Como Obter Uma Hipoteca

A menos que você tenha centenas de milhares de dólares em dinheiro de sobra, comprar uma casa provavelmente significa fazer uma hipoteca.

E obter uma hipoteca pode ser uma das coisas mais complexas que você fará em um banco.

Taxa de juros, Adiantamentos, pontuação de crédito, PRE-aprovado, custos finais, avaliações de propriedade… há muito a considerar!

E com tanto dinheiro em jogo, aprender enquanto avança nem sempre é a melhor abordagem.

Os mutuários que controlam o processo de hipoteca podem evitar as surpresas que tornam a compra de uma casa estressante ou, pior, as surpresas que inviabilizam sua aplicação, custando-lhe tempo e dinheiro.

Obter uma hipoteca pode demorar um pouco, então você deve começar a se preparar antes da você encontra sua casa de sonho.

Passos comuns para obter uma hipoteca

As experiências variam para as pessoas em diferentes situações, mas o caminho tradicional para obter um empréstimo hipotecário é mais ou menos assim:

Colocando Seu Crédito em Forma

Conheci alguns compradores de casa pela primeira vez que encontraram uma ótima casa no bairro perfeito. As escolas ficavam a uma curta distância e tinham ótimas críticas online.

Os vizinhos foram super simpáticos e acolhedores. Eles já haviam sido convidados para a próxima festa do quarteirão.

Tudo estava se alinhando perfeitamente, até que... eles solicitaram uma hipoteca para financiar a casa e descobriram que não podiam se qualificar para um empréstimo por causa de sua pontuação de crédito.

Às vezes, mesmo que você se qualifique, um pontuação de crédito abaixo do ideal pode aumentar sua taxa de juros e, como veremos mais tarde, uma alta taxa de juros pode colocar uma casa acessível fora de sua faixa de preço.

Um histórico de crédito sólido facilita a compra de uma casa e abre oportunidades para economizar dezenas de milhares de dólares, e às vezes mais, ao longo da vida do seu empréstimo.

Por que a pontuação de crédito é tão importante?

Se você estivesse emprestando a alguém $ 188.000, que é o preço médio de uma casa nos Estados Unidos este ano, não gostaria de saber se ele ou ela pagaria de volta?

Os credores pensam da mesma forma e, uma vez que não o conhecem pessoalmente, têm de confiar nas pontuações de crédito para determinar a sua abordagem às finanças pessoais.

Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será o risco de não pagamento. Os bancos não gostam de arriscar com alguém com uma pontuação de crédito baixa.

Para alguém com uma pontuação de crédito média, um credor pode proteger suas apostas aumentando sua taxa de juros.

O último ponto é um grande problema: uma taxa de juros de 4 por cento em um empréstimo de $ 175.000 por 30 anos significa que você pagaria um total de $ 300.000 se pagasse a casa dentro do prazo.

Aumente essa taxa para 6 por cento e você terá US $ 377.000 nos próximos 30 anos se pagar dentro do prazo, uma diferença de US $ 77.000.

Um extra de $ 77.000 adicionará cerca de $ 2.500 por ano ao seu pagamento, mesmo que você tenha emprestado a mesma quantia.

Como posso corrigir um histórico de crédito ruim?

Você vai precisar de paciência e diligência para aumente sua pontuação de crédito e pavimentar o caminho para um empréstimo hipotecário mais favorável no futuro.

As boas notícias?

É mais fácil do que nunca encontrar sua pontuação de crédito e começar a trabalhar para melhorá-la.

Apps como Sesame de crédito e Carma de crédito coloque sua pontuação de crédito na ponta do dedo e eles oferecem sugestões para melhorar sua pontuação.

De modo geral, pagar suas contas em dia e pagar dívidas excessivas, especialmente dívidas de cartão de crédito, coloca você no caminho certo.

Direcione suas finanças na direção certa e seja paciente.

Pode levar meses ou às vezes anos para começar a ver sua pontuação aumentar.

Fique por dentro disso, no entanto. Às vezes um erro de relatório de crédito pode diminuir sua pontuação. Quando você está prestando atenção, pode identificar e corrigir esses tipos de problemas imediatamente.

Observação de crédito preventivo

Porque leva um tempo para reparar problemas de crédito e porque sua pontuação afeta muito sua hipoteca, nós colocamos “Obtendo sua pontuação de crédito sob controle”Primeiro nesta lista de como obter uma hipoteca.

