu sunt aceleași, dar pentru majoritatea oamenilor, vor să știe mediana chiar dacă cer media. Întotdeauna, din punct de vedere tehnic, înseamnă mediană chiar și atunci când folosim cuvântul mediu.
La fel ca GPA-ul tău din liceu, dacă ar fi să indici o figură din viața ta care să rezume cum te descurci - probabil este valoarea ta netă.
Este foarte ușor să vezi oamenii din jurul tău cu haine noi, mașini de lux și case enorme și să crezi că sunt bogați.
Este la fel de ușor să treci cu vederea portarul care a condus un Toyota Yaris din 2007, și-a ținut hainele împreună cu ace de siguranță și a fost hrănit pentru lemne de foc. Cu siguranță este sărac... nu?
Dar fostul portar a donat șase milioane unei biblioteci și unui spital local.
Cei mai mulți dintre noi suntem undeva la mijloc.
Din fericire, Biroul de recensământ al SUA colectează date valoroase care ne pot ajuta să ne îndrumăm. Cu date dificile.
Cuprins
- Înțelegerea valorii medii nete
- Valoarea mediană a activelor pentru gospodării după vârstă
- Valoarea mediană a activelor gospodăriilor casnice după vârstă și tip
- Venit mediu după vârstă
- Raportul dintre valoarea medie a venitului net și veniturile în funcție de vârstă
- Valoare netă cu și fără capital propriu
- Numărul de investitori acreditați
- Takeaways-urile mele personale
- Cum se îmbogățesc cei bogați?
- Cum vă puteți crește valoarea netă
Înțelegerea valorii medii nete
Recensământul SUA face mai mult decât să numere numărul de persoane din SUA - de asemenea, colectează o mulțime de alte date.
Cunoaștem valoarea netă a gospodarilor pe baza unei varietăți de factori - inclusiv vârsta. The date prezentat mai jos a fost preluat de la Biroul de recensământ al SUA, Studiul veniturilor și participarea la program, Anul sondajului 2018 - publicat în 18.08.2020. Recunosc că sunt multe date, dar datele sunt solide și sunt cele mai actualizate. Cifrele valorii nete includ capitalul propriu (nu este clar modul în care se determină capitalul propriu).
Valoarea netă medie în funcție de vârstă:
| Vârsta gospodarului | Valoare netă medie |
|---|---|
| Sub 35 de ani: | $9,773 |
| 35 - 44 de ani: | $73,560 |
| 45 - 54 de ani: | $125,400 |
| 55 - 64 de ani: | $194,800 |
| 65 - 69 de ani: | $236,900 |
| 70 - 74 de ani: | $302,300 |
| Peste 65 de ani: | $251,000 |
| Peste 75 de ani: | $237,900 |
Aici este sub formă de diagramă cu chintile:
Nu puteți vedea nici măcar cea mai mică cvintilă (roșie) oriunde pe majoritatea barelor. De fapt, atunci când o faci, este pentru că este negativ!
Cea mai mare cvintilă, care reprezintă primele 20%, este adesea cea mai mare creștere a valorii medii nete pentru o cvintilă. Amintiți-vă, acestea sunt valori mediane, astfel încât primele 10% sunt literalmente în afara graficelor.
Cum se schimbă lucrurile dacă ești căsătorit?
| Vârsta gospodarului | Cuplu căsătorit | Bărbat gospodar | Femeie gospodar |
|---|---|---|---|
| Sub 35 de ani: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Toate: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Aici acestea sunt sub formă de diagramă (notă: scalele axei X sunt diferite!):
Per ansamblu, independent de vârstă, valoarea netă mediană în raport cu venitul mediu al gospodăriei a fost:
- Cea mai mică cvintilă – $4,715
- A doua chintilă – $34,940
- A treia chintilă – $80,120
- A patra chintilă – $188,300
- Cea mai înaltă chintilă – $554,700
Înainte de a începe să analizăm numerele și să tragem concluzii, valoarea netă este la fel de mare ca intrări (venituri), cât este vorba despre rezultate (cheltuieli).
În ceea ce privește veniturile, există mai multe surse de date, dar voi merge cu Rezerva Federală (BLS are și date excelente) si al lor Raportul Ancheta privind finanțele consumatorilor pentru 2019 (publicat în 2020):
| Vârsta gospodarului | Venit mediu (estimare) |
|---|---|
| Mai puțin de 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Raportul dintre valoarea medie a venitului net și veniturile în funcție de vârstă
Rândurile tabelului nu se suprapun peste tabelele cu valoare netă, dar avem dimensiunea eșantionului total al fiecărui grup, așa că noi poate face cea mai bună presupunere „Sub 35 de ani” și alte grupări pentru a obține aceste rapoarte (valoarea netă mediană împărțită la venituri la vârstă):
| Vârsta gospodarului | Raport (valoare netă / venit) |
|---|---|
| Mai puțin de 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Interesant, nu?
