Toată lumea știe că ar trebui să primească asigurări de viață.
Dar mai mult decât orice altceva, cea mai mare întrebare este de cata asigurare de viata am nevoie? Din păcate, nu există un răspuns rapid sau ușor la această întrebare, cel puțin nu dacă doriți un număr de încredere - deoarece toată lumea are nevoi diferite.
Dar pentru a vă ajuta să determinați cât este suficientă asigurarea de viață - și cât ar putea fi prea mult – informațiile de mai jos ar trebui să vă ajute să vă apropiați în mod rezonabil de cea mai bună sumă de acoperire pentru dvs.
Cuprins
- De câtă asigurare de viață am nevoie - reguli generale
- Cum determinați câtă asigurare de viață aveți nevoie?
- Ce să adăugați la polița dvs. de asigurare de viață
- Cheltuielile dvs. de viață pentru gospodărie
- Economii viitoare
- Colegiul - dacă aveți copii
- Achitați obligațiile datoriei
- Cheltuieli suplimentare pentru îngrijirea copiilor
- Costul cheltuielilor dvs. finale
- Ce se poate deduce din polița dvs. de asigurare de viață
- Obligații care vor dispărea la moartea ta
- Active financiare pe care le aveți în prezent
- Politica dvs. de asigurare de viață sponsorizată de angajator - Poate!
- Punând totul împreună - Câtă asigurare de viață am nevoie?
- De unde să obțineți o asigurare de viață low-cost
- Dăruiește
- Scară
- Țesătură
- Gânduri finale despre câtă asigurare de viață am nevoie
De câtă asigurare de viață am nevoie - reguli generale
Există reguli generale pentru a vă ajuta să determinați câtă asigurare de viață aveți nevoie. Însă acestea sunt în mare parte create de industria asigurărilor și repetate frecvent de cei din exterior.
Cea mai comună regulă este să vă multiplicați pur și simplu venitul anual cu zece. O parte din popularitatea acestei „reguli” este că este incredibil de simplă. Chiar dacă nu știi nimic despre asta asigurare de viata, puteți utiliza acest lucru ca estimare implicită. Și puteți fi siguri că agenților de asigurări le place, deoarece poate duce atât de ușor la polițe de asigurare de viață foarte mari.
Ideea de bază este că, dacă câștigați 100.000 USD pe an, veți fi acoperit în mod adecvat dacă luați o poliță de 1 milion de dolari.
Această regulă generală nu este de fapt lipsită de merit. Dar aș sugera să îl folosiți doar ca punct de plecare, fiind pregătit să faceți ajustări acolo unde este necesar.
Cum determinați câtă asigurare de viață aveți nevoie?
O modalitate mai precisă de a determina cât de multă asigurare de viață este posibil să aveți este să strângeți numerele. Mai degrabă decât să vă bazați pe o regulă generală, care este într-adevăr doar o presupunere educată - și poate una sălbatică în acest sens - puteți parcurge pașii care vă vor oferi o sumă de politică de încredere.
Puteți face acest lucru calculând numerele pe care va trebui să le adăugați la politica dvs., precum și conturile pentru cele pe care va trebui să le scăpați.
Să parcurgem pașii ...
Ce să adăugați la polița dvs. de asigurare de viață
Mai degrabă decât să începem cu un număr fix arbitrar, vom analiza cheltuielile dvs. reale și alte obligații pentru a determina suma brută a poliței de asigurare de viață.
Cheltuielile dvs. de viață pentru gospodărie
Acest pas se poate complica puțin, deoarece va trebui să obțineți un număr destul de precis. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să vă calculați toate cheltuielile din anul trecut. Aceasta poate implica analiza contului dvs. de verificare, a cardurilor de credit și a oricăror alte conturi prin care vă ocupați cheltuielile de trai. (Sfatul meu: software bun de bugetare poate face acest lucru ușor și consumă mult mai puțin timp.)
Să presupunem că determinați că cheltuielile dvs. lunare medii sunt de 4.000 USD. Este vorba de 48.000 de dolari pe an.
Apoi, determinați numărul de ani de care veți avea nevoie pentru a furniza suma respectivă celor dragi după moartea dvs.
