CD-urile sunt investiții sigure care obțin de obicei o rată a dobânzii mai mare decât conturile de economii. Cu toate acestea, acestea necesită în mod obișnuit un angajament mai lung și nu aveți acces la numerarul dvs. pe durata termenului CD-ului.
Sunt investiții bune pe termen mediu. Folosiți-le dacă nu vă așteptați să aveți nevoie de numerar timp de cel puțin un an, dar este posibil să aveți nevoie de acesta în termen de cinci ani.
Cum funcționează CD-urile?
CD-urile bancare sunt similare conturilor de economii, deoarece sunt asigurate de FDIC până la 250.000 USD și puteți câștiga lunar dobânzi. Dar CD-urile au politici de retragere mai stricte și pot necesita o depunere inițială mai mare.
Iată trei factori de luat în considerare atunci când deschideți un CD bancar:
- Termen CD: Numărul de luni înainte de a vă putea retrage fondurile fără penalități
- Rata dobânzii: Randamentul procentual anual (APY) pe care îl veți câștiga pentru întregul termen CD
- Depozit minim: Majoritatea băncilor necesită un depozit de deschidere între 0 și 1.000 USD
La fel ca depozitele din contul dvs. de economii, băncile împrumută depozitul pe CD împrumutătorilor și colectează plăți de dobânzi. CD-urile oferă rate mai mari ale dobânzii decât majoritatea conturilor de economii, deoarece vă angajați să vă investiți numerarul pentru un anumit număr de luni. Dacă vă răscumpărați numerarul înainte de expirarea termenului CD, cel mai probabil veți plăti o penalizare de răscumpărare anticipată.
De exemplu, un CD pe termen de 12 luni vă solicită să vă investiți banii timp de un an. Retragerea numerarului înainte de expirarea CD-ului poate duce la o taxă de răscumpărare anticipată. În acest caz, penalizarea este de trei luni din venituri din dobânzi.
Când CD-ul se maturizează, puteți retrage depozitul inițial și câștigurile din dobânzi. De asemenea, aveți opțiunea de a vă reînnoi CD-ul pentru un nou termen. Rețineți că rata dobânzii noului dvs. CD poate fi mai mare sau mai mică decât termenul original al CD-ului.
Unele bănci oferă un CD fără penalități care vă permite să faceți răscumpărări timpurii fără probleme. Cu toate acestea, rata dobânzii dvs. este probabil să fie mai mică decât un CD tradițional.
Bacsis:CIT Bank oferă CD-uri pe termen lung și CD-uri fără penalități cu unele dintre cele mai bune rate ale dobânzii.
Diferite tipuri de CD-uri
Multe bănci oferă câteva tipuri diferite de CD-uri. Aceste CD-uri au fiecare un termen de investiție specific, dar au depozite inițiale diferite, penalități de răscumpărare și rate ale dobânzii.
CD-uri pe termen
Majoritatea CD-urilor tradiționale sunt „CD-uri la termen” în care vă angajați să vă investiți numerarul pentru un anumit număr de luni și să plătiți o penalizare de răscumpărare anticipată. Majoritatea termenilor CD sunt între trei luni și șaizeci de luni (cinci ani).
CD-urile cu termen mai lung pot oferi randamente mai mari ca recompensă pentru răbdarea ta. Dar este întotdeauna o idee bună să comparați randamentele CD-urilor pe termen scurt și pe termen lung pentru a găsi cea mai bună opțiune.
De asemenea, comparați rata CD-ului cu cele mai bune rate de cont de economii. Dacă ratele sunt similare, s-ar putea să vă împărțiți numerarul în ambele conturi. Ratele dobânzii pentru conturile de economii au scăzut în ultimul timp și un CD pe termen poate asigura o rată a dobânzii mai mare pentru mai multe luni, deoarece băncile reduc ratele pentru conturile de economii.
CD fără penalizări
Este posibil să obțineți un CD fără penalități care vă permite să faceți retrageri anticipate, dar rata dobânzii dvs. poate fi mai mică decât un CD obișnuit. De exemplu, CIT Bank are un CD fără penalizare de 11 luni.
CD Jumbo
CD-urile Jumbo pot avea cele mai mari rate ale dobânzii în timp ce necesită cel mai mare depozit inițial și un termen de investiție mai lung. Majoritatea CD-urilor jumbo necesită un depozit inițial de minim 100.000 USD, iar cel mai scurt termen poate fi de numai 24 de luni.
CD Bump-Up
Unele bănci oferă „CD-uri de tip bump-up” sau „CD-uri step-up”. Aceste CD-uri vă permit să solicitați o creștere unică a ratei dobânzii în timpul perioadei inițiale de CD. Atunci când ratele dobânzilor cresc, un CD de creștere poate fi o alternativă excelentă la deschiderea unui CD pe termen lung atunci când ratele sunt mici.
