Investiția este procesul de creștere a activelor financiare. Există diverse modalități de a face acest lucru: investiția în active care asigură un flux de numerar, creșterea prețurilor sau ambele, este doar cea mai evidentă cale. O altă modalitate, una care completează un portofoliu de investiții în creștere, este menținerea cheltuielilor de investiții scăzute. Dar, probabil, cea mai mare cheltuială de investiții unică este impozitul pe venit. Deci, care sunt cele mai bune modalități de a reduce impozitele pe investiții?
În acest Ghid:
1. Câștigurile de capital ar trebui să fie pe termen lung
Există diverse strategii care plutesc în jurul valorii de a genera rentabilități investiționale mari prin tranzacționarea pe termen scurt. Un exemplu extrem este tranzacționare de zi, o practică prin care încercați să vă manevrați banii în și din diverse investiții în momente, sperăm, oportun.
Problema cu toate strategiile de tranzacționare pe termen scurt este expunerea la datoria maximă de impozit pe venit. Tranzacționarea pe termen scurt înseamnă termen scurt castiguri capitale.
De fiecare dată când vindeți un activ de capital în mai puțin de un an, orice profit pe care îl obțineți din vânzare este adăugat la venitul total și impozitat la rate obișnuite. Dacă sunteți impozitat la cea mai mare rată (39,6%), impozitele suportate vor scoate o mare parte din profiturile pe care le câștigați.
O strategie mai bună - care vă aduce profituri mai mari în mod implicit - este să investiți pentru câștiguri de capital pe termen lung. Chiar dacă vă aflați la rata de impozitare de vârf, impozitul pe câștigurile de capital pe termen lung nu va depăși 20%.
Și dacă vă încadrați în impozitul de 15% sau mai puțin (72.500 dolari pentru depunerea căsătorită în comun și 36.250 dolari pentru deponenții singuri) datoria dvs. pe termen lung pentru impozitul pe câștigurile de capital va fi zero.
Orice active de capital pe care le dețineți în afara unui cont protejat de impozite ar trebui să vizeze în mod special câștiguri de capital pe termen lung pentru a vă minimiza datoria fiscală. Puteți afla întotdeauna dacă câștigurile dvs. de capital sunt în concordanță cu prioritățile dvs. de investiții, examinând conturile dvs. de către un consilier fiduciar autorizat.
2. Păstrați-vă portofoliul în conturi protejate de impozite
Conturi de investiții protejate de impozite, în principal conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s și diverse planuri IRA, oferă posibilitatea de a permite investițiilor dvs. să crească fără considerații fiscale.
Nu sunt fără taxe, dar ei sunt amânat de impozit și vă va permite portofoliul să crească mult mai rapid decât ar fi într-un cont impozabil. Nu va trebui să vă ocupați de aspecte fiscale până nu începeți să faceți retrageri când sunteți pensionat și, până atunci, ar trebui să vă aflați într-o categorie mai mică de impozit pe venit.
Acestea sunt cele mai bune conturi pentru investiții care generează dobânzi și dividende, precum și tipul de investiții care produce câștiguri de capital pe termen scurt. Banii dvs. se vor acumula fără a crea datoria fiscală pe care o produc în mod normal aceste tipuri de investiții.
3. Investiți în obligațiuni municipale
Obligațiuni municipale sunt singura excepție definitivă de la deținerea de investiții cu dobândă într-un cont protejat de impozite. Dobânzile obținute pe obligațiunile municipale sunt libere de impozite federale, precum și de impozite în statul emitent.
Dacă statul dvs. are o rată de impozitare deosebit de ridicată, ar trebui să favorizați obligațiunile municipale emise de propriul stat. Orice obligațiuni municipale care provin din alte state vor fi supuse impozitului pe venit în statul dvs. de origine.
4. Luați în considerare investițiile imobiliare
Investiții imobiliare oferă potențial atât pentru venitul curent (venit pozitiv din chirie), cât și pentru aprecierea capitalului sub forma creșterii valorilor proprietății. De asemenea, oferă trei avantaje fiscale majore:
- Un flux de numerar pozitiv (chirie minus cheltuielile) este de obicei compensat de amortizarea în scopuri de impozit pe venit.
