La fiecare câteva săptămâni, cineva îmi trimite un e-mail solicitând cea mai bună investiție pe termen scurt.
De obicei, economisesc pentru prima lor casă și vor să-și optimizeze veniturile. Nu vor să parieze în unele bitcoin. Sau pune totul pe negru. Vor un fel de întoarcere fără a-l pune în pericol.
0,01% din banca lor de cărămidă și mortar nu o taie.
Când mă gândesc la banii mei, mă gândesc la asta ca la capsule de timp. Orice lucru de care am nevoie în următorii cinci ani trebuie să fie sigur.
100% fără întrebări, nevolatile și sigure.
Totuși, vreau să primesc câțiva cenți în interes. Odată cu inflația, orice numerar pierde puterea de cumpărare în fiecare zi. Dacă pot încetini acest proces, sunt cu atât mai fericit.
Cuprins
- Ce este o investiție „sigură”?
- Câștigați promoții la depozite bancare
- Seria I Obligațiuni de economisire
- Cont de economii online
- Certificate de depozit
- CD-uri intermediate
- Recompense Conturi de verificare
- Titluri de valoare ale trezoreriei
- Licitații de certificat de plasament fiscal
- Investiții cu risc scăzut
- Obligațiuni și fonduri municipale
- Obligațiuni și fonduri pe termen scurt
Ce este o investiție „sigură”?
În sensul acestei liste, mă uit la două tipuri de investiții sigure. 100% sigur și „în cea mai mare parte” sigur (cu risc scăzut).
Când vorbiți despre investiții, acestea vin în două varietăți principale - datoria și capitalul propriu.
Cu datoriile, împrumutați banii unei entități și acestea vă plătesc dobânzi. Cu capitalul propriu, cumpărați o bucată de ceva și o puteți vinde ulterior, sperăm că veți obține un câștig frumos. Nici unul nu este inerent mai sigur sau mai riscant.
În cazul datoriilor, siguranța împrumutului depinde de entitate. Majoritatea investițiilor sigure sunt structurate ca împrumuturi. Investițiile mai riscante sunt adesea structurate ca proprietate.
Cu un împrumut, vă voi oferi puțină dobândă suplimentară dacă promiteți că nu veți cere banii înapoi mai devreme decât mă aștept. Dacă îmi împrumutați bani timp de 12 luni, vă voi oferi o rată a dobânzii. Dacă îmi împrumuți bani timp de 30 de ani, îți dau unul mai mare. Dacă doriți ca banii dvs. să fie înapoi mai devreme, aș putea recupera o parte din aceste dobânzi. (acesta este, în esență, ceea ce se întâmplă cu un certificat de depozit)
Cu dreptul de proprietate, cumpărați o parte din mine, afacerea mea sau un alt activ. Este posibil să primiți o plată periodică (dividende), dar cea mai mare parte a randamentului este pe aprecierea capitalului propriu atunci când vindeți. Este mai riscant, deoarece piesa de proprietate poate crește sau scădea ca valoare. Uneori poate crește și coborî în valoare, independent de activ, ca și în cazul acțiunilor tranzacționate public.
Investițiile sigure sunt împrumuturi către entități considerate sigure. Împrumutul de bani către guvernul Statelor Unite este sigur, deoarece este probabil să fie rambursat. Împrumutând bani vărului tău iar noua sa afacere este mai puțin sigură. Împrumutul de bani nepotului tău de 6 ani este și mai puțin sigur.
Siguranța nu înseamnă că nu veți pierde bani sau putere de cumpărare. Inflația este un spectru mereu prezent și de aceea ați putea obține un pachet de cărți de baseball pentru 5 cenți cu mulți ani în urmă (deși probabil ați putea găsi în continuare gumă bazooka pentru un nichel!).