Mesmo que você espere que levará alguns anos até estar pronto para comprar uma casa, você pode estar superpreparado entrando na estrada para obter um crédito melhor agora.

Com essa abordagem, você estará em ótima forma, em termos de crédito, quando chegar a hora de solicitar o empréstimo hipotecário.

Encontrando a Faixa de Preços da Sua Casa

A maioria de nós sabe quanto dinheiro pode gastar este mês em mantimentos ou se poderíamos pagar para nos mudar para um apartamento maior no próximo ano.

Podemos não saber exatamente quanta casa podemos pagar.

Os preços dos imóveis variam em todo o país. Se você está comprando em Manhattan ou San Francisco, o preço médio de uma casa de US $ 188.000 pode comprar um armário de armazenamento. (Compre bastante e você pode encontrar um com a lâmpada incluída!)

Em outros mercados, US $ 188.000 podem render 2.500 pés quadrados de casa em alguns acres.

O que importa, porém, é o seguinte:

Você poderia pagar uma hipoteca de $ 188.000?

Se não, qual é a sua faixa de preço?

Como descobrir quanta casa você pode pagar

Todo mundo enfrenta desafios financeiros diferentes e tem demandas diferentes em seus orçamentos mensais. Só você pode saber com certeza sobre sua situação.

No entanto, muitos consultores financeiros recomendam gastar não mais do que 25 a 28 por cento de sua renda anual sobre habitação.

Vamos dar uma olhada: diremos que você ganha $ 96.000 por ano.

25 por cento de $ 96.000 = $ 24.000 por ano para habitação

$ 24.000 por ano dividido por 12 meses = $ 2.000 por mês para habitação.

A maioria das pessoas gosta de incluir prêmios de seguro de proprietários e impostos de propriedade locais em seu orçamento de habitação. Vamos com $ 200 por mês para seguro e $ 200 por mês para impostos sobre a propriedade, para um total de $ 400 por mês.

Orçamento de habitação de $ 2.000 por mês - $ 400 para seguro e impostos = $ 1.600 por mês para uma hipoteca.

Você pode comprar muitas casas em muitos mercados por US $ 1.600 por mês.

Lembre-se, porém: Esta regra de 25 por cento pode não funcionar para você se você tiver demandas significativas em seu orçamento mensal.

Se vocês emprestou $ 100.000 para obter um diploma avançado de uma universidade de elite, ou se você já tiver dívidas pesadas de outras compras de propriedades, ajuste suas estimativas de acordo.

Seu objetivo final será descobrir quanto pagamento da casa você pode pagar, de forma confiável, a cada mês por até 30 anos. Seu número pode representar apenas 15% de sua receita; pode ser 35 por cento.

Eu digo “até” 30 anos porque você pode obter hipotecas com uma variedade de termos, e esses termos têm uma enorme influência sobre o quão longe o dinheiro de sua casa irá.

Entraremos nesses detalhes a seguir.

Conhecendo o tipo certo de hipoteca

As hipotecas variam muito. Isso pode ser bom ou ruim para você, o consumidor.

É bom quando você aprende sobre o mercado e encontra um produto que se adapta exatamente às suas necessidades. Não é tão bom, porém, se você acabar com uma hipoteca que não atende às suas necessidades.

Na verdade, obter a hipoteca errada pode ser devastador para suas finanças pessoais.

Se, por exemplo, sua taxa de juros aumentar após os primeiros anos porque você obteve uma taxa variável, o pagamento da casa pode repentinamente se tornar inacessível.

As taxas de juros não são as únicas variáveis ​​sobre as quais você deve saber:

Termo de hipoteca

Você pode ouvir a palavra "termo" quando está investindo, obtendo uma hipoteca ou até mesmo uma nova apólice de seguro de vida. Geralmente se refere a um quantidade específica de tempo.

No caso de sua hipoteca, seu prazo é o período de tempo durante o qual você deve dinheiro em sua casa, supondo que você pague dentro do prazo.

Uma hipoteca de 10 anos distribui sua dívida por 10 anos. Se você pegar a mesma dívida e distribuí-la por 30 anos, terá um pagamento mensal mais baixo.

Mas, ao segurar a dívida por mais tempo, você pagará mais juros.

Quanto mais?