Valoare netă cu și fără capital propriu
Iată ceva foarte deschis:
| Vârsta gospodarului | Valoare netă medie |
Valoare netă medie cu excepția capitalului propriu |
|---|---|---|
| Sub 35 de ani: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Gândiți-vă la diferențele dintre aceste coloane, mai ales când ajungeți la vârste mai înalte. Un avertisment este că ambele sunt cifre mediane, astfel încât persoana cu o valoare netă de 9.773 USD nu este neapărat aceeași persoană ca cel cu o valoare medie netă, excluzând capitalul propriu la domiciliu de 5.480 USD - dar acest lucru este suficient de bun pentru scopurile noastre de identificare tendințe.
Ca procent din valoarea netă totală, iată cum se acumulează capitalul propriu în fiecare grupă de vârstă:
| Vârsta gospodarului | Capital propriu | % din total |
|---|---|---|
| Sub 35 de ani: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Valoarea netă medie a tuturor americanilor este de 104.000 de dolari. Valoarea netă mediană exclusiv capitalul propriu este de 34.500 USD - ceea ce înseamnă că capitalul propriu reprezintă 66,83% din valoarea totală netă.
Am doar un singur lucru de spus despre asta - este incredibil!
Când spun că proprietatea imobiliară este o modalitate de a construi avere, nu asta înseamnă!
Presupun că este că capitalul propriu este în esență „economii forțate”, care poate să nu fie optim din punct de vedere matematic, dar este eficient.
Numărul de investitori acreditați
Un investitor acreditat este cineva care are o valoare netă mai mare de 1.000.000 USD sau are venituri mai mari de 200.000 USD pe an pentru fiecare din ultimii doi ani (300.000 $ venituri combinate pentru cei căsătoriți) și se așteaptă să facă atât de mult acest lucru an.
În 2014, la Forumul privind formarea de capital pentru întreprinderi mici, SEC a purtat o discuție despre regulile pentru investitorii acreditați. In acest prezentare, au arătat că există peste 9 milioane de gospodării care s-ar califica numai pe baza valorii nete. Dacă includeți reguli de venit, acest număr crește la peste 12 milioane de gospodării.
Acest lucru este important, deoarece investitorii acreditați pot profita de destinațiile de plasare private, investiții înger si ceva platforme imobiliare finanțate cu credite.
Takeaways-urile mele personale
Ne-am uitat doar la valoarea mediană netă, la venituri și la alți câțiva factori demografici. Am omis o mulțime de factori, cum ar fi geografia, educația și mulți alții. Nu puteți privi aceste numere și vă puteți simți bine sau rău în ceea ce privește locul în care vă aflați în mod specific.
Aceste grupări sunt imense - perioade de 10 ani - și valoarea netă nu începe nici măcar până la 35 de ani. Cea mai scăzută gamă de venituri începe de la 15! Nu am făcut nimic (raportat la IRS!) Când aveam 15 ani și lucram cu un serviciu cu normă întreagă când aveam 23 de ani. Intervalul de vârstă este greu omogen.
Recunosc că acest lucru este imperfect, dar la fel și luarea deciziilor pe baza a ceea ce fac ceilalți. Amintiți-vă că aceste date sunt o imagine a valorii nete a americanilor, a veniturilor acestora etc. Nu este menit să picteze imaginea unei situații financiare ideale. Datoria medie a cardului de credit este în continuare de cinci cifre și nimeni nu susține că este un lucru bun!
Fără asta, există ceva interesant de scăpat din asta?
- Tindem să atingem „valoarea maximă netă” la mijlocul până la sfârșitul anilor '60, cunoscută și sub numele de vârsta noastră tipică de pensionare. Apoi, ne bazăm pe acele active pentru că nu mai lucrăm cu normă întreagă. De asemenea, atunci când securitatea socială începe să plătească și acesta este un flux de venit care nu este reprezentat în valoarea dvs. netă.
- Suntem extrem de nepregătiți pentru pensionare. Dacă aveți o valoare netă de 251.000 USD când atingeți 65 de ani și vă așteptați să cheltuiți doar 4% pe an, aceasta vă oferă 10.040 USD pe an sau mai puțin de 840 USD pe lună (și asta se bazează pe valoarea netă, nu pe numerar în bancă). Chiar și cu prestația medie lunară de securitate socială la 1341 USD (Date 2016), asta înseamnă puțin peste 2.000 de dolari pe lună din veniturile din pensie. Aceasta este mediana. Jumătate primește mai mult, jumătate primește mai puțin.
