Transcrierea urmează mai jos ...
Tal său este Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Bun venit tuturor! Am un lucru îngrijitor, interesant de împărtășit aici. Am fost intervievată de Laura Adams alias The Money Girl. Ea este de fapt o colaboratoare la blog, goodfinancialcents.com, așa că asigurați-vă că verificați articolele ei. Am avut plăcerea de a fi intervievată de ea pentru un mic interviu Skype pe care l-am făcut. Aceasta a fost prima noastră încercare. Am avut puțin statice aproape de final, dar învățăm. Îmi elimin toate problemele tehnice. Ea m-a intervievat despre intervievarea unui planificator financiar pentru propriile servicii. La final am împărtășit câteva sfaturi despre cele cinci greșeli de evitat atunci când economisesc pentru pensionare sau planificare financiară. Asigurați-vă că verificați interviul. Sper sa iti placa. Ne vedem mai târziu.
LAURA: Bună tuturor. Aceasta este Laura Adams din Podcastul The Money Girl și autor al Fata de bani: mișcări inteligente pentru a se îmbogăți
. Astăzi sunt aici cu Jeff Rose. Sunt atât de încântat să-l intervievez. El este un planificator financiar. Are o afacere care se numește Alliance Wealth Management. M-am gândit că ar putea fi o idee bună să aflu de la Jeff care sunt unele dintre întrebările tipice pe care le primește cu privire la planificarea financiară. Jeff, de ce nu începi și ne spui doar ce faci și ce tip de clienți ai?JEFF: Sigur. Am fost planificator financiar de puțin peste opt ani și cam așa am ajutat pe mai multe tipuri diferite de clienți. Fiind mai tânăr, m-am apucat de afaceri când aveam 24 de ani, așa că am avut o mulțime de clienți mai tineri care doreau doar să înceapă să economisească pentru pensionare, să înceapă să economisească pentru studiile universitare ale copiilor lor. De asemenea, am avut o mulțime de generații de baby boomer care se apropiau de pensionare și aveau un ou mare cuib ca 401K sau lor pensii pe care le salvaseră în întreaga lor viață și acum aveau cea mai mare decizie pe care ar trebui să o facă în viața lor ce să facă în viața lor Cu acesta. Mi-au încredințat să concep practic un plan de venit pentru aceștia cu acei bani, astfel încât să nu-i trăiască. Aici nu aș spune că mi-am concentrat atenția, ci doar clientela mea s-a transformat astfel prin recomandări și prin toate evenimentele diferite pe care le fac. În acest moment, deservesc probabil aproximativ 80% din generația baby boomer plus. Cei mai mulți dintre acești indivizi aș spune că sunt oameni care știu că trebuie investiți. Știu că trebuie să fie pe piață într-un fel, doar pentru a ține pasul cu costul vieții și pentru a ține pasul cu dorințele lor în anii de aur. Pur și simplu nu au timp și chiar nu au încredere în ei înșiși cu acea sumă de bani, așa că vor să se bazeze pe un expert ca mine. Spun expert. Nu încerc să-mi trag propriul corn, dar vor să se bazeze pe un profesionist care să aibă grijă de ei.
Cine are nevoie de un planificator financiar?
LAURA: Absolut, da. Sunt curios care ar putea fi părerea dvs. despre dacă toată lumea are nevoie de un planificator financiar. Oricine are nevoie de unul sau sunt unii oameni capabili să o facă singuri?