Como você pode ver, um prazo mais curto custa mais no curto prazo, mas economiza muito com o tempo. A diferença entre uma hipoteca de 10 e 30 anos em nosso exemplo acima é de cerca de $ 87.400.

É por isso que encontrar o termo certo é tão importante. Se você pode pagar os pagamentos de um empréstimo de 10 anos, aproveite as vantagens dessas economias de longo prazo.

Se você pode pagar apenas um empréstimo de 30 anos, tudo bem também.

Sim, você está pagando mais, mas pelo menos está colocando o pé na porta de um futuro financeiro mais estável sem explodir seu plano de gastos mensais.

Posteriormente, você poderá refinanciar com condições mais favoráveis.

Veremos mais essa ideia posteriormente neste post.

Fixo vs. Taxa de juros ajustável

Até agora, discutimos apenas empréstimos com taxas de juros fixas. Com um empréstimo de taxa fixa, sua taxa de juros - e, como resultado, seu pagamento mensal - permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, mesmo que seja 30 anos ou mais.

No entanto, nem todas as hipotecas têm taxas fixas. Você também pode obter um empréstimo com taxa de juros ajustável. À medida que sua taxa de juros muda, geralmente em resposta a um índice de taxa específico, seu pagamento aumentará ou diminuirá de acordo.

Isso parece assustador e pode ser, mas uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) não é totalmente gratuita para todos. Com a maioria dos ARMs, a taxa permanece a mesma por um determinado período de tempo e, em seguida, começa a mudar a cada ano.

Um ARM de 3/1, por exemplo, mantém sua taxa de juros introdutória por três anos, depois a taxa se ajusta anualmente. Portanto, não é como se o pagamento da hipoteca fosse um alvo móvel mês a mês.

Mesmo assim, não saber ano a ano quanto você estará pagando cria muita instabilidade para muitos proprietários. Manter uma taxa fixa mantém as coisas simples.

Você pode estar se perguntando quem iria querer um ARM, afinal?

Lembre-se também de que um ARM não precisa deixá-lo completamente exposto aos caprichos do mercado. Muitos empréstimos com taxas ajustáveis ​​oferecem limites sobre as flutuações das taxas ou sobre os pagamentos.

Esses limites funcionam muito bem como você esperava. Com um limite em seus pagamentos mensais, por exemplo, mesmo uma taxa de juros disparada aumentará seu pagamento apenas até o valor máximo permitido pelo limite do empréstimo.

No entanto, tenha cuidado com essas tampas. Só porque você está isolado de pagamentos excessivos, não significa que você está isolado das cobranças de juros.

Mais cedo ou mais tarde, você terá que pagar essas taxas. Provavelmente, o seu banco os adicionaria ao saldo da hipoteca, o que significa que o que você deve pode continuar aumentando, mesmo enquanto você faz os pagamentos programados.

Convencional vs. Empréstimo do Governo

Até agora, discutimos os empréstimos convencionais que os bancos, cooperativas de crédito e empresas de financiamento hipotecário oferecem. Você preenche um formulário, o agente de crédito verifica sua pontuação de crédito e geralmente você precisa colocar algum dinheiro para baixo.

Nem todos podem se qualificar para um empréstimo convencional. Talvez sua pontuação de crédito ainda não seja alta o suficiente. Talvez você não consiga fazer um pagamento inicial de cinco dígitos.

Entra no governo federal, que ajuda os compradores de casas por meio de uma variedade de programas, dando às pessoas com pontuações de crédito mais baixas e pessoas com flexibilidade financeira limitada, outro caminho para casa propriedade:

Essa lista simplesmente atinge os pontos altos dos empréstimos do governo.

Outros programas incluem empréstimos para ajudar a tornar sua casa mais eficiente em termos de energia e empréstimos para ajudar os nativos americanos a comprar uma casa. Você pode encontrar uma lista mais abrangente aqui.

A questão é: você deve obter ajuda do Tio Sam para comprar uma casa?

Quando você precisa de ajuda, é óbvio. Se você está vivendo de salário em salário e simplesmente não consegue encontrar uma maneira de economizar $ 20.000 para um pagamento inicial, esses programas podem ajudar você a uma casa para que possa parar de pagar o aluguel e começar a acumular patrimônio.

Quando você precisa de ajuda para entrar em uma casa e planeja morar nela, um programa de empréstimo apoiado pelo governo federal é um grande benefício.