De exemplu, dacă ai 30 de ani și te aștepți ca copiii tăi să fie emancipați pe deplin în 20 de ani, poți folosi numărul respectiv. Înmulțind 48.000 USD pe an de 20 de ani, veți primi 960.000 USD.
Acum situația devine puțin mai complicată dacă aveți un soț care nu lucrează, pentru cine va trebui să vă asigurați cheltuielile de întreținere pe tot parcursul vieții sale. Dar, pentru a simplifica ecuația, puteți calcula acest număr până la vârsta de 65 de ani, când vor deveni disponibile asigurări sociale și alte beneficii de pensionare.
Aici va trebui să faceți câteva calcule serioase, deoarece probabilitatea este că cheltuielile de viață ale soțului / soției dvs. vor scădea considerabil odată cu emanciparea copiilor dvs.
Dar, din motive de simplitate, să presupunem că soțul / soția dvs. se va auto-susține și vom folosi 960.000 USD pentru această categorie.
Economii viitoare
În mod natural, veți dori să oferiți o pernă familiei dvs. după moartea dvs. Aceasta poate include o indemnizație anuală pentru cheltuieli de urgență, precum și cheltuieli neregulate (reparații majore ale mașinilor, cheltuieli medicale etc.). Dacă este vorba de 4.000 USD pe an în următorii 20 de ani, este vorba de 80.000 USD suplimentari.
În plus, dacă soțul dvs. nu este angajat, poate doriți să faceți o prevedere anuală pentru economiile sale de pensionare, cum ar fi un IRA. Dacă soțul dvs. are și 30 de ani, poate doriți să alocați 6.000 USD suplimentari pe an pentru o contribuție anuală IRA. Pentru a acoperi 35 de ani, acest lucru va necesita încă 210.000 USD.
Colegiul - dacă aveți copii
Acesta este unul greu de planificat, deoarece costurile colegiului au crescut serios în ultimii ani. Este posibil să nu existe o modalitate adecvată de ajustare pentru aceste creșteri de preț. Dar s-ar putea să doriți să setați o anumită sumă de dolari, cum ar fi costul unei diplome de licență de patru ani la un colegiu de stat pentru fiecare copil.
Dacă aveți doi copii și costul educației va fi de 100.000 USD fiecare, va trebui să adăugați 200.000 USD la politica dvs.
Achitați obligațiile datoriei
Una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura familia după moartea dvs. este prin achitarea datoriilor. Acest lucru este valabil mai ales pentru împrumuturile mari, cum ar fi ipoteca asupra casei familiale sau orice datorie de împrumut studențesc pe care o aveți dumneavoastră sau soțul / soția dumneavoastră. (Chiar dacă împrumuturile dvs. studențești pot fi anulate la moarte, așa cum este cazul credite studentesti federale, s-ar putea să doriți totuși să faceți acest lucru în cazul în care regulile se schimbă.)
Dacă casa dvs. are în prezent un credit ipotecar de 200.000 USD și aveți o datorie de împrumut studențesc de 50.000 USD, ar trebui să adăugați încă 250.000 USD la polița dvs.
Cheltuieli suplimentare pentru îngrijirea copiilor
Ori de câte ori un părinte moare, există potențialul real de a crea o cheltuială pentru îngrijirea copilului care nu exista înainte. Veți dori să satisfaceți această nevoie dacă este posibilă.
În general, ar trebui să luați în considerare asigurarea îngrijirii copiilor dacă aveți copii sub 12 ani.
Dacă costul acestei îngrijiri este de 10.000 USD pe an per copil și aveți doi copii - cu vârste cuprinse între șapte și cinci ani - va trebui să asigurați un total de 12 ani. Acest lucru poate fi defalcat ca șapte ani de îngrijire a copiilor de cinci ani și cinci ani pentru cei de șapte ani.
În acest caz, va trebui să furnizați încă 120.000 USD.
Bineînțeles, acest lucru nu va fi necesar dacă copiii dvs. au peste 12 ani sau dacă nu lucrați și veți fi acasă pentru a vă îngriji.