JEFF: Aceasta este o întrebare excelentă. De fapt, tocmai am făcut un sondaj al buletinului informativ prin e-mail, deoarece eram foarte curios. Tocmai am avut o bănuială. Vorbesc tot timpul cu oameni care nu au un consilier financiar. Au făcut-o singuri sau nu fac deloc nimic. Chiar am fost curios, așa că mi-am trimis prin e-mail abonaților curioși să aflu feedbackul. Întrebările pe care le-am pus au fost: Aveți un consilier financiar. Da sau nu. De ce sau de ce nu. Dintre toți oamenii care au răspuns, au existat doar aproximativ 30% care au avut un consilier financiar. Acesta a fost un fel de bănuială, crezând că majoritatea oamenilor nu. Cel mai frecvent motiv a fost încrederea. Nu aveau încredere în ei. Poate că au avut niște povești proaste de la prieteni sau membri ai familiei sau au avut o experiență personală în care au avut consilier financiar care le-a vândut ceva care nu ar fi trebuit să le fie vândut și pur și simplu nu au avut încredere în asta direcţie. Alți oameni pur și simplu nu știau dacă au nevoie încă de unul. Nu au simțit că au destui bani pentru a începe. Cred că în toate aceste situații, poate că nu aveți nevoie de un planificator financiar cu normă întreagă pentru a gestiona investițiile în mod continuu, dar cred că este ca o relație cu medicul. Nu este nevoie să mergeți la medic în fiecare zi, dar este întotdeauna recomandabil să mergeți cel puțin o dată pe an pentru a vă face controlul anual. De ce nu ai face asta cu viața ta financiară doar pentru a te asigura că ceea ce ai în 401K este acolo unde trebuie să fie. Asigurați-vă că orice investiții pe care le-ați făcut în propriul cont de brokeraj se află în fonduri, acțiuni sau ETF-uri potrivite. Asigurați-vă că aveți suficientă asigurare de viață. Cred că toată lumea trebuie să aibă un tip de consilier, poate nu o bază permanentă, dar cel puțin pe cineva pe care să îl verifice și să-i dea controlul anual.
Diferite tipuri de consilieri
LAURA: Da, acesta este un mod bun de a spune asta. Care sunt diferitele tipuri de consilieri pe care oamenii le-ar putea găsi acolo dacă intră online și caută pe cineva? Spuneți-ne puțin despre diferitele tipuri de consilieri pe care oamenii ar dori sau nu ar dori să-i folosească în funcție de situația lor.
JEFF: Devine atât de confuz acum, pentru că acum toți sunt consilieri financiari. Toată lumea are acel titlu. Înainte erau broker de acțiuni, consilier de investiții, agent de asigurări. În acest moment vorbesc cu toată lumea și spun că sunt consilier financiar. Sunt ca și ce înseamnă asta cu adevărat? Diferitele tipuri ar fi dacă mergeți la un consilier financiar la o companie de asigurări sau la o agenție de asigurări. Tocmai a fost experiența mea că ei vor conduce doar cu un anumit tip de produs de asigurare. Asta ar putea fi o renta. Poate fi vorba de un tip de asigurare de viață întreagă sau de valoare în numerar. Personal, nu sunt un mare fan. Nu vreau să încep să arunc cu gândul la asta, dar acestea sunt cele pe care aș rămâne departe inițial. Nu spun că asigurarea de viață este proastă. Fiți doar conștienți de ceea ce prezintă pentru dvs. și în ce încearcă să vă pună. Dacă mergeți la orice tip de firmă de brokeraj mare, ar putea fi de oriunde de la un consilier comandat unde se află vă vor vinde un fond mutual sau un ETF și vor câștiga un comision din acel produs. De asemenea, ar putea avea o relație bazată pe taxe sau o relație de consultanță în cazul în care plătiți o taxă continuă, un procent din investițiile totale cu ei. Doar asigurați-vă că aveți clar acest lucru. În cazul în care apele devin noroioase, este posibil să plătiți o taxă continuă pentru contul dvs. la firmă, dar s-ar putea să existe și cheltuieli de tranzacție în cont. Ar putea exista cheltuieli interne în cadrul investițiilor pe care le dețineți. Următorul lucru pe care-l știi crezi că plătești 1% și plătești cu adevărat 2½% și asta începe să îți mănânci banii și îți este greu să îi crești. De aceea inima mea se adresează consumatorului, deoarece există atât de multe moduri diferite. Dacă nu puneți întrebările corecte, dacă nu știți ce să le adresați, vă aflați la îndemâna acestui consilier. Fii la curent cu asta. Ultimul - am vorbit despre efectuarea verificării anuale - există o mulțime de consultanți cu taxe care, practic, vă percep doar pe oră. Aceștia sunt oamenii care se vor întâlni cu dvs. și vă vor analiza situația și vă vor oferi un plan de joc. Cred că poate chiar și un antrenor financiar ar intra în acea categorie de cineva care doar le va oferi îndrumări despre locul în care trebuie să fie.