Se você não precisa de ajuda e deseja ter mais controle sobre o processo, opte por um empréstimo convencional primeiro.

Encontrando o Credor Hipotecário Certo

Pesquisas mostram consistentemente que cerca de 75 por cento dos compradores recentes de casas têm uma coisa em comum: Eles solicitaram apenas um empréstimo hipotecário.

Esses mesmos novos proprietários provavelmente não teriam comprado o primeiro smartphone ou o primeiro par de botas que encontraram em uma loja.

Então, por que pegar a primeira hipoteca que vier?

Tenho um palpite de que a resposta tem a ver com a dificuldade de se candidatar a uma hipoteca. Toda a papelada e a documentação de renda e a divulgação de registros financeiros pessoais.

Quem quer fazer isso indefinidamente?

Por que é importante quem empresta o dinheiro?

Aqui está outro motivo pelo qual as pessoas costumam solicitar apenas um empréstimo: Eles acham que o credor hipotecário venderá o empréstimo para outro banco de qualquer maneira.

E eles estão certos.

Muitos empréstimos são repassados ​​entre três ou quatro bancos antes de serem pagos.

Para mim, porém, esse é um motivo para obter as condições mais favoráveis ​​que você pode encontrar, o que pode ser feito solicitando vários empréstimos.

Por quê? Porque, embora sua instituição de crédito possa mudar com o passar dos anos, os termos do empréstimo permanecerão os mesmos: sua taxa de juros, a duração do seu prazo, etc.

Como fazer compras para credores

Felizmente, a boa 'velha Internet torna a comparação de hipotecas muito mais fácil. Você pode encontrar detalhes, obter cotações, comparar recursos, etc., sem ter que se dar ao trabalho de solicitar o empréstimo.

Muitos tipos diferentes de instituições financeiras oferecem hipotecas, portanto, as primeiras coisas primeiro: restrinja suas opções.

Quando você souber com que tipo de organização gostaria de lidar, compare três ou quatro organizações diferentes.

Algumas instituições podem ter programas especiais se você for um comprador inicial, um investidor, planejando tornar a propriedade ambientalmente autossustentável. Outros locais podem ter taxas promocionais ou podem dispensar a taxa de originação do empréstimo.

Basicamente, trate sua nova hipoteca com o mesmo escrutínio que você gastaria em novas cortinas ou em sua próxima leitura de verão.

Obtendo pré-aprovado para sua hipoteca

Depois de encontrar o credor certo, é hora de iniciar o processo de pré-aprovação, supondo, é claro, que você esteja pronto para adquirir uma casa própria.

Alguns compradores de casas pulam esta etapa e simplesmente solicitam uma hipoteca depois de encontrar a casa certa. Eu não chamaria isso de errado ou irresponsável, especialmente se você já comprou casas antes.

No entanto, se você aprecia mais certeza na vida, uma pré-aprovação de um credor hipotecário será o seu caminho.

Assim que for pré-aprovado, você saberá quanto dinheiro seu credor permitirá que você gaste. Você também terá uma ideia muito melhor sobre seus pagamentos mensais.

Para muitos compradores, isso pode ser um conhecimento útil enquanto fazem um tour pelas casas e consideram as variáveis. Por exemplo, se você ama uma determinada casa, mas precisa de um telhado novo, saber seu limite pré-aprovado pode ajudá-lo a negociar com o vendedor.

É como fazer compras no mercado. Quando você sabe exatamente quanto dinheiro pode gastar em comida, tende a tomar decisões de compra mais informadas.

Lembre-se disso enquanto estiver fazendo compras: O valor da pré-aprovação pode exceder seu orçamento real. Só porque seu banco diz que você pode financiar até $ 200.000, não significa que você pode arcar com os pagamentos de um empréstimo de $ 200.000.

Aumente a sua pesquisa residencial

Você sabe sobre financiamento, cobrança de juros e como ajustar o pagamento da casa ao seu orçamento.

Agora a parte divertida: comprando para sua nova casa.

Qualquer uma dessas abordagens lhe serviria bem. Eu chegaria ao ponto de recomendar o uso de todos eles simultaneamente para obter a pesquisa mais completa de seu mercado.

Devo contratar um agente imobiliário?

Os corretores de imóveis ganham a vida lidando com transações imobiliárias. Eles são especialistas nas nuances de seus mercados.