- Valoarea proprietății poate crește mulți ani, dar nu va fi supusă impozitului pe venit până la vânzarea proprietății.
- Odată ce proprietatea este vândută, aceasta va avea avantajul de a se califica drept câștig de capital pe termen lung, sub rezerva impozitelor pe venit mai mici.
Imobilul nu este cel mai lichid activ, dar a fost un performant solid în ultima jumătate de secol. Iar combinația de avantaje fiscale pe care o oferă poate fi comparabilă cu un portofoliu protejat de impozite.
5. Finanțează 401 (k) Dincolo de potrivirea angajatorului tău
Pentru majoritatea oamenilor cu un loc de muncă cu normă întreagă, a 401 (k) cont este prima investiție pe care o vor întâlni ca adulți. Este un cont 403 (b) dacă lucrează în educație sau într-o organizație non-profit. Și un cont 457 dacă lucrează într-o poziție guvernamentală. În orice caz, este o oportunitate de a economisi pe taxe.
Mulți oameni aleg să profite de meciul angajator, dar nu își măresc contribuțiile dincolo de asta. Limita de contribuție pentru acest cont în 2019 este de 19.000 USD. Majoritatea oamenilor economisesc mult mai puțin de atât. Cel puțin, majoritatea experților sugerează economisirea a cel puțin 10% până la 15% din plata brută anuală (înainte de impozite și deduceri) într-un cont de economii la pensie.
Conturile 401 (k) s, 403 (b) s și 457 utilizează dolari înainte de impozitare. Asta înseamnă că nu plătiți niciun impozit pe venit pentru suma pe care o contribuiți la cont. În schimb, plătiți impozit la pensionare, probabil la o rată de impozitare mai mică atunci când nu aveți un loc de muncă cu normă întreagă.
6. Maximizați economiile dvs. IRA în fiecare an
Indiferent dacă aveți sau nu 401 (k) sau alte economii la pensie, puteți economisi într-un cont tradițional sau Roth IRA. IRA-urile (conturi individuale de pensionare) au o limită anuală de contribuție de 6.000 USD, sub rezerva limitelor de venit.
Un IRA tradițional folosește dolari înainte de impozitare, la fel ca un 401 (k). Un Roth IRA vă permite să investiți cu dolari post-impozitare, dar nu există impozit pe câștigurile de capital atunci când vă retrageți în viitor. Aceasta înseamnă că investițiile dvs. pot crește ca o formă de investiție fără taxe în care păstrați toate profiturile. Vă recomandăm să utilizați Blooom pentru a vă maximiza IRA.
Doriți să aflați și mai multe modalități de a economisi impozite și să înțelegeți cum funcționează impozitele pe investiții? Apoi, ia în considerare urmarea unui curs de impozitare cu Cofield's Concepts, un site educațional de la consilierul financiar Carter Cofield. În cursul său fiscal, veți afla tot ce trebuie să știți despre cum să profitați de deduceri și cum funcționează impozitele pe investiții.
Lecturi suplimentare: Revizuirea conceptelor noastre Cofield
7. Profitați de un HSA dacă puteți
Singurul cont cu adevărat fără taxe este un Cont de economii de sănătate sau HSA. Acest cont este utilizat pentru a economisi și a plăti cheltuieli medicale, cum ar fi programările medicului, vizitele la spital și medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Trebuie să aveți un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) pentru asigurarea de sănătate pentru a vă califica pentru un HSA.
Dar dacă vă calificați, un HSA vă oferă contribuții fără taxe și retrageri fără taxe. Aceasta înseamnă că puteți contribui și plăti cheltuieli medicale calificate complet fără taxe. De asemenea, puteți aștepta să vă rambursați un cost medical pentru mulți ani în viitor. Aceasta transformă HSA în ceea ce este efectiv cel mai bun cont de pensionare disponibil.
Spre deosebire de un cont flexibil de cheltuieli (FSA), conturile HSA nu impun o regulă „folosiți-l sau pierdeți-l”. HSA-urile vă permit să economisiți într-un cont de economii care funcționează ca un cont bancar. Mulți furnizori HSA vă oferă, de asemenea, o opțiune de investiții, iar serviciul nostru recomandat este Plin de viață Acesta este modul în care puteți investi fără taxe cu un HSA.
