Știi ce se întâmplă cu banii tăi? Cu automatizarea, conturile anterioare și atâtea locuri în care să vă păstrați numerarul, este ușor să vă regăsiți cu mai multe conturi de investiții și bancare împrăștiate în diferite brokeraje și bănci.
Poate fi greu să țineți evidența tuturor și să rămâneți la locul unde este totul. Dar mulți dintre noi nu ne îngrijorăm prea mult. La urma urmei, nu este diversitatea ar trebui să fie o modalitate de a ne proteja finanțele?
Deși diversitatea poate fi un lucru bun, realitatea este că atunci când ai prea multe conturi financiare peste tot, poți ajunge să-ți diluezi eficacitatea banilor. Să aruncăm o privire la ceea ce trebuie să știți despre conturile financiare.
Cum ai ajuns aici?
Poate că nu ați intenționat să ajungeți la acest punct. Ați avut un 401 (k) dintr-un loc de muncă vechi și nu ați reușit niciodată să îl răsturnați. Apoi ați primit un alt loc de muncă și v-ați înscris și pentru acel plan. Ați deschis un cont bancar, deoarece avea un bonus extraordinar de semnare. Sau poate ai vrut un special
contul de economii pentru un obiectiv specific. Dar nu ați golit niciodată complet contul și acum există doar o sumă relativ mică de bani.Dacă acest lucru seamănă cam cu situația dvs., aceste conturi multiple ar putea să nu fie cel mai bun mod de a vă pune banii să lucreze în numele dvs.
Dezavantaje ale faptului că aveți prea multe conturi
Ne place să credem că răspândirea lucrurilor promovează siguranța și diversitatea în finanțele noastre. Deși o anumită cantitate de diversitate este importantă, există și un beneficiu în consolidare. Problemele pot apărea atunci când aveți prea multe conturi care funcționează contrar.
Iată un rezumat al unora dintre cele mai mari dezavantaje ale faptului că aveți prea multe conturi financiare.
Bani uitați
În primul rând, este posibil să fi uitat conturile care nu funcționează așa cum ar trebui. Activele nerevendicate nu fac ceea ce ar putea face - și asta vă poate lăsa cu bani pe care nici nu știți că îi aveți. Căutați conturi vechi, uitate, pentru a vedea dacă le puteți readuce în planul dvs. general.
Taxe
Conturile vechi vă pot percepe taxe pe care nu trebuie să le plătiți. Acest lucru ar putea reduce veniturile dvs. reale și poate duce la costuri de oportunitate. Acest lucru poate fi valabil mai ales în cazul planurilor de pensionare vechi care nu au fost reportate și consolidate. S-ar putea să plătiți taxe mari la mai multe conturi împrăștiate. Capitalul personal, în special, are un instrument gratuit excelent care vă poate ajuta să decideți dacă plătiți prea mult comisioane de investiții.
În plus, ați putea pierde bani din conturile dvs. bancare datorită taxelor lunare de întreținere. Dacă aveți un cont care percepe taxe dacă nu îndepliniți un anumit minim în fiecare lună, acest lucru vă poate costa.
Cu cât aveți mai multe active într-un singur loc, cu atât este mai probabil să vedeți taxe mai mici și să obțineți avantaje mai bune. Deși nu trebuie să puneți totul într-un coș tot timpul, puteți beneficia atunci când faceți o mică consolidare.
Banii dvs. nu câștigă ceea ce ar putea câștiga
Randamentele compuse sunt mai mari atunci când activele dvs. se află în același loc. De exemplu, luați toate diferitele dvs. solduri 401 (k). Câștigă bani, dar dacă le-ai arunca pe toate într-un singur IRA la un singur intermediar? Dacă puneți totul într-un cont cu Îmbunătățirea, de exemplu, activele cumulate ar crește mai repede.
Același principiu se aplică chiar și în cazul conturilor bancare distribuite. Combinând soldurile din aceste conturi în bancă cu cele mai bune randamente și cele mai mici comisioane, puteți obține numerar lichid într-un singur loc, ajutându-vă să vedeți randamente mai bune.
S-ar putea să nu aveți adevărata diversitate
Doar pentru că banii dvs. sunt în conturi diferite nu înseamnă că sunt diferiți. Tipurile de active deținute în fonduri mutuale se suprapun adesea, astfel încât ați putea deține investiții foarte similare în conturile de brokeraj distribuite. La urma urmei, s-ar putea să nu aveți adevărată diversitate și asta vă poate face rău pe termen lung - mai ales dacă nu vă dați seama că există o problemă.
Efort inutil
În cele din urmă, prea multe conturi înseamnă adesea un efort mare. La momentul impozitării, trebuie să vă ocupați de mai multe formulare de raportare și trebuie să gestionați toate problemele care vin cu aceasta. În plus, trebuie să monitorizați în mod regulat mai multe conturi, echilibrându-le în fiecare lună și asigurându-vă că nu sunt compromise. Consolidarea poate face mai ușor să rămâi la înălțimea tuturor.