- În trecut am vorbit despre asta gravitatea financiară, scapi de el când venitul tău pasiv îți depășește cheltuielile, așa că devine un echilibru în continuă creștere. Când sunteți tânăr cu venituri mici în raport cu cheltuielile, este greu de economisit. De aceea, raportul valorii nete pentru cei sub 35 de ani este de 0,1278 - nu ați avut nici timp, nici venituri pentru a acumula active. Comparați acest lucru cu 55+, când raportul este de 2-4x.
- Dacă economisiți bani, investiți-i cu înțelepciune, atunci cu siguranță veți bate media. De fapt, media va fi prea mică. Va fi înșelător de scăzut. De fapt, doar să investești deloc te va pune în fața celor mai mulți Americanii, deoarece foarte puțini dintre ei dețin stocuri!
- În cele din urmă, valoarea netă este o valoare etalon financiar, dar nu uitați că nu este Tot.
Cum se îmbogățesc cei bogați?
Una dintre statisticile izbitoare este cât de inegală este bogăția în America. Este șocant cât de mică este valoarea medie netă, dar și cât de mare este capătul de vârf al gamei.
Pentru mai multe informații despre distribuția bogăției și despre modul în care am ajuns unde suntem astăzi, i-am adresat profesorului câteva întrebări Rishabh Kumar, profesor asistent de economie la Universitatea de Stat din California, San Bernardino - a studiat acest lucru pentru multi ani:
Î. Când ne uităm la distribuția bogăției în America, care sunt cei mai mari factori de acumulare a averii?
Principalul motiv pare a fi o creștere mai lentă a venitului național în SUA, împreună cu o creștere îndelungată a prețurilor activelor. Cu o creștere redusă, chiar și o mică apreciere a prețului activelor poate crește mărimea bogăției în raport cu venitul național.
Dacă prețurile activelor cresc cu 2% în termeni reali, în timp ce venitul crește cu 2%, efectul este mai mare decât (să zicem) creșterea venitului național cu 4-5% (SUA 1945-70). Implicația este că proprietarii de active devin mai bogați pe măsură ce PIB-ul și venitul național încetinesc.
Î. Ce fac diferit primii 1% față de restul americanilor?
Una dintre diferențele-cheie este că topul 1% este o creștere mult mai inegală decât (să zicem) top 10-1%. La nivelul primului 0,1%, mărimea bogăției este enormă, de aproape 3 ori media averii din primii 1%. Aceasta înseamnă că rentabilitatea bogăției este excepțional de mare pentru cei mai bogați 0,1%.
În comparație cu averea și câștigurile de capital, cheltuielile lor sunt aproape prea mici pentru a fi observate. Pentru majoritatea americanilor, economiile sunt mai aproape de 0-2% din veniturile lor, în timp ce pentru cei mai bogați, rata de economisire este de până la 60%.
Nu numai că bogații dețin bogății considerabile, dar își economisesc și mai mult din venituri.
Î. Care sunt unele concepții greșite obișnuite despre modul în care bogăția ajunge acolo unde sunt?
Cea mai comună concepție greșită este fracția de meritocratic bogat în SUA. În timp ce mulți, cum ar fi Gates și Zuckerberg, au obținut câștiguri remarcabile datorită spiritului antreprenorial, familia medie bogată tinde să își moștenească poziția. Există foarte puține șanse de mobilitate socială descendentă odată ce un american se află în top 0,5-0,1%.
Cu acces la o școală mai bună, rețele influente și o moștenire considerabilă, copiii din aceste familii sunt capabili să se dedice sporirii bogăției dinastice, spre deosebire de construirea ei din zgârietură.
Pe scurt: motorul principal al acumulării de avere în SUA este diferența dintre creșterea prețurilor activelor față de venituri; cei care dețin deja bogăția o cresc mai repede decât cei care construiesc noi bogății din salarii și salarii.
Acest lucru are sens intuitiv, dar este un lucru să-l gândești și altul să-l vezi în date.
Cum vă puteți crește valoarea netă
am inceput urmărindu-mi valoarea netă când am început să lucrez - pericolele de a fi un drogat de foaie de calcul!
Există, de asemenea, o tendință, în special în rândul bloggerilor de finanțe personale partajarea rapoartelor cu valoare netă cu publicul dvs.. Nu voi face asta niciodată, dar uneori cred că aceste rapoarte cu valoare netă pot duce oamenii la concluzii greșite. Este vorba despre călătorie și linia trendului, nu despre numărul titlului.
Peter Drucker, faimosul consultant în management, a spus odată că „Ce se măsoară se îmbunătățește”. In timp ce simplul fapt de a vă urmări valoarea netă nu o va crește automat, va începe să vă afecteze comportament. Dacă vă verificați banii în fiecare lună, veți începe să vă intereseze dacă lucrurile urcă sau scad.