CD intermediat
Brokeri online cu servicii complete precum Fidelity și Charles Schwab oferă CD-uri intermediate să vă investiți banii de rezervă pentru o creștere a veniturilor pe termen scurt. În funcție de broker, acest tip de CD poate avea taxe suplimentare.
CD IRA
Băncile oferă avantaje fiscale tradiționale și Roth IRA conturi care dețin doar CD-uri.
Întrebări frecvente despre CD-uri
CD-urile plătesc dobândă lunar?
Multe CD-uri compun zilnic dobânzi, dar fie distribuie plățile dobânzilor lunar, fie anual. Este obișnuit ca băncile să vă distribuie dobânzile doar o dată pe an sau când CD-ul dvs. se maturizează. Capital One 360 este una dintre puținele bănci care oferă plăți lunare de dobânzi.
CD-urile sunt impozabile?
Veniturile din dobânzi din CD-uri au același tratament fiscal ca și câștigurile din contul dvs. de economii și din contul pieței monetare. Veți primi un formular IRS 1099-INT care prezintă venitul dvs. impozabil.
O modalitate de a evita plata impozitelor pe venit în avans pe dobânda dvs. CD este cu un CD IRA.
Puteți adăuga bani pe un CD?
Băncile nu vă permit să adăugați bani la un CD existent. Orice nou depozit deschide un nou CD cu o nouă scadență și o nouă rată a dobânzii.
CD-urile se reînnoiesc automat?
Majoritatea CD-urilor bancare se reînnoiesc automat pentru același termen și rata dobânzii curente la data reînnoirii. Dacă doriți să vă răscumpărați CD-ul, băncile oferă o perioadă de grație de 10 zile după data scadenței CD-ului pentru a evita o penalizare de retragere anticipată.
Poți pierde bani într-un CD?
CD-urile nu pot scădea în valoare. Sunt acoperite sub Asigurare FDIC ca un cont de economii. Dacă banca eșuează, puteți recupera până la primii 250.000 USD din investițiile dvs. pe CD - deci singura modalitate de a pierde bani pe un CD este dacă aveți mai mult de 250.000 USD în bancă și banca eșuează.
Cu toate acestea, există un risc de oportunitate. Ca și cele mai bune rate CD sunt sub rata anuală a inflației, în mod tehnic pierdeți bani. (Banii dvs. vor cumpăra mai puțin de la an la an, deoarece „lucrurile” devin tot mai scumpe tot timpul.) Dar câștigarea unor dobânzi poate fi mai bună decât nimic. În plus, nu este înțelept să păstrezi toate banii în bursă și investiții alternative.
Penalități de răscumpărare anticipată
Majoritatea investitorilor pierd bani cu CD-uri din cauza penalităților de răscumpărare anticipată.
Deci, ar trebui să investiți doar suma de numerar pe care nu anticipați să o utilizați până la maturitatea CD-ului. Odată ce termenul CD se încheie, vă puteți răscumpăra depozitul inițial și câștigurile din dobânzi.
Pedeapsa de răscumpărare anticipată depinde de durata termenului CD:
- Termen CD pe 12 luni sau mai puțin: 3 luni de interes
- Termen între 12 luni și 36 de luni: 6 luni de interes
- Termeni mai lungi de 36 de luni: 12 luni de interes
Majoritatea băncilor aderă la acest program de penalizare de răscumpărare timpurie. Dacă nu aveți suficiente venituri din dobânzi pentru a acoperi comisionul, banca reține o parte din depozitul dvs. inițial.
CD-urile sunt o investiție bună?
CD-urile pot fi o alternativă excelentă la un cont de economii cu randament ridicat sau la un cont de piață monetară. Deoarece ratele dobânzilor bancare fluctuează regulat, un CD asigură o dobândă curentă pentru un anumit număr de luni.
Blocarea unei rate a dobânzii vă permite să calculați veniturile fixe. De asemenea, puteți evita impactul negativ asupra ratei de rentabilitate a investiției din scăderea ratei dobânzii.
Când trebuie evitate CD-urile
CD-urile nu sunt o investiție bună dacă aveți nevoie de acces instantaneu la numerarul dvs. Veți pierde o parte sau tot interesul câștigat dacă vă retrageți de pe CD înainte de scadență.
Pe de altă parte, dacă știți că nu veți avea nevoie de acces la bani timp de câțiva ani, atunci acțiunile și alte investiții ar putea fi o alegere mai bună. Deși sunt mai riscante, ele au, de asemenea, un potențial de venit mai mare pentru investiții pe termen lung.
