Cele mai bune rate ipotecare actuale din New York

Ratele ipotecare actuale în New York

Factori ai ratei ipotecii în New York

Când căutați opțiuni ipotecare în New York, este important să recunoașteți lista lungă de factori care influențează rata specifică a ipotecii pe care o puteți primi.

De exemplu, o rată a dobânzii de 3,5% pentru o ipotecă convențională cu rată fixă ​​de 30 de ani este foarte diferită de o Rată a dobânzii de 3,5% pentru o ipotecă cu rată ajustabilă 5/1 (ARM), în ciuda faptului că ratele sunt superficial exact la fel.

Pe durata de viață a unui împrumut, cheltuirea cu o fracțiune de punct procentual mai mult poate duce la zeci de mii de dolari în plus peste 30 de ani de acum înainte. De aceea, este necesară o înțelegere fundamentală a fiecărui factor care ajută la determinarea ratelor ipotecare și a refinanțării, indiferent de nivelul veniturilor.

Mai jos sunt șapte elemente, în special, de care debitorii ar trebui să țină cont:

Scorul de credit

Împrumutătorii văd persoanele cu valori superioare scoruri de credit (în intervalul 700+) ca fiind de obicei mai puțin riscant decât debitorii cu scoruri mai slabe (600 și mai puțin). Scorurile de credit arată lumina răspunderii percepute a unui împrumutat și a condițiilor ipotecare pentru care se califică.

Scorurile de credit ridicate produc adesea rate mai mici ale creditelor ipotecare, iar opusul este adevărat, de asemenea. În practică, birourile de raportare a creditelor precum Experian, Equifax și TransUnion analizează istoricul creditelor debitorilor, în ceea ce privește împrumuturile, cardurile de credit și plățile recurente.

Creditorii evaluează apoi scorul de credit compilat pentru a prezice cât de fiabil poate fi cineva în ceea ce privește respectarea condițiilor de împrumut la domiciliu și plata unei ipoteci în termen. Guvernul federal este o resursă excelentă pentru mai multe informații despre rapoartele de credit, deoarece consumatorii au dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre birourile menționate anterior.

Acont

Tipul de împrumut pe care îl alegeți va fi un factor determinant important în ceea ce privește plata în avans. Cu toate acestea, anulând tipul de împrumut, plata în avans poate influența ulterior ratele dobânzii curente și viitoare ale unui împrumutat.

În general, o avans mai mare echivalează cu o rată a dobânzii mai mică, deoarece împrumutatul i-a demonstrat creditorului că este sau nu dispuși să facă o participație substanțială la proprietate, scăzând astfel riscul de a nu fi de încredere în satisfacerea plăților viitoare obligatii.

Punctul de referință tradițional utilizat de majoritatea instituțiilor financiare este o plată în avans de 20%. Cu toate acestea, debitorii care nu pot atinge acest prag pot achiziționa asigurări ipotecare private (PMI), ceea ce reduce suma avansului în timp ce plătește o taxă suplimentară pentru o lună obișnuită plăți.

Tipul și valoarea împrumutului

După cum sa menționat, tipul de împrumut disponibil pentru împrumutați depinde atât de oferte de creditori și la îndeplinirea cerințelor specifice de eligibilitate. O ipotecă cu rată fixă, de exemplu, blochează ratele dobânzii pe toată durata împrumutului, cu excepția cazului în care debitorii optează pentru refinanțare.

Un ARM începe de obicei cu o rată de teaser de început care apoi crește la nota de cinci, șapte sau 10 ani. În plus, împrumuturile pentru locuințe care sunt mai scumpe și sunt însoțite de o avans mai mare pot duce la o rată a dobânzii mai mică.

Alte tipuri de credite ipotecare și sumele lor respective, cum ar fi împrumuturile VA, construcții și jumbo, au propriile lor prevederi și considerații de rată, care variază în funcție de creditor.

Tipul ratei dobânzii

Cifra exactă pe care împrumutătorii se pot aștepta să o plătească în dobânzi se reduce, în general, la, printre alți factori, dacă termenii ratei sunt structurați ca fixi sau ajustabili. O rată fixă ​​a dobânzii înseamnă că debitorii plătesc un anumit procent din dobândă în fiecare lună, în plus față de soldul lor ipotecar recurent, o cifră care se menține constantă pe durata de viață a împrumutului.

Această structură face mai ușor pentru debitorii să-și planifice finanțele de la an la an. Un ARM are o rată variabilă, prin aceea că procentul dobânzilor plătite în fiecare lună se modifică în timp. În cazul în care creditorul lor crește ratele, debitorii care plătesc o rată ajustabilă se pot aștepta să vadă că plățile lor lunare totale devin mai scumpe.