No entanto, rotineiramente encontro compradores que não estão tão ansiosos para contratar um corretor de imóveis. Freqüentemente, eles citam a comissão do agente como uma taxa desnecessária, pois podem pesquisar casas online gratuitamente.

No entanto, pense seriamente sobre isso antes de decidir. Um bom agente pode ser o seu defensor durante todo o processo de compra, protegendo-o de problemas dos quais você pode nem estar ciente ainda.

E sobre essa comissão: se você estiver procurando por propriedades listadas (não à venda pelos proprietários), o vendedor tem um corretor que receberá uma comissão pelo que você gasta.

Quando você também tem um agente, os dois agentes dividem a mesma comissão. Então, você vai pagar a mesma comissão de qualquer maneira. Por que não deixar metade disso ir para alguém que cuida de você e não do vendedor?

Ofertas, contra-ofertas e contratos

Cada mercado imobiliário pode ser diferente, e seu mercado local também irá flutuar de ano para ano. Às vezes, o mercado favorece os compradores; outras vezes, são os vendedores que têm mais influência sobre as transações.

Se você está comprando uma casa no mercado de um vendedor, pode enfrentar uma concorrência feroz de outros compradores.

Então, como você pode fazer uma oferta que chame a atenção do vendedor em meio a uma enxurrada de outras ofertas?

Seu corretor de imóveis pode orientá-lo aqui, fornecendo detalhes sobre o seu mercado. Ele ou ela pode saber com antecedência como o agente do vendedor estaria inclinado a responder à sua oferta.

Uma contra-oferta é uma coisa boa

Quando você faz uma oferta e o vendedor responde com uma oferta mais alta, você sabe que chamou a atenção do vendedor. Que as negociações comecem.

Discuta com o seu corretor de imóveis se você deve aceitar a contra-oferta ou fazer outra oferta própria.

Assim que você e o vendedor concordarem com os termos, é hora de firmar um contrato.

Going Under Contract

Com um contrato, você concorda em comprar a casa sob os termos acordados (da oferta), desde que certas condições permaneçam verdadeiras. Da mesma forma, o vendedor concorda em não vender a ninguém enquanto estiver sob contrato com você.

O vendedor ou seu agente pode pedir dinheiro sério. Este não é um pagamento inicial do seu empréstimo, mas irá para a compra da casa, supondo que você feche.

Essencialmente, o dinheiro - geralmente $ 500 ou $ 1.000 - mostra que você está falando sério.

Se algo acontecer e você não comprar a casa, certifique-se de pedir o dinheiro de volta.

As negociações continuam durante o contrato

Neste ponto do processo, você precisará contratar um inspetor residencial independente para explorar todos os cantos da casa, desde os pilares até as aberturas do telhado.

O seu corretor de imóveis, é claro, pode sugerir alguns inspetores residenciais, mas considere encontrar um para você. Este é o seu investimento de longo prazo.

Você pode ganhar ou perder dinheiro. Portanto, você deve ter certeza de que o inspetor está cuidando de você.

Sobre a sua inspeção residencial

Leia atentamente o seu relatório de inspeção residencial. Se você estiver comprando uma casa antiga, não se surpreenda se o inspetor descobrir alguns pequenos problemas com o encanamento, o isolamento ou o trabalho do duto.

Questões como essas não devem impedi-lo de comprar a casa, mas você pode querer considerar pedir uma concessão ao vendedor.

Você poderia pedir um desconto de $ 500 na casa para resolver um problema nessa faixa de preço, por exemplo.

Ou você pode pedir ao vendedor para corrigir os problemas antes de fechar.

O inspetor também pode encontrar falhas graves na casa. Se o inspetor questiona a integridade estrutural da casa, seja por causa da fundação problemas ou algum tipo de podridão extensa, pode ser hora de considerar seriamente a mudança para um outro propriedade.

O mesmo é válido para questões de segurança. Fiação velha ou um sistema de aquecimento antigo ou mal instalado pode significar um desastre no futuro.

Sim, esses problemas podem ser corrigidos, mas o custo e a quantidade de trabalho podem ser um incômodo muito grande se você tiver outras opções de casa em sua lista.

Como você pode ver, você estará muito ocupado durante essas poucas semanas entre concordar com uma oferta e fechar sua casa. Não se esqueça, você também estará fazendo as malas e se preparando para a mudança.

