Acum ar putea fi unul dintre cele mai bune momente pentru refinanțarea ipotecii dvs. în următorii zece sau douăzeci de ani. Ratele ipotecare se apropie de minime record datorită „presiunilor inflaționiste în scădere”, potrivit economistului șef al lui Freddie Mac, Sam Khater. În același timp, prețurile locuințelor nu suferă ca și alte părți ale economiei chiar acum, în principal din cauza cererii.
Acești factori au creat o situație în care puteți potențial să vă refinanțați casa folosind noua ei valoare mai mare și să obțineți bani în acest proces. De asemenea, puteți refinanța pentru a economisi bani pe dobândă, pentru a vă muta într-o plată lunară mai mică sau pentru ambele.
Ar trebui să refinanțezi ipoteca pe casa ta? Răspunsul depinde de o serie de factori, precum și de dacă aveți timp și energie pentru a dedica procesului. Dar dacă decideți să vă refinanțați casa, ar trebui să aveți în vedere și faptul că pașii pe care îi luați acum vă pot lăsa într-o poziție mai bună mai târziu.
Ce trebuie să știți despre refinanțare chiar acum
- Începând cu iulie 2020, ratele ipotecare pentru un împrumut pe o perioadă de 30 de ani pot fi de până la 2,75% DAE. Acest lucru face ca refinanțarea ipotecii dvs. să fie o propunere atractivă în cazul în care rata actuală a dobânzii este cu cel puțin o jumătate de punct procentual mai mare decât aceasta.
- Cerințele de aprobare pentru un credit ipotecar pot varia de la creditor la creditor, dar o serie de surse par să indice că creditorii fac ușor mai dificilă calificarea. Acest lucru poate însemna cerințe de credit înăsprite și mai mulți bani în jos. De exemplu, Chase necesită acum o reducere de 20% și un scor de credit de cel puțin 700 pentru a se califica pentru unul dintre creditele lor ipotecare, per comunicat de presă de la HousingWire.
- În timp ce cerințele pot fi oarecum mai strânse în ansamblu, tehnologia a făcut mai ușor ca niciodată să căutați un credit ipotecar. Puteți compara ofertele online și puteți finaliza întregul proces de refinanțare din confortul casei dvs. Unele companii de refinanțare ipotecară vor trimite chiar un reprezentant pentru a vă închide personal împrumutul pentru locuință.
Pași de urmat înainte de a vă refinanța ipoteca
Dacă credeți că ați putea fi eligibil să vă refinanțați creditul ipotecar chiar acum, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă pregăti finanțele și pentru a vă asigura că vă puteți califica pentru cele mai bune rate și condiții. Iată tot ce trebuie să faci înainte să mergi înainte și să aplici.
Pasul 1: verificați scorul dvs. de credit.
Cu mulți creditori care își înăspresc cerințele de credit pentru refinanțarea ipotecii, având o idee despre scorul dvs. de credit vă poate ajuta să vă pregătiți. S-ar putea să găsiți că scorul dvs. este mai bun decât credeți sau puteți găsi că are nevoie de ceva lucru. Oricum ar fi, nu veți ști niciodată dacă nu verificați.
Dacă nu aveți un card de credit care oferă un scor de credit gratuit pe extrasul dvs. lunar, vă puteți înscrie pentru un cont gratuit cu Credit Karma sau Credit Sesame pentru a vedea unde vă aflați. Ambele necesită câteva informații personale de bază pentru a începe, dar veți avea acces la cel puțin o versiune a scorului dvs. de credit, precum și la instrumente de urmărire a creditului.
Pasul 2: ordonați-vă finanțele.
Atunci când solicitați o nouă ipotecă sau o refinanțare, sunt luate în considerare mai multe aspecte ale situației dvs. personale. În cea mai mare parte, aceasta include scorul dvs. de credit, istoricul de angajare, venitul dvs., suma în avans și suma datoriei pe care o aveți în raport cu venitul dvs.
Economisirea unui avans considerabil s-ar putea să nu conteze la fel de mult pentru o refinanțare, dar s-ar putea să vă puteți califica rate și condiții ipotecare mai bune dacă vă mențineți creditul într-o formă excelentă și vă mențineți raportul datorie-venit mai mic Sfârșit.
În general vorbind, creditorii preferă să aprobe împrumutații cu un raport datorie-venit de 43% sau mai jos, ceea ce înseamnă că plățile lunare ale datoriilor dvs. reprezintă mai puțin de 43% din lunar brut sursa de venit. Dacă câștigați 10.000 USD pe lună, de exemplu, obligațiile dvs. lunare pentru datorii ar fi mai mici de 4.300 USD în fiecare lună dacă ați spera să îndepliniți acest standard.
Pasul 3: comparați ratele ipotecare.
Afacerea de refinanțare ipotecară este extrem de competitivă, dar asta nu înseamnă că toți creditorii pot oferi cele mai bune tarife fiecărui consumator. Cel mai bun pariu este să faceți cumpărături printre mai mulți creditori diferiți pentru a vedea care ar putea să vă ofere cea mai mică rată în funcție de profilul dvs. de credit, venitul dvs. și locul în care locuiți.
Cât valorează casa ta într-o refinanțare?
Selectați starea dvs. pentru a începe
Obțineți o ofertă gratuităPasul 4: alegeți un creditor și începeți procesul.
După ce ați găsit un creditor care pare să ofere cele mai bune tarife și condiții în funcție de situația dvs., puteți continua cu acestea completând o cerere completă de împrumut.
Cu toate acestea, poate doriți să petreceți timp comparând estimările de la mai mulți creditori și obținând o estimare a împrumutului de la fiecare. Acest document simplu include condițiile de împrumut, suma pe care o veți datora în fiecare lună și costurile estimate de închidere pe care vi se va aștepta să le plătiți pentru refinanțare. Obținerea unei estimări a împrumutului de la mai mulți creditori este cel mai bun mod de a face cumpărături și de a vă asigura că nu plătiți în exces pentru comisioane sau nu vă decontați pentru un nou împrumut cu condiții inferioare.
După ce vă decideți să mergeți mai departe cu un împrumutat, veți dori să vă blocați rata dobânzii, astfel încât să nu mai fiți la mila pieței. Obiectivul în acel moment va fi închiderea împrumutului dvs. înainte de expirarea ratei blocate, ceea ce ar trebui să fie realizabil deoarece împrumuturile ipotecare pentru refinanțarea ipotecii durează între 30 și 45 de zile.
Odată ce ați completat o cerere de împrumut, va trebui să furnizați creditorului informațiile necesare pentru împrumutul la domiciliu. Aceasta include, de obicei, doi ani de declarații fiscale, cel puțin o lună de cote salariale, o dovadă suplimentară a angajării sau o explicație pentru orice lacune de angajare, 60 de zile de extrase bancare și dovada oricărui alt venit pe care îl aveți avea.
Pasul 5: Pregătiți-vă casa pentru evaluare.
O parte din procesul de refinanțare implică obținerea unei evaluări pentru casa ta. La urma urmei, trebuie să puteți dovedi cât de mult valorează proprietatea dvs. înainte ca un împrumutător să vă permită să schimbați împrumutul curent pentru acasă cu altul.
Indiferent dacă obiectivul dvs. este refinanțarea pentru a obține o plată lunară mai mică sau pentru a obține bani, veți dori să vă asigurați că locuința dvs. este în formă de vârf pentru scopuri de evaluare. Pașii pe care ar trebui să-i luați includ repararea oricăror daune evidente aduse casei dvs., împrăștierea în interior și în exterior pentru un aspect curat și actualizat și curățarea întregii proprietăți în interior și în exterior. De asemenea, faceți o listă de actualizări pe care le-ați făcut acasă, care ar putea ajuta un evaluator să atingă o valoare mai mare. Dacă ați înlocuit sistemul HVAC sau acoperișul dvs., de exemplu, ar trebui să spuneți evaluatorului aceste îmbunătățiri.
Refinanțarea casei dvs.: Întrebări frecvente (FAQ)
Refinanțează casa pe care o iubești? Aceste întrebări frecvente vă pot ajuta să aflați mai multe despre proces.
Scopul refinanțării casei dvs. variază de la împrumutat la împrumutat. Cu toate acestea, mulți consumatori își refinanțează împrumuturile pentru locuințe pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică, care îi va ajuta să economisească bani. Alții vor să obțină un nou împrumut cu o plată lunară mai mică, iar proprietarii de case, de asemenea, să refinanțeze schimbați durata împrumutului pentru locuință - de exemplu, trecând de la un împrumut pe 30 de ani la un credit ipotecar pe 15 ani.
În mod obișnuit, trebuie să vă lăsați cu cel puțin 20% din capitalul propriu în casa dvs. după o refinanțare, dacă sperați să evitați plata unei asigurări ipotecare private sau PMI. Mulți creditori vă vor permite să refinanțați cu mai puțin de 20% din capitalul propriu, cu toate acestea, deși cerințele de capitaluri proprii pot varia în funcție de bancă.
Poti solicitați o ipotecă online și din confortul casei dvs., acest lucru este valabil și dacă intenționați să refinanțați un credit ipotecar pe care îl aveți deja. Mulți creditori vă permit să încărcați documentele de refinanțare ipotecară online, iar unii vor închide chiar împrumutul la adresa dvs. de domiciliu sau în orice alt loc la alegere.
În general, veți avea nevoie de un scor de credit de 620 sau mai mare pentru o refinanțare ipotecară convențională. Cu toate acestea, COVID-19 a lăsat mulți creditori individuali fără altă opțiune decât să-și întărească standardele, ceea ce înseamnă că unii creditori pot necesita un scor de 700 sau mai mult. Programe guvernamentale precum Împrumuturi pentru locuințe VA și împrumuturile FHA tind să vină cu cerințe de punctaj de credit mai blânde, deci asigurați-vă că verificați aceste opțiuni dacă credeți că ați putea fi calificat.
Când închideți refinanțarea ipotecii, veți plăti multe dintre aceleași taxe pe care le-ați plătit atunci când ați încheiat ipoteca, pentru început. Taxele pe care va trebui să le plătiți includ taxele de raportare a creditului, taxele de titlu, taxele de escrow, taxele notariale și taxele de înregistrare. De asemenea, va trebui să plătiți o taxă de evaluare și taxe de împrumut care acoperă prelucrarea și subscrierea. Dacă plătiți puncte pe creditul ipotecar pentru a vă asigura o rată mai mică, costul fiecărui punct este de obicei egal cu 1% din noua sumă a împrumutului.
Linia de fund
Dacă plătiți o rată mai mare decât cele mai mici rate publicitate chiar acum, iar finanțele dvs. sunt relativ mici bună formă, într-adevăr nu aveți nimic de pierdut verificând ratele ipotecare pentru a vedea dacă refinanțarea ar putea merita aceasta. Dacă ai fi dispus să depui efortul de a aplica și de a aduna toată documentația necesară, ai putea economisiți cu ușurință mii de dolari în dobânzi la împrumutul dvs., plătiți ipoteca mai repede sau ambii.
Dar totul începe cu cumpărăturile printre creditorii ipotecari online și în zona dvs. Deoarece este posibil ca ratele dobânzii să nu rămână atât de scăzute pentru totdeauna, este momentul să începeți să faceți cumpărături în jur.