Cine ar trebui să deschidă un CD?
Ați putea lua în considerare deschiderea unui CD în aceste cazuri:
- Câștigați venituri pasive cu o rată a dobânzii fixă
- Acoperirea împotriva scăderii ratelor dobânzii pentru conturile de economii
- Doriți să evitați riscul de piață inerent al acțiunilor și obligațiunilor
- Vrei o opțiune de investiții cu risc redus
Cum se deschide un cont CD
Procesul de deschidere a unui CD este similar la orice bancă. Mai jos este un proces pas cu pas a ceea ce arată pentru a deschide un CD.
- Alegeți o bancă care oferă CD-uri - aici sunt cele mai bune tarife.
- Comparați lungimile pe termen CD și ratele dobânzii
- Faceți depozitul de deschidere
- Lasă-ți banii să stea și câștiga dobândă compusă
- Retrageți soldul când CD-ul se maturizează - sau lăsați-l să se reînnoiască automat
Dacă banca oferă CD-uri tradiționale și CD-uri fără penalizare, comparați ratele dobânzii. Câștigarea unei rate mai mici poate merita dacă anticipați o oportunitate mai bună de investiții înainte de maturizarea CD-ului.
Construiți o scară CD
Este dificil de previzionat dacă ratele dobânzilor CD vor crește sau vor scădea în următoarele luni sau ani. Construirea unei scări CD este o modalitate populară de a vă diversifica ratele dobânzii și ratele de scadență.
Puteți începe prin deschiderea CD-urilor cu date de scadență diferite. Dacă nu aveți nevoie de numerar, lăsați CD-ul să se reînnoiască automat pentru cea mai bună rată a dobânzii disponibile pentru acel termen CD.
Iată cum să construiți o scară de CD.
Alternative la CD-urile băncii
CD-urile bancare sunt o opțiune bună pentru obținerea de venituri pasive cu o rată a dobânzii fixă atunci când majoritatea investițiilor în numerar au randamente variabile. Deoarece cel mai probabil nu doriți să vă puneți tot banii în CD-uri, aceste alternative câștigă, de asemenea, dobândă și pot oferi răscumpărări instantanee.
Cont de economii cu randament ridicat
Un cont de economii cu randament ridicat oferă randamente competitive pentru CD-uri și puteți efectua până la șase retrageri fără taxe per ciclu de extras. Cele mai bune bănci online nu au un depozit inițial minim sau taxe de cont. Un dezavantaj al conturilor de economii este că băncile pot crește sau reduce ratele dobânzii fără notificare prealabilă.
Consultați lista noastră cu cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat.
Contul pieței monetare
Similar unui cont de economii cu randament ridicat, un cont de piață monetară poate oferi rate de dobândă ridicate. Conturile de pe piața monetară oferă unele avantaje de tip cont de verificare, inclusiv plata facturilor online și un card de debit. Ca și conturile de economii cu randament ridicat, puteți efectua până la șase retrageri în fiecare lună.
Consultați lista noastră cu cele mai bune conturi ale pieței monetare.
Cont de administrare a numerarului
A cont de administrare a numerarului este un hibrid între un cont de economii cu dobândă mare și un cont de verificare. Majoritatea conturilor plătesc o rată a dobânzii competitivă și puteți efectua retrageri lunare nelimitate.
La fel de robo-consilieri iar aplicațiile de investiții sunt cel mai probabil să ofere acest tip de cont, depozitele dvs. sunt asigurate SIPC în loc de asigurate FDIC. S-ar putea să luați în considerare această opțiune dacă doriți să câștigați dobânzi pentru numerarul neinvestit care se află în contul dvs. de investiții.
Obligațiuni pentru întreprinderi mici
În plus față de ETF-urile de obligațiuni corporative și guvernamentale din contul dvs. de brokeraj, ați putea cumpăra obligațiuni pentru întreprinderi mici garantate cu garanții. Obligațiuni demne în prezent, au un randament anual de 5%, cu o investiție minimă de 10 USD. Fiecare obligațiune are un termen de 36 de luni, dar nu există penalități de retragere anticipată.
Stocuri de dividende
Dacă aveți ceva apetit de risc, stocuri de dividende poate produce un randament anual mai mare. Dacă prețul acțiunilor crește, puteți obține câștiguri suplimentare atunci când vindeți acțiuni. Este mai probabil ca creșterea investiției dvs. să depășească inflația.
rezumat
Cunoașterea termenului investiției și a regulilor de retragere sunt vitale pentru a înțelege modul în care funcționează CD-urile. După ce decideți cât timp sunteți dispus să vă investiți banii, puteți găsi cele mai bune rate ale dobânzii și puteți câștiga mai multe dobânzi decât un cont de economii.