Costul cheltuielilor dvs. finale
Există un lungă listă de potențiale cheltuieli care se referă doar la înmormântare sau incinerare. O înmormântare relativ modestă ar putea depăși cu ușurință 10.000 USD, deci poate doriți să furnizați cel puțin 20.000 USD suplimentari în politica dvs.
Dar pot exista și alte cheltuieli. De exemplu, pot exista cheltuieli medicale din buzunar sau chiar costuri pentru îngrijirea la sfârșitul vieții. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este o estimare. Ar putea fi ceva de genul a 50.000 $ în total cheltuieli finale.
Ce se poate deduce din polița dvs. de asigurare de viață
Până acum, tocmai am adăugat dispoziții la suma poliței dvs., ceea ce poate părea copleșitor. Dar vă veți bucura să aflați că există câteva articole pe care le puteți deduce din total, iar unele sunt substanțiale.
Venitul soțului / soției dvs. - Dacă va continua
Dacă soțul / soția dvs. este angajat și își poate permite confortabil să acopere cel puțin jumătate din cheltuielile de viață ale familiei dvs., puteți reduce suma anticipată a asigurării de viață cu 480.000 USD. Aceasta reprezintă jumătate din cei 960.000 de dolari pe care i-am calculat mai sus.
Obligații care vor dispărea la moartea ta
Există, fără îndoială, cheltuieli pe care le aveți și care nu vor mai exista la moartea voastră. Acestea pot include contribuțiile dvs. 401 (k), o mașină pentru navetă și orice plăți ale datoriilor care vor fi eliminate atunci când orice împrumuturi sunt plătite la moartea dvs.
Dacă totalul acestor obligații ajunge la 1.000 USD pe lună sau 12.000 USD pe an, veți putea elimina 240.000 USD din cheltuielile de viață anticipate ale familiei care acoperă 20 de ani.
Active financiare pe care le aveți în prezent
Să presupunem că în prezent aveți active financiare de 200.000 USD. Aceasta include conturi bancare, conturi de investiții și conturi de pensionare. Puteți deduce suma respectivă din prestația de deces, deoarece face deja parte din proprietatea dvs.
La suprafață, ar trebui să puteți deduce suma nominală a oricărei asigurări de viață pe care o aveți prin angajatorul dumneavoastră. Dar v-aș sfătui să călcați ușor aici.
Acoperirea sponsorizată de angajator poate dispărea dacă vă pierdeți slujba. Aceasta este o posibilitate distinctă dacă cauza decesului dvs. este precedată de o perioadă prelungită de invaliditate sau mai ales dacă boala sau vătămarea v-au cauzat șomajul.
Recomandarea mea este să luați în considerare un plan sponsorizat de angajator doar ca asigurare de asigurare de viață bonus. Dacă este încă la locul morții, familia dvs. va avea fonduri suplimentare. Dar dacă nu este, cel puțin nu l-ați fi inclus în calculul nevoilor familiei.
Punând totul împreună - Câtă asigurare de viață am nevoie?
Să punem totul împreună și să calculăm aproximativ câtă asigurare de viață ai putea avea nevoie. Vom presupune că soțul dvs. este angajat, contribuie cu jumătate din cheltuielile de trai ale gospodăriei și își finanțează propriul plan de pensionare.
Începând cu adăugiri:
- Cheltuielile de întreținere ale gospodăriei: 960.000 USD
- Economii viitoare: 80.000 USD
- Colegiul (pentru doi copii): 200.000 dolari
- Obligațiile datoriei de plată: 250.000 USD
- Cheltuieli suplimentare pentru îngrijirea copiilor: 120.000 USD
- Costul cheltuielilor dvs. finale: 50.000 USD
TOTAL: 1.660.000 USD
Este un număr cam înfricoșător, nu crezi? Dar nu vă faceți griji, va fi redus cu următoarele deduceri:
- Venitul soțului / soției dvs.: 480.000 USD
- Obligațiile care vor dispărea la moartea ta: 240.000 USD
- Active financiare pe care le aveți în prezent: 200.000 USD
- Polița de asigurare de viață sponsorizată de angajator: nu este luată în considerare
TOTAL - 920.000 USD
Când scădeți 920.000 de dolari din 1.660.000 de dolari, acest lucru vă lasă cu o nevoie rezonabilă de asigurare de viață de 740.000 de dolari - să-i numim 750.000 de dolari pentru a menține numerele rotunde.