E ainda há trabalho a fazer no banco.

Solicitando Seu Empréstimo Hipotecário

Espere um minuto. Já não falamos sobre empréstimos hipotecários?

Sim, mas apenas para uma pré-aprovação. Quando você tem uma casa sob contrato e pretende concluir a compra, você precisará tornar oficial o pedido de empréstimo.

Com sua pré-aprovação, o banco teria feito algumas suposições. Especificamente, ele presumiu que as informações que você compartilhou sobre sua renda, seu emprego, seus saldos bancários, etc., eram verdadeiras.

Agora é hora de provar.

O credor solicitará a documentação de suporte ao seu aplicativo. Espere compartilhar formulários fiscais e recentes checando e poupança extratos de conta.

Não se surpreenda se o credor ligar para o seu local de trabalho.

Pode parecer que nada é sagrado quando você termina a aplicação.

Não se preocupe, no entanto.

Contanto que sua casa fiscal esteja em ordem e você possa documentá-la, você estará bem.

Conforme você se inscreve, é hora de decidir sobre os termos do seu empréstimo.

Você pode pagar uma hipoteca de 12 ou 15 anos? Você deve jogar pelo seguro com um empréstimo de 30 anos? (Role até os tipos de sessão de hipoteca para uma atualização sobre esse assunto, se necessário.)

Se tudo isso, junto com sua documentação financeira, for confirmado, você deve estar pronto para ir. O credor emitirá um compromisso de empréstimo, o que significa que você tem o apoio financeiro para realizar o sonho de sua casa própria.

Preparando-se para sua data de fechamento

Seu contrato deve incluir uma data de encerramento, que pode ser programada para um mês, ou até mais, no período do contrato.

Até depois do fechamento, qualquer uma das partes pode desistir do negócio, então as pessoas tendem a pensar em fechamentos como estressantes.

Na realidade, você deve saber dias ou até semanas antes da data de fechamento se tudo acontecerá conforme planejado.

Chame um Advogado

O seu advogado imobiliário (o seu corretor de imóveis pode recomendar um ou você mesmo pode contratar um advogado) deve ser experiente e ter uma equipe bem informada.

Quando você está em boas mãos jurídicas, até as partes mais complicadas de sua transação parecem fáceis. Seu advogado descobrirá sobre todos os impostos devidos sobre a propriedade e garantirá que você não seja responsabilizado por impostos sobre a propriedade acumulados antes do fechamento.

Seu advogado fará uma pesquisa de título separada e será capaz de mostrar a você qualquer invasão em sua nova propriedade.

Se um vizinho, por exemplo, colocou um prédio de armazenamento do outro lado da linha da propriedade, você descobrirá.

Você entregará o seu pagamento, se ainda não o fez, e o dinheiro do seu credor hipotecário.

Em seguida, você assinará documento após documento após documento até que todos comecem a ter a mesma aparência.

Você também tem mais trabalho

Antes do fechamento, você ainda tem algumas coisas para cuidar por conta própria:

Abrindo uma conta de custódia

Seu advogado de encerramento provavelmente mencionará uma conta de garantia para seguros e impostos. Você não precisa seguir esse caminho, mas muitos proprietários acham que é útil.

Funciona assim: cada vez que você faz um pagamento de casa, parte do seu pagamento vai para uma conta caucionada separada.

O dinheiro aumenta com o passar dos meses, então, quando é hora de pagar o imposto sobre a propriedade ou o prêmio do seguro, você tem o dinheiro disponível.

Seu credor manterá a conta de garantia e até mesmo pagará as contas de impostos e seguros.

Além de monitorá-lo de vez em quando, não exige muito pensamento de você.

Olhando para o futuro como proprietário

1. Existe uma maneira mais rápida de pagar?
2. Você deve pagar sua hipoteca mais rápido?
3. E quanto ao seguro de vida hipotecário?
4. Você deve refinanciar?
5. O que são segundas hipotecas?

Todo o trabalho que você fez para se preparar para a aquisição da casa própria - toda a economia, a pesquisa, os aplicativos - deve valer a pena quando você sair do escritório do advogado com as chaves de sua casa.

Comemoro.

Decida qual será sua primeira refeição em sua nova casa.

Mostre o lugar às crianças ou aos seus animais de estimação.

Apresente-se aos vizinhos.

Acomode-se.