8. Luați în considerare un 529 pentru cheltuielile de educație
Un cont 529 este un cont cu avantaje fiscale pentru educație. În timp ce contribuțiile nu sunt deduse înainte de impozitare sau deductibile, investițiile într-un cont 529 cresc fără taxe. Presupunând că investiți bine, asta înseamnă că obțineți un câștig investițional fără taxe.
Dezavantajul unui 529 este că puteți utiliza fondurile numai pentru cheltuieli de educație calificate. Retragerea pentru orice altă utilizare implică o penalitate fiscală. Pe partea luminoasă, totuși, puteți schimba numele pe un 529 cu un frate sau altă rudă apropiată. Asta înseamnă că, dacă copilul cel mai mare nu folosește toate fondurile, le puteți pune către un copil mai mic.
Puteți chiar să mutați fondurile în nume propriu și să luați câteva clase pentru a vă dezvolta abilitățile și a vă alimenta interesele pentru a vă ajuta să vă scurgeți 529 fără penalizare.
9. Încercați fonduri index
Surprinde, fonduri index este o modalitate excelentă de a reduce impozitele pe investiții. Nu mulți investitori se gândesc la fondurile indexate în acest fel, dar este de fapt una dintre cele mai bune funcții ale acestora.
Nu sunt scutite de impozite, nici măcar nu sunt amânate, dar cu siguranță se califică drept investiții eficiente din punct de vedere fiscal. Deoarece fondurile indexate sunt stabilite pentru a se potrivi cu indicele de bază - să zicem, S&P 500 - nu tranzacționează acțiuni individuale până și cu excepția cazului în care indexul face o realocare. Acest lucru nu se întâmplă atât de frecvent, astfel încât tranzacționarea este redusă la minimum.
Orice altceva din portofoliu este menținut constant. Acest lucru înseamnă foarte puțin vânzarea de acțiuni și datoria fiscală pe care o generează. Și chiar și atunci când vând, produce câștiguri de capital pe termen lung favorizate de impozite.
Contrastați-le cu fonduri gestionate activ, care tranzacționează frecvent acțiuni în încercarea de a bate piața. Aceste tipuri de fonduri nu vor genera doar câștiguri de capital, dar vor genera adesea câștiguri de capital pe termen scurt, care nu se bucură de aceleași avantaje fiscale pe care le fac varietatea pe termen lung.
Fondurile indexate pot crește de-a lungul multor ani, cu un impact redus asupra impozitului pe venit.
10. Luați în considerare o donație caritabilă de stoc
Dacă ați făcut o alegere excelentă de acțiuni odată și sunteți pe un câștig de capital imens, nu faceți clic încă pe butonul de vânzare. Este posibil să puteți acorda acțiunile respective sau o parte din acestea unei organizații caritabile preferate fără taxe datorate și chiar să efectuați o deducere fiscală pentru întreaga valoare.
Să presupunem că ați cumpărat un stoc cu 1.000 USD și acum valorează 2.000 USD. Dacă îl vindeți, va trebui să plătiți impozit pe câștigurile de capital pentru profitul de 1.000 USD. Dacă o dați unei organizații caritabile, puteți deduce valoarea de 2.000 USD pe acțiune, și nimeni nu trebuie să plătească impozit pe câștigul de 1.000 de dolari. Acesta este un câștig-câștig pentru dvs. și pentru organizația dvs. nonprofit preferată.
Investiți în consecință
Luați în considerare impactul impozitelor asupra tuturor investițiilor dvs. și investiți în consecință. Există modalități de a ocoli majoritatea poverilor fiscale legate de investiții sau, cel puțin, de a le menține la un minim absolut.
Pentru a vă asigura cu adevărat că reduceți impozitele pe investițiile dvs., discutați cu un profesionist. Ne place foarte mult Fațetă bogăție. Nu numai că veți primi ajutor cu privire la planificarea fiscală, dar vă pot ajuta și cu planificarea pensiilor, asigurarea și multe altele.