Acest lucru vă va oferi un beneficiu de moarte destul de precis. Dar ar trebui să faceți și un calcul similar pentru soțul dvs., pentru a determina dimensiunea politicii sale. Ajustările pot fi diferite în funcție de variabile din circumstanțele sale specifice.
Acum, dacă ați folosit regula de 10x Venituri, puteți merge cu o politică de 1 milion de dolari și o puteți numi pe zi. Dar, după cum puteți vedea din calculele noastre de mai sus, de fapt aveți nevoie de 25% mai puțină asigurare de viață.
Câți bani vă vor economisi peste 20 sau mai mulți ani de la plata primelor de asigurare de viață?
De unde să obțineți o asigurare de viață low-cost
După restrângerea numerelor, poate deveni rapid evident că aveți nevoie de mai multe asigurări de viață decât ați crezut vreodată. Dar nu vă lăsați intimidați! Există companii de asigurări de viață specializate în polițe low-cost pe care le puteți obține în doar câteva minute. Prețul va fi determinat de vârsta și sănătatea dvs. - iată costul mediu al asigurărilor de viață.
Dăruiește
Dăruiește este o agenție de asigurări de viață online, care vizează solicitanți mai tineri și mai sănătoși. Dacă vă calificați, puteți obține acoperire de până la 1 milion de dolari în câteva minute. Unul dintre cele mai mari avantaje este că puteți obține acoperire fără examen medical, ceea ce ajută la accelerarea procesului de aplicare.
Politicile sunt oferite în termeni de 10 și 20 de ani, iar primele lor sunt printre cele mai mici din industrie.
Iată-ne recenzie completă a lui Bestow dacă doriți să aflați mai multe.
Obțineți o ofertă de la Bestow
Scară
Scară oferă asigurări de viață pe termen lung celor cu vârste cuprinse între 20 și 60 de ani - lucrează cu agenți salariați care nu sunt plătiți cu comision. Cu Ladder, puteți obține cât mai multă sau cât mai puțină acoperire de care aveți nevoie, adăugând la planuri cât este necesar pentru a le "scări". Sunt disponibile în toate cele 50 de state cu termeni care variază de la 10 la 30 de ani.
Obțineți o ofertă de la Ladder
Țesătură
Țesătură este un alt furnizor de asigurări de viață online. Dar dacă preferați asistență live, aceștia au la dispoziție o echipă de agenți de asigurări. Puteți obține până la 5 milioane USD în asigurări de viață cu termeni de 10, 15, 20, 25 și 30 de ani.
Politicile referitoare la fabrică necesită de obicei subscrierea medicală, dar în general nu este necesar un examen medical pentru politicile de cel mult 1 milion de dolari. Compania oferă, de asemenea, asigurări de deces accidental.
Obțineți o ofertă de la Fabric
Iată a mea lista completă a furnizorilor de asigurări de viață recomandați dacă doriți mai multe opțiuni.
Gânduri finale despre câtă asigurare de viață am nevoie
Poate părea puțin complicat să calculați un număr de încredere pentru o poliță de asigurare de viață, dar este probabil mult mai puțin dificil decât să spunem, depunerea declarației dvs. de impozit pe venit. Și cu siguranță va merita timpul și efortul suplimentar atunci când vă gândiți la ceea ce stă în balanță - supraviețuirea familiei tale în absența ta.
Strângeți numerele și încercați să veniți cu cea mai bună estimare de asigurare posibilă. Va fi mai bine dacă aveți un pic mai multă asigurare decât insuficientă. Dar nu veți ști asta decât dacă faceți o scufundare profundă în exact cât va fi nevoie.
Familia dvs. va aprecia efortul dvs. dacă va veni vreodată ziua în care polița dvs. de asigurare de viață trebuie plătită. Și dacă nu se întâmplă niciodată, te vei odihni mult mai ușor știind că ai totul acoperit chiar și după ce nu mai ești în preajmă.
Toate pregătite pentru asigurări de viață? Aflați de ce alte polițe de asigurare aveți nevoie.