Reserve um tempo para aproveitar a vitória porque, em breve, você começará a se familiarizar com os desafios da casa própria.

Claro, há um enorme saldo de hipoteca a ser pago, então vamos começar nossas “Perguntas frequentes sobre novos proprietários de casa” aqui:

Existem atalhos para pagar a hipoteca?

Sim! Quanto mais você paga sobre o principal do seu empréstimo, menos juros você vai pagar no longo prazo e mais rápido você estará fora do débito.

Você provavelmente viu uma divulgação da “verdade no empréstimo” no fechamento. O formulário deveria mostrar exatamente quanto dinheiro você gastaria no empréstimo se pagasse dentro do prazo.

Por exemplo: se você tem um novo empréstimo hipotecário de 30 anos de $ 175.000 com juros de 4 por cento, você pagaria cerca de $ 125.000 em taxas de juros nas próximas três décadas. Então, você na verdade estaria pagando $ 300.000 para comprar sua casa de $ 175.000.

É irritante, eu sei, mas esse é o negócio de empréstimos hipotecários. Os bancos não ajudam você a comprar uma casa de graça.

No entanto, ao reduzir a duração do seu empréstimo, você pode reduzir o valor que paga de juros. Como você reduz a duração do seu empréstimo?

Pagando mais sobre o principal do empréstimo.

“Diretor”Refere-se ao saldo real.

No exemplo acima, os $ 175.000 seriam o principal. Para que isso funcione, você precisa pagar o pagamento programado, que incluirá automaticamente as despesas com juros, e, em seguida, fazer um pagamento adicional sobre o principal.

O sistema de pagamento online do seu credor deve oferecer uma maneira de designar o pagamento extra ao principal. Se não ligar para o credor para perguntar sobre isso. A menos que o pagamento extra seja designado corretamente, você pode simplesmente pagar o pagamento programado do próximo mês.

Qual é o efeito de pagar a mais sobre o principal?

No empréstimo de 30 anos de $ 175.000, 4 por cento acima, ao pagar $ 100 extras por mês, você economizaria cerca de $ 25.000 ao longo da vida do empréstimo e teria a casa quitada cinco anos antes.

Devo pagar a hipoteca imediatamente?

Como muitas perguntas boas, a resposta aqui não é tão simples quanto você imagina.

Sim, sua hipoteca é uma grande dívida e, sim, seria melhor possuir a casa imediatamente e cortar alguns dos juros.

Mas um foco singular em pagar a hipoteca também pode custar caro.

Por exemplo, você não deve acumular muitas dívidas de cartão de crédito porque está fazendo três pagamentos de casa por mês. Ou, algumas pessoas podem se beneficiar de economizar para a aposentadoria todos os meses, em vez de pagar um extra na casa.

Mesmo se você puder pagar a hipoteca rapidamente sem fazer sacrifícios em outro lugar, alguns profissionais da área tributária acham que você pode se beneficiar mais cancelando seu juros de hipoteca na hora do imposto, o que você não pode fazer depois de pagar a hipoteca.

Resumindo: não há uma resposta única para essa pergunta.

Considere suas circunstâncias individuais e peça ajuda a um consultor financeiro.

O que é o seguro de vida hipotecário?

Os e-mails e cartões postais já podem estar inundando. Já que você comprou uma casa, as seguradoras estarão oferecendo a você seguro de hipoteca que pagaria seu empréstimo se você morresse.

Dessa forma, sua família não teria que se preocupar em pagar a casa ou vendê-la.

Parece uma precaução sensata, mas, como acontece com muitas ofertas não solicitadas, você provavelmente pode fazer melhor.

Se você está preocupado em proteger seu investimento e a segurança financeira geral de sua família se eles, de repente, não tiverem sua renda, você não está sozinho.

Existe toda uma indústria configurada para atender a essa necessidade. É chamado seguro de vida. Uma apólice de seguro de vida pode atender melhor às suas necessidades do que um seguro de vida hipotecário.

O seguro hipotecário pagaria o saldo do seu empréstimo se você morresse. A vida a termo pagaria o seu beneficiário (seu cônjuge, parceiro, filho adulto, etc.) se você morresse.

O beneficiário pode então usar o dinheiro como achar mais adequado, em vez de enviá-lo automaticamente para o credor hipotecário.

E quanto ao refinanciamento?

Você também receberá ofertas para refinanciar seu empréstimo.

