Când eram mai tânăr, tatăl meu a folosit o mulțime de analogii pentru a explica ideile.
Este o practică pe care am adoptat-o de atunci și o găsesc foarte utilă ori de câte ori trebuie să-mi amintesc anumite concepte abstracte în termeni mai concreți.
Iată o idee pe care am ținut-o de ceva vreme și odată mi-ar plăcea să vă împărtășesc.
Se numește o fortăreață financiară.
Ce este o Cetate Financiară?
Îți place sau nu, dar ești constant atacat financiar. Nu mă refer la reclamele publicitare care încearcă să vă vândă lucruri sau la vânzătorii care încearcă să vă depășească la masa de negocieri, mă refer la urgențe financiare autentice cu bună-credință.
Fie că este vorba de copilul tău care vine acasă cu o erupție ciudată ciudată și trebuie să vizitezi îngrijiri urgente sau dacă mașina ta trece peste o unghii și acum trebuie să cheltuiți 40 de dolari la locul anvelopei pentru a-l conecta, urgențele „minore” se întâmplă cu totul ciudat timp.
Apoi, există urgențele majore, cum ar fi găsirea unui nod într-un loc în care nu ar trebui să fie bulgări sau alunecarea pe gheață neagră și totalizarea mașinii.
Fiecare dintre acestea este un atac asupra banilor tăi. Pentru a vă proteja, cel mai bine este să vă gândiți la finanțele voastre ca la o fortăreață și să vă configurați apărarea în consecință.
Cetatea ta este modul în care te gândești la banii tăi și modul în care îi vei implementa ca răspuns la o urgență.
Șanț - Cont de verificare
Ca prima dvs. linie de apărare, conturile dvs. de verificare și de economii vă suportă cheltuielile. S-ar putea să îl încărcați pe un card de credit, dar îl plătiți cu aceste conturi. Chiria / ipoteca ta facturile de utilități, facturile dvs. alimentare - toate provin din acest cont.
Acesta este contul care, de asemenea, este „completat” mai întâi, cu salariile dvs. sau alte surse de venit.
Cheia șanțului dvs. este lichiditatea (ha! ia-l???). Nu doriți ca acesta să fie blocat în stocuri sau CD-uri sau ceva de genul acesta, pentru că este ceea ce apelați mai întâi atunci când este nevoie. Puneți-l într-un cont de economii cu randament ridicat, obțineți 1% și lăsați-l să fie. Este costul de a face afaceri.
Zidul exterior - Fond de urgență
Inamicul a trecut de șanțul tău și nu îți testează zidurile. Fondul de urgență este crucial, deoarece acestea sunt cheltuieli care depășesc ceea ce ați putea cheltui într-o lună pentru cheltuieli tipice.
Ar trebui să aveți un minimum 3 luni într-un fond de urgență și prefer 6-12 luni, dar asta va depinde de evaluarea riscurilor dvs. financiare.
Fondurile zidului exterior nu trebuie să fie lichid zero zile (ca un cont de verificare), dar nu doriți ca acesta să fie blocat prea mult timp. Prefer un Scara CD pentru fonduri de urgență când tarifele sunt mai bune.
Perete interior - Active de investiții și pensii
Din fericire, veți vedea asta venind. Fondul dvs. de urgență vă oferă timp să vă pregătiți, sperăm de șase până la doisprezece luni, astfel încât să puteți lichida unele dintre activele dvs. într-un mod mai ordonat, mai degrabă decât să aveți o vânzare de incendiu.
Veți dori să lichidați mai întâi investițiile impozabile pe termen lung (active deținute de peste un an), apoi pe termen scurt (active deținute mai puțin de un an), apoi întoarce-te către activele de pensionare, deoarece acestea au o penalitate de 10% dacă sunt lichidate anterior pensionare.
Există excepții de la sancțiunile pentru retragerea timpurie, cum ar fi dacă este o urgență medicală, deci revizuiți-le cu atenție și reglați-vă programul de lichidare în consecință.
Cavalerii tăi - Carduri de credit și asigurări
Nu ar trebui să vă bazați pe cardurile de credit pentru a vă rezolva toate problemele financiare, acestea au un preț ridicat dacă aveți un sold, dar pot fi utilizate ca un instrument util în rezolvarea problemelor.
Încerc să plătesc totul cu un card de credit, așa că primesc recompensele, apoi plătesc extrasul integral în fiecare lună. Este un proxy pentru șanțul meu și obțin o mică reducere, ca recompense, în acest proces. Dacă nu aveți un sold, vă va oferi și o perioadă de grație.
Chiar lângă cardurile mele de credit sunt diverse polițe de asigurare care mă protejează împotriva atacurilor specifice în anumite zone. Am asigurare auto pentru a-mi proteja mașina, asigurarea proprietarului pentru a-mi proteja casa, asigurare de invaliditate pentru a - mi proteja veniturile dacă devin invalid, asigurare de călătorie dacă am nevoie de ea pentru vacanțele mele și asigurare de viata pentru a-mi proteja familia împotriva datornicilor, ar trebui să pier. Aceasta nu este o listă exhaustivă, dar ar trebui să vă înceapă să acoperiți ceea ce ați putea avea nevoie.
Așa mă gândesc la asigurări - îmi cumpără liniște sufletească. Dacă sufăr un eveniment acoperit, asigurarea mă protejează și nu trebuie să mă bazez pe un fond de urgență sau pe carduri de credit pe termen scurt.
Dacă ceva este atât de grav încât îți trece prin toate apărările, cardurile de credit pot fi ultima linie de apărare. Când lucrurile sunt groaznice, orientarea către creditul negarantat este mai bună decât alternativele.
Turnul înalt - bunurile tale dure
Acestea sunt bunurile tale, bijuteriile, mașina ta, casa ta... în această ordine. Nu este întotdeauna ultima linie, veți dori să vindeți bijuterii și alte bunuri înainte de a vă maximiza cardurile de credit sau de a vinde active de pensionare, dar se aplică casei sau mașinii dvs.
Nu este o regulă absolută, dar în scop ilustrativ, cred că puteți vedea unde mă duc.
Deținerea acestui cadru vă poate ajuta să vedeți cât de complete sunt apărările financiare dacă intrați sub atac financiar. Îmi place întotdeauna să am planuri de urgență financiară, ca ceea ce vei face dacă îți vei pierde slujba, înainte să am nevoie de ele. Această analogie pictează doar conceptul într-o imagine convenabilă.
Tu ce crezi? Cât de fortificat este turnul tău?