LAURA: Super! Deci, ce tip de consilier ești? Spune-mi un pic despre modul în care tu sau firma ta taxează oamenii. Care este structura tipică a taxelor unui client sau ce compensație primiți pentru un client tipic?
JEFF: Sigur. Aceasta este o întrebare excelentă. Pentru a vă oferi o perspectivă, am lucrat pentru marea firmă de brokeraj, așa că am fost în această direcție. Cunosc acea structură. Apoi am plecat și am început o firmă independentă. Când am devenit independent am avut capacitatea de a face comision și am avut capacitatea de a face onorariu. Am făcut asta timp de aproximativ trei ani, iar conversațiile au devenit atât de confuze, deoarece depindea de client și de situația lor. Mi-a plăcut pentru că, în unele cazuri, poate o relație de comision a fost mai bună pentru client dacă nu făceau o mulțime de tranzacționare activă. Pur și simplu cumpărau câte un lucru din când în când. Majoritatea clienților mei am făcut-o pe baza relației de consultanță, pe baza taxei în care gestionam portofoliul lor, ajutând la obținerea fluxului de venituri. Ori de câte ori am avut conversația cu oamenii, am fost ca aici, fac asta și aici fac asta. Tocmai m-am frustrat de asta și mi-am dorit cu adevărat să am o prezentare sau o abordare mai liniară atunci când vorbesc cu oamenii. Recent, tocmai mi-am creat propria firmă de consultanță în investiții înregistrată, unde acum este complet o relație bazată pe taxe. Taxa variază între 1-1½% ca taxă continuă. Totul cuprinde. Nu mai există taxe pentru tranzacții. Nu există taxe IRA. În acest moment, aceasta acoperă realizarea unui plan financiar pentru client și actualizarea acestuia pe o bază anuală. Practic, clientul mă poate suna, nu de preferință în weekend, dar poate să mă sune ori de câte ori este nevoie dacă are o întrebare despre ceva. Ajut clienții să-și dea seama cât trebuie să economisească pentru colegiul copilului lor. Voi arunca o privire asupra celor 401K. Asta nici măcar nu face parte din ceea ce gestionez, dar o să le arunc o privire doar pentru a mă asigura că este acolo unde trebuie să fie.
Marea concepție greșită
LAURA: Excelent! De fapt, asta pare a fi o afacere destul de bună în comparație cu unele dintre taxele pe care le-am auzit. În calitate de consilier de investiții înregistrat, ce tip de responsabilitate aveți față de client? Există o mulțime de confuzii pe piață cu privire la responsabilitatea unui consilier financiar față de responsabilitatea unui broker în ceea ce privește recomandarea unei acțiuni sau a unui fond tranzacționat la bursă. Cred că este important ca oamenii să cunoască un consilier care să le ofere un anumit nivel responsabilitate versus simpla aruncare a unui stoc aici și colo ca o alegere bună pe care le consideră că este fierbinte chiar acum.
JEFF: Marele lucru, consumatorul poate să nu înțeleagă niciodată acest lucru, știu profesia sau industria noastră încearcă să facă o treabă mai bună făcându-i să înțeleagă, dar practic cele două cuvinte cheie aici sunt adecvarea și fiduciar. Cu relația anterioară a fost mai mult o problemă de adecvare, în care aș analiza situația unui client și apoi aș recomanda o investiție pe care am considerat-o adecvată nevoilor lor. Poate că a fost sau nu ceea ce trebuie, dar asta am simțit pe baza situației. Acum, în calitate de consilier înregistrat, în calitate de agent fiduciar sunt singurul responsabil pentru interesul superior al clientului meu. Trebuie să mă asigur că fac ceea ce este absolut potrivit pentru ei și absorb acest rol. Înainte de a face un RIA, am văzut cuvântul aruncat acolo și știu că multe alte RIA au aruncat-o acolo și îmi place ce înseamnă asta cu adevărat. Acum că îl înțeleg și îl înțeleg, este foarte important pentru mine. Când vorbesc cu alți avocați și alți profesioniști și le vorbești despre cuvântul fiduciar, ei îl primesc. Ei înțeleg ce înseamnă asta și relația client-consilier. Există un nivel imens de respect pentru acesta.