Ao refinanciar, você obtém uma nova hipoteca da mesma casa. A nova hipoteca paga a hipoteca existente, então você começa de novo a pagar o novo empréstimo de acordo com seus termos.

Se você pode obter condições de empréstimo significativamente melhores através do refinanciamento, então vá em frente. Aqui estão algumas perguntas para se fazer:

• Você pode reduzir sua taxa de juros em alguns pontos percentuais? Se você resolveu alguns problemas de crédito desde a compra de sua casa, agora você pode se qualificar para uma taxa de juros muito melhor em um empréstimo refinanciado. Isso pode economizar milhares de dólares.
• Agora você pode pagar um pagamento significativamente maior? Talvez você tenha conseguido um novo emprego ou um grande aumento e pode pagar um pagamento muito maior do que quando comprou a casa. Se você está passando de uma hipoteca de 30 para 12 anos, pode economizar muito em taxas de juros com o refinanciamento. (Você pode obter um efeito semelhante simplesmente pagando mais do principal a cada mês.)
• Você está preocupado com sua taxa variável? Você obteve uma hipoteca de taxa variável e agora está chegando ao final do período introdutório da taxa? Dependendo do clima para as taxas de juros, você pode querer travar uma taxa fixa por meio de refinanciamento.
• Você obteve um empréstimo subsidiado e agora precisa de mais flexibilidade? Os empréstimos subsidiados são ótimos, mas podem limitar a maneira como você usa sua propriedade. Se você quiser transformar sua casa em um imóvel alugado, seu empréstimo federal pode não permitir. O refinanciamento com um empréstimo convencional pode abrir mais possibilidades.

Normalmente, ao refinanciar, você precisa pagar os custos de fechamento novamente. Certifique-se de que o novo empréstimo economizará dinheiro suficiente para justificar uma segunda rodada de custos de fechamento.

O que é uma segunda hipoteca?

Para entender como funcionam as segundas hipotecas, você precisa saber sobre patrimônio líquido. O patrimônio líquido se refere ao valor da casa que você realmente possui.

Se sua casa vale a pena $ 200.000 e você ainda deve $ 150.000 ao seu credor hipotecário, você possui $ 50.000 em home equity.

Você pode aproveitar esses $ 50.000 obtendo uma segunda hipoteca ou um linha de crédito de home equity.

Depois de fazer isso, você ainda terá sua hipoteca original para pagar e você terá uma segunda hipoteca para pagar a cada mês.

Muitas pessoas tiveram sérios problemas financeiros nas últimas décadas, quando o mercado imobiliário despencou e seu patrimônio, contra o qual eles já haviam se endividado, desapareceu.

Então, não exagere.

Guarde esta opção para melhorias na casa, mesmo quando você estiver tentado a pagar dívidas de cartão de crédito ou um empréstimo de carro com uma segunda hipoteca.

Ao investir seu patrimônio de volta em sua casa, você pode aumentar o valor da casa. Mas não vá muito longe aqui também. É possível investir além do valor que seu mercado local pode pagar.

A localização da sua casa tem uma grande influência em seu valor. Não importa o quão bons seus novos eletrodomésticos e armários possam ser, o valor geral da sua casa ainda será limitado pelo mercado local.

Uma linha de crédito de home equity funciona de maneira semelhante, mas em vez de ter um valor fixo, você pode tomar emprestado contra seu patrimônio, conforme necessário.

Pense nisso como um cruzamento entre uma segunda hipoteca e um Cartão de crédito.

Um grande investimento em mais maneiras do que uma

Quando pessoas dizem sua casa é seu maior investimento, eles não estão falando apenas de dinheiro.

Você também está investindo tempo, paciência e conhecimento.

E seu investimento em conhecimento pode fazer seu investimento financeiro ir ainda mais longe.

Saber como determinar sua faixa de preço, como evitar a cobrança de juros excessivos e como interpretar um relatório de inspeção residencial, por exemplo, pode protegê-lo de erros caros.

Saber como fazer uma oferta atraente e como se afastar de uma contra-oferta será muito útil em seu mercado local.

Tome seu tempo e aprenda sobre o processo. Pesquise suas opções de empréstimo, mesmo depois de fechar a casa. Considere os efeitos de longo e curto prazo de cada opção.

Com o conhecimento certo, você pode comprar uma casa do seu jeito.