În plus, atunci când aveți prea multe conturi, aveți un risc mai mare de greșeli. De exemplu, dacă aveți mai multe IRA-uri diferite, sunteți limitat la 6.000 USD în contribuții combinate pentru toate acestea. Dacă contribuiți la mai multe IRA, este foarte posibil să contribuiți în exces - și va trebui să remediați greșeala mai târziu. Cu cât trebuie să remediați mai multe greșeli, cu atât este mai mare efortul de gestionare a banilor.
Motive pentru a păstra unele conturi separate
Acum, asta nu înseamnă că trebuie să consolidați totul într-unul sau două conturi. În unele cazuri, este logic să ții conturi vechi sau să ai conturi diferite în locuri diferite.
- Consecințele lichidării contului: Înainte de a lichida un cont de investiții vechi, este important să aruncați o privire asupra consecințelor. Reluarea unui cont vechi poate solicita lichidarea activelor într-un mod care să ducă la taxe sau taxe suplimentare. Cântărește costurile în raport cu beneficiul. Poate că nu merită.
- Obiective pentru bani: În unele cazuri, este posibil să aveți nevoi sau obiective diferite pentru bani. Poate îți place să păstrezi fond de urgență separat de fondul dvs. de vacanță. Acesta poate fi un motiv bun pentru păstrarea separată a unora dintre conturile dvs. bancare.
- Aveți nevoie de diferite funcții: Înainte de a vă muta banii, gândiți-vă la caracteristicile pe care le primiți. S-ar putea să vă placă ideea de a avea un cont de economii de sănătate (HSA) care vă permite să obțineți mai multe beneficii fiscale, permițând în același timp creșterea contului. Combinarea acestor bani cu un IRA sau mutarea lor într-un cont bancar obișnuit nu ar avea sens.
La consolidare, este vorba mai mult de a afla dacă banii asemănători trebuie combinați cu alți bani asemănători. Chiar aveți nevoie de cinci conturi de economii diferite la cinci bănci diferite? Probabil ca nu. Cu toate acestea, le-ai putea muta pe toate la o bancă precum Aliat, care vă permite să creați subconturi pentru diferite obiective și oferă randamente destul de decente. În același timp, Ally nu percepe taxe de întreținere și nu necesită un depozit minim, astfel încât să puteți fi siguri că nu lăsați banii să se scurgă inutil.
Optimizarea finanțelor
Un alt mod de a vă eficientiza finanțele este să vedeți dacă puteți gestiona diferite tipuri de conturi într-un singur loc.
De exemplu, brokeraje precum TD Ameritrade și Schwab oferiți servicii bancare care se conectează la conturile dvs. de investiții, permițându-vă să gestionați diferite tipuri de bani fără să vă îndreptați prea departe. Și în cazul TD Ameritrade, parteneriatul său cu Lively HSA vă permite să vă coordonați destul de ușor între portofolii.
Îmbunătățirea oferă, de asemenea, posibilitatea de a agrega conturi externe, astfel încât să puteți vedea ce se întâmplă într-un singur loc - chiar dacă nu consolidați totul. Îmbunătățirea oferă, de asemenea, un produs de economii cu randament ridicat (deși nu este Asigurat FDIC).
Consolidarea activelor dvs. până la punctul în care are sens este un plan bun. Am un cont de investiții impozabil și IRA-ul meu consolidat la Îmbunătățirea, dar îmi păstrez banii HSA cu Plin de viață. Cu toate acestea, am și conturi de verificare și de economii - precum și un cont de afaceri - cu Capital One. În timp ce îmi păstrez banii în diferite locuri, încerc să limitez cât de împrăștiat este totul.
În cele din urmă, chiar dacă decideți că aveți nevoie de câteva conturi diferite pentru a îndeplini diferite scopuri financiare, cel puțin conectați-le astfel încât să puteți obține o imagine de nivel superior a finanțelor dvs. Instrumente precum Capitalul personal vă permit să vă conectați conturile bancare și de investiții într-un mod care vă permite să vedeți totul. Această viziune holistică vă poate ajuta să vedeți unde este totul, să identificați problemele și să le abordați fără a depune prea mult efort.
Linia de fund
În cele din urmă, scopul este de a face ca banii dvs. să funcționeze cel mai eficient pentru dvs. Cu totul răspândit prea subțire, ați putea plăti mai mult în taxe - și ați câștiga mai puțin în returnări - decât ar trebui să fiți. Examinați-vă conturile și vedeți unde vă puteți consolida (puteți utiliza și software de finanțe personale pentru a face acest lucru). Și după ce ați consolidat cât este necesar, utilizați un agregator de cont, astfel încât să puteți vedea totul într-un singur loc.
Odată ce banii dvs. funcționează mai eficient pentru dvs., veți fi uimiți de cât de repede crește valoarea dvs. netă.