Femeile și investițiile
LAURA: Da, vin din lumea imobiliară cu ani în urmă, iar relațiile fiduciare cu clienții erau foarte importante și în acea industrie. Deci, da, vreau să mă asigur că toată lumea primește asta. Dacă mergeți la un broker, aceștia pot avea sau nu responsabilitatea de a vă asigura cel mai bun interes, practic, dar un consilier înregistrat (RA sau RIA), aceasta face parte din titlu. Aceasta face parte din desemnare, că acestea au un nivel mai ridicat de responsabilitate. Cred că este o desemnare excelentă de căutat la un consilier.
De asemenea, Jeff, am vrut să te întreb puțin despre diferențele pe care le vezi la bărbați și femei care vin la tine. Primesc o mulțime de întrebări, diferite tipuri de întrebări de la bărbați și femei despre finanțe și planificare și mă întreb dacă vedeți o mare diferență lucrând cu un cuplu sau doar cu un soț sau doar o soție. Există o mare diferență în modul în care bărbații și femeile abordează banii și planificarea financiară?
JEFF: Da, este mult mai mult în legătură cu femeile și provocările financiare. Ca să nu spun că este 100%, dar este atât de amuzant atunci când mă uit la generația mea de soți și soții pentru bebeluși, față de generația Gen X de soți și soții clienți. În generația mea de baby boomer, am soți care lucrau 10-12 ore de zile, iar soția a fost gospodina, unde practic s-au bazat pe soț pentru a lua toate deciziile de bani mari. Mă asigur întotdeauna că aduc ambii clienți. Ea face încă parte din ecuație, deoarece aceasta este rădăcina fericirii sau a nefericirii, dacă nu am avut o discuție adecvată. Vreau să mă asigur că vreau să înțeleg care sunt gândurile și preocupările ei. În cea mai mare parte s-au bazat complet pe soț. În timp ce generalul meu X văd că mai multe soții au acum mai mult de spus în ceea ce privește banii. Experiența pe care am avut-o în propriul meu birou este aceea în care soțiile spun acum că trebuie să facem asta, trebuie să facem asta. Cred că sună bine, sună bine, dar văd un rol de conducere mai mult decât am văzut până acum, mai ales cu generația baby boomer. Cred că este îngrijit să vezi asta.
LAURA: Da, este. Fac o mulțime de antrenori individuali cu oameni și majoritatea sunt femei care tind să fie, așa cum ați spus, care preiau mai mult un rol de conducere din orice motiv. Poate trec printr-un divorț sau doar se trezesc și își dau seama că trebuie să fiu implicat. Trebuie să știu ce se întâmplă în interesul meu. Cred că este minunat că femeile mai tinere și cuplurile mai tinere abordează banii mult diferit față de generațiile mai în vârstă și este un lucru foarte bun.
JEFF: Un alt lucru pe care îl voi spune că l-am observat și cred că este destul de bine universal este faptul că femeile tind, în general, să fie mai conservatoare în ceea ce privește toleranța la investiții. Chiar și în acest rol de conducere, soțul dorește să obțină un profit de 12-15%, în timp ce soția este, în general, mai mult pe partea conservatoare, ceea ce ar putea fi bun sau rău. Vreau doar să mă asigur că suntem acolo unde trebuie. Acesta este un alt lucru pe care l-am observat este că femeile sunt, în general, mai conservatoare.
LAURA: Da, cu siguranță. Cred că femeile se confruntă cu frica sindromului bag-lady pe care o auzim mereu. Uneori femeile se tem cu adevărat de consecințele unei planificări deficitare. Acesta este un lucru minunat, dar puteți duce acest lucru la o extremă în care nu investiți suficient de agresiv și, prin urmare, nu veți atinge obiectivul de pensionare. Cred că a avea un echilibru între perspectiva bărbatului și a femeii probabil că ajută în general dacă combinați ambele perspective. Este minunat dacă oamenii lucrează la bani împreună.
Opiniile exprimate în acest material sunt doar cu caracter general și nu sunt destinate să ofere sfaturi sau recomandări specifice pentru nicio persoană. Pentru a determina care investiții pot fi potrivite pentru dvs., consultați consilierul dvs. financiar înainte de a investi.