Ratele dobânzii sunt, de asemenea, o preocupare. Pe măsură ce ratele dobânzii cresc, orice investiție cu dobândă fixă își pierde valoarea relativă. Dacă încercați să-l vindeți pe piață, va valora mai puțin decât ceea ce ați plătit pentru a intra (în cazul unui fond de obligațiuni). Dacă îl țineți până la scadență, veți primi în continuare toți banii în siguranță. Sigur înseamnă că directorul dvs. este în siguranță.
Care sunt unele investiții sigure pe termen scurt?
Am vrut să încep această listă cu ceva atipic - ceva ce nu veți vedea în altă parte (până când nu vor copia acest lucru și îl vor repeta!).
Câștigați bonusuri la băncile care desfășoară promoții uriașe de înscriere. Băncile concurează pentru afaceri și asta include oferirea de câteva sute de dolari pentru a deschide un cont. În majoritatea cazurilor, depuneți niște bani, configurați un depozit direct și aștepta pentru numerar.
Păstrez un lista actualizată a celor mai bune promoții bancare cu un bonus minim de 100 $.
Trebuie să țineți cont de suma minimă a depozitului (de multe ori pentru a evita o taxă de întreținere) și de alte cerințe, dar banii sunt acolo doar pentru preluare.
Seria I Obligațiuni de economisire
Mai jos listez mai multe obligațiuni de trezorerie, dar am vrut să evidențiez Seria I Bon de economisire pe cont propriu și înaintea restului, deoarece rata actuală este cu adevărat ridicată. Obligațiunile de economisire sunt susținute de credința și creditul deplin ale guvernului Statelor Unite, astfel încât acestea sunt 100% sigure.
Dacă cumpărați o obligațiune din seria I emisă între mai 2021 și octombrie 2021, veți câștiga 3,54% APY pentru următoarele șase luni.
Seria I Ratele dobânzilor la obligațiunile de economisire sunt determinate de o rată fixă și o rată de inflație variabilă. Rata fixă actuală este de 0,00%, iar rata semestrială a inflației este de 1,77% - aceasta va fi recalculată la fiecare șase luni și se va aplica o nouă rată.
Obligațiunile de economisire din seria I trebuie deținute pentru cel puțin un an și, dacă le încasați înainte de 5 ani, plătiți doar 3 luni de dobândă. Puteți cumpăra maximum 10.000 USD în obligațiuni electronice sau 5.000 USD în obligațiuni pe hârtie în fiecare an și puteți face acest lucru prin TreasuryDirect.
Dobânzile obținute din aceste obligațiuni sunt scutite de impozitele de stat și locale și sunt supuse doar impozitelor pe venit federale. Dacă utilizați dobânda pentru educație, acestea sunt scutite și de impozitele federale.
Cont de economii online
Banca dvs. de cărămidă și mortar nu vă plătește nimic în dobânzi. Aceste rate APY de 0,01% sunt o farsă.
Dar bănci online vă va plăti cel puțin 1-2% în fiecare an, depinde foarte mult de ratele dobânzii predominante. Nu o vei face imbogatestete, nici nu vei bate inflația, dar vei bate băncile de cărămidă și mortar.
Dacă banca dvs. nr. 1 nu este online, renunțați la banii simpli. Băncile online au rezolvat fiecare situație bancară pentru clienții lor. Cu rețele mari de bancomate sau rambursări de suprataxă bancomat, aplicații puternice pentru smartphone-uri, inclusiv depunere de cecuri de la distanță și servicii pentru clienți online receptive - nu există niciun motiv pentru care nu ar trebui să aveți un cont.
(o excepție, depunerea numerarului este încă dificilă, dar cât de des faceți asta?)
Certificate de depozit
Certificatele de depozit sunt exemplul manual al flexibilității tranzacționării pentru mai mult interes. Certificatele de depozit sunt populare deoarece sunt asigurate FDIC și nu își vor pierde valoarea. Certificatele de depozit sunt ușor de comparat, deoarece majoritatea băncilor oferă aceleași condiții.
Singura diferență de luat în considerare (dincolo de rata dobânzii) este penalitatea de retragere anticipată, ceea ce plătiți (sau renunțați) prin închiderea anticipată a unui CD. Majoritatea băncilor vor acorda 90 de zile de dobândă pe CD-uri cu un termen mai scurt de 12 luni, 180 de zile în condiții mai mari de 12 luni. Băncile care oferă CD-uri de peste 60 de luni pot lua până la 365 de zile de interes.
O anomalie în programul tipic este Ally Bank, care percepe doar 60 de zile de dobândă pentru CD-uri cu un termen de 24 de luni sau mai puțin. Din câte știu, sunt singura bancă care percepe doar 60 de zile de dobândă pe un CD de 2 ani.
Puteți crește rentabilitatea totală profitând de Scări CD. Acesta este momentul în care vă împărțiți economiile în certificate de depozit cu scadență mai lungă. Mai multe detalii sunt în articolul legat care explică modul de utilizare a acestora pentru fonduri de urgență.
CD-uri intermediate
Certificate de depozit intermediate sunt ușor diferite de certificatele de depozit bancare obișnuite, așa că le-am împărțit în propria lor categorie. Se numesc CD-uri „intermediate”, deoarece le cumpărați printr-o firmă de brokeraj, cum ar fi Vanguard sau Fidelity. Un CD intermediat este încă inițiat de o bancă, deci are același lucru Protecții de asigurare FDIC ca CD-uri obișnuite, sunt achiziționate doar prin intermedieri.
Ce este frumos la CD-urile intermediate este că brokerajul vă va vinde CD-uri de la o varietate de bănci. Aceasta poate include randamente mai bune la bănci obscure la care poate nu v-ați fi gândit niciodată. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că, teoretic, puteți vinde CD-urile intermediate pe piață, dar, în general, piața este mică pentru acestea.
CD-urile intermediate pot veni, de asemenea, în două varietăți - apelabile și non-apelabile. Callable înseamnă că banca poate „apela” CD-ul și îl poate cumpăra. CD-urile obișnuite pot fi, de asemenea, apelabile și non-apelabile, deși majoritatea nu sunt apelabile. CD-urile apelabile au de obicei rate mai mari ale dobânzii, deoarece vă asumați mai multe riscuri - banca poate apela CD-ul pur și simplu dacă poate obține rate mai mici.
În cele din urmă, suma minimă a depozitului pentru majoritatea CD-urilor intermediate va fi mult mai mare.
Recompense Conturi de verificare
Conturile de verificare a recompenselor erau populare acum aproximativ un deceniu și de atunci au căzut puțin din favoare. Pe atunci, puteai obține 5% APY la o bancă online, iar băncile obișnuite căutau să concureze. Unii au oferit până la 10% APY pentru economiile dvs., atâta timp cât ați îndeplinit câteva cerințe.
Printre alte cerințe mai simple, cum ar fi extrasele electronice, cea mai importantă cerință a fost utilizarea cardului de debit de cel puțin 10-15 ori în fiecare perioadă. Băncile v-au putut oferi 10% APY, pentru că transferau unele dintre taxele de tranzacție de pe cardul de debit.
Astăzi, conturile de verificare a recompenselor sunt mai rare, dar sunt încă disponibile. Există un cost ascuns. Dacă utilizați cardul dvs. de debit de 10-15 ori pe lună, acesta este potențialul de rambursare pe care îl renunțați nu folosind un card de credit cashback.
Titluri de valoare ale trezoreriei
Titlurile de trezorerie sunt obligațiuni vândute de trezoreria Statelor Unite. Acestea sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului Statelor Unite.
Există o mulțime de produse de obligațiuni ale trezoreriei (aceasta este o scurtă recapitulare a fiecăruia):
- Bonuri de tezaur: T-facturile sunt obligațiuni pe care le cumpărați cu o reducere la valoarea nominală (valoarea nominală). Când obligațiunea se maturizează, vi se plătește valoarea nominală.
- Note de trezorerie: T-urile sunt obligațiuni pe care le cumpărați la valoarea nominală, dar plătiți dobânzi la fiecare șase luni până când acestea se maturizează (termenele de scadență sunt de 2, 3, 5, 7 și 10 ani).
- Titluri de valoare protejate împotriva inflației (TIPS): TIPS sunt valori mobiliare tranzacționabile (astfel încât să le puteți vinde pe piața secundară) al căror principal este ajustat de IPC (Indicele prețurilor de consum). Când TIPS se scade, primiți suma ajustată sau principalul inițial, oricare dintre acestea este mai mare (adică deflația nu vă face rău).
- Obligațiuni de trezorerie: Obligațiunile de trezorerie sunt disponibile numai cu un termen de 30 de ani și plătesc dobânzi la fiecare șase luni până la scadență.
- Note cu rată variabilă (FRN): FRN-urile sunt note de doi ani care sunt vândute sub, la sau peste valoarea nominală. Când se maturizează, obțineți valoarea nominală.
- Obligațiuni de economisire seria EE: Obligațiunile din seria EE sunt obligațiuni care câștigă o rată fixă a dobânzii, anunțate în fiecare 1 mai și 1 noiembrie, timp de până la 30 de ani. Dobânzile sunt supuse impozitelor federale. Contribuabilii calificați pot exclude tot / o parte a dobânzii dacă este utilizată pentru a plăti cheltuielile calificate cu învățământul superior.
- Obligațiuni de economisire seria I: Obligațiunile din seria I sunt obligațiuni care câștigă o rată fixă și variabilă a dobânzii, ajustată și anunțată în fiecare 1 mai și 1 noiembrie pe baza IPC, timp de până la 30 de ani. Dobânzile sunt supuse impozitelor federale. Contribuabilii calificați pot exclude tot / o parte a dobânzii dacă este utilizată pentru a plăti cheltuielile calificate cu învățământul superior.
Le puteți obține de la banca sau brokerul dvs., dar le puteți cumpăra și direct prin TreasuryDirect.gov. Cu câțiva ani în urmă am cumpărat câțiva I Obligațiuni de economisire.
(aveți obligațiuni de economisire existente? Iată cum puteți verifica cât valorează obligațiunile dvs. de economii)
Alternativ, puteți investi în fonduri comune care dețin bonuri de tezaur (printre altele). Acest lucru este „mai riscant” decât deținerea facturilor, deoarece valoarea fondului se poate modifica în funcție de alți factori. Când ratele dobânzilor cresc, valoarea fondului va scădea. Valoarea unui Trezorerie factura va scădea pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, iar fondul va reflecta acest lucru.
Pentru acest risc suplimentar, veți obține flexibilitatea de a vă răscumpăra acțiunile atunci când doriți.
Licitații de certificat de plasament fiscal
Atunci când un proprietar de proprietate nu reușește să plătească un impozit local sau județean, guvernul va pune o garanție fiscală asupra proprietății. Guvernul își dorește în continuare banii, așa că scoate la licitație aceste leine.
Investitorii pot cumpăra impozitați sechestrul la licitație, plătiți guvernul și încasați sechestrul plus dobânzile. Rata dobânzii este stabilită de lege de către stat. În cazul în care proprietarul proprietății nu achită dreptul de garanție în timpul perioadei de răscumpărare, titularul dreptului de autorizare poate exclude proprietatea.
Liens sunt primii în linie de plată, înaintea chiar și primelor credite ipotecare. Ceea ce veți vedea adesea este că banca plătește dreptul de garanție pentru că nu vor să piardă casa.
Liens sunt „în siguranță”, deoarece casa acționează ca garanție. Există încă risc în întregul proces din cauza informațiilor. Ai putea să mergi la o licitație și să găsești toate drepturile de garanție care îți plac nu sunt disponibile, deoarece cineva a plătit-o. Puteți câștiga un drept de retenție a cărui proprietate valorează mult mai puțin decât vă așteptați.
E destul de puțin de lucru. Aveți proprietăți de cercetare, participați la licitații, urmăriți drepturile de garanție și încercați să colectați. Liens pot expira fără valoare. Nu este ca să completezi un formular și să depui bani pe un CD... la fel și temele tale.
Există, de asemenea, partea de executare silită... doriți să vă ocupați de executarea silită a casei unei familii pentru câteva puncte procentuale de interes? Ehh ...
(acesta este unul dintre modurile comune în care puteți obțineți expunere la proprietăți imobiliare cu risc limitat și cu sume mici în dolari)
Investiții cu risc scăzut
Lista investițiilor 100% „sigure” este foarte scurtă.
Există investiții cu risc relativ scăzut care ar putea avea sens.
Există un termen în investiții cunoscut sub numele de rata fără risc. Este rata rentabilității pe care o puteți obține pe o investiție cu risc zero. Pentru majoritatea investițiilor, rata fără risc este cea care oferă cea mai recentă licitație a obligațiunii de trezorerie pe 30 de ani.
Din punct de vedere tehnic, nu este lipsit de riscuri. Guvernul Statelor Unite se poate prăbuși. Dar când majoritatea banilor tăi sunt în dolari americani, o prăbușire a guvernului ar face ca banii tăi să nu mai aibă valoare. Indiferent dacă ați obținut un randament de 2% sau un randament de 10%, nu este relevant.
Mai bine ai niște arme și aur. 🙂
Investițiile cu risc scăzut sunt investiții care vă oferă ceva mai mult decât rata fără risc... dar nu mult mai mult.
Obligațiuni și fonduri municipale
Obligațiunile municipale sunt obligațiuni emise de o municipalitate, cum ar fi un județ sau altă autoritate locală.
Folosesc aceste fonduri pentru o varietate de proiecte, de la construcții la școli, dar sunt susținute de municipalitate. Dobânda este scutită de impozitele federale și, de obicei, de cele mai multe impozite de stat și locale.
Sunt cu risc scăzut, deoarece municipalitatea poate (și unii au) să își îndeplinească obligația. Este posibil să fi auzit că Puerto Rico a avut probleme cu efectuarea plăților de obligațiuni. Aceste obligațiuni sunt obligațiuni municipale.
O obligațiune municipală poate fi o obligațiune generală (GO) sau o obligațiune de venit. O obligațiune GO este o obligațiune care nu este susținută de o sursă de venituri. O obligațiune de venit este una care are o sursă de venituri, cum ar fi un drum cu taxă sau o altă taxă.
Puteți cumpăra obligațiuni municipale de la municipalitate sau prin fonduri de obligațiuni. Dacă cumpărați direct, așteptați o sumă minimă mare de investiții. Fondurile de obligațiuni oferă o mai mare flexibilitate și diversificare.
De exemplu, Vanguard’s (VWITX) este un fond de obligațiuni municipale care investește într-o varietate de obligațiuni municipale cu termen intermediar (5-6 ani). Fiecare companie de fonduri mutuale are o varietate de aceste tipuri de fonduri de obligațiuni muni.
Obligațiuni și fonduri pe termen scurt
Acest lucru este puțin mai riscant, dar puteți investi în obligațiuni corporative pe termen scurt pentru un randament ușor mai mare. La fel ca alte obligațiuni, acestea sunt susținute de entitatea subiacentă, care în acest caz sunt companii. Companiile sunt mai predispuse la neîndeplinirea obligațiilor decât municipalitățile, astfel încât riscul este mai mare. La fel ca fondurile Muni, puteți găsi și fonduri de obligațiuni corporative pe termen scurt.
Astfel se încheie lista investițiilor cu risc redus de care suntem conștienți și pe care le recomandăm confortabil.
Sunt de părere că, dacă aveți nevoie pentru a fi în siguranță, rămâneți cu „investițiile” sigure și evitați riscul scăzut. Riscul redus nu este același cu lipsa riscului! Dacă aveți nevoie de bani în viitorul apropiat, veți regreta că ați introdus-o orice un fel de risc pentru o dobândă de câteva procente!