Avertismentul este că creditorii oferă la început rate de introducere scăzute, care pot fi atrăgători pentru împrumutați, economisindu-le bani pentru o perioadă de timp. Dacă un împrumutat poate fi sigur că plătește cea mai mare parte a împrumutului în perioada de rată scăzută (sau invers, planurile de vânzare a casei înainte ca aceasta să înceapă), un ARM poate fi un tip de ipotecă ideal.

Locația de acasă

Regiunea, statul, orașul, cartierul și locația exactă a proprietății influențează ratele ipotecare și de refinanțare. Acest lucru se datorează faptului că anumite tipuri de proprietăți sunt mai riscante decât altele, determinând creditorii să crească ratele ipotecare.

Potrivit lui Fannie Mae, apartamentele, unitățile fabricate și proprietățile cu mai mult de o unitate sunt percepute, în general, ca fiind mai riscante decât o reședință tradițională unifamilială. Zonele urbane dense, cum ar fi New York City, conțin adesea proprietăți imobiliare foarte concentrate cu apartamente și reședințe cu mai multe unități, ceea ce poate avea un impact asupra ratelor primite de împrumuturile New York.

Tipul de refinantare

Refinanțarea este procesul de înlocuire a unui tip de împrumut la domiciliu cu altul, de obicei cu scopul de îmbunătățirea rapoartelor împrumut-valoare, obținerea accesului la capital, plata mai rapidă a caselor sau reducerea rate ipotecare. Există multe tipuri de opțiuni de refinanțare, inclusiv cea mai populară, o rată și un termen, care de obicei are ca rezultat o rată a dobânzii mai mică.

Consumatorii urmăresc deseori refinanțări convenționale la rată fixă ​​în speranța de a reduce și dobânzile. Împrumuturile de refinanțare cu rată reglabilă și retragere pot produce rate ipotecare mai ridicate, dar împrumutătorii care intenționează să utilizeze aceste strategii deseori refinanțează din nou în viitor pentru a obține rate favorabile pe parcurs.

Împrumut la valoare

Suma datorată de un împrumutat pentru o locuință față de valoarea evaluată a acelei locuințe este cunoscută sub numele de raportul împrumut-valoare. De exemplu, dacă un împrumutat încă datorează 100.000 de dolari pe o casă de 300.000 de dolari, LTV-ul său este de aproximativ 66%. Împrumutătorii cer adesea ca debitorii să achiziționeze asigurări ipotecare dacă LTV-ul lor este mai mare de 80%.

Odată ce LTV-ul unui împrumutat scade sub 80%, pe măsură ce continuă să-și plătească creditele ipotecare, poate fi momentul să se refinanțeze, astfel încât asigurarea ipotecară să nu mai fie necesară. De asemenea, pot refinanța într-o ipotecă cu rată fixă ​​cu o rată a dobânzii mai mică, deoarece raportul lor puternic LTV este un semn promițător pentru creditori.

Obțineți cele mai bune rate ipotecare din New York

După cum s-a văzut mai sus, compararea cumpărăturilor face parte din procesul de cumpărare și refinanțare a locuințelor și este una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani.

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor constată că 47% dintre debitorii de credite ipotecare nu fac deloc cumpărături–Vorbește numai unui singur creditor. O astfel de strategie nu este deloc o strategie. O diferență de doar 0,5% atunci când se negociază condițiile dobânzilor ipotecare poate însemna economisirea a 60 USD pe lună (sau plata a 60 USD mai mult).

În doar șapte ani, acest lucru se traduce prin aproximativ 5.000 de dolari suplimentari în plăți ipotecare.

O bună practică, atunci când se cercetează și se negociază condițiile ipotecare, este de a avea cât mai multe informații posibil; cu alte cuvinte, cunoașterea este putere. Acest lucru ar putea însemna să lucrați printr-un agent cu taxă redusă, să vizitați patru până la cinci creditori înainte de a lua o decizie fermă și să căutați valori comparabile ale locuințelor într-o anumită zonă.

De asemenea, este important să înțelegem că o mare parte a procesului ipotecar și de refinanțare este în întregime negociabil, în special în ceea ce privește tipul de credit de bază, valoarea împrumutului și avansul.

În plus, taxele asociate (evaluare, inițiere, pregătirea documentelor, cerere, asigurare de titlu etc.) nu sunt standardizate în întreaga industrie financiară, deoarece unii creditori renunță direct la aceste tipuri de taxe sau le împart în costul ipotecii.

Companii recomandate în New York

Opțiunile de creditare ipotecară din New York sunt abundente. Printre creditorii de top se numără: